父母年紀漸長，身體大不如從前，疾病和意外發(fā)生的幾率直線上升。咱們整天在外打拼，即使心系父母，但很多時候也是有心無力。

想給父母配置份保險，不僅是給父母一份保障，更能在不幸發(fā)生的時候，減輕我們自己的經(jīng)濟負擔。

不過，有關注過保險的朋友，應該會發(fā)現(xiàn)父母上了年紀，要買保險特別難，特別多限制。

所以，譜藍君今天就跟大家聊聊：父母年紀大了，配置保險時一般會遇到什么問題？適合買的保險有哪些？

主要內(nèi)容如下：

• 中老年人配置保險時一般會遇到什么問題？
• 適合給父母配置的保險有哪些？
• 給父母買保險，要遵循什么原則和配置思路？

譜藍君身邊有不少朋友很孝順，想給父母最好的保障，重疾險、醫(yī)療險、意外險都想配。

結果保障方案做好了，他卻傻眼了：為什么老人買保險這么貴？為什么保額這么低？為什么這么多產(chǎn)品都買不了？

氣得朋友直呼：對中老年人太不公平了！明明是最需要保障的時候，卻無法配置到高性價比的保險！

其實，這也沒啥不公平的，畢竟保險公司不是國家福利機構，也不是出來做慈善。明知中老年人患病和發(fā)生意外的概率都太高了，保險公司如果賣得太便宜，錢又都拿去賠給中老年人了，那么對其他的青壯年消費者是不是也不公平呢？

言歸正傳，譜藍君之前和大家一起測評過很多高性價比的產(chǎn)品，那么老人是不是也可以在里面選擇一款去投呢？

可不一定哦！有計劃給老人買保險的朋友，會發(fā)現(xiàn)，中老年人配保險，一般會遇到以下的難點：

1、超出可承保的年齡

比如重疾險，很多都只承保到50-55周歲，只有少數(shù)的會承包到60、70歲。

醫(yī)療險、意外險稍好一些，但一般保障全面的產(chǎn)品承保年齡也大多只允許60-65歲的，年紀再大點兒的就不行了。

2、保費高

中老年人買保險保費是真的貴呀！

首先是因為老人年紀大了，患病的風險更高，所以費率理所當然地就貴了。

其次，對于繳費期，一般情況最長可以分30年交，但由于年齡問題中老年只能選10/15年期繳，降低費率杠桿，保費自然更貴了。

另外要提醒一句，即使保費預算充足，譜藍君建議也不要給父母配置儲蓄型重疾險。

因為原本年齡大，保額和保費的杠桿就不高，增加儲蓄型保障，保費直接翻倍，交的保費大概率比能拿到的保額還高，容易出現(xiàn)“保費倒掛”現(xiàn)象。

即使是我們測評出的性價比很高的儲蓄型重疾險，40萬的保額，一共也要交30萬左右，杠桿太低。

所以就算家庭預算充足，也不建議給年紀較高的父母配置儲蓄型重疾險，買消費型的重疾險就ok了。

3、可買到的保額很低

由于老人的發(fā)生疾病和意外的風險非常高，對于保險公司來說，這是一張大概率會理賠的保單，所以中老年人買保險不僅貴，而且能買到的保額反而低。

比如重疾險，正常情況下保額至少可以配置50萬左右，但對于中老年人來說，一般只能買到30-40萬保額，年齡過60歲的有些只能買到10萬甚至更低。

4、無法通過健康要求

即使咱們的預算充足，又沒有超過產(chǎn)品規(guī)定的投保年齡，那也不一定能買到！

比如醫(yī)療險，雖然不少產(chǎn)品表示70歲也可以投，但看看醫(yī)療險嚴格的健康告知，光是高血壓、糖尿病就攔住了很多老人了，又有多少老人真的能買到呢？

