父母年紀(jì)漸長，身體大不如從前，疾病和意外發(fā)生的幾率直線上升。咱們整天在外打拼，即使心系父母，但很多時(shí)候也是有心無力。

想給父母配置份保險(xiǎn)，不僅是給父母一份保障，更能在不幸發(fā)生的時(shí)候，減輕我們自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

不過，有關(guān)注過保險(xiǎn)的朋友，應(yīng)該會(huì)發(fā)現(xiàn)父母上了年紀(jì)，要買保險(xiǎn)特別難，特別多限制。

所以，譜藍(lán)君今天就跟大家聊聊：父母年紀(jì)大了，配置保險(xiǎn)時(shí)一般會(huì)遇到什么問題？適合買的保險(xiǎn)有哪些？

主要內(nèi)容如下：

• 中老年人配置保險(xiǎn)時(shí)一般會(huì)遇到什么問題？
• 適合給父母配置的保險(xiǎn)有哪些？
• 給父母買保險(xiǎn)，要遵循什么原則和配置思路？

譜藍(lán)君身邊有不少朋友很孝順，想給父母最好的保障，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都想配。

結(jié)果保障方案做好了，他卻傻眼了：為什么老人買保險(xiǎn)這么貴？為什么保額這么低？為什么這么多產(chǎn)品都買不了？

氣得朋友直呼：對(duì)中老年人太不公平了！明明是最需要保障的時(shí)候，卻無法配置到高性價(jià)比的保險(xiǎn)！

其實(shí)，這也沒啥不公平的，畢竟保險(xiǎn)公司不是國家福利機(jī)構(gòu)，也不是出來做慈善。明知中老年人患病和發(fā)生意外的概率都太高了，保險(xiǎn)公司如果賣得太便宜，錢又都拿去賠給中老年人了，那么對(duì)其他的青壯年消費(fèi)者是不是也不公平呢？

言歸正傳，譜藍(lán)君之前和大家一起測(cè)評(píng)過很多高性價(jià)比的產(chǎn)品，那么老人是不是也可以在里面選擇一款去投呢？

可不一定哦！有計(jì)劃給老人買保險(xiǎn)的朋友，會(huì)發(fā)現(xiàn)，中老年人配保險(xiǎn)，一般會(huì)遇到以下的難點(diǎn)：

1、超出可承保的年齡

比如重疾險(xiǎn)，很多都只承保到50-55周歲，只有少數(shù)的會(huì)承包到60、70歲。

醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)稍好一些，但一般保障全面的產(chǎn)品承保年齡也大多只允許60-65歲的，年紀(jì)再大點(diǎn)兒的就不行了。

2、保費(fèi)高

中老年人買保險(xiǎn)保費(fèi)是真的貴呀！

首先是因?yàn)槔先四昙o(jì)大了，患病的風(fēng)險(xiǎn)更高，所以費(fèi)率理所當(dāng)然地就貴了。

其次，對(duì)于繳費(fèi)期，一般情況最長可以分30年交，但由于年齡問題中老年只能選10/15年期繳，降低費(fèi)率杠桿，保費(fèi)自然更貴了。

另外要提醒一句，即使保費(fèi)預(yù)算充足，譜藍(lán)君建議也不要給父母配置儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

因?yàn)樵灸挲g大，保額和保費(fèi)的杠桿就不高，增加儲(chǔ)蓄型保障，保費(fèi)直接翻倍，交的保費(fèi)大概率比能拿到的保額還高，容易出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象。

即使是我們測(cè)評(píng)出的性價(jià)比很高的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，40萬的保額，一共也要交30萬左右，杠桿太低。

所以就算家庭預(yù)算充足，也不建議給年紀(jì)較高的父母配置儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)就ok了。

3、可買到的保額很低

由于老人的發(fā)生疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)非常高，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，這是一張大概率會(huì)理賠的保單，所以中老年人買保險(xiǎn)不僅貴，而且能買到的保額反而低。

比如重疾險(xiǎn)，正常情況下保額至少可以配置50萬左右，但對(duì)于中老年人來說，一般只能買到30-40萬保額，年齡過60歲的有些只能買到10萬甚至更低。

4、無法通過健康要求

即使咱們的預(yù)算充足，又沒有超過產(chǎn)品規(guī)定的投保年齡，那也不一定能買到！

比如醫(yī)療險(xiǎn)，雖然不少產(chǎn)品表示70歲也可以投，但看看醫(yī)療險(xiǎn)嚴(yán)格的健康告知，光是高血壓、糖尿病就攔住了很多老人了，又有多少老人真的能買到呢？

