導(dǎo)讀:
近年來,全國銀行業(yè)保險業(yè)市場混亂整治工作取得了顯著成效,管理混亂得到有效遏制,重點領(lǐng)域突出風(fēng)險得到有序解決,資金從現(xiàn)實到虛假問題得到有效糾正,為當前金融更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
近年來,全國銀行業(yè)保險業(yè)市場混亂整改工作取得了顯著成效,有效遏制了經(jīng)營管理混亂,有序解決了重點領(lǐng)域突出風(fēng)險,有效糾正了資金從現(xiàn)實到虛擬的問題,為更好地支持當前金融實體經(jīng)濟發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。為鞏固和擴大混亂整改成果,堅決贏得防范和化解金融風(fēng)險的斗爭,中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《銀行業(yè)和保險業(yè)市場混亂整改通知》(以下簡稱《通知》)。
《通知》要求,亂象整治工作要按照六穩(wěn)和六保的要求,以黨的政治建設(shè)為指導(dǎo),以依法嚴查為導(dǎo)向,防止亂象反彈回潮,推動金融支持疫情防控和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。通過持續(xù)集中整改,反復(fù)調(diào)查的違法行為顯著減少,銀行和保險機構(gòu)內(nèi)部控制合規(guī)長期機制建設(shè)顯著提高,金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)量和效率顯著提高。
《通知》明確規(guī)定,連續(xù)三年整頓市場混亂將回頭看??粗饕?zé)任是否落實到位,實體經(jīng)濟是否真正受益,整改措施是否嚴格有效,違法違規(guī)是否明顯遏制,合規(guī)機制是否健全有效。要求全系統(tǒng)提高政治地位,深刻理解金融支持中小企業(yè)做好六穩(wěn)工作、落實六保任務(wù)的意義,把握治理混亂、防范風(fēng)險、穩(wěn)定增長的有機統(tǒng)一。督促銀行和保險機構(gòu)將包容性金融政策紅利有效傳遞給私營中小企業(yè),不斷促進企業(yè)綜合融資成本的降低,嚴厲打擊非法融資政策獲得的貸款套利。繼續(xù)深入調(diào)查宏觀政策執(zhí)行、股權(quán)與公司治理、業(yè)務(wù)管理、影子銀行、交叉金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的違法行為,依法認真處理以金融創(chuàng)新為幌子的非法行為。
通知強調(diào),銀行和保險機構(gòu)應(yīng)大力推進根本整改,實現(xiàn)深入自查、真實整改、嚴格問責(zé),建立健全全體員工管理制度,深入整合金融混亂,培育穩(wěn)定的風(fēng)險文化,有效提高合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險管理水平。各級監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當加強對違反宏觀調(diào)控政策、侵犯金融消費者合法權(quán)益、反復(fù)調(diào)查等違規(guī)行為的調(diào)查和處罰,嚴厲處罰因金融腐敗和違法犯罪破壞市場秩序、造成重大損失甚至誘發(fā)風(fēng)險的事件。
附:中國銀監(jiān)會關(guān)于整頓銀行業(yè)保險業(yè)市場混亂的通知!