如此看來，中老年人買保險，會面臨到的問題還真不少，可謂是困難重重??！

給父母配置保險難免會面臨上述問題，難道就真的沒有辦法了嗎？

別急！這里給大家安利兩個險種：防癌險、防癌醫(yī)療險。

它們就像低配版的重疾險、醫(yī)療險。

但區(qū)別在于：

• 保障內(nèi)容沒那么全面：重疾險一般保障100種左右的重疾病種，而防癌險只保障最高發(fā)的一種重疾——癌癥（即惡性腫瘤）；醫(yī)療險是所有疾病導致的醫(yī)療費用都可以報銷，但防癌醫(yī)療險只能報銷因癌癥而發(fā)生的醫(yī)療費用。

• 價格更便宜：保障內(nèi)容沒那么多，保費自然就相對便宜一點了；

• 健康告知更寬松：因為防癌險和防癌醫(yī)療險只保障癌癥，其他疾病不保，所以健康告知也很寬松，一般老人有三高也不影響，只要沒有比較嚴重的疾病，都可以投保；

• 可投保年齡更長：一般重疾險最高投保年齡是60歲左右，但有的防癌險產(chǎn)品70歲甚至75歲老人都可以投保；有的防癌醫(yī)療險，80歲高齡的老人也可以投。

因此，一般年紀比較大、或者身體健康狀況不理想、預算有限的情況，都可以考慮配置防癌險、防癌醫(yī)療險。

上述是預防疾病風險的險種，除此外，應對突發(fā)情況時，老人的反應會不太靈敏，還容易面臨意外風險。

適合老人的意外險最高投保年齡可達到70/80多歲，不過由于年齡越高，發(fā)生意外的風險也越高，所以相應的能買到的保額不是很高，但好歹也起到一定的保障作用是吧！

其實無論什么年齡群體，都會面臨疾病、意外的風險，所以對健康險的需求都是一樣的。

尤其中老年因為身體機能衰退，患病幾率大幅上升，或者容易因為行動不便而導致意外，產(chǎn)生醫(yī)療費用。

所以，譜藍君建議：中老年人配保險，首先、且重點關注健康方面的保障，比如重疾險、醫(yī)療險，還有意外險中的意外醫(yī)療部分。

只不過咱們上面也提到了，老人買重疾險、醫(yī)療險，特別不容易、不劃算，所以可以考慮用防癌險、防癌醫(yī)療險去代替。

另外，大家也知道腦卒中、冠心病、風濕性心臟病、高血壓等，都是在中老年群體中非常常見，且難以治愈的疾病，耗費大量人力財力。在2017年，心血管病死亡已經(jīng)占到了居民疾病死亡40%以上，居首位。

但是一般保險，對存在高血壓等心腦血高小病的情況是直接拒?；虺庳熑蔚摹Ｋ越ㄗh，如果條件允許，可以再給父母買一份專門針對心腦血管疾病的保險。

可能有朋友會問了：怎么沒提到四大險種中的壽險呢？

譜藍君再給大家強調(diào)一遍：壽險是為了避免家庭支柱身故后，家庭財務瞬間坍塌的情況。

如父母已經(jīng)沒有承擔家庭經(jīng)濟責任了，也沒有遺產(chǎn)傳承的需求，那么就不必再買壽險了。

總結一下：中老年買保險，不需要買壽險，防癌險（或重疾險）+防癌醫(yī)療險（或醫(yī)療險）+意外險，可以的再加個心腦血管專項醫(yī)療保險。按照這個整體配置思路去選相應的產(chǎn)品，就可以了。

說到最后

通過上述分析也了解到，老人配置保險是有很多限制的，而且性價比也隨著年齡的增大而降低。不知道大家看完以后，有沒有意識到早買保險的重要性。

如果等到老了、身體開始出現(xiàn)毛病的時候，才驚覺保險的重要性，那時候，能高價買到保險已是不幸中的萬幸，有錢也買不到保險才是最痛的領悟！

所以建議大家在給父母買保險的同時，也要趁著身體健康、保費便宜，趕緊給自己落實好保障哦！

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