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有了社保,商業(yè)醫(yī)療保險還有必要買嗎?

上周末譜藍君跟高中同學小聚,各種商業(yè)吹捧之后閑聊起了保險~

有部分人覺得商業(yè)保險沒必要,有國家醫(yī)保不就得了嘛?

大家是不是對國家醫(yī)保有什么誤解?

同時對于自己身上所承擔的責任和風險是不是不太了解?

怪我,看來咱們是時候來聊聊醫(yī)療保險了!

主要內(nèi)容如下:

  • 人為什么要買保險?
  • 國家醫(yī)保是怎么報銷的?
  • 商業(yè)醫(yī)療保險有必要買嗎?
  • 譜藍君總結(jié)

其實不管國家醫(yī)療保險還是商業(yè)醫(yī)療保險,都是為了轉(zhuǎn)移出險時直接或間接造成的經(jīng)濟損失。

但在具體分析這兩者前,我們先來聊聊人購買保險的必要性!

有了社保,商業(yè)醫(yī)療保險還有必要買嗎?插圖1

人生需要規(guī)劃,要使有限的資源實現(xiàn)效益最大化!

如上圖,其實咱們可以把人生比作一個水晶杯,而家庭要實現(xiàn)的目標比作往杯子里放的東西,有大石頭、小石頭、沙子和水。

大石頭代表的是我們?nèi)松拇竽繕?,是我們?nèi)松荒艹惺苤?,如養(yǎng)老、教育、疾?。恍∈^可以比作買房買車這些目標;沙子代表的是享受生活的支出,如旅游、奢侈品等;而水是家庭基本生活開支,無處不在。

如果我們先將沙子和水、小石頭放進杯子,等到該放大石頭的時候發(fā)現(xiàn)沒有空間了,那就相當于等我們小孩要上大學的時候發(fā)現(xiàn)我們沒有足夠的儲蓄,而導致了小朋友上不了理想的大學;或者等我們退休的時候,小朋友除了要承擔家庭責任外,還要承擔我們的贍養(yǎng)責任。這樣的情況下,我們的人生或許是很遺憾的。

但如果我們先把人生中的重要目標先行準備,意味著先把大石頭放進杯子里,然后慢慢添加小石頭、沙子和水,這樣才能往杯子里放最大容量的東西。

說到這里,不知道有沒有小伙伴注意到,圖中最重要的一個東西——水晶杯,如果沒有杯子,我們所以的目標都是空談。

杯子就好比我們?nèi)松谋U?,抵擋外來的一切不確定因素,如意外、疾病或身故。不管任何一個家庭成員,一旦發(fā)生重疾疾病風險,家庭幾乎所以的積蓄都會花光,甚至負債累累,別說大小目標了,到時家庭生活基本開支都成問題。

但如果我們花一小部分錢配置好全面保障,即便風險來臨時也不會影響我們未來目標的實現(xiàn),這就是我們?yōu)槭裁匆欢ㄒ渲煤帽kU的原因!

我們所面臨的風險其實不僅僅是疾病,還有因為疾病甚至身故導致家庭經(jīng)濟收入中斷或終止,但我們身上的家庭責任并沒有中斷,孩子要繼續(xù)養(yǎng)、房貸要繼續(xù)還、父母要繼續(xù)贍養(yǎng)等等,這屬于連帶風險。

下面,譜藍君帶大家一起分析下,國家醫(yī)保具體是怎么報銷的?當發(fā)生上述風險時,國家醫(yī)保能否完全覆蓋?

大家都知道,國家醫(yī)保不是所有的醫(yī)療藥品費用都報銷的,報銷會分為幾部分:

有了社保,商業(yè)醫(yī)療保險還有必要買嗎?插圖3

 具體的專業(yè)名詞解釋如下:

有了社保,商業(yè)醫(yī)療保險還有必要買嗎?插圖5

可以看出,國家醫(yī)保只能報銷部分而已,且還要看每個人選擇的醫(yī)院級別、用藥類型而定:

1、醫(yī)院級別報銷,以廣州為例:

一級醫(yī)院:報銷比例90%

二級醫(yī)院:報銷比例80%

三級醫(yī)院:報銷比例70%

畢竟當所有人都跑去“好”醫(yī)院,人滿為患,資源也分配不過來。

因此級別越低的醫(yī)院會設置成報銷比例越高!按社保局的說法,分流嘛~

2、用藥類型

社保用藥范圍,越是新藥、療效快的藥、進口藥之類的,越慢才進醫(yī)保報銷。

范圍之外的藥物和項目,比如整容、減肥、增高、近視、日常體檢、疾病護理這些,都是不能報銷的。

交通事故引發(fā)的住院也不能報銷,因為要由事故責任人來承擔。

所以醫(yī)保報銷:

