最近，不少粉絲在后臺向譜藍君請教理財?shù)膯栴}，尤其是一場疫情，各國央行為了救市紛紛放水，加速了市場利率的下行，銀行存款、理財產(chǎn)品、余額寶等收益紛紛跳水。高收益的理財產(chǎn)品越來越罕見了。

2019年下半年，譜藍君給大家安利了年金險?？上В甑组_始高收益的年金險紛紛被趕著下架了，現(xiàn)在的年金產(chǎn)品預訂利率都不會高于3.5%，以后會不會繼續(xù)下調(diào)，譜藍君也不方便說，大家看看歷史走向就知道了。

不過，高利率的年金產(chǎn)品逐漸退出后，有另一個投資品類最近C位出道了——增額終身壽險。不僅也可以長期鎖定高利率，而且領取非常靈活，用來做養(yǎng)老、教育金儲蓄、財富傳承等長期理財非常適合。

譜藍君翻遍市面上的產(chǎn)品，今天就先跟大家介紹一款非常值得考慮的終身壽險——如意尊增額終身壽險，下面就一起來看看吧~

主要內(nèi)容如下：

• 什么是增額終身壽險？適合哪些人？
• 信泰人壽·如意尊增額終身壽險簡介
• 如意尊增額終身壽險有什么特點和優(yōu)勢？
• 增額終身壽險與年金險收益對比
• 增額終身壽險橫向對比分析
• 譜藍君總結

壽險，大家應該很熟悉了。保障責任很簡單，以身故為給付條件的保險。即無論是意外還是疾病，只要被保險人身故，就會賠付給受益人。

根據(jù)保障時間的不同，分為定期壽險和終身壽險，兩者的實際意義不同，適合的人群也不同。

定期壽險，是用來給家庭兜底的，防止家庭支柱突然身故造成的家庭財務坍塌，一般保二三十年，等到家庭支柱退休了、孩子長大經(jīng)濟獨立了即可。每年幾百塊就可以買到幾十萬、上百萬保額，非常便宜。

終身壽險，既然人固有一死，那終身壽險就是一份必賠的保險，因此它的主要作用不是保障，而是長期理財、財富傳承。

而終身壽險也分為兩種：定額終身壽險、增額終身壽險。

定額終身壽險：

保額始終不變，如果繳費初期就身故，保險公司就要賠一大筆錢，因此初期的杠桿非常高。隨著繳費增長，杠桿越來越低，且現(xiàn)金價值較低。

譜藍君以前不太建議大家考慮終身壽險，說的就是這種定額終身壽險，因為保障作用本身不大，長期理財收益也不高，主要是適合收入高、負債低，需要傳承財富的富豪人群。

增額終身壽險：

它放棄了前期的高額杠桿保障，換之以快速增值——保額每年按3.5%左右復利遞增！因此繳費期初期它的保額杠桿較低，繳費期滿后逐步升高，現(xiàn)金價值也非常高，繳費期滿前后就已超過保費（可理解為回本）。繳費期結束后也持續(xù)復利增值，領取靈活、剛性兌付。

這就很適合普通人用來做長期理財了，畢竟可以長期鎖定不錯的利率、剛性兌付、領取又很靈活，領取的時間、金額都可以由我們來定，甚至可以不領取，一直放在里面增值，傳承給下一代。

