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適合老人的保險(xiǎn)有哪些?配置時(shí)一般會(huì)遇到哪些問題?

父母年紀(jì)漸長,身體大不如從前,疾病和意外發(fā)生的幾率直線上升。咱們整天在外打拼,即使心系父母,但很多時(shí)候也是有心無力。

想給父母配置份保險(xiǎn),不僅是給父母一份保障,更能在不幸發(fā)生的時(shí)候,減輕我們自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

適合老人的保險(xiǎn)有哪些?配置時(shí)一般會(huì)遇到哪些問題?插圖1

不過,有關(guān)注過保險(xiǎn)的朋友,應(yīng)該會(huì)發(fā)現(xiàn)父母上了年紀(jì),要買保險(xiǎn)特別難,特別多限制。

所以,譜藍(lán)君今天就跟大家聊聊:父母年紀(jì)大了,配置保險(xiǎn)時(shí)一般會(huì)遇到什么問題?適合買的保險(xiǎn)有哪些?

主要內(nèi)容如下:

  • 中老年人配置保險(xiǎn)時(shí)一般會(huì)遇到什么問題?
  • 適合給父母配置的保險(xiǎn)有哪些?
  • 給父母買保險(xiǎn),要遵循什么原則和配置思路?

譜藍(lán)君身邊有不少朋友很孝順,想給父母最好的保障,重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都想配。

結(jié)果保障方案做好了,他卻傻眼了:為什么老人買保險(xiǎn)這么貴?為什么保額這么低?為什么這么多產(chǎn)品都買不了?

氣得朋友直呼:對(duì)中老年人太不公平了!明明是最需要保障的時(shí)候,卻無法配置到高性價(jià)比的保險(xiǎn)!

適合老人的保險(xiǎn)有哪些?配置時(shí)一般會(huì)遇到哪些問題?插圖3

其實(shí),這也沒啥不公平的,畢竟保險(xiǎn)公司不是國家福利機(jī)構(gòu),也不是出來做慈善。明知中老年人患病和發(fā)生意外的概率都太高了,保險(xiǎn)公司如果賣得太便宜,錢又都拿去賠給中老年人了,那么對(duì)其他的青壯年消費(fèi)者是不是也不公平呢?

言歸正傳,譜藍(lán)君之前和大家一起測(cè)評(píng)過很多高性價(jià)比的產(chǎn)品,那么老人是不是也可以在里面選擇一款去投呢?

可不一定哦!有計(jì)劃給老人買保險(xiǎn)的朋友,會(huì)發(fā)現(xiàn),中老年人配保險(xiǎn),一般會(huì)遇到以下的難點(diǎn):

1、超出可承保的年齡

比如重疾險(xiǎn),很多都只承保到50-55周歲,只有少數(shù)的會(huì)承包到60、70歲。

醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)稍好一些,但一般保障全面的產(chǎn)品承保年齡也大多只允許60-65歲的,年紀(jì)再大點(diǎn)兒的就不行了。

2、保費(fèi)高

中老年人買保險(xiǎn)保費(fèi)是真的貴呀!

首先是因?yàn)槔先四昙o(jì)大了,患病的風(fēng)險(xiǎn)更高,所以費(fèi)率理所當(dāng)然地就貴了。

其次,對(duì)于繳費(fèi)期,一般情況最長可以分30年交,但由于年齡問題中老年只能選10/15年期繳,降低費(fèi)率杠桿,保費(fèi)自然更貴了。

另外要提醒一句,即使保費(fèi)預(yù)算充足,譜藍(lán)君建議也不要給父母配置儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

因?yàn)樵灸挲g大,保額和保費(fèi)的杠桿就不高,增加儲(chǔ)蓄型保障,保費(fèi)直接翻倍,交的保費(fèi)大概率比能拿到的保額還高,容易出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象。

即使是我們測(cè)評(píng)出的性價(jià)比很高的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn),40萬的保額,一共也要交30萬左右,杠桿太低。

所以就算家庭預(yù)算充足,也不建議給年紀(jì)較高的父母配置儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn),買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)就ok了。

3、可買到的保額很低

由于老人的發(fā)生疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)非常高,對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,這是一張大概率會(huì)理賠的保單,所以中老年人買保險(xiǎn)不僅貴,而且能買到的保額反而低。

比如重疾險(xiǎn),正常情況下保額至少可以配置50萬左右,但對(duì)于中老年人來說,一般只能買到30-40萬保額,年齡過60歲的有些只能買到10萬甚至更低。

4、無法通過健康要求

即使咱們的預(yù)算充足,又沒有超過產(chǎn)品規(guī)定的投保年齡,那也不一定能買到!

比如醫(yī)療險(xiǎn),雖然不少產(chǎn)品表示70歲也可以投,但看看醫(yī)療險(xiǎn)嚴(yán)格的健康告知,光是高血壓、糖尿病就攔住了很多老人了,又有多少老人真的能買到呢?

