導(dǎo)讀:
隨著近期防疫措施的優(yōu)化,大眾的防護意識明顯增強。無論是在街上還是在社區(qū)里,都要穿N95口罩人數(shù)明顯增加。無論是在街上還是在社區(qū)里,都要穿N95口罩的人數(shù)明顯增加。與此同時,新冠肺炎責(zé)任保障的防疫保險產(chǎn)品再次引起人們的關(guān)注。
然而,許多保險公司對包括新冠肺炎確診責(zé)任在內(nèi)的保險產(chǎn)品采取了緊急下架和調(diào)整策略。
《財經(jīng)》記者作為投保人調(diào)查了一些互聯(lián)網(wǎng)平臺。以水滴平臺為例,12月8日,《財經(jīng)》記者還可以投保Xi安唯一的防疫保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品于12月9日下架。
一家中型公司的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人告訴《財經(jīng)》,其新冠肺炎責(zé)任保險產(chǎn)品將于12月10日0時下架。其他保險公司的防疫產(chǎn)品最近基本都下架了。
12月9日,北京市銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局發(fā)布《關(guān)于加強財政支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的通知》,要求保險公司加快新冠肺炎傳染病相關(guān)保險產(chǎn)品的研發(fā)。加快新冠肺炎傳染病相關(guān)責(zé)任險的設(shè)計和開發(fā),價格普惠,適合人群廣泛,確保新冠肺炎引起的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險。同時,提高“北京包容性健康保險”被保險人的保障水平,支持保險機構(gòu)擴大產(chǎn)品保險責(zé)任,提高新冠肺炎引起的嚴(yán)重、危重和死亡風(fēng)險的保障能力。
緊急下架
在美團平臺上,其頁面還宣傳了“9”.新冠肺炎抗疫保險9元,核酸陽性賠償。本產(chǎn)品由大地保險承保,保障內(nèi)容包括新冠肺炎抗疫保障基金(含無癥狀)1500元,保險期為3個自然月。
12月9日,《財經(jīng)》記者在美團再次查詢“新冠肺炎防疫保險”,網(wǎng)頁已成為“產(chǎn)品優(yōu)化,暫時不支持購買”。
12月7日晚,支付寶保險部門華泰新冠肺炎疫情保險突然無法支付保費,12月8日,該產(chǎn)品在支付寶保險部門找不到。與此同時,幾天前,華泰財產(chǎn)保險還下架了華泰抗疫保險(互聯(lián)網(wǎng)專屬)產(chǎn)品。
目前螞蟻保險平臺只剩下一種防疫保險產(chǎn)品,但該產(chǎn)品列出:無癥狀感染者不承保,住院津貼僅針對保險公司認(rèn)可的醫(yī)院。
華農(nóng)保險的抗疫綜合保險直到今年下半年才上線,但《財經(jīng)》記者了解到,涵蓋確診賠償責(zé)任的產(chǎn)品已下架。接近公司的人士承認(rèn),“現(xiàn)在只有負(fù)責(zé)保護死亡的保險產(chǎn)品已經(jīng)下架,以前有確診和嚴(yán)重疾病的產(chǎn)品也沒有賣幾個訂單。
當(dāng)記者作為投保人咨詢沃保險網(wǎng)客服時,他回答說:“基本上所有的防疫保險都下架了,前兩天還有一款55歲以上的產(chǎn)品下架了。
隨后,客服發(fā)了一個龍頭公司的防疫險鏈接,并表示“這是我們平臺上最后一個防疫險,很快就會下架。
本產(chǎn)品在健康通知中規(guī)定,如果不符合健康通知第1-4條,保險公司不承擔(dān)新冠肺炎診斷津貼和新冠肺炎死亡兩項責(zé)任。
據(jù)接近龍頭公司的人士透露,本產(chǎn)品將于本周下架新冠肺炎,調(diào)整時間將從12月14日10:00開始,調(diào)整期間無法下單。
客服告訴《財經(jīng)》記者:“去年有很多這樣的防疫保險產(chǎn)品,現(xiàn)在基本上都下架了,否則保險公司就賠錢了。
12月8日,有讀者向《財經(jīng)》記者透露,某公司承保的涉及新冠肺炎確診的保險產(chǎn)品直接退還保費,未事先與消費者溝通。微信支付記錄顯示,退款金額為39.9元,退款時間為12月8日17:35。