銀行、保險監(jiān)督管理局、政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、金融資產(chǎn)管理公司、保險集團(控股)公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司:
近年來,全國銀行業(yè)保險業(yè)市場混亂整改工作取得了顯著成效,有效遏制了經(jīng)營管理混亂,有效糾正了資金從現(xiàn)實到虛假的問題。銀行業(yè)保險業(yè)回歸原產(chǎn)地,基本形成合規(guī)審慎運行趨勢,有效穩(wěn)定。然而,一些銀行和保險機構(gòu)的公司治理仍然不完善,風(fēng)險管理仍然薄弱些領(lǐng)域的問題被反復(fù)調(diào)查和禁止,重大案件和風(fēng)險事件不時發(fā)生。為鞏固擴大混亂整改成果,堅決打贏金融風(fēng)險防范化解之戰(zhàn),中國銀行業(yè)保險監(jiān)督管理委員會決定組織銀行業(yè)保險業(yè)市場混亂整改工作回顧?,F(xiàn)將有關(guān)事項通知如下:
一、目標任務(wù)
堅持以習(xí)近平新時期中國特色社會主義思想為指導(dǎo),全面貫徹黨的十九大、十九屆二中、三中、四中全會和中央經(jīng)濟工作會議精神,嚴格執(zhí)行六穩(wěn)和六保要求,以黨的政治建設(shè)為指導(dǎo),以依法嚴查嚴懲為指導(dǎo),防止亂象反彈,推動金融支持疫情防控和產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)工復(fù)產(chǎn)。通過持續(xù)集中整改,屢查屢犯的違法違規(guī)行為明顯減少,內(nèi)控合規(guī)長效機制建設(shè)明顯提高,金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)量效益明顯提高。
二、主要內(nèi)容
(一)看主體責(zé)任是否落實到位。各銀行保險機構(gòu)要認真承擔(dān)亂象整治和內(nèi)控合規(guī)建設(shè)的主要責(zé)任,嚴格履行兩會一層的職責(zé),做到深入自查、真正整改、嚴格問責(zé),把隱患整治到位。注重癥狀和根本原因的治理,深入整合金融混亂,培育穩(wěn)定的風(fēng)險文化,有效提高法律合規(guī)管理和風(fēng)險管理水平。各銀監(jiān)會要提高政治地位,充分認識整頓市場混亂回頭看的重要性和緊迫性,落實領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制,落實屬地監(jiān)管責(zé)任。要加強組織領(lǐng)導(dǎo),明確工作職責(zé),抓緊抓好亂象整治工作,爭取實效。
(二)看實體經(jīng)濟是否真的受益。銀行保險機構(gòu)要深刻認識到,金融支持中小微企業(yè)是做好六穩(wěn)工作、落實六保任務(wù)的重要組成部分。實施臨時延期還本付息政策,有效滿足中小企業(yè)合理融資需求。充分利用包容性金融定向存款準備金率下調(diào)政策,充分利用中國人民銀行包容性再貸款貼現(xiàn)資金和政策性銀行貸款轉(zhuǎn)讓資金,合理確定中小企業(yè)貸款利率,確保資金用于支持中小企業(yè)。在符合商業(yè)可持續(xù)性原則的基礎(chǔ)上,積極向企業(yè)和實體經(jīng)濟盈利,降低企業(yè)融資綜合成本,幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)。銀行和保險監(jiān)督管理局應(yīng)敦促銀行和保險機構(gòu)將監(jiān)管、貨幣、財政和稅收獲得的包容性金融政策紅利有效地傳遞給中小企業(yè),并指導(dǎo)機構(gòu)繼續(xù)提高服務(wù)質(zhì)量和效率。鞏固減負清理成果,嚴格查處違法收費或附加不合理貸款條件,變相增加企業(yè)融資成本。依法加強對有關(guān)資金流動的監(jiān)測,嚴厲打擊資金空轉(zhuǎn)和非法套利。
(三)看整改措施是否嚴實有效。各銀行和保險機構(gòu)應(yīng)逐項檢查2017年以來發(fā)現(xiàn)的問題,嚴格執(zhí)行整改。要完善整改工具箱,整改措施要對癥適當,避免簡單一刀切,努力解決基層違規(guī),總部根本違規(guī)的問題。要注意從制度、流程、制度等方面推進根本性整改,在整個運營管理過程中貫穿調(diào)查-整改-改進,堅決杜絕整改后同質(zhì)同類問題的反復(fù)調(diào)查和犯罪。要完善內(nèi)部問責(zé)機制,必須認真追究監(jiān)管部門責(zé)令的內(nèi)部問責(zé),不得問或者簡單地用經(jīng)濟處罰代替紀律處分。銀行保險監(jiān)督管理局應(yīng)通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督,對2017年市場混亂整改以來管轄范圍內(nèi)的銀行保險機構(gòu)進行監(jiān)督評估。要全面運用監(jiān)管手段,督促銀行保險機構(gòu)實施整改,消除隱患。在準入、監(jiān)管評級、監(jiān)管措施等方面應(yīng)加強檢查評價結(jié)果的應(yīng)用。
