講的是很多人將自己銀行賬戶里的一些存款或者理財,挪到其他類型的資產(chǎn)上,以更好地獲取收益。
而在一眾其他資產(chǎn)中,保險產(chǎn)品又憑借則著安全穩(wěn)定、可鎖定利率等優(yōu)勢成了熱門選擇。
現(xiàn)在只要你去銀行,大概率也會碰到理財經(jīng)理喊你挪一部分存款去買保險。
那么今天我們就來簡單聊下,為什么大家要挪儲,如果要挪該注意些什么。
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為什么大家都在“挪儲”?
答案很簡單,大家的錢實在沒什么好去處了。
房子是炒不動了。房地產(chǎn)市場頻頻暴雷,供大于求,哪怕現(xiàn)在政策再怎么刺激,大家也已經(jīng)從“越漲越買”,變成了“你不買我不買,每平還能降500”。
股票、基金,則是越買越跌。
就今年的一月份,短短一個月,A股就直接跌了過去一年全年的跌幅。
在這樣的大環(huán)境下,大家越來越傾向于求穩(wěn)。
但一些低風(fēng)險理財?shù)谋憩F(xiàn)也是不盡如人意。
銀行理財不香了。曾經(jīng)遍地收益率都是5%、6%,還能“保本保息”,如今只能給到3%的預(yù)估收益(也就是不一定能給到),而且還有虧損風(fēng)險。
直接存銀行吧,利息又越來越低。
定期存款從早年4%以上的年利率一路跌到現(xiàn)在2%左右,而且還會接著往下降。
就這么盤點了一圈,難怪大家將目光落在儲蓄險上。
一來,比起其他的理財方式,它有極高的安全性。
目前我國對于保險的相關(guān)立法與監(jiān)管制度非常完善,從保司的成立到運營到賠付都有嚴(yán)格規(guī)定。
即便是發(fā)生最極端的情況——保司破產(chǎn)了,人壽保單也會轉(zhuǎn)由其他保司接手,確保消費者權(quán)益不受損。
圖源:保險法
二來,在保證安全的前提下,它還有不錯的收益。
盡管如今人身險的預(yù)定利率上限調(diào)整到了3%,但相對當(dāng)下市場無風(fēng)險利率水平來說,這個收益依舊很有優(yōu)勢的。
而且隨著時間的增長,在復(fù)利力量的加持下,后期它的收益還會越來越高。
另外,像增額壽險和年金險這類固收類儲蓄險,收益還能保證給付,從投保之日起,之后每年的收益都明明白白寫進合同,所見即所得。
這么仔細(xì)一分析,儲蓄險確實很香。
只是,儲蓄險雖好,但也不是適合所有人的,有些注意事項我們在投保前一定要先了解清楚。
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“挪儲”要注意什么?
1、合理分配長、短期資金,短期要用的錢不適合挪到儲蓄險
和存款、貨幣基金等相比,儲蓄險一般需要經(jīng)歷一個“回本時間”才會開始賺錢。
這個回本時間大家可以理解為封閉期,在這個時間內(nèi)退保,會有損失。
而且,過了“回本期”,越往后,儲蓄類保險在收益上的優(yōu)勢才會越明顯。
以某款在售的增額壽險為例,躉交一筆錢,到第10年,IRR 2.68%,折合單利3.36%,看著還不錯。
如果繼續(xù)把時間拉長,比方說到第40年,它的IRR會達(dá)到 2.92%,折合單利5.54%。持有的時間越長,收益越高。
所以,中長期要用的錢放在儲蓄險里是很適合的,這筆錢能在賬戶里鋪墊的時間足夠長,獲得的收益更可觀。
但如果是短期內(nèi)要用到的錢,建議還是繼續(xù)放在存款或貨幣基金里更合適。
2、根據(jù)自己的儲蓄需求,選擇合適的險種
目前市場上熱賣的儲蓄險,主要有增額終身壽險和年金險兩種。
年金險到了約定的時間就會開始給付年金,哪怕到時候我們不缺錢,保險公司也會按時按量把錢打到我們的銀行卡上。
而增額終身壽險就相對靈活很多,我們可以根據(jù)自己的需求進行減保取現(xiàn),領(lǐng)取時間和領(lǐng)取金額比較自由。
我們可以根據(jù)在自己的儲蓄需求來選擇適合的險種。
如果說想要規(guī)劃??顚S玫酿B(yǎng)老金,想在退休后獲得一筆持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流,那么買年金險會更合適。
如果說想存一筆錢做長中期儲蓄,具體用途還不明確,那選增額壽險會更適合,它的靈活性會更好。
3、是否能接受收益率波動
除了普通型的增額壽險、年金險,儲蓄險還有分紅型、萬能型等類型。
像分紅型和萬能型保險也保證本金,收益則由保底收益和浮動收益兩部分構(gòu)成。
預(yù)期收益會比普通型的高,但保底部分不如普通型的,各有利弊,大家可以結(jié)合自己的投資偏好進行選擇。
另外,在選擇這類不完全保證收益的儲蓄險時,大家要注意評估各種指標(biāo)。
以分紅險為例,需要評估保險公司背景、過往投資數(shù)據(jù)、過往分紅產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率等等,盡可能選出分紅實現(xiàn)率更高、經(jīng)營更穩(wěn)健的公司。
4、科學(xué)設(shè)置投保人、被保人、受益人 ,確定資產(chǎn)歸屬
在投保時,需要設(shè)置以下3個“角色”:投保人、被保人、受益人,每個角色享有各自的權(quán)益,涉及未來特定場景發(fā)生時的財產(chǎn)歸屬。
投保人:出錢買保險的人,享有保單所有權(quán);
被保人:保障對象,生存能領(lǐng)錢,擁有生存收益權(quán);
受益人:享有保單的身故受益權(quán),被保人身故時能拿到賠償。
科學(xué)設(shè)置好這3個角色,可以有效規(guī)避婚姻、繼承帶來的資金歸屬糾紛等風(fēng)險。
舉個例子,一位媽媽想給女兒買一份增額壽險作嫁妝。
那么可以考慮自己做投保人,女兒做被保人,身故受益人指定自己,在女兒結(jié)婚前完成繳費。
如此一來,這位媽媽就擁有這份保單的所有權(quán),保單可以作為女兒的婚前財產(chǎn),受法律保護,保單價值不會成為夫妻共同財產(chǎn)被分割。
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說在最后
對許多人來說,在市場環(huán)境波動較大、利率下行的當(dāng)下,將一部分資金挪到保險中確實是個不錯的選擇,可以讓我們的財富更好地保值、增值。
但挪儲也不是隨隨便便就能挪的,大家尤其要關(guān)注以上提到的幾點注意事項,以免造成損失。
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