導(dǎo)讀：
隨著近期防疫措施的優(yōu)化，大眾的防護(hù)意識(shí)明顯增強(qiáng)。無(wú)論是在街上還是在社區(qū)里，都要穿N95口罩人數(shù)明顯增加。無(wú)論是在街上還是在社區(qū)里，都要穿N95口罩的人數(shù)明顯增加。與此同時(shí)，新冠肺炎責(zé)任保障的防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品再次引起人們的關(guān)注。

然而，許多保險(xiǎn)公司對(duì)包括新冠肺炎確診責(zé)任在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品采取了緊急下架和調(diào)整策略。

《財(cái)經(jīng)》記者作為投保人調(diào)查了一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。以水滴平臺(tái)為例，12月8日，《財(cái)經(jīng)》記者還可以投保Xi安唯一的防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品于12月9日下架。

一家中型公司的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)》，其新冠肺炎責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品將于12月10日0時(shí)下架。其他保險(xiǎn)公司的防疫產(chǎn)品最近基本都下架了。

12月9日，北京市銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)財(cái)政支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的通知》，要求保險(xiǎn)公司加快新冠肺炎傳染病相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)。加快新冠肺炎傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)，價(jià)格普惠，適合人群廣泛，確保新冠肺炎引起的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，提高“北京包容性健康保險(xiǎn)”被保險(xiǎn)人的保障水平，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任，提高新冠肺炎引起的嚴(yán)重、危重和死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障能力。

緊急下架

在美團(tuán)平臺(tái)上，其頁(yè)面還宣傳了“9”.新冠肺炎抗疫保險(xiǎn)9元，核酸陽(yáng)性賠償。本產(chǎn)品由大地保險(xiǎn)承保，保障內(nèi)容包括新冠肺炎抗疫保障基金(含無(wú)癥狀)1500元，保險(xiǎn)期為3個(gè)自然月。

12月9日，《財(cái)經(jīng)》記者在美團(tuán)再次查詢“新冠肺炎防疫保險(xiǎn)”，網(wǎng)頁(yè)已成為“產(chǎn)品優(yōu)化，暫時(shí)不支持購(gòu)買(mǎi)”。

12月7日晚，支付寶保險(xiǎn)部門(mén)華泰新冠肺炎疫情保險(xiǎn)突然無(wú)法支付保費(fèi)，12月8日，該產(chǎn)品在支付寶保險(xiǎn)部門(mén)找不到。與此同時(shí)，幾天前，華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還下架了華泰抗疫保險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬)產(chǎn)品。

目前螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)只剩下一種防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品，但該產(chǎn)品列出:無(wú)癥狀感染者不承保，住院津貼僅針對(duì)保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院。

華農(nóng)保險(xiǎn)的抗疫綜合保險(xiǎn)直到今年下半年才上線，但《財(cái)經(jīng)》記者了解到，涵蓋確診賠償責(zé)任的產(chǎn)品已下架。接近公司的人士承認(rèn)，“現(xiàn)在只有負(fù)責(zé)保護(hù)死亡的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)下架，以前有確診和嚴(yán)重疾病的產(chǎn)品也沒(méi)有賣(mài)幾個(gè)訂單。

當(dāng)記者作為投保人咨詢沃保險(xiǎn)網(wǎng)客服時(shí)，他回答說(shuō):“基本上所有的防疫保險(xiǎn)都下架了，前兩天還有一款55歲以上的產(chǎn)品下架了。

隨后，客服發(fā)了一個(gè)龍頭公司的防疫險(xiǎn)鏈接，并表示“這是我們平臺(tái)上最后一個(gè)防疫險(xiǎn)，很快就會(huì)下架。

本產(chǎn)品在健康通知中規(guī)定，如果不符合健康通知第1-4條，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)新冠肺炎診斷津貼和新冠肺炎死亡兩項(xiàng)責(zé)任。

據(jù)接近龍頭公司的人士透露，本產(chǎn)品將于本周下架新冠肺炎，調(diào)整時(shí)間將從12月14日10:00開(kāi)始，調(diào)整期間無(wú)法下單。

客服告訴《財(cái)經(jīng)》記者：“去年有很多這樣的防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)在基本上都下架了，否則保險(xiǎn)公司就賠錢(qián)了。

12月8日，有讀者向《財(cái)經(jīng)》記者透露，某公司承保的涉及新冠肺炎確診的保險(xiǎn)產(chǎn)品直接退還保費(fèi)，未事先與消費(fèi)者溝通。微信支付記錄顯示，退款金額為39.9元，退款時(shí)間為12月8日17:35。

據(jù)了解，本產(chǎn)品包括甲乙類(lèi)傳染病死亡保障20萬(wàn)，甲乙類(lèi)傳染病確診保障2萬(wàn)，新冠肺炎疫苗死亡/殘疾預(yù)防12萬(wàn)，新冠肺炎疫苗接種失敗1萬(wàn)，交一次，保險(xiǎn)6個(gè)月，保費(fèi)39.9元。