報銷金額=(治療總費用—起付線—報銷范圍之外的費用)×報銷比例

從上述可以看出,國家醫(yī)保只能報銷一定比例,報銷范圍也有一定限制,且如果是重大疾病,報銷還有最大限額(封頂線),可見,醫(yī)保連基本的醫(yī)療費用都不能完全覆蓋,更不用說后續(xù)的康復費和收入損失了。

所以醫(yī)保不能覆蓋的部分需要由商業(yè)保險來補充,那具體應該選擇哪些商業(yè)保險適合呢?

1、壽險

壽險指以被保人的生存或死亡為保險對象,在保障期間內(nèi),被保人發(fā)生身故或全殘風險,保險公司一次性賠付所購買的保險金。

壽險是作為家庭經(jīng)濟支柱才需要配置的一種保險,因為家庭支柱一旦出現(xiàn)身故的情況就會導致收入永久性的中斷,但是收入中斷了,家庭責任并沒有中斷,孩子要繼續(xù)養(yǎng)、房貸要繼續(xù)還、父母要繼續(xù)贍養(yǎng)等等,所以需要用壽險轉(zhuǎn)移這部分風險。

2、重疾險

重疾險是指被保人確診或大概合同規(guī)定的疾病條件,保險公司就一次性賠付所購買的額度。

很多家庭前來考慮保障的時候,都是先想到的是萬一生了一場大病怎么辦,治病的錢從哪里來呢?

根據(jù)統(tǒng)計,其實我們一生大概有72.18%的概率會面臨重疾的風險。幼兒時期,抵抗力較弱易生病;年輕的時候,可能由于生活作息、工作壓力或居住環(huán)境,也常常擔心癌癥的發(fā)生;而到了年老,心腦血管疾病的發(fā)病概率又劇增。

所以說不管是誰、或者在哪個年齡階段,如果一旦發(fā)生疾病風險,很大可能我們就要把所有的積蓄掏空,甚至負債累累,所以建議全家人都需要配置重疾險。

這也是家長經(jīng)濟支柱,最不容易面對的風險:如發(fā)生重疾風險,不僅不能給家庭帶來收入,還會給家庭造成了大額醫(yī)療費用負擔。

當然對于老年人,由于年紀大,身體多多少少都會存在些毛病,保費又貴,一般家庭就只能給老人配置個醫(yī)療險加一份意外險了。所以建議我們現(xiàn)在能買的時候趕緊買,就算不考慮現(xiàn)在,也考慮給自己老年有個保障呀~

3、醫(yī)療險

重疾對家庭財務影響最大,而發(fā)生概率相對低;門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高,但對家庭財務影響相對小。

而出于兩者之間的就是住院醫(yī)療了,發(fā)生概率不算太高,但這筆醫(yī)療費用卻也不小,且隨著目前醫(yī)療成本不斷上升,對家庭財務影響也就越來越大。

根據(jù)產(chǎn)品不同,住院醫(yī)療險覆蓋的費用包括以下費用的全部或者部分:如住院床位費、住院的醫(yī)藥費、手術(shù)相關(guān)費用、醫(yī)生會診費、巡房費、ICU費用等等。發(fā)生住院的原因,既包括疾病也包括意外。

除了兒童時期,小孩生病率高,所以保費不便宜外,住院醫(yī)療保險的保費會隨著年齡增長而有所上升,提別是45歲之后,費率上升幅度相對高。

4、意外險

意外險主要是作為我們?nèi)粘I畹难a充,意外的定義是外來的、非疾病的、非本意的、突發(fā)的,只要是因為上述四個點導致的身故、傷殘、住院的門診的話都可以進行相應的報銷。

人因為疾病導致的身故高達90%以上,而意外導致的身故不足10%。所以我們在挑選意外險時,重點關(guān)注意外醫(yī)療部分,與挑選醫(yī)療險的原則類似,優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的,100%報銷的,沒有免賠額的更好。

需要跟大家明確一下:

國家醫(yī)保是最基礎的,也是薅國家羊毛最好的方式!

但看過醫(yī)保報銷幅度以后,經(jīng)過上述分析,你還會覺得有醫(yī)保就夠了嗎?

原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/rsbxzs/10339.html

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