上周末譜藍(lán)君跟高中同學(xué)小聚，各種商業(yè)吹捧之后閑聊起了保險～

有部分人覺得商業(yè)保險沒必要，有國家醫(yī)保不就得了嘛？

大家是不是對國家醫(yī)保有什么誤解？

同時對于自己身上所承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險是不是不太了解？

怪我，看來咱們是時候來聊聊醫(yī)療保險了！

主要內(nèi)容如下：

• 人為什么要買保險？
• 國家醫(yī)保是怎么報銷的？
• 商業(yè)醫(yī)療保險有必要買嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

其實不管國家醫(yī)療保險還是商業(yè)醫(yī)療保險，都是為了轉(zhuǎn)移出險時直接或間接造成的經(jīng)濟(jì)損失。

但在具體分析這兩者前，我們先來聊聊人購買保險的必要性！

人生需要規(guī)劃，要使有限的資源實現(xiàn)效益最大化！

如上圖，其實咱們可以把人生比作一個水晶杯，而家庭要實現(xiàn)的目標(biāo)比作往杯子里放的東西，有大石頭、小石頭、沙子和水。

大石頭代表的是我們?nèi)松拇竽繕?biāo)，是我們?nèi)松荒艹惺苤兀琊B(yǎng)老、教育、疾?。恍∈^可以比作買房買車這些目標(biāo)；沙子代表的是享受生活的支出，如旅游、奢侈品等；而水是家庭基本生活開支，無處不在。

如果我們先將沙子和水、小石頭放進(jìn)杯子，等到該放大石頭的時候發(fā)現(xiàn)沒有空間了，那就相當(dāng)于等我們小孩要上大學(xué)的時候發(fā)現(xiàn)我們沒有足夠的儲蓄，而導(dǎo)致了小朋友上不了理想的大學(xué)；或者等我們退休的時候，小朋友除了要承擔(dān)家庭責(zé)任外，還要承擔(dān)我們的贍養(yǎng)責(zé)任。這樣的情況下，我們的人生或許是很遺憾的。

但如果我們先把人生中的重要目標(biāo)先行準(zhǔn)備，意味著先把大石頭放進(jìn)杯子里，然后慢慢添加小石頭、沙子和水，這樣才能往杯子里放最大容量的東西。

說到這里，不知道有沒有小伙伴注意到，圖中最重要的一個東西——水晶杯，如果沒有杯子，我們所以的目標(biāo)都是空談。

杯子就好比我們?nèi)松谋Ｕ希謸跬鈦淼囊磺胁淮_定因素，如意外、疾病或身故。不管任何一個家庭成員，一旦發(fā)生重疾疾病風(fēng)險，家庭幾乎所以的積蓄都會花光，甚至負(fù)債累累，別說大小目標(biāo)了，到時家庭生活基本開支都成問題。

但如果我們花一小部分錢配置好全面保障，即便風(fēng)險來臨時也不會影響我們未來目標(biāo)的實現(xiàn)，這就是我們?yōu)槭裁匆欢ㄒ渲煤帽ｋU的原因！

我們所面臨的風(fēng)險其實不僅僅是疾病，還有因為疾病甚至身故導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)收入中斷或終止，但我們身上的家庭責(zé)任并沒有中斷，孩子要繼續(xù)養(yǎng)、房貸要繼續(xù)還、父母要繼續(xù)贍養(yǎng)等等，這屬于連帶風(fēng)險。

下面，譜藍(lán)君帶大家一起分析下，國家醫(yī)保具體是怎么報銷的？當(dāng)發(fā)生上述風(fēng)險時，國家醫(yī)保能否完全覆蓋？

大家都知道，國家醫(yī)保不是所有的醫(yī)療藥品費用都報銷的，報銷會分為幾部分：

 具體的專業(yè)名詞解釋如下：

可以看出，國家醫(yī)保只能報銷部分而已，且還要看每個人選擇的醫(yī)院級別、用藥類型而定：

1、醫(yī)院級別報銷，以廣州為例：

一級醫(yī)院：報銷比例90%

二級醫(yī)院：報銷比例80%

三級醫(yī)院：報銷比例70%

畢竟當(dāng)所有人都跑去“好”醫(yī)院，人滿為患，資源也分配不過來。

因此級別越低的醫(yī)院會設(shè)置成報銷比例越高！按社保局的說法，分流嘛～

2、用藥類型

社保用藥范圍，越是新藥、療效快的藥、進(jìn)口藥之類的，越慢才進(jìn)醫(yī)保報銷。

范圍之外的藥物和項目，比如整容、減肥、增高、近視、日常體檢、疾病護(hù)理這些，都是不能報銷的。

交通事故引發(fā)的住院也不能報銷，因為要由事故責(zé)任人來承擔(dān)。

所以醫(yī)保報銷：

報銷金額=（治療總費用—起付線—報銷范圍之外的費用）×報銷比例

從上述可以看出，國家醫(yī)保只能報銷一定比例，報銷范圍也有一定限制，且如果是重大疾病，報銷還有最大限額（封頂線），可見，醫(yī)保連基本的醫(yī)療費用都不能完全覆蓋，更不用說后續(xù)的康復(fù)費和收入損失了。