大家可以理解為“一款3.5%復利率的活期存款”。

下面，給大家介紹一款非常不錯的增額終身壽險——信泰人壽的如意尊增額終身壽險，同類產(chǎn)品中的佼佼者。

信泰人壽（全稱“信泰人壽保險股份有限公司”）成立于2007年5月，總部設在浙江杭州，注冊資本達50億元。

2020年第一季度的綜合償付能力充足率為134.72%，風險評級為B類。

信泰人壽已經(jīng)成立超過10年，一直都在穩(wěn)步運營中，他們家的完美人生守護、如意人生守護（英雄版）重疾險，在市場上的口碑都非常好。

下面就看看它們家超高現(xiàn)價的如意尊終身壽險吧——

它的保障責任非常簡單，就是被保人身故或全殘了就賠錢，合同終止。如果是因為航空意外身故或全殘的話，還可以額外賠付一筆有效保額。

另外，還可以附加各種意外險、醫(yī)療險等。

這些都是人身上的保障責任，就不再贅述了，因為它的主要作用不在于保障，而在于理財。

它的保額會每年以3.5%復利增額，現(xiàn)金價值幾乎也是以不低于3.5%的復利率在增長。

在繳費期即將結束時，現(xiàn)金價值就已經(jīng)超過已交保費了，意味著隨時退保都可以拿回比本金更多的錢（俗稱回本）。

在繳費期結束以后，保額、現(xiàn)金價值也會繼續(xù)增值，可以隨時領取里面的錢，領多少也可以由我們自由決定。

甚至可以不領取出來，讓錢一直在里面增值。它可以附加一個如意鑫鉑金版萬能賬戶，這個賬戶的現(xiàn)行利率是6.01%，即使以后利率再怎么下行，也不會低于保證利率3%！

對于一個剛性兌付的產(chǎn)品來說，這樣的收益率，放在現(xiàn)在都難找了，更別說以后利率下行，進行入0利率、甚至負利率時代。

剛性兌付、收益不錯且穩(wěn)定、領取靈活，理財?shù)娜笠厮鼛缀醵伎梢詽M足；

只是靈活性是相對于后期來說的，如果是前期的繳費期，保額和現(xiàn)價跟咱們交上去的錢沒差別，那時候退保相當于沒啥收益，所以不建議大家前期退保。等到繳費期滿，隨時領取或退保的收益都非?？捎^了。

如意尊的門檻也很低，最低繳費5000元/年即可，投保年齡范圍廣、繳費期靈活、支持加減保且限制少，如果能靈活運用起來，還能一份保單保三代人。

所以譜藍君建議，如果是有長期理財需求的朋友，比如養(yǎng)老金儲蓄、子女教育金儲蓄、財富傳承等，才考慮這種增額終身壽險。希望短期內(nèi)就獲得不錯收益的，就不適合了。

下面給大家具體說說這款產(chǎn)品的優(yōu)勢和特點，內(nèi)容較長，感興趣的朋友可以繼續(xù)看。

為了幫助大家更好地理解，下面會以舉例的形式進行說明。

被保人0歲，男，年交保費20萬，交5年，總投入100萬，首年有效保額937852元。

1、穩(wěn)定3.5%復利

自第二個保單年度開始，有效保險金額每年按照3.5%復利遞增，一直持續(xù)終身。

不要小瞧3.5%的收益率，這可是復利??！后面的增長速度就會越來越快，增幅越來越明顯：

第22年，有效保額變2倍，第42年變4倍，第54年變6倍、第62年變8倍、第68年變10倍……

而這個復利率是寫進合同，相當于一份固定收益類的產(chǎn)品，剛性兌付，一定會兌現(xiàn)。

2、航空意外可獲2份賠付

除了一般身故/全殘保障，如意尊還包括航空意外身故/全殘的額外給付，賠付當年的有效保額（2000萬為上限）。

也就是說，一旦因為航空意外而身故或全殘，可以領到2倍有效保額的理賠金。

3、現(xiàn)金價值高

一般的終身壽險，

• 0-5年不具備靈活性，虧本；
• 5-10年返本，但幾乎沒有收益；
• 10-20年收益跟上無風險理財；
• 20年以上收益逐漸可觀，達到高峰。

而如意尊交5年，現(xiàn)金價值在第7年就開始回本，第22年就翻了一番，差距越來越大。

一般我們都會一直持有保單，偶爾從中取錢，或身故后傳承給下一代?？杉僭O中途急需一大筆錢，那么在第7年回本后，無論何時退保（退現(xiàn)金價值），如意尊的平均年化收益也是一直維持在3.5%以上。

