而這句話，又因?yàn)楸话头铺氐韧顿Y大佬證明有效而廣為流傳，尤其是在金融行業(yè)。

但大家發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，盡管很多人都知道復(fù)利的道理，可真正能靠復(fù)利實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累的人卻是少之又少，這到底是哪里出了問(wèn)題？

要回答這個(gè)問(wèn)題，我們不妨回到復(fù)利的公式本身：

把復(fù)利的三要素：本金、收益率、時(shí)間琢磨透了，我們投資理財(cái)?shù)姆较蚧蛟S也會(huì)豁然開朗。

先來(lái)說(shuō)說(shuō)本金。

本金是一切理財(cái)和投資的立根之本，任何投資少了本金都是空中樓閣。

在收益率和投資時(shí)間一定的情況下，本金越多，復(fù)利的回報(bào)就會(huì)越高。

但這里也要提醒大家，對(duì)于咱們普通人來(lái)說(shuō)，理財(cái)投資并不是說(shuō)一定要等到積攢了很多本金才能開始。

哪怕初始本金不多，但只要我們?cè)敢馊?chǔ)蓄、去累積，最終也能積攢起可觀的本金總額，撬動(dòng)不錯(cuò)的復(fù)利效果。

而如果一昧礙于本金不夠多而等等等，反而可能錯(cuò)失時(shí)機(jī)。

（這點(diǎn)其實(shí)跟我們買房子有點(diǎn)類似，一個(gè)是積攢到了首付就上車，后面再慢慢還貸款，一個(gè)是攢夠了全款才下手，一般情況下前者的效率是會(huì)更高的）

像我們就遇到過(guò)，不少剛出來(lái)工作的年輕人過(guò)來(lái)咨詢理財(cái)規(guī)劃。

他們中的很多人可能每年的結(jié)余并不是很多，但因?yàn)閳?jiān)持儲(chǔ)蓄和投入，累計(jì)投入也能達(dá)到幾十萬(wàn)（比如說(shuō)一年投入3萬(wàn)，分10年投入，本金也能達(dá)到30萬(wàn)），最終賬戶的累計(jì)增值也十分可觀了。

但試想如果他們是抱著「這么一點(diǎn)本金，就算投入也激不起什么水花」的理財(cái)態(tài)度，這些錢不僅沒(méi)辦法發(fā)揮更大的價(jià)值，還可能不知不覺就花光了。

有了足夠的本金，就一定能利用復(fù)利掙到錢嗎？

沒(méi)這么簡(jiǎn)單。

很多金融產(chǎn)品、理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)，在做廣告的時(shí)候，往往會(huì)假設(shè)一個(gè)15%、20%收益率這樣的復(fù)利增長(zhǎng)曲線。

但是在真實(shí)世界中，我們?nèi)ツ睦铽@取每年15%、20%的穩(wěn)定收益流呢？

別說(shuō)20%了，要想維持10%的收益率都很難。

要知道，即使是股神巴菲特，很多年份的收益率也在10%以內(nèi)。

對(duì)于絕大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，盲目追求高收益率，不僅難以享受到復(fù)利的回報(bào)，還很容易造成虧損，陷入悲劇。

因?yàn)樵趶?fù)利的世界中，同樣的收益率，賺和虧之間并非簡(jiǎn)單的對(duì)沖。

虧20%，第二年要賺25%才能回本；虧50%，第二年要賺100%才能回本。

不同虧損幅度對(duì)應(yīng)回本漲幅

無(wú)論過(guò)去的業(yè)績(jī)有多輝煌，只要有一次大的回撤，就有可能讓過(guò)去所有的成績(jī)毀于一旦。

比如在10年的投資期內(nèi)，之前9年每年都能維持20%的復(fù)利增長(zhǎng)，但如果最后一年損失80%，那么之前9年的增長(zhǎng)最終也幾乎顆粒無(wú)收。

所以說(shuō)，復(fù)利的奇跡，一定是建立在控制風(fēng)險(xiǎn)、避免太大回撤（通俗點(diǎn)說(shuō)就是盡量保證不虧錢）的基礎(chǔ)上。

但在理財(cái)投資中波動(dòng)是難免的，如何減少虧損呢？

這里也給大家2個(gè)小建議：

1、注重安全邊際，不要跟風(fēng)買。

2、構(gòu)建合理的資產(chǎn)配置組合，適度分散投資，降低波動(dòng)。

像最近幾年，我們會(huì)看到很多朋友會(huì)在自己的資產(chǎn)配置組合中選擇配置一些儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，而這其實(shí)就是一個(gè)很好的降低組合波動(dòng)性的做法。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)本身雖然年化收益率不是很高，長(zhǎng)期大概在3.5%左右，但勝在長(zhǎng)期安全、穩(wěn)定、無(wú)回撤，可以降低我們的投資波動(dòng)性，給我們演繹復(fù)利的力量。

