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要想用好復(fù)利魔法,必須搞清楚這三個(gè)要點(diǎn)

復(fù)利,是經(jīng)濟(jì)學(xué)上一個(gè)重要的概念。

(我們之前也寫過(guò)一篇文章介紹復(fù)利,感興趣的朋友可以點(diǎn)擊閱讀

關(guān)于復(fù)利,有一句話是這么形容的:“復(fù)利是世界上第八大奇跡,它的威力甚至超過(guò)了原子彈?!?/strong>

而這句話,又因?yàn)楸话头铺氐韧顿Y大佬證明有效而廣為流傳,尤其是在金融行業(yè)。

但大家發(fā)現(xiàn)沒(méi)有,盡管很多人都知道復(fù)利的道理,可真正能靠復(fù)利實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累的人卻是少之又少,這到底是哪里出了問(wèn)題?

要回答這個(gè)問(wèn)題,我們不妨回到復(fù)利的公式本身:

要想用好復(fù)利魔法,必須搞清楚這三個(gè)要點(diǎn)插圖1

把復(fù)利的三要素:本金、收益率、時(shí)間琢磨透了,我們投資理財(cái)?shù)姆较蚧蛟S也會(huì)豁然開朗。

先來(lái)說(shuō)說(shuō)本金。

本金是一切理財(cái)和投資的立根之本,任何投資少了本金都是空中樓閣。

在收益率和投資時(shí)間一定的情況下,本金越多,復(fù)利的回報(bào)就會(huì)越高。

但這里也要提醒大家,對(duì)于咱們普通人來(lái)說(shuō),理財(cái)投資并不是說(shuō)一定要等到積攢了很多本金才能開始。

哪怕初始本金不多,但只要我們?cè)敢馊?chǔ)蓄、去累積,最終也能積攢起可觀的本金總額,撬動(dòng)不錯(cuò)的復(fù)利效果。

而如果一昧礙于本金不夠多而等等等,反而可能錯(cuò)失時(shí)機(jī)。

(這點(diǎn)其實(shí)跟我們買房子有點(diǎn)類似,一個(gè)是積攢到了首付就上車,后面再慢慢還貸款,一個(gè)是攢夠了全款才下手,一般情況下前者的效率是會(huì)更高的)

像我們就遇到過(guò),不少剛出來(lái)工作的年輕人過(guò)來(lái)咨詢理財(cái)規(guī)劃。

他們中的很多人可能每年的結(jié)余并不是很多,但因?yàn)閳?jiān)持儲(chǔ)蓄和投入,累計(jì)投入也能達(dá)到幾十萬(wàn)(比如說(shuō)一年投入3萬(wàn),分10年投入,本金也能達(dá)到30萬(wàn)),最終賬戶的累計(jì)增值也十分可觀了。

但試想如果他們是抱著「這么一點(diǎn)本金,就算投入也激不起什么水花」的理財(cái)態(tài)度,這些錢不僅沒(méi)辦法發(fā)揮更大的價(jià)值,還可能不知不覺就花光了。

有了足夠的本金,就一定能利用復(fù)利掙到錢嗎?

沒(méi)這么簡(jiǎn)單。

很多金融產(chǎn)品、理財(cái)訓(xùn)練營(yíng),在做廣告的時(shí)候,往往會(huì)假設(shè)一個(gè)15%、20%收益率這樣的復(fù)利增長(zhǎng)曲線。

但是在真實(shí)世界中,我們?nèi)ツ睦铽@取每年15%、20%的穩(wěn)定收益流呢?

別說(shuō)20%了,要想維持10%的收益率都很難。

要知道,即使是股神巴菲特,很多年份的收益率也在10%以內(nèi)。

要想用好復(fù)利魔法,必須搞清楚這三個(gè)要點(diǎn)插圖3

對(duì)于絕大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō),盲目追求高收益率,不僅難以享受到復(fù)利的回報(bào),還很容易造成虧損,陷入悲劇。

因?yàn)樵趶?fù)利的世界中,同樣的收益率,賺和虧之間并非簡(jiǎn)單的對(duì)沖。

虧20%,第二年要賺25%才能回本;虧50%,第二年要賺100%才能回本。

要想用好復(fù)利魔法,必須搞清楚這三個(gè)要點(diǎn)插圖5

不同虧損幅度對(duì)應(yīng)回本漲幅

無(wú)論過(guò)去的業(yè)績(jī)有多輝煌,只要有一次大的回撤,就有可能讓過(guò)去所有的成績(jī)毀于一旦。

比如在10年的投資期內(nèi),之前9年每年都能維持20%的復(fù)利增長(zhǎng),但如果最后一年損失80%,那么之前9年的增長(zhǎng)最終也幾乎顆粒無(wú)收。

要想用好復(fù)利魔法,必須搞清楚這三個(gè)要點(diǎn)插圖7

所以說(shuō),復(fù)利的奇跡,一定是建立在控制風(fēng)險(xiǎn)、避免太大回撤(通俗點(diǎn)說(shuō)就是盡量保證不虧錢)的基礎(chǔ)上。

但在理財(cái)投資中波動(dòng)是難免的,如何減少虧損呢?