4、靈活性強，可隨時減保、加保、減額繳清

如意尊的資金靈活度非常高，里面的錢隨時可以通過減保、加保、減額繳清、保單貸款等方式進行調(diào)用，金額也不限。

①減保

減保是增額終身壽險的核心，想取多少錢出來用，就減保多少。即使減保了，剩余的現(xiàn)金價值和保額也會繼續(xù)按照3.5%的復利率增長。

舉個例子，30歲的爸爸給0歲的孩子買了一份每年交20萬、交5年的如意尊，共計投入100萬：

如果不減保，到孩子50歲時，現(xiàn)金價值達534萬，80歲時達1498萬；

如果期間想取錢出來用，就減保：

到孩子30歲時，減保10萬給爸爸當養(yǎng)老金，20年后現(xiàn)金價值還有233萬；

到孩子60歲時，減保15萬給自己當養(yǎng)老金，20年后現(xiàn)金價值還有230萬；

到孩子90歲時，可以每年再減保20萬給孫子當養(yǎng)老金，15年后也還是有157萬繼承給自己的后代

……

這樣子，一份保單就能當三代人的養(yǎng)老金了，是不是有種取之不盡，用之不竭的感覺？

同樣，通過不同時間點領取不同金額，也可以實現(xiàn)教育金等長期理財目標。

②加保

如果投保后覺得保額不太夠，在繳費期內(nèi)可以加保。

保單滿2年后，每年可加保20%，加保時仍按投保年齡計算保費。

舉個例子，10年交的保單，第三年開始可以加保，總共有8次加保機會，最高可加160%，達到原來的260%保額。

比較適合投保那兩年手頭緊的朋友，等之后預算寬裕了，可以再加保。

③減額繳清

比如有的朋友選擇5年交，每年交20萬；結果交了3年后，因為經(jīng)濟原因，無法繼續(xù)繳納保費。

這時就可以選擇減額繳清——將現(xiàn)金價值扣除欠款和利息之后，一次性繳納后續(xù)保費，對應的保額與利益也會發(fā)生變化。

簡單來說，就是降低保額和現(xiàn)金價值，把之前多余的保費、利息當做后面的保費，后續(xù)再也不用繳費了。

好處是即使交不上保費了也不用合同終止、前功盡棄，只需要割舍一點保額。

不過要注意，保單自動墊交或減額交清過的話，就不能再申請加?；驕p保了。

④保單貸款

如意尊可以保單貸款，金額最高不超過現(xiàn)金價值的80%，期限不長于6個月。利息參考同期全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率。