有了足夠的本金和一定的穩(wěn)定年化，接下來(lái)就要交給時(shí)間了。

復(fù)利的果實(shí)是誘人的，但實(shí)現(xiàn)的過(guò)程卻是漫長(zhǎng)而痛苦的。

因?yàn)槲覀儫o(wú)法體驗(yàn)到像中彩票一樣，錢立刻到賬的快樂(lè)。這個(gè)過(guò)程動(dòng)不動(dòng)就要十年、二十年甚至更長(zhǎng)。

而恰恰是復(fù)利的魅力所在：在時(shí)間的魔法下，有時(shí)候慢就是快。

我們還是以大家熟悉的巴菲特為例，下面這張圖是巴菲特的資產(chǎn)增長(zhǎng)曲線：

這個(gè)曲線非常符合復(fù)利的增長(zhǎng)曲線，之前很不起眼，在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)之后迅速向上。

可以看到，巴菲特的巨額資產(chǎn)，絕大部分都是在他60歲以后賺到的。

也就是說(shuō)，即使是巴菲特這么厲害的人物，在他60歲之前，其實(shí)資產(chǎn)也不算多。

我們普通人很難做到像巴菲特收益率那么高，大概率會(huì)比他的復(fù)利增長(zhǎng)更慢一點(diǎn)。

所以，如果你真的相信復(fù)利，那就應(yīng)該接受一個(gè)現(xiàn)實(shí)：變富是需要慢慢實(shí)現(xiàn)的。

講到這里，我也想給大家分享一個(gè)現(xiàn)象。

這幾年儲(chǔ)蓄險(xiǎn)在大火的同時(shí)，市場(chǎng)上也不乏出現(xiàn)這樣的聲音：“儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益低，還一放就要放那么久，投入產(chǎn)出比太低了，不值得買。”

這個(gè)觀點(diǎn)，無(wú)關(guān)對(duì)錯(cuò)，關(guān)鍵還是看我們的需求是什么，也就是我們買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)用來(lái)做什么，要持有多長(zhǎng)時(shí)間。

看似接近3.5%的復(fù)利收益是不高，但當(dāng)我們把復(fù)利增值的周期拉長(zhǎng)：

比如說(shuō)就是想存一筆錢15年后給孩子當(dāng)教育金、婚嫁金；再比如想存一筆錢用來(lái)做自己2、30年后的養(yǎng)老金，那么這個(gè)復(fù)利最終的效果是驚人的。

舉個(gè)例子：

30歲的小陳想給利用某款增額壽險(xiǎn)給自己未來(lái)儲(chǔ)備一筆養(yǎng)老金，保費(fèi)是50萬(wàn)，躉交。

可以看到，小陳的這筆投入，收益是典型的幾何式增長(zhǎng)，越往后復(fù)利效應(yīng)越大。

到保單的第30年，賬戶價(jià)值達(dá)到了136w，是當(dāng)初已交保費(fèi)的2.7倍；

保單第40年，達(dá)到了192w，實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)接近4倍的增長(zhǎng)；

第50年，達(dá)到了271w，實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)的5.4倍增長(zhǎng)……

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這樣與時(shí)間做朋友的復(fù)利效應(yīng)，難道還不夠動(dòng)人嗎？

讀到這里其實(shí)我們就不難回答文章最開始的問(wèn)題了：

為什么大家都知道復(fù)利的道理，可真正能靠復(fù)利實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累的人卻很少？

那是因?yàn)?，?fù)利奇跡的 “三要素”其實(shí)對(duì)我們的要求都挺高的：

本金——需要我們努力工作，加強(qiáng)儲(chǔ)蓄，增加本金，打好復(fù)利基礎(chǔ)；

收益率——需要我們做好風(fēng)控，努力在不虧錢、少虧錢的基礎(chǔ)上博取較高的年化，這是復(fù)利效應(yīng)的前提；

時(shí)間——需要我們耐心堅(jiān)持，方能看到復(fù)利魔法的實(shí)現(xiàn)。

對(duì)于我們普通人來(lái)說(shuō)，認(rèn)識(shí)到這些，即便無(wú)法依靠復(fù)利實(shí)現(xiàn)真正的財(cái)富自由，至少也能借助復(fù)利的力量，每天往前一點(diǎn)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)步增長(zhǎng)了~

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