醫(yī)保報(bào)銷后自費(fèi)1萬(wàn)才能賠？2025年免賠額避坑指南，選錯(cuò)多花5萬(wàn)！

“住院花了8萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷6萬(wàn)，自費(fèi)2萬(wàn)，結(jié)果保險(xiǎn)公司只賠了1萬(wàn)？這免賠額到底是保我還是坑我！”
后臺(tái)收到粉絲的憤怒控訴：“買保險(xiǎn)時(shí)業(yè)務(wù)員說(shuō)‘1萬(wàn)免賠’，我以為自己只用掏1萬(wàn)，結(jié)果倒貼1萬(wàn)！” 今天咱們就撕開(kāi)“免賠額”的遮羞布——醫(yī)保報(bào)銷后的自費(fèi)部分，到底怎么算才能不踩坑？

一、免賠額的3大套路，90%人分不清！

1. 絕對(duì)免賠額vs相對(duì)免賠額：一字之差虧1萬(wàn)！

• 絕對(duì)免賠額：醫(yī)保報(bào)銷后，自費(fèi)部分超過(guò)1萬(wàn)才賠（比如自費(fèi)2萬(wàn)，只賠1萬(wàn)）；
• 相對(duì)免賠額：總費(fèi)用減醫(yī)保報(bào)銷超過(guò)1萬(wàn)就賠（比如總費(fèi)用8萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)6萬(wàn)，自費(fèi)2萬(wàn)全賠）。

血淚案例：
張阿姨住院總花費(fèi)5萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷3萬(wàn)，自費(fèi)2萬(wàn)。

• 買的是絕對(duì)免賠1萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)：只能賠1萬(wàn)（2萬(wàn)-1萬(wàn)）；
• 如果買相對(duì)免賠1萬(wàn)：2萬(wàn)全賠！

2. 家庭共享免賠額：聽(tīng)起來(lái)美好，用起來(lái)扎心
套路揭秘：

• 宣傳“全家共享1萬(wàn)免賠”，實(shí)則要求所有家庭成員在同一保單；
• 單人住院自費(fèi)8000元，達(dá)不到免賠額，一分不賠！

真實(shí)對(duì)比：

• 家庭共享：三口之家年繳5000元，全家全年醫(yī)療自費(fèi)累計(jì)超1萬(wàn)才能賠；
• 個(gè)人單獨(dú)買：每人年繳1500元，自費(fèi)超1萬(wàn)就能賠，總保費(fèi)相同但理賠門檻更低。

3. 6年累計(jì)免賠額：時(shí)間刺客專坑健忘黨
文字游戲：

• 宣傳“6年共享1萬(wàn)免賠額”，但產(chǎn)品只保6年，續(xù)保后重新計(jì)算；
• 第5年自費(fèi)9000元，第7年續(xù)保后，之前累計(jì)的9000元直接清零！

二、這3類人最容易掉坑，有你嗎？

1. 圖便宜買“0免賠”醫(yī)療險(xiǎn)的小白

• 真相：0免賠產(chǎn)品保費(fèi)貴50%，且條款暗藏“單項(xiàng)限額”（比如手術(shù)費(fèi)最高賠5萬(wàn)）；
• 案例：李女士買0免賠醫(yī)療險(xiǎn)，手術(shù)費(fèi)花了8萬(wàn)，結(jié)果只賠5萬(wàn)，自掏3萬(wàn)。

2. 慢性病患者的“永久坑”

• 糖尿病/高血壓患者：每年住院自費(fèi)8000元，永遠(yuǎn)達(dá)不到1萬(wàn)免賠，保費(fèi)白交；
• 解法：搭配“萬(wàn)元護(hù)”小額醫(yī)療險(xiǎn)（免賠100元），年繳300元補(bǔ)缺口。

3. 聽(tīng)信“6年累計(jì)免賠”的糊涂蛋

• 案例：王大爺前5年自費(fèi)累計(jì)9500元，第6年感冒住院自費(fèi)600元，以為能賠，結(jié)果因“單次住院未超免賠”被拒。

三、2025年免賠額選購(gòu)指南，3招省5萬(wàn)！

1. 健康人群選高免賠，年省50%保費(fèi)

• 月薪5千年輕人：1萬(wàn)免賠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（年繳200元）+ 1萬(wàn)重疾險(xiǎn)（確診即賠）；
• 邏輯：小病靠存款，大病靠保險(xiǎn)，省下的保費(fèi)定投理財(cái)。

2. 慢性病患者盯緊“無(wú)免賠特藥險(xiǎn)”

• 糖尿病：眾安糖尿病專屬醫(yī)療險(xiǎn)（0免賠，保胰島素和并發(fā)癥）；
• 癌癥：藥神保（覆蓋120種抗癌藥，0免賠直付取藥）。

3. 家庭投保“混合策略”最聰明

• 父母：1萬(wàn)免賠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（防大?。?；
• 孩子：0免賠小額醫(yī)療險(xiǎn)（覆蓋肺炎/手足口）；
• 自己：1萬(wàn)免賠+重疾險(xiǎn)（月薪補(bǔ)償）。

四、我的觀點(diǎn)：免賠額不是魔鬼，無(wú)知才是原罪！

很多人罵免賠額是“保險(xiǎn)公司不想賠錢的借口”，但真相是：

• 免賠額過(guò)濾了80%的小額理賠，讓保費(fèi)便宜到人人都買得起；
• 0免賠≈共濟(jì)賬戶：健康人群補(bǔ)貼高頻理賠人群，最終保費(fèi)暴漲；
• 理性選擇比無(wú)腦噴更重要：月薪3萬(wàn)選中端醫(yī)療（免賠5000元），月薪5千選百萬(wàn)醫(yī)療（免賠1萬(wàn)）。

記住：
買保險(xiǎn)和買菜一樣—— 想要新鮮（0免賠）就得加錢，圖便宜（高免賠）就得接受瑕疵。你的錢包和風(fēng)險(xiǎn)，總得有一個(gè)受點(diǎn)委屈！

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