這里也給大家2個(gè)小建議:

1、注重安全邊際,不要跟風(fēng)買。

2、構(gòu)建合理的資產(chǎn)配置組合,適度分散投資,降低波動(dòng)。

像最近幾年,我們會(huì)看到很多朋友會(huì)在自己的資產(chǎn)配置組合中選擇配置一些儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),而這其實(shí)就是一個(gè)很好的降低組合波動(dòng)性的做法。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)本身雖然年化收益率不是很高,長(zhǎng)期大概在3.5%左右,但勝在長(zhǎng)期安全、穩(wěn)定、無(wú)回撤,可以降低我們的投資波動(dòng)性,給我們演繹復(fù)利的力量。

有了足夠的本金和一定的穩(wěn)定年化,接下來(lái)就要交給時(shí)間了。

復(fù)利的果實(shí)是誘人的,但實(shí)現(xiàn)的過(guò)程卻是漫長(zhǎng)而痛苦的。

因?yàn)槲覀儫o(wú)法體驗(yàn)到像中彩票一樣,錢立刻到賬的快樂(lè)。這個(gè)過(guò)程動(dòng)不動(dòng)就要十年、二十年甚至更長(zhǎng)。

而恰恰是復(fù)利的魅力所在:在時(shí)間的魔法下有時(shí)候慢就是快。

我們還是以大家熟悉的巴菲特為例,下面這張圖是巴菲特的資產(chǎn)增長(zhǎng)曲線:

要想用好復(fù)利魔法,必須搞清楚這三個(gè)要點(diǎn)插圖9

這個(gè)曲線非常符合復(fù)利的增長(zhǎng)曲線,之前很不起眼,在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)之后迅速向上。

可以看到,巴菲特的巨額資產(chǎn),絕大部分都是在他60歲以后賺到的。

也就是說(shuō),即使是巴菲特這么厲害的人物,在他60歲之前,其實(shí)資產(chǎn)也不算多。

我們普通人很難做到像巴菲特收益率那么高,大概率會(huì)比他的復(fù)利增長(zhǎng)更慢一點(diǎn)。

所以,如果你真的相信復(fù)利,那就應(yīng)該接受一個(gè)現(xiàn)實(shí):變富是需要慢慢實(shí)現(xiàn)的。

講到這里,我也想給大家分享一個(gè)現(xiàn)象。

這幾年儲(chǔ)蓄險(xiǎn)在大火的同時(shí),市場(chǎng)上也不乏出現(xiàn)這樣的聲音:“儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益低,還一放就要放那么久,投入產(chǎn)出比太低了,不值得買。”

這個(gè)觀點(diǎn),無(wú)關(guān)對(duì)錯(cuò),關(guān)鍵還是看我們的需求是什么,也就是我們買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)用來(lái)做什么,要持有多長(zhǎng)時(shí)間。

看似接近3.5%的復(fù)利收益是不高,但當(dāng)我們把復(fù)利增值的周期拉長(zhǎng):

比如說(shuō)就是想存一筆錢15年后給孩子當(dāng)教育金、婚嫁金;再比如想存一筆錢用來(lái)做自己2、30年后的養(yǎng)老金,那么這個(gè)復(fù)利最終的效果是驚人的。

舉個(gè)例子:

30歲的小陳想給利用某款增額壽險(xiǎn)給自己未來(lái)儲(chǔ)備一筆養(yǎng)老金,保費(fèi)是50萬(wàn),躉交。

要想用好復(fù)利魔法,必須搞清楚這三個(gè)要點(diǎn)插圖11

可以看到,小陳的這筆投入,收益是典型的幾何式增長(zhǎng),越往后復(fù)利效應(yīng)越大。

到保單的第30年,賬戶價(jià)值達(dá)到了136w,是當(dāng)初已交保費(fèi)的2.7倍;

保單第40年,達(dá)到了192w,實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)接近4倍的增長(zhǎng);

第50年,達(dá)到了271w,實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)的5.4倍增長(zhǎng)……

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這樣與時(shí)間做朋友的復(fù)利效應(yīng),難道還不夠動(dòng)人嗎?

讀到這里其實(shí)我們就不難回答文章最開始的問(wèn)題了:

為什么大家都知道復(fù)利的道理,可真正能靠復(fù)利實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累的人卻很少?

那是因?yàn)?,?fù)利奇跡的 “三要素”其實(shí)對(duì)我們的要求都挺高的:

本金——需要我們努力工作,加強(qiáng)儲(chǔ)蓄,增加本金,打好復(fù)利基礎(chǔ);

收益率——需要我們做好風(fēng)控,努力在不虧錢、少虧錢的基礎(chǔ)上博取較高的年化,這是復(fù)利效應(yīng)的前提;

時(shí)間——需要我們耐心堅(jiān)持,方能看到復(fù)利魔法的實(shí)現(xiàn)。

對(duì)于我們普通人來(lái)說(shuō),認(rèn)識(shí)到這些,即便無(wú)法依靠復(fù)利實(shí)現(xiàn)真正的財(cái)富自由,至少也能借助復(fù)利的力量,每天往前一點(diǎn)點(diǎn),實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)步增長(zhǎng)了~

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