然而，在一波停售潮中，一些大型保險(xiǎn)公司選擇重新升級(jí)防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，升級(jí)后的產(chǎn)品將于12月12日上市。

防止高賠償率

對(duì)于新冠肺炎確診責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品下架的原因，一家保險(xiǎn)公司透露，確診新冠肺炎的病例越來(lái)越多，預(yù)期賠償率相對(duì)較高，緊急下架產(chǎn)品。

上海建偉律師事務(wù)所高級(jí)顧問(wèn)王敏認(rèn)為，在當(dāng)前防疫政策自由化后，未來(lái)被診斷為新冠肺炎的可能性將顯著增加。從保險(xiǎn)原則來(lái)看，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是不確定性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)這種風(fēng)險(xiǎn)概率提高到一定程度時(shí)，保險(xiǎn)公司可能無(wú)法保證。由于保險(xiǎn)公司將面臨更大的賠償風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司緊急下架這些產(chǎn)品是可以理解的。

然而，在王敏看來(lái)，停止銷(xiāo)售只能針對(duì)新的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司不能單方面取消以前承保的保險(xiǎn)合同。”未經(jīng)通知直接取消保單的，將違反《保險(xiǎn)法》的要求。

從其他保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，以中國(guó)臺(tái)灣省為例，也經(jīng)歷過(guò)類(lèi)似大陸的情況。2020年底，臺(tái)灣省產(chǎn)品保險(xiǎn)公司賣(mài)出了臺(tái)灣省第一份防疫保單，因?yàn)楸ＹM(fèi)便宜，理賠規(guī)則簡(jiǎn)單而備受追捧，但一個(gè)月賣(mài)出400多萬(wàn)張后提前停止。2021年5月，臺(tái)灣省疫情急劇上升，掀起了該保單理賠的第一波浪潮。由于產(chǎn)品索賠金額達(dá)到19.6億元，費(fèi)用最終損失8億元，影響了公司的償付能力，保險(xiǎn)公司不得不采取后續(xù)增資等措施。

自今年以來(lái)，臺(tái)灣市場(chǎng)防疫保險(xiǎn)索賠繼續(xù)飆升，上半年超過(guò)100億元，超過(guò)保費(fèi)收入的3倍；到9月12日，索賠金額已達(dá)901.76億元，保費(fèi)收入總額僅為55.23億元，索賠金額是保費(fèi)收入的16.32倍。

事實(shí)上，我國(guó)防疫險(xiǎn)的發(fā)展一直存在諸多爭(zhēng)議。

9月28日，中國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2022年第二季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的通知》，顯示第二季度涉及新冠肺炎疫情隔離相關(guān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)其他保險(xiǎn)糾紛投訴2434起，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司消費(fèi)投訴的24.22%。

王敏認(rèn)為，從以往的防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，很多公司都采取了“新冠肺炎死亡、新冠肺炎診斷、疫苗接種事故、隔離津貼”的多項(xiàng)責(zé)任分類(lèi)和組合承保的做法。承保實(shí)踐大多是通過(guò)網(wǎng)上渠道進(jìn)行的，但環(huán)顧多家公司的保單措辭，正是在“保險(xiǎn)責(zé)任觸發(fā)條件”的核心點(diǎn)上，與后續(xù)疫情期間的情況存在差距。此外，疏于充分展示免責(zé)條款，甚至包括“隱性免責(zé)條款”，關(guān)鍵詞沒(méi)有明確定義，使得此類(lèi)業(yè)務(wù)在簽訂保單時(shí)埋下了有爭(zhēng)議的種子。

另一位保險(xiǎn)業(yè)人士也認(rèn)為，包括新冠肺炎診斷責(zé)任在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能賠付率較高，但目前很多產(chǎn)品只承擔(dān)新冠肺炎(重型、危重型)的責(zé)任。雖然確診病例很多，但可能不是大部分都是重型和危重型，所以真正的賠付可能沒(méi)有想象的那么嚴(yán)重。

一些保險(xiǎn)公司認(rèn)為，防疫保險(xiǎn)引起爭(zhēng)議的主要原因是產(chǎn)品本身。保險(xiǎn)條款中沒(méi)有明確定義保險(xiǎn)合同的關(guān)鍵要素（具體語(yǔ)言），因此在索賠時(shí)難以達(dá)成相互認(rèn)可；另一個(gè)原因是承保公司未能堅(jiān)持開(kāi)展該業(yè)務(wù)的初衷，即開(kāi)發(fā)該保險(xiǎn)的根本目的是為客戶解決與疫情相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

一家保險(xiǎn)公司的總精算師承認(rèn)，由于目前的銷(xiāo)售導(dǎo)向商業(yè)模式，保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷(xiāo)售的產(chǎn)品大多是高成本、低補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，很少有高補(bǔ)償、低成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但事實(shí)上，從消費(fèi)者的角度來(lái)看，高補(bǔ)償、低成本的產(chǎn)品有利于解決消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。從正常防疫的角度來(lái)看，與疫情相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)將持續(xù)一段時(shí)間。

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