這兩年,有個(gè)理財(cái)關(guān)鍵詞很火,叫「挪儲(chǔ)」。
講的是很多人將自己銀行賬戶里的一些存款或者理財(cái),挪到其他類型的資產(chǎn)上,以更好地獲取收益。
而在一眾其他資產(chǎn)中,保險(xiǎn)產(chǎn)品又憑借則著安全穩(wěn)定、可鎖定利率等優(yōu)勢(shì)成了熱門選擇。
現(xiàn)在只要你去銀行,大概率也會(huì)碰到理財(cái)經(jīng)理喊你挪一部分存款去買保險(xiǎn)。
那么今天我們就來簡(jiǎn)單聊下,為什么大家要挪儲(chǔ),如果要挪該注意些什么。
1
為什么大家都在“挪儲(chǔ)”?
答案很簡(jiǎn)單,大家的錢實(shí)在沒什么好去處了。
房子是炒不動(dòng)了。房地產(chǎn)市場(chǎng)頻頻暴雷,供大于求,哪怕現(xiàn)在政策再怎么刺激,大家也已經(jīng)從“越漲越買”,變成了“你不買我不買,每平還能降500”。
股票、基金,則是越買越跌。
就今年的一月份,短短一個(gè)月,A股就直接跌了過去一年全年的跌幅。
在這樣的大環(huán)境下,大家越來越傾向于求穩(wěn)。
但一些低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)也是不盡如人意。
銀行理財(cái)不香了。曾經(jīng)遍地收益率都是5%、6%,還能“保本保息”,如今只能給到3%的預(yù)估收益(也就是不一定能給到),而且還有虧損風(fēng)險(xiǎn)。
直接存銀行吧,利息又越來越低。
定期存款從早年4%以上的年利率一路跌到現(xiàn)在2%左右,而且還會(huì)接著往下降。
就這么盤點(diǎn)了一圈,難怪大家將目光落在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)上。
一來,比起其他的理財(cái)方式,它有極高的安全性。
目前我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)的相關(guān)立法與監(jiān)管制度非常完善,從保司的成立到運(yùn)營(yíng)到賠付都有嚴(yán)格規(guī)定。
即便是發(fā)生最極端的情況——保司破產(chǎn)了,人壽保單也會(huì)轉(zhuǎn)由其他保司接手,確保消費(fèi)者權(quán)益不受損。
圖源:保險(xiǎn)法
二來,在保證安全的前提下,它還有不錯(cuò)的收益。
盡管如今人身險(xiǎn)的預(yù)定利率上限調(diào)整到了3%,但相對(duì)當(dāng)下市場(chǎng)無風(fēng)險(xiǎn)利率水平來說,這個(gè)收益依舊很有優(yōu)勢(shì)的。
而且隨著時(shí)間的增長(zhǎng),在復(fù)利力量的加持下,后期它的收益還會(huì)越來越高。
另外,像增額壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)這類固收類儲(chǔ)蓄險(xiǎn),收益還能保證給付,從投保之日起,之后每年的收益都明明白白寫進(jìn)合同,所見即所得。
這么仔細(xì)一分析,儲(chǔ)蓄險(xiǎn)確實(shí)很香。
只是,儲(chǔ)蓄險(xiǎn)雖好,但也不是適合所有人的,有些注意事項(xiàng)我們?cè)谕侗G耙欢ㄒ攘私馇宄?/span>
2
“挪儲(chǔ)”要注意什么?
