這兩年，有個(gè)理財(cái)關(guān)鍵詞很火，叫「挪儲(chǔ)」。

講的是很多人將自己銀行賬戶里的一些存款或者理財(cái)，挪到其他類型的資產(chǎn)上，以更好地獲取收益。

而在一眾其他資產(chǎn)中，保險(xiǎn)產(chǎn)品又憑借則著安全穩(wěn)定、可鎖定利率等優(yōu)勢(shì)成了熱門選擇。

現(xiàn)在只要你去銀行，大概率也會(huì)碰到理財(cái)經(jīng)理喊你挪一部分存款去買保險(xiǎn)。

那么今天我們就來簡(jiǎn)單聊下，為什么大家要挪儲(chǔ)，如果要挪該注意些什么。

為什么大家都在“挪儲(chǔ)”？

答案很簡(jiǎn)單，大家的錢實(shí)在沒什么好去處了。

房子是炒不動(dòng)了。房地產(chǎn)市場(chǎng)頻頻暴雷，供大于求，哪怕現(xiàn)在政策再怎么刺激，大家也已經(jīng)從“越漲越買”，變成了“你不買我不買，每平還能降500”。

股票、基金，則是越買越跌。

就今年的一月份，短短一個(gè)月，A股就直接跌了過去一年全年的跌幅。

在這樣的大環(huán)境下，大家越來越傾向于求穩(wěn)。

但一些低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)也是不盡如人意。

銀行理財(cái)不香了。曾經(jīng)遍地收益率都是5%、6%，還能“保本保息”，如今只能給到3%的預(yù)估收益（也就是不一定能給到），而且還有虧損風(fēng)險(xiǎn)。

直接存銀行吧，利息又越來越低。

定期存款從早年4%以上的年利率一路跌到現(xiàn)在2%左右，而且還會(huì)接著往下降。

就這么盤點(diǎn)了一圈，難怪大家將目光落在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)上。

一來，比起其他的理財(cái)方式，它有極高的安全性。

目前我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)的相關(guān)立法與監(jiān)管制度非常完善，從保司的成立到運(yùn)營(yíng)到賠付都有嚴(yán)格規(guī)定。

即便是發(fā)生最極端的情況——保司破產(chǎn)了，人壽保單也會(huì)轉(zhuǎn)由其他保司接手，確保消費(fèi)者權(quán)益不受損。

二來，在保證安全的前提下，它還有不錯(cuò)的收益。

盡管如今人身險(xiǎn)的預(yù)定利率上限調(diào)整到了3%，但相對(duì)當(dāng)下市場(chǎng)無風(fēng)險(xiǎn)利率水平來說，這個(gè)收益依舊很有優(yōu)勢(shì)的。

而且隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，在復(fù)利力量的加持下，后期它的收益還會(huì)越來越高。

另外，像增額壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)這類固收類儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，收益還能保證給付，從投保之日起，之后每年的收益都明明白白寫進(jìn)合同，所見即所得。

這么仔細(xì)一分析，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)確實(shí)很香。

只是，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)雖好，但也不是適合所有人的，有些注意事項(xiàng)我們?cè)谕侗Ｇ耙欢ㄒ攘私馇宄?/span>

“挪儲(chǔ)”要注意什么？

1、合理分配長(zhǎng)、短期資金，短期要用的錢不適合挪到儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

和存款、貨幣基金等相比，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一般需要經(jīng)歷一個(gè)“回本時(shí)間”才會(huì)開始賺錢。

這個(gè)回本時(shí)間大家可以理解為封閉期，在這個(gè)時(shí)間內(nèi)退保，會(huì)有損失。

而且，過了“回本期”，越往后，儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)在收益上的優(yōu)勢(shì)才會(huì)越明顯。

以某款在售的增額壽險(xiǎn)為例，躉交一筆錢，到第10年，IRR 2.68%，折合單利3.36%，看著還不錯(cuò)。

如果繼續(xù)把時(shí)間拉長(zhǎng)，比方說到第40年，它的IRR會(huì)達(dá)到 2.92%，折合單利5.54%。持有的時(shí)間越長(zhǎng)，收益越高。

