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收益竟然達(dá)到4.5%?這種保險(xiǎn)能買(mǎi)嗎?

收益竟然達(dá)到4.5%?這種保險(xiǎn)能買(mǎi)嗎?插圖1

針對(duì)分紅保險(xiǎn),大眾的看法不一。有的人認(rèn)為分紅保險(xiǎn)不靠譜,由于選購(gòu)保險(xiǎn)本來(lái)就是為了得到可預(yù)測(cè)性,而年底分紅并沒(méi)確保,所以感覺(jué)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)的重要。

另一些人卻認(rèn)為分紅保險(xiǎn)利益限制比較高,預(yù)估可以達(dá)到4.5%。充分考慮當(dāng)前利率急劇下降,在他們看來(lái)分紅保險(xiǎn)是一種被忽視的保險(xiǎn)種類。

那樣,究竟分紅保險(xiǎn)是什么產(chǎn)品呢?到底是搶手貨或是“當(dāng)韭菜割”?適宜什么人購(gòu)買(mǎi)呢?

今日我們一起來(lái)看看。

分紅保險(xiǎn)簡(jiǎn)單的說(shuō)就是一種可以獲取附加分紅保險(xiǎn)。比較常見(jiàn)的分紅保險(xiǎn)包含分紅型年金保險(xiǎn)、分紅型兩全保險(xiǎn)、分紅型兩全險(xiǎn)等,它在原來(lái)保險(xiǎn)單權(quán)益的基礎(chǔ)上增加了年底分紅作用。

選購(gòu)分紅保險(xiǎn)能夠享受兩個(gè)部分權(quán)益:明確利益附加年底分紅。明確利益是保險(xiǎn)單上明確規(guī)定的那一部分權(quán)益,不能超過(guò)2.5%,保險(xiǎn)企業(yè)一定會(huì)給予。附加年底分紅是保險(xiǎn)結(jié)合公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等因素決定的波動(dòng)權(quán)益,具體多少不確定性。

以分紅型兩全保險(xiǎn)為例子,合同中”確保權(quán)益演試”一部分表明明確權(quán)益,而”收益權(quán)益演試”部分為標(biāo)準(zhǔn)值,不確定性。

我們能通俗的將分紅保險(xiǎn)想作”基本工資+業(yè)績(jī)考核”薪水方式:基本工資即明確權(quán)益,不論銷售業(yè)績(jī)?cè)鯓佣伎梢垣@得;業(yè)績(jī)考核即年底分紅,具體金額在于狀況,無(wú)法保證。

有的人認(rèn)為分紅保險(xiǎn)是十分小眾保險(xiǎn),消費(fèi)者非常少??墒聦?shí)上,例如香港,分紅保險(xiǎn)是主要產(chǎn)品。依據(jù)香港保監(jiān)局的信息,2016年至2021年的六年里,分紅保單的新單保險(xiǎn)費(fèi)用占有率都超過(guò)60%。

在大陸,近些年分紅保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)相對(duì)平穩(wěn),根本原因是與確保權(quán)益為3.5%的增額人壽保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)險(xiǎn)種對(duì)比,分紅保險(xiǎn)的確定權(quán)益僅是2.5%,且附加年底分紅不確定性,整體優(yōu)勢(shì)比較有限。

但是,現(xiàn)如今大陸市場(chǎng)狀況有所改變。因?yàn)轭A(yù)定利率下降至3%,一般儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)險(xiǎn)種權(quán)益降低,而分紅保險(xiǎn)還有機(jī)會(huì)獲得更多的權(quán)益,因而迅速成為大眾關(guān)注的一種保險(xiǎn),被許多人考慮購(gòu)買(mǎi)。

當(dāng)談到分紅保險(xiǎn)時(shí),大部分人都會(huì)好奇心:這種年底分紅怎么獲得?事實(shí)上能分得是多少?
有的人錯(cuò)誤地認(rèn)為,保險(xiǎn)企業(yè)整體贏利越大,選購(gòu)分紅保險(xiǎn)得人就可獲得更多年底分紅,仿佛變成保險(xiǎn)公司股東一樣。

事實(shí)上狀況并不是這樣,分紅保險(xiǎn)的具體年底分紅取決于其專業(yè)賬戶經(jīng)營(yíng)情況,與保險(xiǎn)企業(yè)整體贏利關(guān)聯(lián)并不大。這種年底分紅僅僅分紅保險(xiǎn)所帶來(lái)的盈利。

分紅保險(xiǎn)會(huì)設(shè)立一個(gè)專業(yè)賬戶,保險(xiǎn)公司每年依據(jù)項(xiàng)目投資、經(jīng)營(yíng)等狀況,最少將可分配盈余的70%分到保單持有人。

收益竟然達(dá)到4.5%?這種保險(xiǎn)能買(mǎi)嗎?插圖3
數(shù)據(jù)來(lái)源《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》

有人可能會(huì)問(wèn),做為普通大眾,我們?cè)鯓恿私饽甑追旨t帳戶是否存在可分配盈余?要是沒(méi)有,是不是也就不會(huì)有年底分紅?