(四)看違法違規(guī)是否明顯遏制。各銀行和保險機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)深入調(diào)查股權(quán)和公司治理、宏觀政策執(zhí)行、業(yè)務(wù)運營、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的違法違規(guī)行為。加強發(fā)現(xiàn)問題的及時性和暴露問題的主動性,采取積極措施,有效解決上述領(lǐng)域反復(fù)調(diào)查和犯罪問題,顯著降低重大案件和高級管理人員案件的發(fā)生率。中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局應(yīng)以混亂整改工作回顧為主線,結(jié)合日常監(jiān)督,協(xié)調(diào)整合項目和資源,繼續(xù)深點領(lǐng)域的重點問題,依法打擊違法活動。要高度警惕混亂的新品種,必須及時制止打著金融創(chuàng)新幌子進行花式翻新的違規(guī)行為和跡象性趨勢性違規(guī)行為,堅決打擊和處理。
(五)看合規(guī)機制是否健全有效。銀行和保險機構(gòu)兩會一層要牢固樹立高層合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造效益的理念,忠實勤勉地履行各自在公司治理中的職責(zé),實的職業(yè)道德和價值觀。建立健全適合業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險狀況的合規(guī)管理體系,配備足夠的合規(guī)管理人員,確保其獨立履行職責(zé)的良好環(huán)境。建立健全覆蓋總行(總行)各部門、分支機構(gòu)的全面管理制度,建立和實施清晰有效的問責(zé)機制,加強對員工異常行為的監(jiān)測和調(diào)查,消除萌芽狀態(tài)下的問題。各銀行保險監(jiān)督管理局要通過整改推進制度建設(shè),推進轄區(qū)內(nèi)銀行保險機構(gòu)內(nèi)控合規(guī)長效機制建設(shè),培育穩(wěn)健審慎的風(fēng)險文化。
三、工作要求
(一)嚴格自查自糾。各銀行、保險機構(gòu)應(yīng)當對自2017年以來自檢監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題的整改分類賬進行比較,檢查當時制定的整改措施是否落實,責(zé)任人是否調(diào)查,整改是否按時完成。根據(jù)2020年混亂整改工作的要點,進行全面、深入的自檢,深入挖掘管理中存在的問題和風(fēng)險隱患對自檢監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題,必須立即進行檢查和糾正,加強責(zé)任調(diào)查。
(二)依法追究責(zé)任。各級監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)保持違法行為的高壓態(tài)勢,責(zé)令限期完成整改問責(zé)工作,認真調(diào)查整改工作欺詐,違反宏觀監(jiān)管政策,侵犯金融消費者合法權(quán)益,反復(fù)調(diào)查違法問題,因金融腐敗和違法犯罪破壞市場秩序,造成重大損失甚至誘發(fā)風(fēng)險事件。
(三)構(gòu)建監(jiān)管合力。銀監(jiān)會銀行檢查局和非銀行檢查局分別負責(zé)銀行和非銀行機構(gòu)的整改。各機構(gòu)的監(jiān)督、監(jiān)督和職能監(jiān)督部門負責(zé)指導(dǎo)和推進本線和領(lǐng)域的混亂整改,督促本線機構(gòu)落實混亂整改的主要責(zé)任,完善監(jiān)督制度,彌補監(jiān)督不足。各銀行業(yè)、保險監(jiān)督管理局負責(zé)銀行保險機構(gòu)混亂,制定詳細方案,根據(jù)當?shù)匾咔榉揽厍闆r靈活采取多種方式開展工作。各級監(jiān)管機構(gòu)和銀行保險機構(gòu)應(yīng)當加強溝通和信息共享,及時反饋整改過程中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險和問題。