1、合理分配長(zhǎng)、短期資金,短期要用的錢不適合挪到儲(chǔ)蓄險(xiǎn)
和存款、貨幣基金等相比,儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一般需要經(jīng)歷一個(gè)“回本時(shí)間”才會(huì)開始賺錢。
這個(gè)回本時(shí)間大家可以理解為封閉期,在這個(gè)時(shí)間內(nèi)退保,會(huì)有損失。
而且,過了“回本期”,越往后,儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)在收益上的優(yōu)勢(shì)才會(huì)越明顯。
以某款在售的增額壽險(xiǎn)為例,躉交一筆錢,到第10年,IRR 2.68%,折合單利3.36%,看著還不錯(cuò)。
如果繼續(xù)把時(shí)間拉長(zhǎng),比方說到第40年,它的IRR會(huì)達(dá)到 2.92%,折合單利5.54%。持有的時(shí)間越長(zhǎng),收益越高。
所以,中長(zhǎng)期要用的錢放在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里是很適合的,這筆錢能在賬戶里鋪墊的時(shí)間足夠長(zhǎng),獲得的收益更可觀。
但如果是短期內(nèi)要用到的錢,建議還是繼續(xù)放在存款或貨幣基金里更合適。
2、根據(jù)自己的儲(chǔ)蓄需求,選擇合適的險(xiǎn)種
目前市場(chǎng)上熱賣的儲(chǔ)蓄險(xiǎn),主要有增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)兩種。
年金險(xiǎn)到了約定的時(shí)間就會(huì)開始給付年金,哪怕到時(shí)候我們不缺錢,保險(xiǎn)公司也會(huì)按時(shí)按量把錢打到我們的銀行卡上。
而增額終身壽險(xiǎn)就相對(duì)靈活很多,我們可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行減保取現(xiàn),領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取金額比較自由。
我們可以根據(jù)在自己的儲(chǔ)蓄需求來選擇適合的險(xiǎn)種。
如果說想要規(guī)劃??顚S玫酿B(yǎng)老金,想在退休后獲得一筆持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流,那么買年金險(xiǎn)會(huì)更合適。
如果說想存一筆錢做長(zhǎng)中期儲(chǔ)蓄,具體用途還不明確,那選增額壽險(xiǎn)會(huì)更適合,它的靈活性會(huì)更好。
3、是否能接受收益率波動(dòng)
除了普通型的增額壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn),儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還有分紅型、萬能型等類型。
像分紅型和萬能型保險(xiǎn)也保證本金,收益則由保底收益和浮動(dòng)收益兩部分構(gòu)成。
預(yù)期收益會(huì)比普通型的高,但保底部分不如普通型的,各有利弊,大家可以結(jié)合自己的投資偏好進(jìn)行選擇。
另外,在選擇這類不完全保證收益的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)時(shí),大家要注意評(píng)估各種指標(biāo)。
以分紅險(xiǎn)為例,需要評(píng)估保險(xiǎn)公司背景、過往投資數(shù)據(jù)、過往分紅產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率等等,盡可能選出分紅實(shí)現(xiàn)率更高、經(jīng)營(yíng)更穩(wěn)健的公司。
4、科學(xué)設(shè)置投保人、被保人、受益人 ,確定資產(chǎn)歸屬
在投保時(shí),需要設(shè)置以下3個(gè)“角色”:投保人、被保人、受益人,每個(gè)角色享有各自的權(quán)益,涉及未來特定場(chǎng)景發(fā)生時(shí)的財(cái)產(chǎn)歸屬。
投保人:出錢買保險(xiǎn)的人,享有保單所有權(quán);
被保人:保障對(duì)象,生存能領(lǐng)錢,擁有生存收益權(quán);
受益人:享有保單的身故受益權(quán),被保人身故時(shí)能拿到賠償。
科學(xué)設(shè)置好這3個(gè)角色,可以有效規(guī)避婚姻、繼承帶來的資金歸屬糾紛等風(fēng)險(xiǎn)。
舉個(gè)例子,一位媽媽想給女兒買一份增額壽險(xiǎn)作嫁妝。
那么可以考慮自己做投保人,女兒做被保人,身故受益人指定自己,在女兒結(jié)婚前完成繳費(fèi)。
如此一來,這位媽媽就擁有這份保單的所有權(quán),保單可以作為女兒的婚前財(cái)產(chǎn),受法律保護(hù),保單價(jià)值不會(huì)成為夫妻共同財(cái)產(chǎn)被分割。
3
說在最后
對(duì)許多人來說,在市場(chǎng)環(huán)境波動(dòng)較大、利率下行的當(dāng)下,將一部分資金挪到保險(xiǎn)中確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的選擇,可以讓我們的財(cái)富更好地保值、增值。
但挪儲(chǔ)也不是隨隨便便就能挪的,大家尤其要關(guān)注以上提到的幾點(diǎn)注意事項(xiàng),以免造成損失。
親愛的用戶,別再為保險(xiǎn)規(guī)劃煩惱啦!點(diǎn)擊下方圖片,立即解鎖價(jià)值800元的超值福利!資深規(guī)劃師1對(duì)1免費(fèi)咨詢,專屬方案量身定制,現(xiàn)有保單深度分析,投保全程免費(fèi)協(xié)助,理賠無憂終身守護(hù)。抓住這次機(jī)會(huì),為您和家人打造完美保障,讓未來穩(wěn)穩(wěn)的!立即點(diǎn)擊下方報(bào)名入口,開啟專屬保障規(guī)劃之旅,買保險(xiǎn)不掉坑!
原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保-敏敏,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/njx/207569.html