目前可以鎖住利率的產(chǎn)品有3類，分別是銀行定存、國(guó)債和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。但近年來(lái)除了銀行定存利率下降外，另外二者的利率其實(shí)也沒(méi)能“幸免于外”。

例如3年期的儲(chǔ)蓄式國(guó)債，10年前利率廣泛能達(dá)到5%以上，如今只有3%左右。

對(duì)于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，這是固定回報(bào)率，不受市場(chǎng)影響，但產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)會(huì)一個(gè)預(yù)定利率，可以簡(jiǎn)單解讀為回報(bào)率限制。

近期有消息稱官方將調(diào)節(jié)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的預(yù)定利率，從3.5%調(diào)整至3%，這意味著當(dāng)前3.5%的產(chǎn)品都有下架的可能，將來(lái)新的產(chǎn)品預(yù)定利率最大也只有3%，盈利會(huì)差上不少。

講完了盈利狀況，我們?cè)賮?lái)看看它們持有期限。

3類產(chǎn)品中，銀行定存、儲(chǔ)蓄式國(guó)債屬于中短期限的產(chǎn)品，例如儲(chǔ)蓄式國(guó)債一般有3、5、10年期的挑選。

若想要鎖住更長(zhǎng)期的盈利，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)會(huì)是更合適的挑選。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里的年金險(xiǎn)、增額壽等，都能鎖住長(zhǎng)期盈利，投入的錢會(huì)依照固定收益率升值，不受市場(chǎng)影響。

• 年金險(xiǎn)中比較常見(jiàn)的是純養(yǎng)老年金險(xiǎn)，前期投入一筆錢，隨著時(shí)間而升值，到了承諾年紀(jì)就能每年領(lǐng)到一筆錢，例如60歲，活多久領(lǐng)多久。

• 增額終身壽也是一樣隨時(shí)間升值，但它沒(méi)有固定的領(lǐng)取年齡額度規(guī)定，可以按自己的要求減保領(lǐng)錢，靈活性相對(duì)更高一些。

但相同的繳費(fèi)環(huán)境下，增額壽的升值速度更快，在初期的復(fù)利回報(bào)率一直要高過(guò)年金險(xiǎn)，不到50歲就已經(jīng)超過(guò)3%。

但從中期開(kāi)始，增額壽就只能以貼近3.5%收益率升值。年金險(xiǎn)乃是越升越高，75歲時(shí)突破3.5%，到90歲復(fù)利回報(bào)率貼近4%，更具優(yōu)勢(shì)。

并且從60歲起，年金險(xiǎn)能每年領(lǐng)一筆錢，活多久就能領(lǐng)多久，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。譜藍(lán)君計(jì)算了一下，假如增額壽按一樣時(shí)間和額度減保領(lǐng)到，那么領(lǐng)取83歲便會(huì)領(lǐng)完，保障也會(huì)結(jié)束。

因此養(yǎng)老年金險(xiǎn)適合專門用來(lái)養(yǎng)老，前期升值速度慢一些，但老年能平穩(wěn)領(lǐng)錢，有一個(gè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。

增額壽乃是前期升值速度更快，盈利更高，借此來(lái)靈活規(guī)劃資產(chǎn)。

對(duì)多數(shù)朋友來(lái)說(shuō)，進(jìn)入到養(yǎng)老階段前，就會(huì)有一些必須花錢的地方，例如養(yǎng)育孩子、贍養(yǎng)老人等。這筆錢通常需要提前準(zhǔn)備，且承受不住損失風(fēng)險(xiǎn)。

因此，若非有明確養(yǎng)老需求，很多朋友都會(huì)先考慮增額終身壽，這樣既能享有升值的盈利，又能在不同時(shí)減保領(lǐng)錢使用，一舉兩得。

目前不管以哪種方式存錢，利率都是越來(lái)越低了，并且能鎖住長(zhǎng)期收益的產(chǎn)品少之又少。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里的年金險(xiǎn)、增額壽就很值得考慮，不過(guò)兩者的利率和領(lǐng)取方式不同，大家要根據(jù)自己的需求選擇。

且這兩者需長(zhǎng)期持有，才能達(dá)到理想的盈利效果，如果前期取出可能會(huì)造成損失，這點(diǎn)要尤其注意。

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