“線上買(mǎi)重疾險(xiǎn)便宜30%，但理賠時(shí)會(huì)不會(huì)被刁難？”這是后臺(tái)最近收到最多的問(wèn)題。其實(shí)線上線下產(chǎn)品就像網(wǎng)購(gòu)和實(shí)體店，各有各的玩法規(guī)則。今天咱們就掰開(kāi)揉碎說(shuō)說(shuō)，哪些人適合”網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)”，哪些情況還是得找”保險(xiǎn)專(zhuān)柜”。

一、價(jià)格PK：互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品真便宜？

• 基礎(chǔ)保費(fèi)差：同保額互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品平均低15-25%（2025年行業(yè)數(shù)據(jù)）
• 但要注意：線上產(chǎn)品常有”健康告知簡(jiǎn)化”，理賠時(shí)可能翻舊賬
• 典型案例：某網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)月繳98元，但45歲后續(xù)保費(fèi)會(huì)翻3倍

二、服務(wù)對(duì)比：線下真的更靠譜？

1. 核保靈活性：線下可人工核保，甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)也可能承保
2. 理賠服務(wù)：線下有專(zhuān)人指導(dǎo)，但線上理賠時(shí)效反而快2-3天（某康2024年報(bào)數(shù)據(jù)）
3. 增值服務(wù)：線下常附贈(zèng)體檢、綠通，但線上部分產(chǎn)品提供AI健康管理

三、哪些人適合線上買(mǎi)？

• 30歲以下健康體：沒(méi)住過(guò)院、體檢無(wú)異常
• 保險(xiǎn)老司機(jī)：自己能看懂健康告知條款
• 預(yù)算緊張群體：相同保障能省出1年保費(fèi)

四、建議線下購(gòu)買(mǎi)的3類(lèi)人

1. 有病史的：人工核保能爭(zhēng)取更好承保條件
2. 家庭經(jīng)濟(jì)支柱：需要定制保障方案
3. 45歲以上人群：避免因健康變化影響續(xù)保

說(shuō)到底，保險(xiǎn)沒(méi)有”絕對(duì)靠譜”，只有”適不適合”。建議年輕人可以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品打底，再搭配線下產(chǎn)品補(bǔ)足保障缺口。記住，不管線上線下，重點(diǎn)看合同里的”保險(xiǎn)責(zé)任”和”責(zé)任免除”，銷(xiāo)售渠道再高大上，理賠時(shí)看的還是白紙黑字的條款。

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