導(dǎo)讀:
隨著近期防疫措施的優(yōu)化,大眾的防護(hù)意識(shí)明顯增強(qiáng)。無(wú)論是在街上還是在社區(qū)里,都要穿N95口罩人數(shù)明顯增加。無(wú)論是在街上還是在社區(qū)里,都要穿N95口罩的人數(shù)明顯增加。與此同時(shí),新冠肺炎責(zé)任保障的防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品再次引起人們的關(guān)注。
然而,許多保險(xiǎn)公司對(duì)包括新冠肺炎確診責(zé)任在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品采取了緊急下架和調(diào)整策略。
《財(cái)經(jīng)》記者作為投保人調(diào)查了一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。以水滴平臺(tái)為例,12月8日,《財(cái)經(jīng)》記者還可以投保Xi安唯一的防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品于12月9日下架。
一家中型公司的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)》,其新冠肺炎責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品將于12月10日0時(shí)下架。其他保險(xiǎn)公司的防疫產(chǎn)品最近基本都下架了。
12月9日,北京市銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)財(cái)政支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的通知》,要求保險(xiǎn)公司加快新冠肺炎傳染病相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)。加快新冠肺炎傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā),價(jià)格普惠,適合人群廣泛,確保新冠肺炎引起的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),提高“北京包容性健康保險(xiǎn)”被保險(xiǎn)人的保障水平,支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任,提高新冠肺炎引起的嚴(yán)重、危重和死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障能力。
緊急下架
在美團(tuán)平臺(tái)上,其頁(yè)面還宣傳了“9”.新冠肺炎抗疫保險(xiǎn)9元,核酸陽(yáng)性賠償。本產(chǎn)品由大地保險(xiǎn)承保,保障內(nèi)容包括新冠肺炎抗疫保障基金(含無(wú)癥狀)1500元,保險(xiǎn)期為3個(gè)自然月。
12月9日,《財(cái)經(jīng)》記者在美團(tuán)再次查詢“新冠肺炎防疫保險(xiǎn)”,網(wǎng)頁(yè)已成為“產(chǎn)品優(yōu)化,暫時(shí)不支持購(gòu)買(mǎi)”。
12月7日晚,支付寶保險(xiǎn)部門(mén)華泰新冠肺炎疫情保險(xiǎn)突然無(wú)法支付保費(fèi),12月8日,該產(chǎn)品在支付寶保險(xiǎn)部門(mén)找不到。與此同時(shí),幾天前,華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還下架了華泰抗疫保險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬)產(chǎn)品。
目前螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)只剩下一種防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品,但該產(chǎn)品列出:無(wú)癥狀感染者不承保,住院津貼僅針對(duì)保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院。
華農(nóng)保險(xiǎn)的抗疫綜合保險(xiǎn)直到今年下半年才上線,但《財(cái)經(jīng)》記者了解到,涵蓋確診賠償責(zé)任的產(chǎn)品已下架。接近公司的人士承認(rèn),“現(xiàn)在只有負(fù)責(zé)保護(hù)死亡的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)下架,以前有確診和嚴(yán)重疾病的產(chǎn)品也沒(méi)有賣(mài)幾個(gè)訂單。
當(dāng)記者作為投保人咨詢沃保險(xiǎn)網(wǎng)客服時(shí),他回答說(shuō):“基本上所有的防疫保險(xiǎn)都下架了,前兩天還有一款55歲以上的產(chǎn)品下架了。
隨后,客服發(fā)了一個(gè)龍頭公司的防疫險(xiǎn)鏈接,并表示“這是我們平臺(tái)上最后一個(gè)防疫險(xiǎn),很快就會(huì)下架。
本產(chǎn)品在健康通知中規(guī)定,如果不符合健康通知第1-4條,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)新冠肺炎診斷津貼和新冠肺炎死亡兩項(xiàng)責(zé)任。
據(jù)接近龍頭公司的人士透露,本產(chǎn)品將于本周下架新冠肺炎,調(diào)整時(shí)間將從12月14日10:00開(kāi)始,調(diào)整期間無(wú)法下單。
客服告訴《財(cái)經(jīng)》記者:“去年有很多這樣的防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品,現(xiàn)在基本上都下架了,否則保險(xiǎn)公司就賠錢(qián)了。
12月8日,有讀者向《財(cái)經(jīng)》記者透露,某公司承保的涉及新冠肺炎確診的保險(xiǎn)產(chǎn)品直接退還保費(fèi),未事先與消費(fèi)者溝通。微信支付記錄顯示,退款金額為39.9元,退款時(shí)間為12月8日17:35。
據(jù)了解,本產(chǎn)品包括甲乙類(lèi)傳染病死亡保障20萬(wàn),甲乙類(lèi)傳染病確診保障2萬(wàn),新冠肺炎疫苗死亡/殘疾預(yù)防12萬(wàn),新冠肺炎疫苗接種失敗1萬(wàn),交一次,保險(xiǎn)6個(gè)月,保費(fèi)39.9元。
