之前，熱搜榜被勒令停榜一周，一條熱搜就一直停留在榜上：

李某利用航班延誤騙保300萬(wàn)。

騙保的案例其實(shí)不少，但李某這個(gè)案例有些另類了。

底下的評(píng)論居然毀譽(yù)參半……

今天就一起來(lái)聊聊這事。

• 利用航班延誤騙保300萬(wàn)
• 對(duì)與錯(cuò)？責(zé)任在誰(shuí)？
• 良性的市場(chǎng)需要雙方的誠(chéng)信
• 譜藍(lán)君總結(jié)

2020年4月份，南京警方接到報(bào)案，保險(xiǎn)公司在反查近幾年歷史理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)，李女士和幾個(gè)關(guān)聯(lián)賬號(hào)航班延誤險(xiǎn)賠付量異常高！

經(jīng)過(guò)調(diào)查，李女士人在異地，但總是通過(guò)同一家航空公司，買不同地方飛去特定機(jī)場(chǎng)的機(jī)票和延誤險(xiǎn)，涉嫌團(tuán)伙保險(xiǎn)詐騙。

警方找到李女士，李女士才交代：

之前在航空公司上過(guò)班，能夠提前知道航班延誤的消息。

她分析出幾條延誤率最高的航線，根據(jù)起飛前的天氣狀況，用多人身份證買機(jī)票和航班延誤險(xiǎn)。

如果航班不延誤，立即退票；

延誤了，就等著保險(xiǎn)公司在線自動(dòng)理賠。

她自己還有一個(gè)專門(mén)的賬本，這是另辟蹊徑“理財(cái)投資”啊。

這個(gè)李女士有一定反偵察意識(shí)。

5年來(lái)，把自己沒(méi)到期的護(hù)照扔掉，謊稱弄丟了補(bǔ)辦，到現(xiàn)在已經(jīng)十幾本。

同時(shí)，以理財(cái)之名騙取親友身份證信息。

很多人覺(jué)得航班延誤險(xiǎn)，幾乎是最雞肋的保險(xiǎn)了。

幾十塊錢保費(fèi)，航班延誤三個(gè)小時(shí)賠300-600塊，航班取消賠100塊…

心理安慰都不屑要。

萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，蒼蠅腿也是肉啊。

李女士憑自己“半仙”屬性，成功估摸近900次飛機(jī)延誤，累計(jì)獲賠保額300多萬(wàn)元！

目前，李女士涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪和詐騙罪被刑事拘留。

新聞一爆出來(lái)，吃瓜群眾坐不住了。

很多人都認(rèn)為李女士沒(méi)錯(cuò)，更算不上騙保、詐騙。

為李女士發(fā)聲的不在少數(shù)。當(dāng)中還包括專業(yè)律師和官媒。

這些人的主要觀點(diǎn)還是說(shuō)，李女士確實(shí)是在保險(xiǎn)公司制定的規(guī)則里合法薅羊毛，只是薅得多了，保險(xiǎn)公司就不樂(lè)意了。

真的是這樣嗎？

其實(shí)航空延誤險(xiǎn)本來(lái)就是保險(xiǎn)公司弄出來(lái)的一個(gè)羊毛產(chǎn)品。

很多經(jīng)常出差的朋友都被延誤慣了，比如在雷雨季節(jié)飛南方，延誤是大概率的事情，順手買上一份延誤險(xiǎn)，一年靠著薅大幾千塊錢羊毛很常見(jiàn)。

幾十塊錢就能換幾百塊錢理賠，理賠過(guò)程又簡(jiǎn)單便捷，久而久之這些經(jīng)常飛行的高凈值客戶就會(huì)對(duì)這間保險(xiǎn)公司熟悉、有好感，有買保險(xiǎn)需求的話自然會(huì)想起這些保險(xiǎn)公司。

