上周末譜藍(lán)君跟高中同學(xué)小聚，各種商業(yè)吹捧之后閑聊起了保險(xiǎn)～

有部分人覺(jué)得商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)必要，有國(guó)家醫(yī)保不就得了嘛？

大家是不是對(duì)國(guó)家醫(yī)保有什么誤解？

同時(shí)對(duì)于自己身上所承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)是不是不太了解？

怪我，看來(lái)咱們是時(shí)候來(lái)聊聊醫(yī)療保險(xiǎn)了！

主要內(nèi)容如下：

• 人為什么要買保險(xiǎn)？
• 國(guó)家醫(yī)保是怎么報(bào)銷的？
• 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有必要買嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

其實(shí)不管國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)還是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，都是為了轉(zhuǎn)移出險(xiǎn)時(shí)直接或間接造成的經(jīng)濟(jì)損失。

但在具體分析這兩者前，我們先來(lái)聊聊人購(gòu)買保險(xiǎn)的必要性！

人生需要規(guī)劃，要使有限的資源實(shí)現(xiàn)效益最大化！

如上圖，其實(shí)咱們可以把人生比作一個(gè)水晶杯，而家庭要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)比作往杯子里放的東西，有大石頭、小石頭、沙子和水。

大石頭代表的是我們?nèi)松拇竽繕?biāo)，是我們?nèi)松荒艹惺苤?，如養(yǎng)老、教育、疾病；小石頭可以比作買房買車這些目標(biāo)；沙子代表的是享受生活的支出，如旅游、奢侈品等；而水是家庭基本生活開(kāi)支，無(wú)處不在。

如果我們先將沙子和水、小石頭放進(jìn)杯子，等到該放大石頭的時(shí)候發(fā)現(xiàn)沒(méi)有空間了，那就相當(dāng)于等我們小孩要上大學(xué)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)我們沒(méi)有足夠的儲(chǔ)蓄，而導(dǎo)致了小朋友上不了理想的大學(xué)；或者等我們退休的時(shí)候，小朋友除了要承擔(dān)家庭責(zé)任外，還要承擔(dān)我們的贍養(yǎng)責(zé)任。這樣的情況下，我們的人生或許是很遺憾的。

但如果我們先把人生中的重要目標(biāo)先行準(zhǔn)備，意味著先把大石頭放進(jìn)杯子里，然后慢慢添加小石頭、沙子和水，這樣才能往杯子里放最大容量的東西。

說(shuō)到這里，不知道有沒(méi)有小伙伴注意到，圖中最重要的一個(gè)東西——水晶杯，如果沒(méi)有杯子，我們所以的目標(biāo)都是空談。

杯子就好比我們?nèi)松谋Ｕ希謸跬鈦?lái)的一切不確定因素，如意外、疾病或身故。不管任何一個(gè)家庭成員，一旦發(fā)生重疾疾病風(fēng)險(xiǎn)，家庭幾乎所以的積蓄都會(huì)花光，甚至負(fù)債累累，別說(shuō)大小目標(biāo)了，到時(shí)家庭生活基本開(kāi)支都成問(wèn)題。

但如果我們花一小部分錢配置好全面保障，即便風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)也不會(huì)影響我們未來(lái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這就是我們?yōu)槭裁匆欢ㄒ渲煤帽ｋU(xiǎn)的原因！

我們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)不僅僅是疾病，還有因?yàn)榧膊∩踔辽砉蕦?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)收入中斷或終止，但我們身上的家庭責(zé)任并沒(méi)有中斷，孩子要繼續(xù)養(yǎng)、房貸要繼續(xù)還、父母要繼續(xù)贍養(yǎng)等等，這屬于連帶風(fēng)險(xiǎn)。

下面，譜藍(lán)君帶大家一起分析下，國(guó)家醫(yī)保具體是怎么報(bào)銷的？當(dāng)發(fā)生上述風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，國(guó)家醫(yī)保能否完全覆蓋？