如此看來，中老年人買保險(xiǎn)，會(huì)面臨到的問題還真不少，可謂是困難重重??！

給父母配置保險(xiǎn)難免會(huì)面臨上述問題，難道就真的沒有辦法了嗎？

別急！這里給大家安利兩個(gè)險(xiǎn)種：防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

它們就像低配版的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

但區(qū)別在于：

• 保障內(nèi)容沒那么全面：重疾險(xiǎn)一般保障100種左右的重疾病種，而防癌險(xiǎn)只保障最高發(fā)的一種重疾——癌癥（即惡性腫瘤）；醫(yī)療險(xiǎn)是所有疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用都可以報(bào)銷，但防癌醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷因癌癥而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

• 價(jià)格更便宜：保障內(nèi)容沒那么多，保費(fèi)自然就相對(duì)便宜一點(diǎn)了；

• 健康告知更寬松：因?yàn)榉腊╇U(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)只保障癌癥，其他疾病不保，所以健康告知也很寬松，一般老人有三高也不影響，只要沒有比較嚴(yán)重的疾病，都可以投保；

• 可投保年齡更長：一般重疾險(xiǎn)最高投保年齡是60歲左右，但有的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品70歲甚至75歲老人都可以投保；有的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，80歲高齡的老人也可以投。

因此，一般年紀(jì)比較大、或者身體健康狀況不理想、預(yù)算有限的情況，都可以考慮配置防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

上述是預(yù)防疾病風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，除此外，應(yīng)對(duì)突發(fā)情況時(shí)，老人的反應(yīng)會(huì)不太靈敏，還容易面臨意外風(fēng)險(xiǎn)。

適合老人的意外險(xiǎn)最高投保年齡可達(dá)到70/80多歲，不過由于年齡越高，發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)也越高，所以相應(yīng)的能買到的保額不是很高，但好歹也起到一定的保障作用是吧！

其實(shí)無論什么年齡群體，都會(huì)面臨疾病、意外的風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)健康險(xiǎn)的需求都是一樣的。

尤其中老年因?yàn)樯眢w機(jī)能衰退，患病幾率大幅上升，或者容易因?yàn)樾袆?dòng)不便而導(dǎo)致意外，產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用。

所以，譜藍(lán)君建議：中老年人配保險(xiǎn)，首先、且重點(diǎn)關(guān)注健康方面的保障，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，還有意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療部分。

只不過咱們上面也提到了，老人買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，特別不容易、不劃算，所以可以考慮用防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)去代替。

另外，大家也知道腦卒中、冠心病、風(fēng)濕性心臟病、高血壓等，都是在中老年群體中非常常見，且難以治愈的疾病，耗費(fèi)大量人力財(cái)力。在2017年，心血管病死亡已經(jīng)占到了居民疾病死亡40%以上，居首位。

但是一般保險(xiǎn)，對(duì)存在高血壓等心腦血高小病的情況是直接拒?；虺庳?zé)任的。所以建議，如果條件允許，可以再給父母買一份專門針對(duì)心腦血管疾病的保險(xiǎn)。

可能有朋友會(huì)問了：怎么沒提到四大險(xiǎn)種中的壽險(xiǎn)呢？

譜藍(lán)君再給大家強(qiáng)調(diào)一遍：壽險(xiǎn)是為了避免家庭支柱身故后，家庭財(cái)務(wù)瞬間坍塌的情況。

如父母已經(jīng)沒有承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任了，也沒有遺產(chǎn)傳承的需求，那么就不必再買壽險(xiǎn)了。

總結(jié)一下：中老年買保險(xiǎn)，不需要買壽險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)（或重疾險(xiǎn)）+防癌醫(yī)療險(xiǎn)（或醫(yī)療險(xiǎn)）+意外險(xiǎn)，可以的再加個(gè)心腦血管專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)。按照這個(gè)整體配置思路去選相應(yīng)的產(chǎn)品，就可以了。

說到最后

通過上述分析也了解到，老人配置保險(xiǎn)是有很多限制的，而且性價(jià)比也隨著年齡的增大而降低。不知道大家看完以后，有沒有意識(shí)到早買保險(xiǎn)的重要性。

如果等到老了、身體開始出現(xiàn)毛病的時(shí)候，才驚覺保險(xiǎn)的重要性，那時(shí)候，能高價(jià)買到保險(xiǎn)已是不幸中的萬幸，有錢也買不到保險(xiǎn)才是最痛的領(lǐng)悟！

所以建議大家在給父母買保險(xiǎn)的同時(shí)，也要趁著身體健康、保費(fèi)便宜，趕緊給自己落實(shí)好保障哦！

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