然而,在一波停售潮中,一些大型保險(xiǎn)公司選擇重新升級(jí)防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解,升級(jí)后的產(chǎn)品將于12月12日上市。
防止高賠償率
對(duì)于新冠肺炎確診責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品下架的原因,一家保險(xiǎn)公司透露,確診新冠肺炎的病例越來(lái)越多,預(yù)期賠償率相對(duì)較高,緊急下架產(chǎn)品。
上海建偉律師事務(wù)所高級(jí)顧問(wèn)王敏認(rèn)為,在當(dāng)前防疫政策自由化后,未來(lái)被診斷為新冠肺炎的可能性將顯著增加。從保險(xiǎn)原則來(lái)看,保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是不確定性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)這種風(fēng)險(xiǎn)概率提高到一定程度時(shí),保險(xiǎn)公司可能無(wú)法保證。由于保險(xiǎn)公司將面臨更大的賠償風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司緊急下架這些產(chǎn)品是可以理解的。
然而,在王敏看來(lái),停止銷(xiāo)售只能針對(duì)新的保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司不能單方面取消以前承保的保險(xiǎn)合同。”未經(jīng)通知直接取消保單的,將違反《保險(xiǎn)法》的要求。
從其他保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看,以中國(guó)臺(tái)灣省為例,也經(jīng)歷過(guò)類(lèi)似大陸的情況。2020年底,臺(tái)灣省產(chǎn)品保險(xiǎn)公司賣(mài)出了臺(tái)灣省第一份防疫保單,因?yàn)楸YM(fèi)便宜,理賠規(guī)則簡(jiǎn)單而備受追捧,但一個(gè)月賣(mài)出400多萬(wàn)張后提前停止。2021年5月,臺(tái)灣省疫情急劇上升,掀起了該保單理賠的第一波浪潮。由于產(chǎn)品索賠金額達(dá)到19.6億元,費(fèi)用最終損失8億元,影響了公司的償付能力,保險(xiǎn)公司不得不采取后續(xù)增資等措施。
自今年以來(lái),臺(tái)灣市場(chǎng)防疫保險(xiǎn)索賠繼續(xù)飆升,上半年超過(guò)100億元,超過(guò)保費(fèi)收入的3倍;到9月12日,索賠金額已達(dá)901.76億元,保費(fèi)收入總額僅為55.23億元,索賠金額是保費(fèi)收入的16.32倍。
事實(shí)上,我國(guó)防疫險(xiǎn)的發(fā)展一直存在諸多爭(zhēng)議。
9月28日,中國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2022年第二季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的通知》,顯示第二季度涉及新冠肺炎疫情隔離相關(guān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)其他保險(xiǎn)糾紛投訴2434起,占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司消費(fèi)投訴的24.22%。
王敏認(rèn)為,從以往的防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看,很多公司都采取了“新冠肺炎死亡、新冠肺炎診斷、疫苗接種事故、隔離津貼”的多項(xiàng)責(zé)任分類(lèi)和組合承保的做法。承保實(shí)踐大多是通過(guò)網(wǎng)上渠道進(jìn)行的,但環(huán)顧多家公司的保單措辭,正是在“保險(xiǎn)責(zé)任觸發(fā)條件”的核心點(diǎn)上,與后續(xù)疫情期間的情況存在差距。此外,疏于充分展示免責(zé)條款,甚至包括“隱性免責(zé)條款”,關(guān)鍵詞沒(méi)有明確定義,使得此類(lèi)業(yè)務(wù)在簽訂保單時(shí)埋下了有爭(zhēng)議的種子。
另一位保險(xiǎn)業(yè)人士也認(rèn)為,包括新冠肺炎診斷責(zé)任在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能賠付率較高,但目前很多產(chǎn)品只承擔(dān)新冠肺炎(重型、危重型)的責(zé)任。雖然確診病例很多,但可能不是大部分都是重型和危重型,所以真正的賠付可能沒(méi)有想象的那么嚴(yán)重。
一些保險(xiǎn)公司認(rèn)為,防疫保險(xiǎn)引起爭(zhēng)議的主要原因是產(chǎn)品本身。保險(xiǎn)條款中沒(méi)有明確定義保險(xiǎn)合同的關(guān)鍵要素(具體語(yǔ)言),因此在索賠時(shí)難以達(dá)成相互認(rèn)可;另一個(gè)原因是承保公司未能堅(jiān)持開(kāi)展該業(yè)務(wù)的初衷,即開(kāi)發(fā)該保險(xiǎn)的根本目的是為客戶解決與疫情相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。
一家保險(xiǎn)公司的總精算師承認(rèn),由于目前的銷(xiāo)售導(dǎo)向商業(yè)模式,保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷(xiāo)售的產(chǎn)品大多是高成本、低補(bǔ)償?shù)谋kU(xiǎn)產(chǎn)品,很少有高補(bǔ)償、低成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品,但事實(shí)上,從消費(fèi)者的角度來(lái)看,高補(bǔ)償、低成本的產(chǎn)品有利于解決消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。從正常防疫的角度來(lái)看,與疫情相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)將持續(xù)一段時(shí)間。
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