(四)營造良好的氛圍。各級監(jiān)管機構(gòu)和銀行保險機構(gòu)應(yīng)及時總結(jié)整改工作的良好實踐和新鮮經(jīng)驗,充分利用各種平臺載體進行宣傳和輿論指導(dǎo),展示混亂整改工作促進銀行保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟效率,向公眾傳達決心和信心,營造混亂整改協(xié)調(diào)有序的良好氛圍。
四、報告要求
(1)報告內(nèi)容。工作報告應(yīng)突出、詳細,包括但不限于:組織實施和主要責(zé)任落實;整改問責(zé)監(jiān)督評價;發(fā)現(xiàn)的主要問題和隱患;工作措施(包括但不限于處罰問責(zé)、制度機制建立和實施等);2017年以來整改工作的成果和經(jīng)驗;下一步工作計劃、意見和建議。
(二)提交路徑。在匯總分支機構(gòu)情況的基礎(chǔ)上,支機構(gòu)情況的基礎(chǔ)上,在2020年7月30日前和12月10日前,向監(jiān)管部門提交半年、年度工作報告和附表。其中,中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會直接監(jiān)督的銀行和保險機構(gòu)分別報送中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會銀行機構(gòu)檢查局和非銀行機構(gòu)檢查局,同時抄送相應(yīng)的機構(gòu)和監(jiān)管部門;銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局監(jiān)督的銀行和保險機構(gòu)(包括分支機構(gòu)和外國銀行分行)報送當?shù)劂y行業(yè)和保險監(jiān)督管理局。
各銀行業(yè)、保險監(jiān)督管理局應(yīng)在2020年12月20日前匯總轄區(qū)內(nèi)的機構(gòu)情況和監(jiān)督工作,向銀行檢查局和非銀行檢查局提交年度工作報告(包括附表和1-2個典型案例);同時,根據(jù)機構(gòu)類別匯總線報告和附表,提交相應(yīng)的機構(gòu)監(jiān)管部門。
附件:
1.2020年銀行機構(gòu)市場混亂整治回頭看工作要點
2.2020年非銀行機構(gòu)市場混亂整治回頭看工作要點
2020年6月23日
(本次發(fā)送至銀監(jiān)會、銀行理財子公司、地方法人銀行保險機構(gòu))
附件1
2020年銀行機構(gòu)市場混亂整治回頭看工作要點
一、實施宏觀政策
1.民營和小微企業(yè)的服務(wù)政策。未按照監(jiān)管要求建立和實施民營和中小企業(yè)績效考核機制、盡職調(diào)查豁免制度和容錯糾錯機制;利用中國人民銀行普惠再貸款貼現(xiàn)資金和政策性銀行貸款轉(zhuǎn)讓資金的中小企業(yè)貸款未合理確定利率定價水平,資金未真實投資中小企業(yè);臨時延期還本付息政策和續(xù)期貸款政策實施不力,未能有效滿足中小微企業(yè)的合理融資需求;對受疫情影響較大的行業(yè)和疫情影響較大的行業(yè)和有發(fā)展前景但暫時受困的企業(yè);不合理收費或附加不合理貸款提高企業(yè)融資綜合成本;購買銀行金融產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單、通過融資政策獲得的委托貸款進行資金空轉(zhuǎn)套利。
2.住房不炒政策。表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲備融資;未嚴格審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì),非法向四證不完整的房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資;挪用個人綜合消費貸款、經(jīng)營貸款、信用卡透支等資金;挪用流動性貸款、并購貸款、經(jīng)營性房地產(chǎn)貸款等資金進行房地產(chǎn)開發(fā);銷售違反房地產(chǎn)融資政策和規(guī)定的信托產(chǎn)品。
3.金融扶貧政策。精準扶貧政策執(zhí)行不力,扶貧貸款服務(wù)對象不符合要求;額外不合理條件發(fā)放扶貧貸款;非法提高扶貧貸款利率;挪用扶貧信貸資金等。
4.其他關(guān)鍵領(lǐng)域的宏觀監(jiān)管政策。非法為環(huán)境排放不達標、環(huán)境污染嚴重、整改無望的企業(yè)提供融資;非法為固定資產(chǎn)投資項目提供資本融資;非法增加地方政府隱藏債務(wù)。
二、股權(quán)與公司治理
5.股東和股權(quán)管理。股東資格不符合監(jiān)管要求;虛假注資、循環(huán)注資、逃避股本等資本欺詐行為;非自有資金非法入股銀行;股權(quán)持有、超過比例或持有銀行股權(quán);公司章程未按監(jiān)管要求規(guī)定銀行股東的權(quán)利和義務(wù);股權(quán)登記、質(zhì)押、股東資格審查不符合監(jiān)管要求;濫用權(quán)利的股東未按照監(jiān)管要求或者章程采取限制措施;虛假利潤向股東分紅。
