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適合老人的保險有哪些?配置時一般會遇到哪些問題?

父母年紀漸長,身體大不如從前,疾病和意外發(fā)生的幾率直線上升。咱們整天在外打拼,即使心系父母,但很多時候也是有心無力。

想給父母配置份保險,不僅是給父母一份保障,更能在不幸發(fā)生的時候,減輕我們自己的經(jīng)濟負擔。

適合老人的保險有哪些?配置時一般會遇到哪些問題?插圖1

不過,有關注過保險的朋友,應該會發(fā)現(xiàn)父母上了年紀,要買保險特別難,特別多限制。

所以,譜藍君今天就跟大家聊聊:父母年紀大了,配置保險時一般會遇到什么問題?適合買的保險有哪些?

主要內(nèi)容如下:

  • 中老年人配置保險時一般會遇到什么問題?
  • 適合給父母配置的保險有哪些?
  • 給父母買保險,要遵循什么原則和配置思路?

譜藍君身邊有不少朋友很孝順,想給父母最好的保障,重疾險、醫(yī)療險、意外險都想配。

結果保障方案做好了,他卻傻眼了:為什么老人買保險這么貴?為什么保額這么低?為什么這么多產(chǎn)品都買不了?

氣得朋友直呼:對中老年人太不公平了!明明是最需要保障的時候,卻無法配置到高性價比的保險!

適合老人的保險有哪些?配置時一般會遇到哪些問題?插圖3

其實,這也沒啥不公平的,畢竟保險公司不是國家福利機構,也不是出來做慈善。明知中老年人患病和發(fā)生意外的概率都太高了,保險公司如果賣得太便宜,錢又都拿去賠給中老年人了,那么對其他的青壯年消費者是不是也不公平呢?

言歸正傳,譜藍君之前和大家一起測評過很多高性價比的產(chǎn)品,那么老人是不是也可以在里面選擇一款去投呢?

可不一定哦!有計劃給老人買保險的朋友,會發(fā)現(xiàn),中老年人配保險,一般會遇到以下的難點:

1、超出可承保的年齡

比如重疾險,很多都只承保到50-55周歲,只有少數(shù)的會承包到60、70歲。

醫(yī)療險、意外險稍好一些,但一般保障全面的產(chǎn)品承保年齡也大多只允許60-65歲的,年紀再大點兒的就不行了。

2、保費高

中老年人買保險保費是真的貴呀!

首先是因為老人年紀大了,患病的風險更高,所以費率理所當然地就貴了。

其次,對于繳費期,一般情況最長可以分30年交,但由于年齡問題中老年只能選10/15年期繳,降低費率杠桿,保費自然更貴了。

另外要提醒一句,即使保費預算充足,譜藍君建議也不要給父母配置儲蓄型重疾險。

因為原本年齡大,保額和保費的杠桿就不高,增加儲蓄型保障,保費直接翻倍,交的保費大概率比能拿到的保額還高,容易出現(xiàn)“保費倒掛”現(xiàn)象。

即使是我們測評出的性價比很高的儲蓄型重疾險,40萬的保額,一共也要交30萬左右,杠桿太低。

所以就算家庭預算充足,也不建議給年紀較高的父母配置儲蓄型重疾險,買消費型的重疾險就ok了。

3、可買到的保額很低

由于老人的發(fā)生疾病和意外的風險非常高,對于保險公司來說,這是一張大概率會理賠的保單,所以中老年人買保險不僅貴,而且能買到的保額反而低。

比如重疾險,正常情況下保額至少可以配置50萬左右,但對于中老年人來說,一般只能買到30-40萬保額,年齡過60歲的有些只能買到10萬甚至更低。

4、無法通過健康要求

即使咱們的預算充足,又沒有超過產(chǎn)品規(guī)定的投保年齡,那也不一定能買到!

比如醫(yī)療險,雖然不少產(chǎn)品表示70歲也可以投,但看看醫(yī)療險嚴格的健康告知,光是高血壓、糖尿病就攔住了很多老人了,又有多少老人真的能買到呢?

如此看來,中老年人買保險,會面臨到的問題還真不少,可謂是困難重重??!

