導(dǎo)讀：
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，完善互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)了重大政策。繼《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)混亂專項(xiàng)整治工作的通知》后，銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

事實(shí)上，銀監(jiān)會(huì)正在不斷完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)。2021年2月，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》修訂實(shí)施，第五十二條提出經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司可以在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，通過互聯(lián)網(wǎng)在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)相關(guān)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)另行規(guī)定。作為配套規(guī)范性文件，《通知》細(xì)化完善了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則。

《通知》一出來(lái)，市場(chǎng)就討論了很多。國(guó)泰君安非銀行金融行業(yè)首席分析師劉欣琪認(rèn)為，發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)配套規(guī)范文件，有利于促進(jìn)行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)，提高集中度，保持行業(yè)增持評(píng)級(jí)。

改善行業(yè)混亂，優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)格局

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)持續(xù)增長(zhǎng)，累計(jì)規(guī)模保費(fèi)2110.8億元，同比增長(zhǎng)13.6%。

劉欣琪指出，近年來(lái)，年輕客戶消費(fèi)習(xí)慣的改變和疫情限制線下銷售的影響推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)，保費(fèi)增速跑贏了行業(yè)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，行業(yè)存在產(chǎn)品價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)、誤導(dǎo)銷售促銷手段推廣、平臺(tái)客戶獲取成本上升、渠道成本投資增加等問題，損害消費(fèi)者權(quán)益。因此，在早期實(shí)施《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門以配套文件的形式發(fā)布了《通知》

從適用范圍來(lái)看，保險(xiǎn)公司可以通過設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上向非特定群體公開銷售互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，適用《通知》，可在全國(guó)范圍內(nèi)運(yùn)營(yíng)。這也意味著《通知》不適用于涉及個(gè)人保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)等渠道的綜合業(yè)務(wù)。

總的來(lái)說(shuō)，《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)條件。首先，滿足償付能力充足、綜合評(píng)級(jí)好、儲(chǔ)備提取充足、公司治理合格等相關(guān)要求的保險(xiǎn)公司，可以在全國(guó)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專屬管理。明確保險(xiǎn)公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)開展的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，完善互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道運(yùn)營(yíng)行為的監(jiān)督。重點(diǎn)解決網(wǎng)絡(luò)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不科學(xué)、宣傳銷售不當(dāng)、管理服務(wù)不到位等問題。加強(qiáng)和完善互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管。首次實(shí)施分渠道定價(jià)回溯監(jiān)管，建立登記披露機(jī)制，探索問題產(chǎn)品事后處置機(jī)制。

其中，與草案相比，《通知》主要調(diào)整了兩個(gè)細(xì)節(jié)：一是將互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品申請(qǐng)條件中的去年未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)而受到行政處罰調(diào)整為去年未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)而受到重大行政處罰。二是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)10年以上的普通人壽保險(xiǎn)（除外定期壽險(xiǎn))、普通型年金保險(xiǎn)連續(xù)四季度綜合償付能力溢額超過50億元調(diào)整為連續(xù)四季度綜合償付能力溢額超過30億元。

劉欣琪認(rèn)為，從渠道方面看，該通知指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品設(shè)計(jì)低于傳統(tǒng)渠道的費(fèi)率水平，反映了互聯(lián)網(wǎng)渠道的直銷屬性，預(yù)計(jì)將優(yōu)化行業(yè)渠道成本，限制過度的公共排水，從而造福人民。從產(chǎn)品方面看，根據(jù)通知資本資格的監(jiān)管要求，預(yù)計(jì)將有效改善行業(yè)混亂，優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)模式。

從源頭規(guī)范銷售誤導(dǎo)行為

據(jù)了解，《通知》在起草過程中高度重視消費(fèi)者投訴舉報(bào)集中的領(lǐng)域和日常監(jiān)管中暴露出的問題。

具體來(lái)說(shuō)，在業(yè)務(wù)實(shí)體方面，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力提出了明確的要求，重點(diǎn)解決了消費(fèi)者找不到保險(xiǎn)頁(yè)面、投訴入口、退市產(chǎn)品找不到保單、購(gòu)買快速、退貨慢等服務(wù)問題。在產(chǎn)品開發(fā)方面，從源頭上規(guī)范了首月0元、長(zhǎng)期保險(xiǎn)短期等誤導(dǎo)性銷售問題，以及退保高扣費(fèi)、健康通知模糊等投訴集中問題。在改進(jìn)監(jiān)管方面，加強(qiáng)信息披露，引入社會(huì)監(jiān)管，重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)。

