目前可以鎖住利率的產(chǎn)品有3類，分別是銀行定存、國債和儲蓄險。但近年來除了銀行定存利率下降外，另外二者的利率其實也沒能“幸免于外”。

例如3年期的儲蓄式國債，10年前利率廣泛能達到5%以上，如今只有3%左右。

對于儲蓄險，這是固定回報率，不受市場影響，但產(chǎn)品開發(fā)時會一個預定利率，可以簡單解讀為回報率限制。

近期有消息稱官方將調(diào)節(jié)儲蓄險的預定利率，從3.5%調(diào)整至3%，這意味著當前3.5%的產(chǎn)品都有下架的可能，將來新的產(chǎn)品預定利率最大也只有3%，盈利會差上不少。

講完了盈利狀況，我們再來看看它們持有期限。

3類產(chǎn)品中，銀行定存、儲蓄式國債屬于中短期限的產(chǎn)品，例如儲蓄式國債一般有3、5、10年期的挑選。

若想要鎖住更長期的盈利，儲蓄險會是更合適的挑選。

儲蓄險里的年金險、增額壽等，都能鎖住長期盈利，投入的錢會依照固定收益率升值，不受市場影響。

• 年金險中比較常見的是純養(yǎng)老年金險，前期投入一筆錢，隨著時間而升值，到了承諾年紀就能每年領(lǐng)到一筆錢，例如60歲，活多久領(lǐng)多久。

• 增額終身壽也是一樣隨時間升值，但它沒有固定的領(lǐng)取年齡額度規(guī)定，可以按自己的要求減保領(lǐng)錢，靈活性相對更高一些。

但相同的繳費環(huán)境下，增額壽的升值速度更快，在初期的復利回報率一直要高過年金險，不到50歲就已經(jīng)超過3%。

但從中期開始，增額壽就只能以貼近3.5%收益率升值。年金險乃是越升越高，75歲時突破3.5%，到90歲復利回報率貼近4%，更具優(yōu)勢。

并且從60歲起，年金險能每年領(lǐng)一筆錢，活多久就能領(lǐng)多久，有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源。譜藍君計算了一下，假如增額壽按一樣時間和額度減保領(lǐng)到，那么領(lǐng)取83歲便會領(lǐng)完，保障也會結(jié)束。

因此養(yǎng)老年金險適合專門用來養(yǎng)老，前期升值速度慢一些，但老年能平穩(wěn)領(lǐng)錢，有一個經(jīng)濟補充。

增額壽乃是前期升值速度更快，盈利更高，借此來靈活規(guī)劃資產(chǎn)。

對多數(shù)朋友來說，進入到養(yǎng)老階段前，就會有一些必須花錢的地方，例如養(yǎng)育孩子、贍養(yǎng)老人等。這筆錢通常需要提前準備，且承受不住損失風險。

因此，若非有明確養(yǎng)老需求，很多朋友都會先考慮增額終身壽，這樣既能享有升值的盈利，又能在不同時減保領(lǐng)錢使用，一舉兩得。

目前不管以哪種方式存錢，利率都是越來越低了，并且能鎖住長期收益的產(chǎn)品少之又少。

儲蓄險里的年金險、增額壽就很值得考慮，不過兩者的利率和領(lǐng)取方式不同，大家要根據(jù)自己的需求選擇。

且這兩者需長期持有，才能達到理想的盈利效果，如果前期取出可能會造成損失，這點要尤其注意。

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