6.兩會一層履行職責(zé)和考核機制。董事會、監(jiān)事會、高級管理人員及其專門委員會未按照法律法規(guī)充分履行職責(zé);未建立董事績效考核制度;未落實績效考核、薪酬管理等監(jiān)督要求。
7.關(guān)聯(lián)交易和表格管理。關(guān)聯(lián)方未按照滲透原則盡職認定;通過關(guān)聯(lián)交易將利益轉(zhuǎn)移給股東和其他關(guān)聯(lián)方;銀行集團表格管理不符合監(jiān)管要求,通過內(nèi)部交易隱藏風(fēng)險、利益轉(zhuǎn)移和監(jiān)管套利。
三、信用管理
8.信用管理。貸款三查不盡職調(diào)查;集團客戶統(tǒng)一信用管理和聯(lián)合信用管理不力,大風(fēng)險暴露指標突破監(jiān)管要求;盡職調(diào)查不到位,存款來源不符合監(jiān)管要求。
9.資產(chǎn)質(zhì)量的真實性。人為操縱風(fēng)險分類結(jié)果,隱藏資產(chǎn)質(zhì)量;通過貸款還款、貸款利息、虛假振興等方式延遲風(fēng)險暴露,掩蓋不良貸款;通過第三方持有、為不良資產(chǎn)受讓人提供融資,直接或通過各種資產(chǎn)管理計劃將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)出資產(chǎn)負債表。
四、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)
10.理財業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)過渡期整改不到位,整改計劃沒有嚴格執(zhí)行,老金融產(chǎn)品、銀行間金融、資本保護金融產(chǎn)品規(guī)模反彈,股票資產(chǎn)整改進展緩慢;母公司向金融子公司轉(zhuǎn)讓金融產(chǎn)品存在產(chǎn)品不合規(guī)、程序不規(guī)范、利益轉(zhuǎn)移、風(fēng)險指標調(diào)整等問題;新金融產(chǎn)品存在池運營、非標準資產(chǎn)期限不匹配、相互調(diào)整收入、剛性支付、限制性領(lǐng)域投資、凈值計量不準確、信息披露不到位、違反投資者適當性原則或非法銷售等問題;結(jié)構(gòu)性存款不真實,通過設(shè)置假結(jié)構(gòu)變相高假結(jié)構(gòu)套利。
11.同業(yè)務(wù)。同業(yè)融資融出資金規(guī)模超過監(jiān)管規(guī)定比例;同業(yè)交易對手選擇和信用管理不慎;同業(yè)持有、互持或充當資金渠道導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn);同業(yè)資金通過多層嵌套非法投資限制性領(lǐng)域;同業(yè)業(yè)務(wù)非法接受或提供第三方擔(dān)保。
12.表外業(yè)務(wù)。委托貸款資金來源和使用不合規(guī);非法銷售代銷產(chǎn)品、代銷不合規(guī)金融產(chǎn)品,為銀行信貸項目提供融資或承擔(dān)銀行內(nèi)外資產(chǎn)的假代銷業(yè)務(wù)。
五、創(chuàng)新業(yè)務(wù)
13.網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。線上線下業(yè)務(wù)統(tǒng)一信用管理不到位;網(wǎng)上貸款非法使用或挪用限制性領(lǐng)域;與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款,過度依賴合作機構(gòu)、信用管理等核心職能,實質(zhì)性外包,風(fēng)險控制流于形式,貸款非法使用或挪用在限制性領(lǐng)域;與無貸款業(yè)務(wù)資格的合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款;接受無擔(dān)保資格合作機構(gòu)提供的擔(dān)保信用增加;銀行資金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行監(jiān)管套利。
14.信用卡業(yè)務(wù)。住房抵押、信用卡等個人信用未按照監(jiān)管要求對受疫情影響暫時失去收入來源的人進行合理調(diào)整;信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶償債能力或違反剛性扣除規(guī)定,突破總信用額度上限控制;預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過高,不符合審慎管理要求,資金用途控制不力,非法流向非消費領(lǐng)域;分期付款業(yè)務(wù)收費不透明,質(zhì)價不一致,侵犯消費者合法權(quán)益;未采取有效措施保護客戶信息安全,非法泄露、濫用客戶信息;非法收集債務(wù)人或擔(dān)保人。