所以，中長(zhǎng)期要用的錢放在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里是很適合的，這筆錢能在賬戶里鋪墊的時(shí)間足夠長(zhǎng)，獲得的收益更可觀。

但如果是短期內(nèi)要用到的錢，建議還是繼續(xù)放在存款或貨幣基金里更合適。

2、根據(jù)自己的儲(chǔ)蓄需求，選擇合適的險(xiǎn)種

目前市場(chǎng)上熱賣的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，主要有增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)兩種。

年金險(xiǎn)到了約定的時(shí)間就會(huì)開始給付年金，哪怕到時(shí)候我們不缺錢，保險(xiǎn)公司也會(huì)按時(shí)按量把錢打到我們的銀行卡上。

而增額終身壽險(xiǎn)就相對(duì)靈活很多，我們可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行減保取現(xiàn)，領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取金額比較自由。

我們可以根據(jù)在自己的儲(chǔ)蓄需求來選擇適合的險(xiǎn)種。

如果說想要規(guī)劃?？顚Ｓ玫酿B(yǎng)老金，想在退休后獲得一筆持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，那么買年金險(xiǎn)會(huì)更合適。

如果說想存一筆錢做長(zhǎng)中期儲(chǔ)蓄，具體用途還不明確，那選增額壽險(xiǎn)會(huì)更適合，它的靈活性會(huì)更好。

3、是否能接受收益率波動(dòng)

除了普通型的增額壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還有分紅型、萬能型等類型。

像分紅型和萬能型保險(xiǎn)也保證本金，收益則由保底收益和浮動(dòng)收益兩部分構(gòu)成。

預(yù)期收益會(huì)比普通型的高，但保底部分不如普通型的，各有利弊，大家可以結(jié)合自己的投資偏好進(jìn)行選擇。

另外，在選擇這類不完全保證收益的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)時(shí)，大家要注意評(píng)估各種指標(biāo)。

以分紅險(xiǎn)為例，需要評(píng)估保險(xiǎn)公司背景、過往投資數(shù)據(jù)、過往分紅產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率等等，盡可能選出分紅實(shí)現(xiàn)率更高、經(jīng)營(yíng)更穩(wěn)健的公司。

4、科學(xué)設(shè)置投保人、被保人、受益人 ，確定資產(chǎn)歸屬

在投保時(shí)，需要設(shè)置以下3個(gè)“角色”：投保人、被保人、受益人，每個(gè)角色享有各自的權(quán)益，涉及未來特定場(chǎng)景發(fā)生時(shí)的財(cái)產(chǎn)歸屬。

投保人：出錢買保險(xiǎn)的人，享有保單所有權(quán)；

被保人：保障對(duì)象，生存能領(lǐng)錢，擁有生存收益權(quán)；

受益人：享有保單的身故受益權(quán)，被保人身故時(shí)能拿到賠償。

科學(xué)設(shè)置好這3個(gè)角色，可以有效規(guī)避婚姻、繼承帶來的資金歸屬糾紛等風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子，一位媽媽想給女兒買一份增額壽險(xiǎn)作嫁妝。

那么可以考慮自己做投保人，女兒做被保人，身故受益人指定自己，在女兒結(jié)婚前完成繳費(fèi)。

如此一來，這位媽媽就擁有這份保單的所有權(quán)，保單可以作為女兒的婚前財(cái)產(chǎn)，受法律保護(hù)，保單價(jià)值不會(huì)成為夫妻共同財(cái)產(chǎn)被分割。

說在最后

對(duì)許多人來說，在市場(chǎng)環(huán)境波動(dòng)較大、利率下行的當(dāng)下，將一部分資金挪到保險(xiǎn)中確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，可以讓我們的財(cái)富更好地保值、增值。

但挪儲(chǔ)也不是隨隨便便就能挪的，大家尤其要關(guān)注以上提到的幾點(diǎn)注意事項(xiàng)，以免造成損失。