這才是保險(xiǎn)公司的真正目的，人家根本就不是在乎這點(diǎn)錢。

所以你好好薅羊毛，其實(shí)別人是歡迎的。

啥叫薅羊毛，你買票的時(shí)候提前看了那天天氣預(yù)報(bào)不太好，感覺(jué)有可能會(huì)延誤，順手買上一份延誤險(xiǎn)，完全沒(méi)問(wèn)題。

而李女士這個(gè)情況，有兩個(gè)比較惹人詬病的地方：

利用前職務(wù)之便，可以提前獲取航班是否延誤的消息；

李女士是拿了其他親友的身份信息買機(jī)票和保險(xiǎn)，親友甚至都不知情。

我國(guó)刑法中關(guān)于保險(xiǎn)詐騙的定義是這樣的：

而航班延誤險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的就是航班準(zhǔn)點(diǎn)；航班延誤后，彌補(bǔ)對(duì)被保人造成的經(jīng)濟(jì)損失。

李女士這種情況，被保人都不是“被保人”本人，航班是否準(zhǔn)點(diǎn)會(huì)不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失，就更談不上了。

而且有些航班延誤險(xiǎn)的具體條款中寫(xiě)明了：延誤的航班是需要“實(shí)際搭乘”的。

所以，李女士屬不屬于騙保，大家可以衡量一下。

不過(guò)，這就牽扯出另一個(gè)問(wèn)題：保險(xiǎn)公司有沒(méi)有責(zé)任呢？

既然按照具體條款，沒(méi)有實(shí)際搭乘的李女士是不符合申請(qǐng)理賠的，為什么會(huì)白白被薅了300多萬(wàn)？

一個(gè)主要的原因：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)濫用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，求快，但沒(méi)有把好每一關(guān)；

再有，選擇性不重視低保額的保險(xiǎn)。

我們經(jīng)常聽(tīng)到的騙保案例，重疾、壽險(xiǎn)，一次騙幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)、甚至上千萬(wàn)，保險(xiǎn)公司對(duì)兩類險(xiǎn)種的審核非常重視、審核流程也很嚴(yán)格；

沒(méi)曾想一次賠幾百元的航班延誤險(xiǎn)也能被覬覦，累計(jì)被薅300多萬(wàn)。

這是某安推出的航班延誤險(xiǎn)的宣傳：

連能證明實(shí)際搭乘的登機(jī)牌和登記證明的審核都省了。

李女士就是利用保險(xiǎn)公司這種操作漏洞。

既然保險(xiǎn)公司的規(guī)則有漏洞，那責(zé)任是否在于保險(xiǎn)公司？

李女士在法律層面上到底是否構(gòu)成刑事詐騙？

我們今天也不再過(guò)多討論，相信很快會(huì)有結(jié)論。

爭(zhēng)論太多沒(méi)有意義，譜藍(lán)君更想從實(shí)際出發(fā)，談?wù)勊鼤?huì)對(duì)我們每個(gè)消費(fèi)者造成的影響，甚至是未來(lái)對(duì)行業(yè)的影響，這才是跟每個(gè)人息息相關(guān)的。

之所以這樁騙保案，能引起保險(xiǎn)圈外的人這么多關(guān)注，是因?yàn)榉缸锸址眍?，還有保險(xiǎn)公司一直以來(lái)被污名化。

這件事發(fā)生之后，我們至少需要認(rèn)識(shí)到兩點(diǎn)：

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)審核更嚴(yán)格

保險(xiǎn)公司被狂薅羊毛，這是個(gè)新鮮事。

但不是說(shuō)，保險(xiǎn)公司“只準(zhǔn)州官放火，不許百姓點(diǎn)燈”，保險(xiǎn)公司該賠還是會(huì)賠，有效保單是受法律保護(hù)的。

經(jīng)過(guò)這次教訓(xùn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以后也不會(huì)一味求新求快，讓有心之人鉆到空子賺取不屬于ta的暴利。