雖然監(jiān)管部門(mén)早已要求,年底分紅賬戶盈余分配應(yīng)當(dāng)由外界組織進(jìn)行審計(jì),本質(zhì)上應(yīng)當(dāng)是透明的。但在實(shí)際操作中,實(shí)際會(huì)分是多少收益即不確保,也不是很全透明。

收益竟然達(dá)到4.5%?這種保險(xiǎn)能買(mǎi)嗎?插圖5
數(shù)據(jù)來(lái)源《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》

比如,安全年報(bào)顯示,2022年保險(xiǎn)單收益開(kāi)支為196億人民幣,但是具體分配了是多少我們并不知道,紅利完成率怎樣也不得而知。

收益竟然達(dá)到4.5%?這種保險(xiǎn)能買(mǎi)嗎?插圖7

但是,從今年起,分紅保險(xiǎn)的現(xiàn)象有所改變。

最先,在年初,監(jiān)管部門(mén)要求取消高端權(quán)益演試,之后只演試這兩種情況:不分為和”4.5%減掉預(yù)定利率”分紅。這樣做是為了防止給客戶太高的預(yù)估。

之后在6月底,頒布了新規(guī),規(guī)定保險(xiǎn)公司每年務(wù)必屬實(shí)發(fā)布年底分紅完成率,便于掌握預(yù)估年底分紅能夠?qū)崿F(xiàn)是多少。如果長(zhǎng)時(shí)間狀態(tài)低迷,就必須要進(jìn)一步降低演試權(quán)益。

據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)分析,在截止到7月19日發(fā)布近折間分紅保險(xiǎn)中,有690款收益完成率超過(guò)100%,占有率70%;剩下來(lái)的30%年底分紅完成率低于100%。

不容置疑,這兩個(gè)現(xiàn)行政策都為消費(fèi)者提供了大量參照,以評(píng)估分紅保險(xiǎn)利益狀況。但是,即便如此,這些信息只能代表以往,將來(lái)具體可以獲得是多少年底分紅依舊是未知量。

如同前文提到的,對(duì)于一般消費(fèi)者而言,選購(gòu)分紅保險(xiǎn)最需注意年底分紅不能保證。那樣有的人就會(huì)問(wèn),即然年底分紅不一定有,為何還要購(gòu)買(mǎi)呢?終究,權(quán)益也不清楚,為什么不直接買(mǎi)基金或個(gè)股呢?

雖然分紅保險(xiǎn)分紅不確定性,但還是要?jiǎng)e忘記它還有著明確權(quán)益,換句話說(shuō),無(wú)論是否有年底分紅,你肯定可以得到不得超過(guò)2.5%的確定權(quán)益。

相較于常常持續(xù)下跌乃至遭受“大跌”的股票和基金,分紅保險(xiǎn)顯著安全系數(shù)高,風(fēng)險(xiǎn)性比較小。而且它有機(jī)會(huì)獲得更多的權(quán)益,享有保險(xiǎn)企業(yè)額外項(xiàng)目投資收益,比較穩(wěn)定地升值保值。

因此,分紅保險(xiǎn)確實(shí)具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì),能夠考慮購(gòu)買(mǎi),但并不是適合所有人。如果你具備一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn),在尋找安全性穩(wěn)定的與此同時(shí),希望以后獲得更多的權(quán)益,那么可以考慮這種產(chǎn)品。

除此之外,要特別注意:選購(gòu)分紅保險(xiǎn)的邏輯以前選購(gòu)年金保險(xiǎn)、增額壽等明確權(quán)益商品的思路不一樣。由于分紅保險(xiǎn)有別于增額壽、年金保險(xiǎn)等”剛性兌付性商品”,在其中分紅歸屬于項(xiàng)目投資,需要自行承擔(dān)責(zé)任。

在挑選分紅保險(xiǎn)時(shí),我們應(yīng)該更具有投資思維:除了考慮新產(chǎn)品的明確權(quán)益和借鑒年底分紅完成率以分辨信賴?yán)嫱?,還盡可能關(guān)注一些暗含指標(biāo)值。

比如,保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)力,包括其工作經(jīng)歷是不是久遠(yuǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是不是穩(wěn)定、安全系數(shù)等。

也有融資能力。分紅保險(xiǎn)最后的贏利與保險(xiǎn)公司的投資水平息息相關(guān),其背后的投資管理公司越強(qiáng)大,項(xiàng)目投資權(quán)益也就越高,相對(duì)應(yīng)分紅給投保人的概率也會(huì)更高。

盡管預(yù)訂房貸利率調(diào)整后,分紅保險(xiǎn)的保障權(quán)益減少了0.5%,與相對(duì)穩(wěn)定的3%儲(chǔ)蓄險(xiǎn)對(duì)比,但它提供了更高附加波動(dòng)權(quán)益機(jī)遇,因而深深吸引一些人的選擇。

如果你的確準(zhǔn)備選購(gòu),記得不要只注重合同中明確要求相關(guān)條款,還需要綜合考慮保險(xiǎn)企業(yè)分紅達(dá)到率、融資能力、運(yùn)營(yíng)能力等多種因素。

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