如意尊的現(xiàn)金價值非常高，如果短期內(nèi)需要資金周轉，又不想通過減保的方式支取保險金，保單貸款也不失為一種好方法，方便、利息又合理。

5、安全傳承

被保人身故后，身故理賠金會賠給保單的受益人。

注意了，人壽保單的身故理賠金是被保人身故后才賠給受益人的，因此身故理賠金不是遺產(chǎn)。

目前我國還沒有征收遺產(chǎn)稅的法律或政策，只有繼承不動產(chǎn)時，需要按照標準繳納契稅。

即使以后國家要征收遺產(chǎn)稅，也不用擔心，因為人壽保單的身故理賠金是被保人身故后才賠給受益人的，因此身故理賠金不是遺產(chǎn)。

不過為了保險，還是建議大家投保的時候指定受益人，而不要讓理賠金按照遺產(chǎn)繼承給指定繼承人。

根據(jù)保險法第23條規(guī)定：

任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

也就是說，留給后代的這筆理賠金，是不需要納稅，更不用擔心被拿去還被保人的債務的。

如此一來，如意尊就能非常高效地實現(xiàn)財務傳承，合理配置家庭資產(chǎn)。

整體看下來，如意尊不僅能強制儲蓄，還具靈活性，利益明確，伴隨終身，是高凈值家庭財富規(guī)劃的有力選擇。

既然都是適合用來長期理財?shù)漠a(chǎn)品，有不少朋友會和年金險對比。

下面就跟大家理一理，如意尊和年金險相比有什么不同，在眾多終身壽險中，如意尊又有什么優(yōu)勢。

先用預定利率3.5%的臻享一生年金險來與如意尊進行對比演示。

1、靈活性

這是終身壽險和年金險的主要區(qū)別之一。

• 年金險，固定、穩(wěn)定。每年領取固定金額，第X年起/X歲起領取終身；
• 終身壽險，更靈活，采用減保的形式，每年領取金額、領取時間點都不受限制。

兩者都能鎖定收益，但相比之下，年金險將現(xiàn)金流牢牢鎖死；而終身壽險卻能根據(jù)實際生活對資金進行有效調(diào)用，這就大大得增加了資金的可利用性了。

2、實際收益率

咱分兩個部分來說，一是身故的收益，二是退保的收益。

同樣都是0歲，每年交20萬，交5年，總投入100萬，60歲起領取41.42萬。

通過兩者的正面對比，我們可以發(fā)現(xiàn)各自的優(yōu)勢點：

臻享一生：

• 年金領取時間更長，完美對沖長壽風險
• 80歲后，退保內(nèi)部收益率比如意尊高
• 越長壽，內(nèi)部收益率越高

如意尊：

• 現(xiàn)金價值增長速度快，7年就快速回本；
• 年金領取前，無論是身故還是退保，收益率比臻享一生高很多；
• 63-87歲，身故內(nèi)部收益率比臻享一生高；
• 0-79歲退保收益率比臻享一生高；
• 航空意外身故，額外賠付當年有效金額，幾乎等于現(xiàn)金價值，即身故可獲賠2倍

總結各自的優(yōu)勢后，即可得出一個結論：

如意尊在80歲前收益更高，且含航空意外身故，有獲得2倍身故保險金的幾率；
臻享一生年金終身領取，完美對沖長壽風險。

同樣是用來長期理財?shù)漠a(chǎn)品，收益率也差不多，這就看大家的需求是什么了：

如果你擔心自己太長壽，以后不夠錢養(yǎng)老，那么臻享一生等年金險可以完美解決這個長壽風險，每年穩(wěn)定地給你一筆不少的錢養(yǎng)老，源源不斷；

如果你更注重長期理財?shù)撵`活性，那么如意尊等增額終身壽更適合你，隨時可以提錢，取多少也可以自己定，取出來養(yǎng)老也行、給孩子當教育金也行，不想取的話還可以傳承給后代，身故的話賠的可能更多。

說完和年金險的差別之后，下面就和大家一起來看看，目前市面上都有哪些收益不錯的增額終身壽險供大家參考。

結合各自的特性，給大家一點建議：

追求性價比：信泰人壽如意尊，杠桿高；

靈活性：如意尊加保的限制少，2年后即可隨時加保；

追求高保額：弘運連連航空身故意外身故賠付沒有上限；

身體異常：瑞泰瑞璽等都有智能核保，觸碰到健康告知的朋友可以嘗試；

想要了解提及的產(chǎn)品，可以咨詢理財師，理財師會耐心得為你講解，并進行保費試算。

無論是靈活性，還是實際收益，如意尊都比大部分的產(chǎn)品更優(yōu)，譜藍君認為如意尊是非常值得買的終身壽險，既能守護當下，又能看到確定的未來收益。

還是要強調(diào)一句，大家要區(qū)分開終身壽險和定期壽險的作用，得結合自己的實際情況去進行有針對性的選擇和配置。

做好了基本的家庭保障以后，再去考慮理財投資的事情，否則一場大病就可以讓全部理財收益和本金打水漂。

說到理財，利率下行已經(jīng)是大趨勢。

沒有人能保證經(jīng)濟可以持續(xù)的增長，也沒有人能夠保證自己持續(xù)賺錢的能力。

善用理財工具，讓財富保值、增值、高效傳承，是我們必須要面對的問題。

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