近期大伙兒接到空襲了沒有？
每一年年末，是很多大城市惠民保截至購買保險時長，如果以往以前購買保險，在今年的還沒有續(xù)上，便會跟小編一樣發(fā)生“倒數(shù)計時式空襲”。
除開惠民保的騷擾短信，也有我們小伙伴們的轟炸——
究竟大城市惠民保值得買嗎？保障怎么樣？有醫(yī)療保險還要購買嗎？是否適合給父母買？跟醫(yī)療險有什么不同？……
下面咱們就用問答的形式，來答疑解惑。
惠民保是通過當(dāng)?shù)卣畮ь^，和保險企業(yè)合作，面對本地群眾上線的一種作為補充醫(yī)保的、含有褔?yán)麑傩缘谋ｋU。
在2020年逐漸國內(nèi)各地“火”起來，只要是有當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保險，無論老老少少，都能夠購買保險，一般都是幾十到一二百塊，就可以買一兩百萬的保額，非常劃得來。
現(xiàn)在大部分城市惠民保都不叫“惠民保”，比如廣州叫穗歲康，上海叫滬惠保，只需要在公眾號搜索與產(chǎn)品名字同名的公眾號，都能夠網(wǎng)上開展購買保險。
需要注意的是，每個地方的惠民保基本上需在特定時間內(nèi)繳納社保。假如在今年的跟不上繳納社保，可關(guān)注購買保險微信公眾號注意下一年度的參保時間。
身心健康、年紀(jì)、崗位、費用預(yù)算，就是我們買保險的四大絆腳石。
目前市面上的保險，大部分都是對的身心健康、年齡崗位有一定限定，滿足條件才可以購買保險。
在這一方面，含有普慧基因的惠民保乃為這群人打開了一扇窗，無年齡要求、無身心健康限定、無職業(yè)限定，并且劃算，特別適合大齡、身心健康狀況不佳、高危職業(yè)這種沒法購買保險基本醫(yī)療險的群體。
雖然惠民保很“香”，但有其存在的不足：一是保障不夠全面，一般只挽救院醫(yī)療費用和特藥；二是免賠高，許多惠民保各類義務(wù)還分離計算免賠，基本上僅有重病住院治療才能實現(xiàn)賠付規(guī)范。
目前市面上的惠民保全是交一年保一年，不保證續(xù)保，萬一商品停銷了，就無法繼續(xù)購買了。比如先前湖南的惠民保、寧波的居民保和甬惠保，賣出去2年就沒有了。
如果原先的惠民保不能買了，也不排除是重慶好幾個商品重新組合更新了，能通過本地惠民保公眾號，看看是不是出可以替代的新品。
肯定要！因此惠民保是用來補充醫(yī)保的，二者都需要有。
一是因為醫(yī)療保險不夠用了，員工醫(yī)療費基本上醫(yī)療報銷比例為成本費（含自付）的70%上下，而住戶僅是55%上下。當(dāng)醫(yī)療保險遮蓋后，本人還要承擔(dān)40%左右自費花費。
二是因為重病發(fā)病率高，但醫(yī)療保險只對國家醫(yī)保目錄范圍之內(nèi)產(chǎn)生費用實現(xiàn)費用報銷。針對成本較高的癌癥靶向藥、罕見疾病服藥一般沒法費用報銷，需自己擔(dān)負(fù)平均為30-100萬元不等。
擁有惠民保之后——
- 住院費：（醫(yī)保范圍內(nèi)）解決醫(yī)療保險沒報的那一部分；
- 特殊藥物：（國家醫(yī)保目錄外）解決一些癌病特藥。
看心情，一般不需要。
對比下，百萬醫(yī)療險比惠民保的費用報銷范圍廣泛、續(xù)險標(biāo)準(zhǔn)更強、可靠性更好，對同一筆住院治療醫(yī)療費用，用百萬醫(yī)療險可以報銷費用，比惠民保要多一些。
而且只要不是被年紀(jì)、崗位、身體狀況限定，都建議優(yōu)先選擇商業(yè)服務(wù)醫(yī)療險。
