針對(duì)分紅保險(xiǎn)，大眾的看法不一。有的人認(rèn)為分紅保險(xiǎn)不靠譜，由于選購(gòu)保險(xiǎn)本來(lái)就是為了得到可預(yù)測(cè)性，而年底分紅并沒(méi)確保，所以感覺(jué)沒(méi)有購(gòu)買的重要。

另一些人卻認(rèn)為分紅保險(xiǎn)利益限制比較高，預(yù)估可以達(dá)到4.5%。充分考慮當(dāng)前利率急劇下降，在他們看來(lái)分紅保險(xiǎn)是一種被忽視的保險(xiǎn)種類。

那樣，究竟分紅保險(xiǎn)是什么產(chǎn)品呢？到底是搶手貨或是“當(dāng)韭菜割”？適宜什么人購(gòu)買呢？

今日我們一起來(lái)看看。

分紅保險(xiǎn)簡(jiǎn)單的說(shuō)就是一種可以獲取附加分紅保險(xiǎn)。比較常見(jiàn)的分紅保險(xiǎn)包含分紅型年金保險(xiǎn)、分紅型兩全保險(xiǎn)、分紅型兩全險(xiǎn)等，它在原來(lái)保險(xiǎn)單權(quán)益的基礎(chǔ)上增加了年底分紅作用。

選購(gòu)分紅保險(xiǎn)能夠享受兩個(gè)部分權(quán)益：明確利益附加年底分紅。明確利益是保險(xiǎn)單上明確規(guī)定的那一部分權(quán)益，不能超過(guò)2.5%，保險(xiǎn)企業(yè)一定會(huì)給予。附加年底分紅是保險(xiǎn)結(jié)合公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等因素決定的波動(dòng)權(quán)益，具體多少不確定性。

以分紅型兩全保險(xiǎn)為例子，合同中”確保權(quán)益演試”一部分表明明確權(quán)益，而”收益權(quán)益演試”部分為標(biāo)準(zhǔn)值，不確定性。

我們能通俗的將分紅保險(xiǎn)想作”基本工資+業(yè)績(jī)考核”薪水方式：基本工資即明確權(quán)益，不論銷售業(yè)績(jī)?cè)鯓佣伎梢垣@得；業(yè)績(jī)考核即年底分紅，具體金額在于狀況，無(wú)法保證。

有的人認(rèn)為分紅保險(xiǎn)是十分小眾保險(xiǎn)，消費(fèi)者非常少?？墒聦?shí)上，例如香港，分紅保險(xiǎn)是主要產(chǎn)品。依據(jù)香港保監(jiān)局的信息，2016年至2021年的六年里，分紅保單的新單保險(xiǎn)費(fèi)用占有率都超過(guò)60%。

在大陸，近些年分紅保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)相對(duì)平穩(wěn)，根本原因是與確保權(quán)益為3.5%的增額人壽保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)險(xiǎn)種對(duì)比，分紅保險(xiǎn)的確定權(quán)益僅是2.5%，且附加年底分紅不確定性，整體優(yōu)勢(shì)比較有限。

但是，現(xiàn)如今大陸市場(chǎng)狀況有所改變。因?yàn)轭A(yù)定利率下降至3%，一般儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)險(xiǎn)種權(quán)益降低，而分紅保險(xiǎn)還有機(jī)會(huì)獲得更多的權(quán)益，因而迅速成為大眾關(guān)注的一種保險(xiǎn)，被許多人考慮購(gòu)買。

當(dāng)談到分紅保險(xiǎn)時(shí)，大部分人都會(huì)好奇心：這種年底分紅怎么獲得？事實(shí)上能分得是多少？
有的人錯(cuò)誤地認(rèn)為，保險(xiǎn)企業(yè)整體贏利越大，選購(gòu)分紅保險(xiǎn)得人就可獲得更多年底分紅，仿佛變成保險(xiǎn)公司股東一樣。

事實(shí)上狀況并不是這樣，分紅保險(xiǎn)的具體年底分紅取決于其專業(yè)賬戶經(jīng)營(yíng)情況，與保險(xiǎn)企業(yè)整體贏利關(guān)聯(lián)并不大。這種年底分紅僅僅分紅保險(xiǎn)所帶來(lái)的盈利。

分紅保險(xiǎn)會(huì)設(shè)立一個(gè)專業(yè)賬戶，保險(xiǎn)公司每年依據(jù)項(xiàng)目投資、經(jīng)營(yíng)等狀況，最少將可分配盈余的70%分到保單持有人。

