導(dǎo)讀：
隨著近期防疫措施的優(yōu)化，大眾的防護意識明顯增強。無論是在街上還是在社區(qū)里，都要穿N95口罩人數(shù)明顯增加。無論是在街上還是在社區(qū)里，都要穿N95口罩的人數(shù)明顯增加。與此同時，新冠肺炎責(zé)任保障的防疫保險產(chǎn)品再次引起人們的關(guān)注。

然而，許多保險公司對包括新冠肺炎確診責(zé)任在內(nèi)的保險產(chǎn)品采取了緊急下架和調(diào)整策略。

《財經(jīng)》記者作為投保人調(diào)查了一些互聯(lián)網(wǎng)平臺。以水滴平臺為例，12月8日，《財經(jīng)》記者還可以投保Xi安唯一的防疫保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品于12月9日下架。

一家中型公司的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人告訴《財經(jīng)》，其新冠肺炎責(zé)任保險產(chǎn)品將于12月10日0時下架。其他保險公司的防疫產(chǎn)品最近基本都下架了。

12月9日，北京市銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局發(fā)布《關(guān)于加強財政支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的通知》，要求保險公司加快新冠肺炎傳染病相關(guān)保險產(chǎn)品的研發(fā)。加快新冠肺炎傳染病相關(guān)責(zé)任險的設(shè)計和開發(fā)，價格普惠，適合人群廣泛，確保新冠肺炎引起的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險。同時，提高“北京包容性健康保險”被保險人的保障水平，支持保險機構(gòu)擴大產(chǎn)品保險責(zé)任，提高新冠肺炎引起的嚴(yán)重、危重和死亡風(fēng)險的保障能力。

緊急下架

在美團平臺上，其頁面還宣傳了“9”.新冠肺炎抗疫保險9元，核酸陽性賠償。本產(chǎn)品由大地保險承保，保障內(nèi)容包括新冠肺炎抗疫保障基金(含無癥狀)1500元，保險期為3個自然月。

12月9日，《財經(jīng)》記者在美團再次查詢“新冠肺炎防疫保險”，網(wǎng)頁已成為“產(chǎn)品優(yōu)化，暫時不支持購買”。

12月7日晚，支付寶保險部門華泰新冠肺炎疫情保險突然無法支付保費，12月8日，該產(chǎn)品在支付寶保險部門找不到。與此同時，幾天前，華泰財產(chǎn)保險還下架了華泰抗疫保險(互聯(lián)網(wǎng)專屬)產(chǎn)品。

目前螞蟻保險平臺只剩下一種防疫保險產(chǎn)品，但該產(chǎn)品列出:無癥狀感染者不承保，住院津貼僅針對保險公司認(rèn)可的醫(yī)院。

華農(nóng)保險的抗疫綜合保險直到今年下半年才上線，但《財經(jīng)》記者了解到，涵蓋確診賠償責(zé)任的產(chǎn)品已下架。接近公司的人士承認(rèn)，“現(xiàn)在只有負(fù)責(zé)保護死亡的保險產(chǎn)品已經(jīng)下架，以前有確診和嚴(yán)重疾病的產(chǎn)品也沒有賣幾個訂單。

當(dāng)記者作為投保人咨詢沃保險網(wǎng)客服時，他回答說:“基本上所有的防疫保險都下架了，前兩天還有一款55歲以上的產(chǎn)品下架了。

隨后，客服發(fā)了一個龍頭公司的防疫險鏈接，并表示“這是我們平臺上最后一個防疫險，很快就會下架。

本產(chǎn)品在健康通知中規(guī)定，如果不符合健康通知第1-4條，保險公司不承擔(dān)新冠肺炎診斷津貼和新冠肺炎死亡兩項責(zé)任。

據(jù)接近龍頭公司的人士透露，本產(chǎn)品將于本周下架新冠肺炎，調(diào)整時間將從12月14日10:00開始，調(diào)整期間無法下單。

客服告訴《財經(jīng)》記者：“去年有很多這樣的防疫保險產(chǎn)品，現(xiàn)在基本上都下架了，否則保險公司就賠錢了。

12月8日，有讀者向《財經(jīng)》記者透露，某公司承保的涉及新冠肺炎確診的保險產(chǎn)品直接退還保費，未事先與消費者溝通。微信支付記錄顯示，退款金額為39.9元，退款時間為12月8日17:35。

據(jù)了解，本產(chǎn)品包括甲乙類傳染病死亡保障20萬，甲乙類傳染病確診保障2萬，新冠肺炎疫苗死亡/殘疾預(yù)防12萬，新冠肺炎疫苗接種失敗1萬，交一次，保險6個月，保費39.9元。

