“譜藍(lán)君，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)便宜，但返還型重疾險(xiǎn)到期了可以拿回所有保費(fèi)，我應(yīng)該選哪個(gè)好？”

現(xiàn)在市面上保險(xiǎn)這么多，很多時(shí)候連譜藍(lán)君都會(huì)糾結(jié)買哪個(gè)好……

選保險(xiǎn)呢，不像買車，都買頂配就好。而保險(xiǎn)除了產(chǎn)品本身的配置，還得結(jié)合自己的錢包來(lái)選擇，既要選擇保障全面的，也要選擇成本合理的！

譜藍(lán)君今天就給大家仔細(xì)講講，重疾險(xiǎn)買消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型劃算？該怎么選？

主要內(nèi)容如下：

• 重疾險(xiǎn)是消費(fèi)型好還是返還型好？
• 如何選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

首先，譜藍(lán)君先和大家捋捋，什么是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)——

1、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

在保障期間內(nèi)，如果被保人確診或達(dá)到合同規(guī)定的疾病條件，保險(xiǎn)公司將依照合同條款一次性賠付約定金額。

合同到期后，服務(wù)終止，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)任何責(zé)任，同時(shí)也不會(huì)有任何返還。

相當(dāng)于一個(gè)普通商品，買來(lái)用完后賣家是不會(huì)返還錢，因?yàn)槲覀円呀?jīng)享受了這個(gè)商品。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)便宜，保障有一年期、20年、30年、至70歲/80歲甚至終身，性價(jià)比高，適合普通人群購(gòu)買。

2、返還型重疾險(xiǎn)

保障期間內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病或身故就會(huì)理賠相應(yīng)保額，如果沒(méi)出險(xiǎn)，會(huì)返還保費(fèi)。說(shuō)白了就是有病賠錢，沒(méi)病返錢。

這么一說(shuō)，返還型重疾險(xiǎn)好像還挺誘人的，但需要注意的是，返還型重疾險(xiǎn)涉及的疾病、身故、返還這三個(gè)保障內(nèi)容中，報(bào)銷是有沖突的，疾病和身故責(zé)任額度是共用的，換句話說(shuō)就是擇二賠一，如果發(fā)生重疾理賠，身故責(zé)任就失效了，同時(shí)到期也沒(méi)有返還。因?yàn)榉颠€的前提是保障期間內(nèi)沒(méi)有發(fā)生過(guò)任何理賠，包括輕癥中癥。

這類產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是——保費(fèi)非常貴！返還型總保費(fèi)至少是消費(fèi)型的兩倍以上。

另外，大部分返還型重疾險(xiǎn)都是到期返還后，保單合同就終止了，人到70/80歲屬于一個(gè)疾病高發(fā)期，因?yàn)槔先松眢w肌能逐漸退化，也就是說(shuō)在我們最需要保障的時(shí)候沒(méi)有保障了。

如果說(shuō)，到期了不退保返還，繼續(xù)保障，那么當(dāng)初多交一部分錢就沒(méi)有意義了！

那具體應(yīng)該買哪個(gè)？

確實(shí)，大多數(shù)家庭最先看到“返還保費(fèi)”肯定會(huì)兩眼發(fā)光的，覺(jué)得如果沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)所交保費(fèi)還可以拿回來(lái)覺(jué)得很劃算。

真相是，保險(xiǎn)公司是不會(huì)做虧本生意的。帶有返還的保險(xiǎn)無(wú)非就是在純保障型的基礎(chǔ)上，每年多交一部分錢給到保險(xiǎn)公司進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)公司再拿這筆錢去進(jìn)行投資。

我們換一個(gè)角度想一下，錢給了保險(xiǎn)公司就沒(méi)了流動(dòng)性，幾十年以后再拿出來(lái)也不值錢了。

而如果我們當(dāng)下只是拿出一小部分的資金配置了充足的保障，剩余的通過(guò)合理的投資理財(cái)進(jìn)行高效的儲(chǔ)蓄，同等時(shí)間內(nèi)一定會(huì)比返還型保險(xiǎn)所獲得收益要高得多，因?yàn)槭鼙１O(jiān)會(huì)管控，保險(xiǎn)公司只能投資于一些安全性高收益低的產(chǎn)品。

所以譜藍(lán)君更建議家庭配置純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)~

1、購(gòu)買時(shí)間

重疾險(xiǎn)是家庭最重要的一個(gè)險(xiǎn)種，發(fā)生重疾，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大，且現(xiàn)在重疾發(fā)病逐漸年輕化，建議越早買越好。

保費(fèi)隨著年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的，所以越早買保費(fèi)越便宜，且趁著身體健康的時(shí)候購(gòu)買，投保流程相對(duì)簡(jiǎn)單些，如之后出現(xiàn)健康異常需要核保、加費(fèi)、除外等非標(biāo)準(zhǔn)化處理就鬧心了。

2、購(gòu)買順序

先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置，因?yàn)檎麄€(gè)家都是靠他撐起來(lái)的，一旦他倒下了，對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響最重大。連交保費(fèi)的人都沒(méi)了，談何保障。

因此，大家記住一定要先給自己配好了保險(xiǎn)，再給孩子買。

3、期限選擇

重疾險(xiǎn)可以分為終身重疾險(xiǎn)、定期/長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、1年期重疾險(xiǎn)。