大家都知道，國(guó)家醫(yī)保不是所有的醫(yī)療藥品費(fèi)用都報(bào)銷的，報(bào)銷會(huì)分為幾部分：

 具體的專業(yè)名詞解釋如下：

可以看出，國(guó)家醫(yī)保只能報(bào)銷部分而已，且還要看每個(gè)人選擇的醫(yī)院級(jí)別、用藥類型而定：

1、醫(yī)院級(jí)別報(bào)銷，以廣州為例：

一級(jí)醫(yī)院：報(bào)銷比例90%

二級(jí)醫(yī)院：報(bào)銷比例80%

三級(jí)醫(yī)院：報(bào)銷比例70%

畢竟當(dāng)所有人都跑去“好”醫(yī)院，人滿為患，資源也分配不過(guò)來(lái)。

因此級(jí)別越低的醫(yī)院會(huì)設(shè)置成報(bào)銷比例越高！按社保局的說(shuō)法，分流嘛～

2、用藥類型

社保用藥范圍，越是新藥、療效快的藥、進(jìn)口藥之類的，越慢才進(jìn)醫(yī)保報(bào)銷。

范圍之外的藥物和項(xiàng)目，比如整容、減肥、增高、近視、日常體檢、疾病護(hù)理這些，都是不能報(bào)銷的。

交通事故引發(fā)的住院也不能報(bào)銷，因?yàn)橐墒鹿守?zé)任人來(lái)承擔(dān)。

所以醫(yī)保報(bào)銷：

報(bào)銷金額=（治療總費(fèi)用—起付線—報(bào)銷范圍之外的費(fèi)用）×報(bào)銷比例

從上述可以看出，國(guó)家醫(yī)保只能報(bào)銷一定比例，報(bào)銷范圍也有一定限制，且如果是重大疾病，報(bào)銷還有最大限額（封頂線），可見(jiàn)，醫(yī)保連基本的醫(yī)療費(fèi)用都不能完全覆蓋，更不用說(shuō)后續(xù)的康復(fù)費(fèi)和收入損失了。

所以醫(yī)保不能覆蓋的部分需要由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充，那具體應(yīng)該選擇哪些商業(yè)保險(xiǎn)適合呢？

1、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)指以被保人的生存或死亡為保險(xiǎn)對(duì)象，在保障期間內(nèi)，被保人發(fā)生身故或全殘風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一次性賠付所購(gòu)買的保險(xiǎn)金。

壽險(xiǎn)是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱才需要配置的一種保險(xiǎn)，因?yàn)榧彝ブе坏┏霈F(xiàn)身故的情況就會(huì)導(dǎo)致收入永久性的中斷，但是收入中斷了，家庭責(zé)任并沒(méi)有中斷，孩子要繼續(xù)養(yǎng)、房貸要繼續(xù)還、父母要繼續(xù)贍養(yǎng)等等，所以需要用壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險(xiǎn)。

2、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是指被保人確診或大概合同規(guī)定的疾病條件，保險(xiǎn)公司就一次性賠付所購(gòu)買的額度。

很多家庭前來(lái)考慮保障的時(shí)候，都是先想到的是萬(wàn)一生了一場(chǎng)大病怎么辦，治病的錢從哪里來(lái)呢？

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，其實(shí)我們一生大概有72.18%的概率會(huì)面臨重疾的風(fēng)險(xiǎn)。幼兒時(shí)期，抵抗力較弱易生?。荒贻p的時(shí)候，可能由于生活作息、工作壓力或居住環(huán)境，也常常擔(dān)心癌癥的發(fā)生；而到了年老，心腦血管疾病的發(fā)病概率又劇增。

所以說(shuō)不管是誰(shuí)、或者在哪個(gè)年齡階段，如果一旦發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)，很大可能我們就要把所有的積蓄掏空，甚至負(fù)債累累，所以建議全家人都需要配置重疾險(xiǎn)。

這也是家長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)支柱，最不容易面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)：如發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，不僅不能給家庭帶來(lái)收入，還會(huì)給家庭造成了大額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然對(duì)于老年人，由于年紀(jì)大，身體多多少少都會(huì)存在些毛病，保費(fèi)又貴，一般家庭就只能給老人配置個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)加一份意外險(xiǎn)了。所以建議我們現(xiàn)在能買的時(shí)候趕緊買，就算不考慮現(xiàn)在，也考慮給自己老年有個(gè)保障呀~

3、醫(yī)療險(xiǎn)

重疾對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大，而發(fā)生概率相對(duì)低；門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高，但對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響相對(duì)小。

而出于兩者之間的就是住院醫(yī)療了，發(fā)生概率不算太高，但這筆醫(yī)療費(fèi)用卻也不小，且隨著目前醫(yī)療成本不斷上升，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響也就越來(lái)越大。

根據(jù)產(chǎn)品不同，住院醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋的費(fèi)用包括以下費(fèi)用的全部或者部分：如住院床位費(fèi)、住院的醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)相關(guān)費(fèi)用、醫(yī)生會(huì)診費(fèi)、巡房費(fèi)、ICU費(fèi)用等等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

除了兒童時(shí)期，小孩生病率高，所以保費(fèi)不便宜外，住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而有所上升，提別是45歲之后，費(fèi)率上升幅度相對(duì)高。

4、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)主要是作為我們?nèi)粘Ｉ畹难a(bǔ)充，意外的定義是外來(lái)的、非疾病的、非本意的、突發(fā)的，只要是因?yàn)樯鲜鏊膫€(gè)點(diǎn)導(dǎo)致的身故、傷殘、住院的門診的話都可以進(jìn)行相應(yīng)的報(bào)銷。

人因?yàn)榧膊?dǎo)致的身故高達(dá)90%以上，而意外導(dǎo)致的身故不足10%。所以我們?cè)谔暨x意外險(xiǎn)時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分，與挑選醫(yī)療險(xiǎn)的原則類似，優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的，100%報(bào)銷的，沒(méi)有免賠額的更好。

需要跟大家明確一下：

國(guó)家醫(yī)保是最基礎(chǔ)的，也是薅國(guó)家羊毛最好的方式！

但看過(guò)醫(yī)保報(bào)銷幅度以后，經(jīng)過(guò)上述分析，你還會(huì)覺(jué)得有醫(yī)保就夠了嗎？