然而，在一波停售潮中，一些大型保險公司選擇重新升級防疫保險產(chǎn)品。據(jù)了解，升級后的產(chǎn)品將于12月12日上市。

防止高賠償率

對于新冠肺炎確診責(zé)任保險產(chǎn)品下架的原因，一家保險公司透露，確診新冠肺炎的病例越來越多，預(yù)期賠償率相對較高，緊急下架產(chǎn)品。

上海建偉律師事務(wù)所高級顧問王敏認(rèn)為，在當(dāng)前防疫政策自由化后，未來被診斷為新冠肺炎的可能性將顯著增加。從保險原則來看，保險公司承擔(dān)的是不確定性風(fēng)險。當(dāng)這種風(fēng)險概率提高到一定程度時，保險公司可能無法保證。由于保險公司將面臨更大的賠償風(fēng)險，保險公司緊急下架這些產(chǎn)品是可以理解的。

然而，在王敏看來，停止銷售只能針對新的保險合同，保險公司不能單方面取消以前承保的保險合同?！蔽唇?jīng)通知直接取消保單的，將違反《保險法》的要求。

從其他保險市場來看，以中國臺灣省為例，也經(jīng)歷過類似大陸的情況。2020年底，臺灣省產(chǎn)品保險公司賣出了臺灣省第一份防疫保單，因為保費便宜，理賠規(guī)則簡單而備受追捧，但一個月賣出400多萬張后提前停止。2021年5月，臺灣省疫情急劇上升，掀起了該保單理賠的第一波浪潮。由于產(chǎn)品索賠金額達到19.6億元，費用最終損失8億元，影響了公司的償付能力，保險公司不得不采取后續(xù)增資等措施。

自今年以來，臺灣市場防疫保險索賠繼續(xù)飆升，上半年超過100億元，超過保費收入的3倍；到9月12日，索賠金額已達901.76億元，保費收入總額僅為55.23億元，索賠金額是保費收入的16.32倍。

事實上，我國防疫險的發(fā)展一直存在諸多爭議。

9月28日，中國銀行業(yè)保險監(jiān)督管理委員會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于2022年第二季度保險消費投訴的通知》，顯示第二季度涉及新冠肺炎疫情隔離相關(guān)保險財產(chǎn)險其他保險糾紛投訴2434起，占財產(chǎn)保險公司消費投訴的24.22%。

王敏認(rèn)為，從以往的防疫保險產(chǎn)品來看，很多公司都采取了“新冠肺炎死亡、新冠肺炎診斷、疫苗接種事故、隔離津貼”的多項責(zé)任分類和組合承保的做法。承保實踐大多是通過網(wǎng)上渠道進行的，但環(huán)顧多家公司的保單措辭，正是在“保險責(zé)任觸發(fā)條件”的核心點上，與后續(xù)疫情期間的情況存在差距。此外，疏于充分展示免責(zé)條款，甚至包括“隱性免責(zé)條款”，關(guān)鍵詞沒有明確定義，使得此類業(yè)務(wù)在簽訂保單時埋下了有爭議的種子。

另一位保險業(yè)人士也認(rèn)為，包括新冠肺炎診斷責(zé)任在內(nèi)的保險產(chǎn)品可能賠付率較高，但目前很多產(chǎn)品只承擔(dān)新冠肺炎(重型、危重型)的責(zé)任。雖然確診病例很多，但可能不是大部分都是重型和危重型，所以真正的賠付可能沒有想象的那么嚴(yán)重。

一些保險公司認(rèn)為，防疫保險引起爭議的主要原因是產(chǎn)品本身。保險條款中沒有明確定義保險合同的關(guān)鍵要素（具體語言），因此在索賠時難以達成相互認(rèn)可；另一個原因是承保公司未能堅持開展該業(yè)務(wù)的初衷，即開發(fā)該保險的根本目的是為客戶解決與疫情相關(guān)的風(fēng)險。

一家保險公司的總精算師承認(rèn)，由于目前的銷售導(dǎo)向商業(yè)模式，保險市場上銷售的產(chǎn)品大多是高成本、低補償?shù)谋ｋU產(chǎn)品，很少有高補償、低成本的保險產(chǎn)品，但事實上，從消費者的角度來看，高補償、低成本的產(chǎn)品有利于解決消費者的風(fēng)險。從正常防疫的角度來看，與疫情相關(guān)的風(fēng)險將持續(xù)一段時間。

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