如此看來,中老年人買保險(xiǎn),會(huì)面臨到的問題還真不少,可謂是困難重重??!

給父母配置保險(xiǎn)難免會(huì)面臨上述問題,難道就真的沒有辦法了嗎?

別急!這里給大家安利兩個(gè)險(xiǎn)種:防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

它們就像低配版的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

但區(qū)別在于:

  • 保障內(nèi)容沒那么全面:重疾險(xiǎn)一般保障100種左右的重疾病種,而防癌險(xiǎn)只保障最高發(fā)的一種重疾——癌癥(即惡性腫瘤);醫(yī)療險(xiǎn)是所有疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用都可以報(bào)銷,但防癌醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷因癌癥而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。
  • 價(jià)格更便宜:保障內(nèi)容沒那么多,保費(fèi)自然就相對(duì)便宜一點(diǎn)了;
  • 健康告知更寬松:因?yàn)榉腊╇U(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)只保障癌癥,其他疾病不保,所以健康告知也很寬松,一般老人有三高也不影響,只要沒有比較嚴(yán)重的疾病,都可以投保;
  • 可投保年齡更長:一般重疾險(xiǎn)最高投保年齡是60歲左右,但有的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品70歲甚至75歲老人都可以投保;有的防癌醫(yī)療險(xiǎn),80歲高齡的老人也可以投。

因此,一般年紀(jì)比較大、或者身體健康狀況不理想、預(yù)算有限的情況,都可以考慮配置防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

上述是預(yù)防疾病風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種,除此外,應(yīng)對(duì)突發(fā)情況時(shí),老人的反應(yīng)會(huì)不太靈敏,還容易面臨意外風(fēng)險(xiǎn)。

適合老人的意外險(xiǎn)最高投保年齡可達(dá)到70/80多歲,不過由于年齡越高,發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)也越高,所以相應(yīng)的能買到的保額不是很高,但好歹也起到一定的保障作用是吧!

其實(shí)無論什么年齡群體,都會(huì)面臨疾病、意外的風(fēng)險(xiǎn),所以對(duì)健康險(xiǎn)的需求都是一樣的。

尤其中老年因?yàn)樯眢w機(jī)能衰退,患病幾率大幅上升,或者容易因?yàn)樾袆?dòng)不便而導(dǎo)致意外,產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用。

所以,譜藍(lán)君建議:中老年人配保險(xiǎn),首先、且重點(diǎn)關(guān)注健康方面的保障,比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),還有意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療部分。

只不過咱們上面也提到了,老人買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),特別不容易、不劃算,所以可以考慮用防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)去代替。

另外,大家也知道腦卒中、冠心病、風(fēng)濕性心臟病、高血壓等,都是在中老年群體中非常常見,且難以治愈的疾病,耗費(fèi)大量人力財(cái)力。在2017年,心血管病死亡已經(jīng)占到了居民疾病死亡40%以上,居首位。

但是一般保險(xiǎn),對(duì)存在高血壓等心腦血高小病的情況是直接拒?;虺庳?zé)任的。所以建議,如果條件允許,可以再給父母買一份專門針對(duì)心腦血管疾病的保險(xiǎn)。

適合老人的保險(xiǎn)有哪些?配置時(shí)一般會(huì)遇到哪些問題?插圖5

可能有朋友會(huì)問了:怎么沒提到四大險(xiǎn)種中的壽險(xiǎn)呢?

譜藍(lán)君再給大家強(qiáng)調(diào)一遍:壽險(xiǎn)是為了避免家庭支柱身故后,家庭財(cái)務(wù)瞬間坍塌的情況。

如父母已經(jīng)沒有承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任了,也沒有遺產(chǎn)傳承的需求,那么就不必再買壽險(xiǎn)了。

總結(jié)一下:中老年買保險(xiǎn),不需要買壽險(xiǎn),防癌險(xiǎn)(或重疾險(xiǎn))+防癌醫(yī)療險(xiǎn)(或醫(yī)療險(xiǎn))+意外險(xiǎn),可以的再加個(gè)心腦血管專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)。按照這個(gè)整體配置思路去選相應(yīng)的產(chǎn)品,就可以了。

說到最后

通過上述分析也了解到,老人配置保險(xiǎn)是有很多限制的,而且性價(jià)比也隨著年齡的增大而降低。不知道大家看完以后,有沒有意識(shí)到早買保險(xiǎn)的重要性。

如果等到老了、身體開始出現(xiàn)毛病的時(shí)候,才驚覺保險(xiǎn)的重要性,那時(shí)候,能高價(jià)買到保險(xiǎn)已是不幸中的萬幸,有錢也買不到保險(xiǎn)才是最痛的領(lǐng)悟!

所以建議大家在給父母買保險(xiǎn)的同時(shí),也要趁著身體健康、保費(fèi)便宜,趕緊給自己落實(shí)好保障哦!

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