例如，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告頁(yè)面，如首月0元、零首付、免費(fèi)保障、抽獎(jiǎng)獲取等，不時(shí)出現(xiàn)在一些網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景中，并與共享自行車、充電寶等消費(fèi)場(chǎng)景緊密結(jié)合。一些消費(fèi)者在不清楚保險(xiǎn)內(nèi)容和保費(fèi)支付的情況下被免費(fèi)誘導(dǎo)投保。這種營(yíng)銷排水模式存在誘導(dǎo)營(yíng)銷、信息披露不當(dāng)?shù)葐栴}，侵犯消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，容易引起消費(fèi)糾紛或投訴。

10月21日，中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了防止保險(xiǎn)誘導(dǎo)銷售的風(fēng)險(xiǎn)提示，從保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的角度來(lái)看，一些第一個(gè)月0元和免費(fèi)擔(dān)保宣傳沒有充分展示保費(fèi)支付的整體情況，事實(shí)上，保費(fèi)分配到后期，消費(fèi)者并沒有真正享受保費(fèi)折扣。

根據(jù)監(jiān)管要求，保險(xiǎn)類型的條款和費(fèi)率應(yīng)報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案或批準(zhǔn)。第一個(gè)月0元等銷售宣傳行為，未按規(guī)定使用批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

從營(yíng)銷方式的角度來(lái)看，營(yíng)銷單方面強(qiáng)調(diào)第一個(gè)月0元，但沒有充分提示保費(fèi)支付的總體情況、保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容，容易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品的重要信息。此外，一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者檢查購(gòu)買、收到、自動(dòng)更新等選項(xiàng)，侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)和獨(dú)立選擇。

該通知明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品必須是獨(dú)家產(chǎn)品，并進(jìn)行獨(dú)立核算。獨(dú)家產(chǎn)品的范圍包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)(除護(hù)理險(xiǎn))、定期壽險(xiǎn)、普通人壽保險(xiǎn)0年的普通人壽保險(xiǎn)（定期人壽保險(xiǎn)除外）、保險(xiǎn)期超過10年的普通年金保險(xiǎn)，以及銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在全國(guó)銷售，突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。獨(dú)家管理有利于在一定程度上控制風(fēng)險(xiǎn)敞口。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有細(xì)分、準(zhǔn)確、快速運(yùn)營(yíng)、小、特殊的特點(diǎn)，導(dǎo)致實(shí)際運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)第一個(gè)月0元等新問題，獨(dú)家管理可以更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍有很大的空間

自2020年以來(lái)，出臺(tái)了一系列旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新規(guī)定和新政策，包括《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可追溯性管理的通知》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（草案）、《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》、《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)續(xù)保備案的通知》、《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)混亂專項(xiàng)整改的通知》等。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康可持續(xù)發(fā)展前景廣闊，任重道遠(yuǎn)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》第47次數(shù)據(jù)，截至2020年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到9.89億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到70.4%，手機(jī)上網(wǎng)比例達(dá)到99.7%。相比之下，中國(guó)有2億多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶，可見互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍有很大的潛在增長(zhǎng)空間。

此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場(chǎng)景碎片化、交互頻率高、交易時(shí)效性強(qiáng)、業(yè)務(wù)波動(dòng)大等特點(diǎn)促進(jìn)了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在行業(yè)中的應(yīng)用，使保險(xiǎn)公司建立更全面的業(yè)務(wù)流程，更完整的業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的智能運(yùn)行。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要利用新興技術(shù)帶來(lái)的強(qiáng)大計(jì)算資源和大數(shù)據(jù)分析處理能力，對(duì)用戶數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景數(shù)據(jù)和外部大數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析和快速適應(yīng)，建立智能保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，滿足多元化場(chǎng)景需求、多元化產(chǎn)品類型、多層次產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)和多維風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控要求。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，《通知》著力規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)和混亂，統(tǒng)一創(chuàng)新渠道運(yùn)營(yíng)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，旨在支持實(shí)力雄厚、能力雄厚、重合規(guī)、重服務(wù)的保險(xiǎn)公司，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，為公眾提供優(yōu)質(zhì)便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。

匯擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司董事長(zhǎng)兼董事長(zhǎng)CEO馬存軍認(rèn)為，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型疊加數(shù)字浪潮，將不可避免地走不同于發(fā)達(dá)市場(chǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的道路，中國(guó)特色保險(xiǎn)數(shù)字道路，將以協(xié)同生態(tài)的方式實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)生態(tài)需要行業(yè)主體、治理、共享，最終實(shí)現(xiàn)行業(yè)和用戶、社會(huì)雙贏的最終目標(biāo)。

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