據(jù)了解,本產(chǎn)品包括甲乙類傳染病死亡保障20萬,甲乙類傳染病確診保障2萬,新冠肺炎疫苗死亡/殘疾預(yù)防12萬,新冠肺炎疫苗接種失敗1萬,交一次,保險6個月,保費39.9元。
然而,在一波停售潮中,一些大型保險公司選擇重新升級防疫保險產(chǎn)品。據(jù)了解,升級后的產(chǎn)品將于12月12日上市。
防止高賠償率
對于新冠肺炎確診責(zé)任保險產(chǎn)品下架的原因,一家保險公司透露,確診新冠肺炎的病例越來越多,預(yù)期賠償率相對較高,緊急下架產(chǎn)品。
上海建偉律師事務(wù)所高級顧問王敏認(rèn)為,在當(dāng)前防疫政策自由化后,未來被診斷為新冠肺炎的可能性將顯著增加。從保險原則來看,保險公司承擔(dān)的是不確定性風(fēng)險。當(dāng)這種風(fēng)險概率提高到一定程度時,保險公司可能無法保證。由于保險公司將面臨更大的賠償風(fēng)險,保險公司緊急下架這些產(chǎn)品是可以理解的。
然而,在王敏看來,停止銷售只能針對新的保險合同,保險公司不能單方面取消以前承保的保險合同?!蔽唇?jīng)通知直接取消保單的,將違反《保險法》的要求。
從其他保險市場來看,以中國臺灣省為例,也經(jīng)歷過類似大陸的情況。2020年底,臺灣省產(chǎn)品保險公司賣出了臺灣省第一份防疫保單,因為保費便宜,理賠規(guī)則簡單而備受追捧,但一個月賣出400多萬張后提前停止。2021年5月,臺灣省疫情急劇上升,掀起了該保單理賠的第一波浪潮。由于產(chǎn)品索賠金額達到19.6億元,費用最終損失8億元,影響了公司的償付能力,保險公司不得不采取后續(xù)增資等措施。
自今年以來,臺灣市場防疫保險索賠繼續(xù)飆升,上半年超過100億元,超過保費收入的3倍;到9月12日,索賠金額已達901.76億元,保費收入總額僅為55.23億元,索賠金額是保費收入的16.32倍。
事實上,我國防疫險的發(fā)展一直存在諸多爭議。
9月28日,中國銀行業(yè)保險監(jiān)督管理委員會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于2022年第二季度保險消費投訴的通知》,顯示第二季度涉及新冠肺炎疫情隔離相關(guān)保險財產(chǎn)險其他保險糾紛投訴2434起,占財產(chǎn)保險公司消費投訴的24.22%。
王敏認(rèn)為,從以往的防疫保險產(chǎn)品來看,很多公司都采取了“新冠肺炎死亡、新冠肺炎診斷、疫苗接種事故、隔離津貼”的多項責(zé)任分類和組合承保的做法。承保實踐大多是通過網(wǎng)上渠道進行的,但環(huán)顧多家公司的保單措辭,正是在“保險責(zé)任觸發(fā)條件”的核心點上,與后續(xù)疫情期間的情況存在差距。此外,疏于充分展示免責(zé)條款,甚至包括“隱性免責(zé)條款”,關(guān)鍵詞沒有明確定義,使得此類業(yè)務(wù)在簽訂保單時埋下了有爭議的種子。
另一位保險業(yè)人士也認(rèn)為,包括新冠肺炎診斷責(zé)任在內(nèi)的保險產(chǎn)品可能賠付率較高,但目前很多產(chǎn)品只承擔(dān)新冠肺炎(重型、危重型)的責(zé)任。雖然確診病例很多,但可能不是大部分都是重型和危重型,所以真正的賠付可能沒有想象的那么嚴(yán)重。
一些保險公司認(rèn)為,防疫保險引起爭議的主要原因是產(chǎn)品本身。保險條款中沒有明確定義保險合同的關(guān)鍵要素(具體語言),因此在索賠時難以達成相互認(rèn)可;另一個原因是承保公司未能堅持開展該業(yè)務(wù)的初衷,即開發(fā)該保險的根本目的是為客戶解決與疫情相關(guān)的風(fēng)險。
一家保險公司的總精算師承認(rèn),由于目前的銷售導(dǎo)向商業(yè)模式,保險市場上銷售的產(chǎn)品大多是高成本、低補償?shù)谋kU產(chǎn)品,很少有高補償、低成本的保險產(chǎn)品,但事實上,從消費者的角度來看,高補償、低成本的產(chǎn)品有利于解決消費者的風(fēng)險。從正常防疫的角度來看,與疫情相關(guān)的風(fēng)險將持續(xù)一段時間。
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