假如百萬醫(yī)療險發(fā)生以外的保險投保結(jié)論，能用惠民保作為補充。
基本上沒錯。
之前就提及，絕大多數(shù)惠民保新產(chǎn)品的單項工程免賠一般是2萬。
據(jù)國家醫(yī)保局公布的《2020統(tǒng)計公報》，全國各地職工醫(yī)療保險次均住院費為12657元。換句話說，日常前提下免賠2萬惠民保能用上的幾率不太高。
以北京住戶社保待遇為例子來詳細(xì)測算，住院醫(yī)保內(nèi)總耗費至少要大于88073元，才有可能做到2萬免賠。
所以基本上也就只有重病才可以虧了。
絕大多數(shù)能賠。
得過某種病，在保險領(lǐng)域別名“既往癥”，惠民保一般是僅有合同約定的幾種病癥才歸屬于“既往癥”，有如下4種費用報銷方法：
并沒有既往癥限制：不管以前得了什么疾病，購買保險時產(chǎn)生的有關(guān)醫(yī)療費用，只要滿足賠付標(biāo)準(zhǔn)，都可以正常的費用報銷，這是最好的狀況。
承諾既往癥少賠：惠民?？梢詧箐N合同約定的幾種既往癥，但醫(yī)保報銷比例也會降低。例如寧惠保，醫(yī)保范圍內(nèi)合規(guī)管理住院治療醫(yī)療費用，非承諾既往癥可報75%，承諾既往癥只有報50%。
承諾既往癥不賠：在購買保險/起效之前就身患商品合同約定的幾種病癥，那后面所產(chǎn)生的有關(guān)醫(yī)療費是一分也不能報的，大部分惠民保就是這樣。
全部既往癥都不賠：這種惠民保類似百萬醫(yī)療險，其實就是全部既往癥都不能報銷，通常是在全國各地都可以買了惠民保產(chǎn)品上非常常見。
惠民保本質(zhì)上是診療保險，歸屬于“費用報銷賠償型”的商品，基礎(chǔ)理論上有報銷，不容易涉及到重復(fù)一部分。
現(xiàn)在買的2份惠民保，保障擔(dān)當(dāng)和醫(yī)保報銷比例恰好能相互補充，這樣的事情就能反復(fù)費用報銷。但能不能累加費用報銷也要看實際的商品相關(guān)條款與實際自付一部分的組成具體內(nèi)容。
在外省就診，只需住院治療前根據(jù)“我國異地就醫(yī)備案”微信小程序，辦理異地就醫(yī)辦理備案，醫(yī)療保險報銷后絕大多數(shù)惠民保全是可以報銷的，但一些惠民保也會降低醫(yī)保報銷比例。
但也有一部分惠民保，不論是否提早辦理備案，都沒報異地醫(yī)保費用，實際能夠在產(chǎn)品的《投保須知》里搜索有關(guān)信息，或是撥通熱線電話掌握。
不一樣惠民保商品保障義務(wù)不太一樣，倘若本地有多款產(chǎn)品可選擇，毫無疑問選保障更加好的，能從下列5大領(lǐng)域來比較：
- 保障范疇：最好能夠報一部分國家醫(yī)保目錄外花費；
- 醫(yī)保報銷比例：越大越好，國家醫(yī)保目錄內(nèi)絕大多數(shù)醫(yī)保報銷比例是80%，文件目錄外盡可能不少于60%；
- 購買保險規(guī)定：越比較寬松就越好，有些之前得過癌病都可以買；
- 費用報銷便捷：最好能夠和醫(yī)療保險同歩清算，不用二次報銷；
- 能不能費用報銷既往癥：以上海滬惠保為例子，癌病、糖尿病等既往癥，以后住院所產(chǎn)生的自付醫(yī)療費用，也可以報銷50%，這樣可以節(jié)省一大筆錢。
最終，惠民保盡管本身就有許多不夠，也無法代替基本的產(chǎn)業(yè)醫(yī)療險，但是它最少讓不能買保險得人不會裸跑。
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