給父母配置保險難免會面臨上述問題,難道就真的沒有辦法了嗎?

別急!這里給大家安利兩個險種:防癌險、防癌醫(yī)療險。

它們就像低配版的重疾險、醫(yī)療險。

但區(qū)別在于:

  • 保障內(nèi)容沒那么全面:重疾險一般保障100種左右的重疾病種,而防癌險只保障最高發(fā)的一種重疾——癌癥(即惡性腫瘤);醫(yī)療險是所有疾病導致的醫(yī)療費用都可以報銷,但防癌醫(yī)療險只能報銷因癌癥而發(fā)生的醫(yī)療費用。
  • 價格更便宜:保障內(nèi)容沒那么多,保費自然就相對便宜一點了;
  • 健康告知更寬松:因為防癌險和防癌醫(yī)療險只保障癌癥,其他疾病不保,所以健康告知也很寬松,一般老人有三高也不影響,只要沒有比較嚴重的疾病,都可以投保;
  • 可投保年齡更長:一般重疾險最高投保年齡是60歲左右,但有的防癌險產(chǎn)品70歲甚至75歲老人都可以投保;有的防癌醫(yī)療險,80歲高齡的老人也可以投。

因此,一般年紀比較大、或者身體健康狀況不理想、預算有限的情況,都可以考慮配置防癌險、防癌醫(yī)療險。

上述是預防疾病風險的險種,除此外,應對突發(fā)情況時,老人的反應會不太靈敏,還容易面臨意外風險。

適合老人的意外險最高投保年齡可達到70/80多歲,不過由于年齡越高,發(fā)生意外的風險也越高,所以相應的能買到的保額不是很高,但好歹也起到一定的保障作用是吧!

其實無論什么年齡群體,都會面臨疾病、意外的風險,所以對健康險的需求都是一樣的。

尤其中老年因為身體機能衰退,患病幾率大幅上升,或者容易因為行動不便而導致意外,產(chǎn)生醫(yī)療費用。

所以,譜藍君建議:中老年人配保險,首先、且重點關注健康方面的保障,比如重疾險、醫(yī)療險,還有意外險中的意外醫(yī)療部分。

只不過咱們上面也提到了,老人買重疾險、醫(yī)療險,特別不容易、不劃算,所以可以考慮用防癌險、防癌醫(yī)療險去代替。

另外,大家也知道腦卒中、冠心病、風濕性心臟病、高血壓等,都是在中老年群體中非常常見,且難以治愈的疾病,耗費大量人力財力。在2017年,心血管病死亡已經(jīng)占到了居民疾病死亡40%以上,居首位。

但是一般保險,對存在高血壓等心腦血高小病的情況是直接拒?;虺庳熑蔚摹K越ㄗh,如果條件允許,可以再給父母買一份專門針對心腦血管疾病的保險。

適合老人的保險有哪些?配置時一般會遇到哪些問題?插圖5

可能有朋友會問了:怎么沒提到四大險種中的壽險呢?

譜藍君再給大家強調(diào)一遍:壽險是為了避免家庭支柱身故后,家庭財務瞬間坍塌的情況。

如父母已經(jīng)沒有承擔家庭經(jīng)濟責任了,也沒有遺產(chǎn)傳承的需求,那么就不必再買壽險了。

總結一下:中老年買保險,不需要買壽險,防癌險(或重疾險)+防癌醫(yī)療險(或醫(yī)療險)+意外險,可以的再加個心腦血管專項醫(yī)療保險。按照這個整體配置思路去選相應的產(chǎn)品,就可以了。

說到最后

通過上述分析也了解到,老人配置保險是有很多限制的,而且性價比也隨著年齡的增大而降低。不知道大家看完以后,有沒有意識到早買保險的重要性。

如果等到老了、身體開始出現(xiàn)毛病的時候,才驚覺保險的重要性,那時候,能高價買到保險已是不幸中的萬幸,有錢也買不到保險才是最痛的領悟!

所以建議大家在給父母買保險的同時,也要趁著身體健康、保費便宜,趕緊給自己落實好保障哦!

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/rsbxzs/11415.html

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