審核這一關(guān)是一樣要把好的，

回到我們吃瓜群眾本身，投保前只要看清條款，別被代理人牽著鼻子走。

如果覺(jué)得對(duì)避坑、挑選高性價(jià)比保險(xiǎn)這種事有心無(wú)力的話，可以找像譜藍(lán)這樣的專業(yè)第三方，在譜藍(lán)投保，還可以終身免費(fèi)享受理賠協(xié)助和法律援助服務(wù)。

2、投機(jī)取巧不可取

從去年的電影《受益人》再到現(xiàn)實(shí)中丈夫?yàn)榱饲f(wàn)保額泰國(guó)殺妻，我們一直相信，藏在暗處的罪犯有一天都會(huì)露出馬腳。

其實(shí)因?yàn)橐咔榈脑?，李女士?yīng)該半年沒(méi)有薅這個(gè)羊毛了，但保險(xiǎn)公司依然在復(fù)盤(pán)數(shù)據(jù)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)了端倪，不聲不響聯(lián)合了多家保險(xiǎn)公司、收集資料，最后證據(jù)確鑿擺在公安局的桌面上，警察叔叔才去求證、抓人的。

保險(xiǎn)姓保，本質(zhì)的意義是為了轉(zhuǎn)移我們的人身健康、意外風(fēng)險(xiǎn)，確保我們愛(ài)的人不會(huì)輕易被風(fēng)雨擊垮。

保險(xiǎn)不姓險(xiǎn)，不是讓你走在尖刀口謀財(cái)。

再遠(yuǎn)一點(diǎn)看，即使這個(gè)真的是保險(xiǎn)公司規(guī)則上的漏洞，如此利用漏洞為己謀利真的可取嗎？

這300萬(wàn)，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)是挺多的，但落到每個(gè)保險(xiǎn)公司頭上可能就幾十萬(wàn)，就一兩單重疾理賠的錢，跟保險(xiǎn)公司動(dòng)輒數(shù)十億的金庫(kù)比起來(lái)，冰山一角；

有行業(yè)人士悄悄說(shuō)過(guò)，保險(xiǎn)公司每年在航延險(xiǎn)上投入的羊毛，可以以“億”來(lái)計(jì)算，所以這真不是“羊毛薅得多了，保險(xiǎn)公司玩不起就翻桌兒”的事；

重點(diǎn)在于，這是惡意騙取理賠金。保險(xiǎn)公司這就不能接受了。

對(duì)與錯(cuò)咱們可以不去爭(zhēng)論，只實(shí)實(shí)在在地看現(xiàn)實(shí)，到底對(duì)誰(shuí)有利、對(duì)誰(shuí)有害。

報(bào)道中也有說(shuō)，李女士還曾在一次航班延誤中薅到了10萬(wàn)塊錢。這應(yīng)該是兩三年前了，那時(shí)候保險(xiǎn)公司“涉世未深”。

這幾年，保險(xiǎn)公司已經(jīng)在慢慢收緊航空延誤險(xiǎn)的賠付規(guī)則，而且賠付金額也大大縮水、審核流程也越來(lái)越嚴(yán)格。

有的保險(xiǎn)公司，甚至直接放棄了這塊業(yè)務(wù)。剩下還在做的，產(chǎn)品也設(shè)計(jì)得越來(lái)越嚴(yán)苛，賠付金額也大大縮水、審核流程也越來(lái)越嚴(yán)格，有的人甚至被保險(xiǎn)公司拉進(jìn)黑名單。

設(shè)身處地地想想，以后那些真的因?yàn)楹娇昭诱`而產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)損失的人，他們要如何獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和心靈安慰呢？

你現(xiàn)在為個(gè)別消費(fèi)者的投機(jī)得利而歡呼，明天將不再會(huì)有一個(gè)誠(chéng)信、互助互利的良性市場(chǎng)，最終損壞的，是所有消費(fèi)者的利益。

所以，譜藍(lán)君還是希望大家正視保險(xiǎn)。只有一個(gè)雙方都誠(chéng)信的市場(chǎng)，才會(huì)良性地發(fā)展下去，雙方受益。

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