15.衍生品業(yè)務(wù)。未經(jīng)批準開展衍生品交易業(yè)務(wù);未有效執(zhí)行衍生品交易業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的監(jiān)管要求;衍生品營銷和后續(xù)服務(wù)不符合監(jiān)管規(guī)定。
六、整改問責(zé)
16.整改實施和機制建設(shè)。未逐項建立自檢監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題,未明確整改措施、責(zé)任人和完成期限;未及時、全面完成整改;整改措施不對癥;未從制度、流程、制度等方面推進根本整改和機制建設(shè);同質(zhì)同類案件反復(fù)發(fā)生。
17.員工行為管理和問責(zé)。對員工異常行為的檢查和調(diào)查不力;員工參與私人貸款或非法集資,充當資本經(jīng)紀人,與客戶進行不當資本交流;監(jiān)管部門責(zé)令內(nèi)部問責(zé),不認真調(diào)查;內(nèi)部問責(zé)機制不完善,內(nèi)部問責(zé)軟,不問,簡單的經(jīng)濟處罰而不是紀律處分。
附件2
2020年非銀行機構(gòu)市場混亂整治回頭看工作要點
一、保險機構(gòu)
(一)實施宏觀政策
保險基金非法投資于國家和監(jiān)管禁止的行業(yè)或行業(yè);通過股權(quán)投資和房地產(chǎn)投資,非法向不符合政策要求的房地產(chǎn)公司和房地產(chǎn)項目提供融資;非法向地方政府提供融資或通過融資平臺非法增加地方政府債務(wù);保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計和業(yè)務(wù)發(fā)展偏離保障來源;精準扶貧政策執(zhí)行不到位,扶貧專屬農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品與普通商業(yè)保險產(chǎn)品無實質(zhì)性差異,深度貧困地區(qū)三區(qū)三州農(nóng)業(yè)保險費率未按要求降低。
(二)公司治理
股東虛假出資、循環(huán)注資、逃避股本;股東資格不符合要求,資金來源不合法;股權(quán)關(guān)系不透明、不清楚、非法持有、隱瞞實際控制人、隱瞞關(guān)系;股權(quán)質(zhì)押和解質(zhì)押不規(guī)范;股東質(zhì)押損害其他股東和保險公司的利益;股東使用股權(quán)質(zhì)押,持有保險公司股權(quán)、非法關(guān)聯(lián)持股、變相轉(zhuǎn)讓股權(quán);控股股東利用其控制地位損害保險公司及其他利益相關(guān)者的合法權(quán)益;公司章程不完善;公司治理機制失敗,股東(大)、董事會長期不能正常召開或決策;董事會授權(quán)一般,重要事項未經(jīng)董事會審議;發(fā)展規(guī)劃實施未經(jīng)監(jiān)事會審議;董事、監(jiān)事未取得資格,兼任不兼容職務(wù),關(guān)鍵崗位長期空缺;激勵約束機制和責(zé)任調(diào)查機制不完善,評估評價體系不包括風(fēng)險合規(guī)指標;未按監(jiān)管規(guī)定管理相關(guān)交易,相關(guān)交易審查不合規(guī),通過相關(guān)交易向股東和其他相關(guān)方傳遞利益,相關(guān)交易報告和信息披露不合規(guī);內(nèi)部審計制度不完善,內(nèi)部審計人員不足,董事、高級管理人員未按照監(jiān)管規(guī)定離職審計;表格管理不符合監(jiān)管規(guī)定,通過內(nèi)部交易傳遞利益、隱瞞風(fēng)險、監(jiān)管套利等。
(三)使用保險資金
不堅持穩(wěn)定、謹慎、安全的原則;利用未上市股權(quán)和房地產(chǎn)投資設(shè)立平臺公司,通過平臺公司攔截、挪用、轉(zhuǎn)讓保險資金,向關(guān)聯(lián)方轉(zhuǎn)讓利益,非法增資;投資單一資產(chǎn)和單一交易對手超過集中上限;發(fā)行組合保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品,為其他機構(gòu)非法進行相關(guān)交易或規(guī)避監(jiān)管提供渠道;組合資產(chǎn)管理產(chǎn)品開展違反新資產(chǎn)管理規(guī)定要求的多層嵌套投資業(yè)務(wù);通過多層嵌套開展集合資金信托計劃投資,規(guī)避監(jiān)管規(guī)定;在沒有投資管理能力的情況下,借用受托渠道變相投資股票等高風(fēng)險領(lǐng)域,阻礙受托人正常履行職責(zé)的干預(yù);投資后管理不到位。