所以醫(yī)保不能覆蓋的部分需要由商業(yè)保險來補(bǔ)充，那具體應(yīng)該選擇哪些商業(yè)保險適合呢？

1、壽險

壽險指以被保人的生存或死亡為保險對象，在保障期間內(nèi)，被保人發(fā)生身故或全殘風(fēng)險，保險公司一次性賠付所購買的保險金。

壽險是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱才需要配置的一種保險，因為家庭支柱一旦出現(xiàn)身故的情況就會導(dǎo)致收入永久性的中斷，但是收入中斷了，家庭責(zé)任并沒有中斷，孩子要繼續(xù)養(yǎng)、房貸要繼續(xù)還、父母要繼續(xù)贍養(yǎng)等等，所以需要用壽險轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險。

2、重疾險

重疾險是指被保人確診或大概合同規(guī)定的疾病條件，保險公司就一次性賠付所購買的額度。

很多家庭前來考慮保障的時候，都是先想到的是萬一生了一場大病怎么辦，治病的錢從哪里來呢？

根據(jù)統(tǒng)計，其實我們一生大概有72.18%的概率會面臨重疾的風(fēng)險。幼兒時期，抵抗力較弱易生??；年輕的時候，可能由于生活作息、工作壓力或居住環(huán)境，也常常擔(dān)心癌癥的發(fā)生；而到了年老，心腦血管疾病的發(fā)病概率又劇增。

所以說不管是誰、或者在哪個年齡階段，如果一旦發(fā)生疾病風(fēng)險，很大可能我們就要把所有的積蓄掏空，甚至負(fù)債累累，所以建議全家人都需要配置重疾險。

這也是家長經(jīng)濟(jì)支柱，最不容易面對的風(fēng)險：如發(fā)生重疾風(fēng)險，不僅不能給家庭帶來收入，還會給家庭造成了大額醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然對于老年人，由于年紀(jì)大，身體多多少少都會存在些毛病，保費又貴，一般家庭就只能給老人配置個醫(yī)療險加一份意外險了。所以建議我們現(xiàn)在能買的時候趕緊買，就算不考慮現(xiàn)在，也考慮給自己老年有個保障呀~

3、醫(yī)療險

重疾對家庭財務(wù)影響最大，而發(fā)生概率相對低；門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高，但對家庭財務(wù)影響相對小。

而出于兩者之間的就是住院醫(yī)療了，發(fā)生概率不算太高，但這筆醫(yī)療費用卻也不小，且隨著目前醫(yī)療成本不斷上升，對家庭財務(wù)影響也就越來越大。

根據(jù)產(chǎn)品不同，住院醫(yī)療險覆蓋的費用包括以下費用的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫(yī)藥費、手術(shù)相關(guān)費用、醫(yī)生會診費、巡房費、ICU費用等等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

除了兒童時期，小孩生病率高，所以保費不便宜外，住院醫(yī)療保險的保費會隨著年齡增長而有所上升，提別是45歲之后，費率上升幅度相對高。

4、意外險

意外險主要是作為我們?nèi)粘Ｉ畹难a(bǔ)充，意外的定義是外來的、非疾病的、非本意的、突發(fā)的，只要是因為上述四個點導(dǎo)致的身故、傷殘、住院的門診的話都可以進(jìn)行相應(yīng)的報銷。

人因為疾病導(dǎo)致的身故高達(dá)90%以上，而意外導(dǎo)致的身故不足10%。所以我們在挑選意外險時，重點關(guān)注意外醫(yī)療部分，與挑選醫(yī)療險的原則類似，優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的，100%報銷的，沒有免賠額的更好。

需要跟大家明確一下：

國家醫(yī)保是最基礎(chǔ)的，也是薅國家羊毛最好的方式！

但看過醫(yī)保報銷幅度以后，經(jīng)過上述分析，你還會覺得有醫(yī)保就夠了嗎？