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醫(yī)保報(bào)銷后自費(fèi)1萬(wàn)才能賠?2025年免賠額避坑指南,選錯(cuò)多花5萬(wàn)!

醫(yī)保報(bào)銷后自費(fèi)1萬(wàn)才能賠?2025年免賠額避坑指南,選錯(cuò)多花5萬(wàn)!插圖1

醫(yī)保報(bào)銷自費(fèi)1萬(wàn)才能賠?2025年免賠額避坑指南,選錯(cuò)多花5萬(wàn)!


“住院花了8萬(wàn),醫(yī)保報(bào)銷6萬(wàn),自費(fèi)2萬(wàn),結(jié)果保險(xiǎn)公司只賠了1萬(wàn)?這免賠額到底是保我還是坑我!”
后臺(tái)收到粉絲的憤怒控訴:“買保險(xiǎn)時(shí)業(yè)務(wù)員說(shuō)‘1萬(wàn)免賠’,我以為自己只用掏1萬(wàn),結(jié)果倒貼1萬(wàn)!” 今天咱們就撕開(kāi)“免賠額”的遮羞布——醫(yī)保報(bào)銷后的自費(fèi)部分,到底怎么算才能不踩坑?


一、免賠額的3大套路,90%人分不清!

1. 絕對(duì)免賠額vs相對(duì)免賠額:一字之差虧1萬(wàn)!

  • 絕對(duì)免賠額:醫(yī)保報(bào)銷后,自費(fèi)部分超過(guò)1萬(wàn)才賠(比如自費(fèi)2萬(wàn),只賠1萬(wàn));
  • 相對(duì)免賠額:總費(fèi)用減醫(yī)保報(bào)銷超過(guò)1萬(wàn)就賠(比如總費(fèi)用8萬(wàn),醫(yī)保報(bào)6萬(wàn),自費(fèi)2萬(wàn)全賠)。

血淚案例
張阿姨住院總花費(fèi)5萬(wàn),醫(yī)保報(bào)銷3萬(wàn),自費(fèi)2萬(wàn)。

  • 買的是絕對(duì)免賠1萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn):只能賠1萬(wàn)(2萬(wàn)-1萬(wàn));
  • 如果買相對(duì)免賠1萬(wàn):2萬(wàn)全賠!

2. 家庭共享免賠額:聽(tīng)起來(lái)美好,用起來(lái)扎心
套路揭秘

  • 宣傳“全家共享1萬(wàn)免賠”,實(shí)則要求所有家庭成員在同一保單;
  • 單人住院自費(fèi)8000元,達(dá)不到免賠額,一分不賠!

真實(shí)對(duì)比

  • 家庭共享:三口之家年繳5000元,全家全年醫(yī)療自費(fèi)累計(jì)超1萬(wàn)才能賠;
  • 個(gè)人單獨(dú)買:每人年繳1500元,自費(fèi)超1萬(wàn)就能賠,總保費(fèi)相同但理賠門檻更低。

3. 6年累計(jì)免賠額:時(shí)間刺客專坑健忘黨
文字游戲

  • 宣傳“6年共享1萬(wàn)免賠額”,但產(chǎn)品只保6年,續(xù)保后重新計(jì)算;
  • 第5年自費(fèi)9000元,第7年續(xù)保后,之前累計(jì)的9000元直接清零!

二、這3類人最容易掉坑,有你嗎?

1. 圖便宜買“0免賠”醫(yī)療險(xiǎn)的小白

  • 真相:0免賠產(chǎn)品保費(fèi)貴50%,且條款暗藏“單項(xiàng)限額”(比如手術(shù)費(fèi)最高賠5萬(wàn));
  • 案例:李女士買0免賠醫(yī)療險(xiǎn),手術(shù)費(fèi)花了8萬(wàn),結(jié)果只賠5萬(wàn),自掏3萬(wàn)。

2. 慢性病患者的“永久坑”

  • 糖尿病/高血壓患者:每年住院自費(fèi)8000元,永遠(yuǎn)達(dá)不到1萬(wàn)免賠,保費(fèi)白交;
  • 解法:搭配“萬(wàn)元護(hù)”小額醫(yī)療險(xiǎn)(免賠100元),年繳300元補(bǔ)缺口。

3. 聽(tīng)信“6年累計(jì)免賠”的糊涂蛋

  • 案例:王大爺前5年自費(fèi)累計(jì)9500元,第6年感冒住院自費(fèi)600元,以為能賠,結(jié)果因“單次住院未超免賠”被拒。

三、2025年免賠額選購(gòu)指南,3招省5萬(wàn)!

1. 健康人群選高免賠,年省50%保費(fèi)

  • 月薪5千年輕人:1萬(wàn)免賠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)(年繳200元)+ 1萬(wàn)重疾險(xiǎn)(確診即賠);
  • 邏輯:小病靠存款,大病靠保險(xiǎn),省下的保費(fèi)定投理財(cái)。

2. 慢性病患者盯緊“無(wú)免賠特藥險(xiǎn)”

  • 糖尿病:眾安糖尿病專屬醫(yī)療險(xiǎn)(0免賠,保胰島素和并發(fā)癥);
  • 癌癥:藥神保(覆蓋120種抗癌藥,0免賠直付取藥)。

3. 家庭投保“混合策略”最聰明

  • 父母:1萬(wàn)免賠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)(防大?。?;
  • 孩子:0免賠小額醫(yī)療險(xiǎn)(覆蓋肺炎/手足口);
  • 自己:1萬(wàn)免賠+重疾險(xiǎn)(月薪補(bǔ)償)。

四、我的觀點(diǎn):免賠額不是魔鬼,無(wú)知才是原罪!

很多人罵免賠額是“保險(xiǎn)公司不想賠錢的借口”,但真相是:

  • 免賠額過(guò)濾了80%的小額理賠,讓保費(fèi)便宜到人人都買得起;
  • 0免賠≈共濟(jì)賬戶:健康人群補(bǔ)貼高頻理賠人群,最終保費(fèi)暴漲;
  • 理性選擇比無(wú)腦噴更重要:月薪3萬(wàn)選中端醫(yī)療(免賠5000元),月薪5千選百萬(wàn)醫(yī)療(免賠1萬(wàn))。

記住
買保險(xiǎn)和買菜一樣—— 想要新鮮(0免賠)就得加錢,圖便宜(高免賠)就得接受瑕疵。你的錢包和風(fēng)險(xiǎn),總得有一個(gè)受點(diǎn)委屈!


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