1年期重疾險(xiǎn)存在費(fèi)率上漲、健康審核和停售續(xù)保等問(wèn)題，因此不建議大家將其作為長(zhǎng)期的保障來(lái)配置。

剛出社會(huì)的年輕人，實(shí)在手頭緊張的時(shí)候可以用來(lái)作為短期的過(guò)渡；如果預(yù)算充足，當(dāng)然配置終身的比較好。

初生時(shí)期發(fā)生重疾概率較高，建議盡早投保；成年后重疾發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)隨年齡增長(zhǎng)，建議保障期越長(zhǎng)越好。

4、購(gòu)買額度

醫(yī)療費(fèi)用是首要考慮的，據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)治一場(chǎng)重疾的醫(yī)療費(fèi)用平均至少為50萬(wàn)以上，而我們已有的社保最高可報(bào)銷15萬(wàn)，剩余的35萬(wàn)是需要自費(fèi)的。

此外，后續(xù)的康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，以及疾病期間導(dǎo)致的收入中斷，而家庭的開(kāi)銷還是會(huì)繼續(xù)支出，這些都是在選擇重疾額度時(shí)需要考慮進(jìn)來(lái)的，一般會(huì)考慮1-3年的工作收入損失，具體根據(jù)工作性質(zhì)決定。

注意：配置時(shí)保額一定要充足，但也并不是越高越好，保額夠用就可以了，過(guò)高的保費(fèi)支出會(huì)造成家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

5、病種數(shù)量

很多家庭在買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)比較關(guān)注產(chǎn)品包含哪些病種，具體理賠條款如何，害怕自己不懂如何看條款而被保險(xiǎn)公司鉆空子。

其實(shí)不用擔(dān)心，國(guó)家早在2007年就頒布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義和使用規(guī)范》，規(guī)定所有保險(xiǎn)公司對(duì)于常見(jiàn)、高發(fā)的25種重疾，所有重疾產(chǎn)品的疾病種類中都必須包含，且賠付條件也不許按統(tǒng)一規(guī)定定義。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，上述25種重疾已經(jīng)占重疾理賠案例的95%了！

所以無(wú)論一款產(chǎn)品是保100種重疾還是108種重疾，其實(shí)差別都不大，大家不必去糾結(jié)了。

除了兒童重疾險(xiǎn)，需要關(guān)注是否含有少兒高發(fā)重疾的保障。

6、身故選擇

如果附加身故責(zé)任，重疾險(xiǎn)里的身故和疾病是擇二賠一的，而且附加后保費(fèi)也會(huì)高出一半，一般不建議附加，這樣性價(jià)比會(huì)更高。

如果被保人家庭責(zé)任負(fù)擔(dān)較重，建議可以選擇性價(jià)比高的定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移家庭責(zé)任最重期間的身故風(fēng)險(xiǎn)。

兩張保單分開(kāi)保，報(bào)銷不沖突，總保費(fèi)更便宜。

7、賠付次數(shù)

賠付次數(shù)當(dāng)然是多次的比一次的要好。

出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司賠付后，如果我們?cè)傧胭?gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)是購(gòu)買不了了的，因?yàn)榧幢闳?，我們的身體機(jī)能也受到極大創(chuàng)傷，比一般人患重疾的概率會(huì)高出很多，保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)考慮會(huì)不讓這部分人再購(gòu)買。這才有了多次賠付重疾險(xiǎn)的誕生。

所以，如果家庭保費(fèi)預(yù)算充足，建議可以選擇多次賠付產(chǎn)品，留足保障余量。

8、公司選擇

無(wú)論大人還是小孩，買保險(xiǎn)都不用糾結(jié)選哪個(gè)保險(xiǎn)公司，而是應(yīng)該考慮自身的需求和產(chǎn)品性價(jià)比。

近年來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)于保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制也在不斷完善，中國(guó)大陸的保險(xiǎn)在世界來(lái)說(shuō)，算是安全性最高的了，無(wú)論任何一家保險(xiǎn)公司倒閉，國(guó)家保監(jiān)都會(huì)幫Ta兜底。

國(guó)內(nèi)歷史上也有保險(xiǎn)公司倒閉或破產(chǎn)的案例，比如安邦保險(xiǎn)，國(guó)家就當(dāng)了接盤俠，保單照賠。

所以大家根本不用擔(dān)心理賠的問(wèn)題。

綜上分析，返還型重疾險(xiǎn)的性價(jià)比并不是很高，保障和理財(cái)還是要分開(kāi)規(guī)劃，先把保障規(guī)劃好，再將省下來(lái)的保費(fèi)拿去理財(cái)投資，收益一定會(huì)比上述高出不少的。

買保險(xiǎn)最主要的是風(fēng)險(xiǎn)保障，保障一定要放在第一位。另外挑選產(chǎn)品也不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的實(shí)際財(cái)務(wù)情況和保障需求，做好以上的保障規(guī)劃，然后再匹配產(chǎn)品。

當(dāng)然，保險(xiǎn)是非常復(fù)雜繁瑣的，不管大家是否在譜藍(lán)君這里學(xué)習(xí)，我都建議大家最終投保前還是要去找理財(cái)師好好地咨詢、規(guī)劃一下，讓專業(yè)的人來(lái)做專業(yè)的事，不失為一種聰明的做法。

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