有人可能會(huì)問(wèn)，做為普通大眾，我們?cè)鯓恿私饽甑追旨t帳戶是否存在可分配盈余？要是沒(méi)有，是不是也就不會(huì)有年底分紅？

雖然監(jiān)管部門早已要求，年底分紅賬戶盈余分配應(yīng)當(dāng)由外界組織進(jìn)行審計(jì)，本質(zhì)上應(yīng)當(dāng)是透明的。但在實(shí)際操作中，實(shí)際會(huì)分是多少收益即不確保，也不是很全透明。

比如，安全年報(bào)顯示，2022年保險(xiǎn)單收益開(kāi)支為196億人民幣，但是具體分配了是多少我們并不知道，紅利完成率怎樣也不得而知。

但是，從今年起，分紅保險(xiǎn)的現(xiàn)象有所改變。

最先，在年初，監(jiān)管部門要求取消高端權(quán)益演試，之后只演試這兩種情況：不分為和”4.5%減掉預(yù)定利率”分紅。這樣做是為了防止給客戶太高的預(yù)估。

之后在6月底，頒布了新規(guī)，規(guī)定保險(xiǎn)公司每年務(wù)必屬實(shí)發(fā)布年底分紅完成率，便于掌握預(yù)估年底分紅能夠?qū)崿F(xiàn)是多少。如果長(zhǎng)時(shí)間狀態(tài)低迷，就必須要進(jìn)一步降低演試權(quán)益。

據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)分析，在截止到7月19日發(fā)布近折間分紅保險(xiǎn)中，有690款收益完成率超過(guò)100%，占有率70%；剩下來(lái)的30%年底分紅完成率低于100%。

不容置疑，這兩個(gè)現(xiàn)行政策都為消費(fèi)者提供了大量參照，以評(píng)估分紅保險(xiǎn)利益狀況。但是，即便如此，這些信息只能代表以往，將來(lái)具體可以獲得是多少年底分紅依舊是未知量。

如同前文提到的，對(duì)于一般消費(fèi)者而言，選購(gòu)分紅保險(xiǎn)最需注意年底分紅不能保證。那樣有的人就會(huì)問(wèn)，即然年底分紅不一定有，為何還要購(gòu)買呢？終究，權(quán)益也不清楚，為什么不直接買基金或個(gè)股呢？

雖然分紅保險(xiǎn)分紅不確定性，但還是要?jiǎng)e忘記它還有著明確權(quán)益，換句話說(shuō)，無(wú)論是否有年底分紅，你肯定可以得到不得超過(guò)2.5%的確定權(quán)益。

相較于常常持續(xù)下跌乃至遭受“大跌”的股票和基金，分紅保險(xiǎn)顯著安全系數(shù)高，風(fēng)險(xiǎn)性比較小。而且它有機(jī)會(huì)獲得更多的權(quán)益，享有保險(xiǎn)企業(yè)額外項(xiàng)目投資收益，比較穩(wěn)定地升值保值。

因此，分紅保險(xiǎn)確實(shí)具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，能夠考慮購(gòu)買，但并不是適合所有人。如果你具備一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，在尋找安全性穩(wěn)定的與此同時(shí)，希望以后獲得更多的權(quán)益，那么可以考慮這種產(chǎn)品。

除此之外，要特別注意：選購(gòu)分紅保險(xiǎn)的邏輯以前選購(gòu)年金保險(xiǎn)、增額壽等明確權(quán)益商品的思路不一樣。由于分紅保險(xiǎn)有別于增額壽、年金保險(xiǎn)等”剛性兌付性商品”，在其中分紅歸屬于項(xiàng)目投資，需要自行承擔(dān)責(zé)任。

在挑選分紅保險(xiǎn)時(shí)，我們應(yīng)該更具有投資思維：除了考慮新產(chǎn)品的明確權(quán)益和借鑒年底分紅完成率以分辨信賴?yán)嫱?，還盡可能關(guān)注一些暗含指標(biāo)值。

比如，保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)力，包括其工作經(jīng)歷是不是久遠(yuǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是不是穩(wěn)定、安全系數(shù)等。

也有融資能力。分紅保險(xiǎn)最后的贏利與保險(xiǎn)公司的投資水平息息相關(guān)，其背后的投資管理公司越強(qiáng)大，項(xiàng)目投資權(quán)益也就越高，相對(duì)應(yīng)分紅給投保人的概率也會(huì)更高。

盡管預(yù)訂房貸利率調(diào)整后，分紅保險(xiǎn)的保障權(quán)益減少了0.5%，與相對(duì)穩(wěn)定的3%儲(chǔ)蓄險(xiǎn)對(duì)比，但它提供了更高附加波動(dòng)權(quán)益機(jī)遇，因而深深吸引一些人的選擇。

如果你的確準(zhǔn)備選購(gòu)，記得不要只注重合同中明確要求相關(guān)條款，還需要綜合考慮保險(xiǎn)企業(yè)分紅達(dá)到率、融資能力、運(yùn)營(yíng)能力等多種因素。

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