(四)銷售理賠
銷售未經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管部門批準的非保險金融產(chǎn)品;非法開展或者協(xié)助有關(guān)企業(yè)和個人開展非法集資活動。
以銀行金融產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等金融產(chǎn)品的名義銷售保險產(chǎn)品;隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,夸大保險責(zé)任或保險產(chǎn)品收入,虛假宣傳保險公司股東、經(jīng)營狀況和以往經(jīng)營成果;虛假宣傳與保險業(yè)務(wù)有關(guān)的法律、法規(guī)、政策;以保險產(chǎn)品即將停止或調(diào)整費率為由,誘導(dǎo)消費者購買保險產(chǎn)品;惡意誤導(dǎo)或鼓勵消費者承擔(dān)不必要的合同權(quán)益損失;非法泄露客戶信息;電話擾民;幫助借款人獲得貸款時,借款人在不知情的情況下購買擔(dān)保保險產(chǎn)品;未按規(guī)定使用經(jīng)批準或備案的保險條款和費率;未經(jīng)投保人或者被保險人同意,通過特別協(xié)議,單方面增加消費者合同義務(wù);未按規(guī)定進行電子回訪,侵犯投保人猶豫期的合法權(quán)利;給予投保人、被保險人、受益人以外的利益。
未按照法定或者保險合同約定的期限進行索賠;未一次性通知補充索賠材料;要求保險消費者提供超出保險合同約定的索賠材料;保險機構(gòu)和保險從業(yè)人員參與虛假索賠。
(五)財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)
償付能力數(shù)據(jù)不真實,償付能力信息披露不及時、不完整、不真實;財務(wù)數(shù)據(jù)不真實,會計信息偏離經(jīng)濟本質(zhì)和風(fēng)險本質(zhì),不符合穩(wěn)定原則;客戶信息不真實、不完整;通過虛假中介業(yè)務(wù)、虛假費用、人工延遲或調(diào)整費用時間、非法責(zé)任準備金調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)果等。
(六)萬能險業(yè)務(wù)
萬能單獨賬戶的資產(chǎn)未單獨管理;同一萬能單獨賬戶管理的保單未采用同一結(jié)算利率;萬能賬戶的實際結(jié)算利率未根據(jù)萬能賬戶單獨資產(chǎn)的實際投資情況科學(xué)合理確定,存在剛性支付;萬能單獨賬戶的資產(chǎn)負債嚴重錯配,未制定可行的利差損失風(fēng)險和流動性風(fēng)險應(yīng)對措施。
(7)創(chuàng)新業(yè)務(wù)
以產(chǎn)品升級為噱頭促進產(chǎn)品銷售,產(chǎn)品升級后新舊產(chǎn)品無實質(zhì)性變化;未經(jīng)客戶同意自動轉(zhuǎn)換停機保險,默認客戶同意轉(zhuǎn)換為替代產(chǎn)品,未履行新產(chǎn)品通知義務(wù),未履行新產(chǎn)品保險程序。
委托未取得保險銷售資格的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺從事保險銷售活動;互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)信息披露和風(fēng)險提示不足,隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,告知保險金額、保費、保險責(zé)任、保險人等保險信息不足,未經(jīng)投保人簽字確認,并按規(guī)定保存保險業(yè)務(wù)檔案;互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)保險過程中和保險后,未向客戶提供完整的保險條款和政策信息查詢渠道。
二、信托公司
(一)實施宏觀政策
未嚴格執(zhí)行房地產(chǎn)信托貸款監(jiān)管政策,向不符合四三二要求的房地產(chǎn)開發(fā)項目提供貸款;直接或變相向房地產(chǎn)企業(yè)提供土地儲備貸款或營運資金貸款;以開發(fā)商上下游企業(yè)、關(guān)聯(lián)方或建設(shè)方的名義實際使用房地產(chǎn)開發(fā)資金,避免房地產(chǎn)信托貸款的相關(guān)監(jiān)管要求;委托方信托目的的合法性和合規(guī)性審查不嚴格,為非法流入房地產(chǎn)市場提供便利;人為調(diào)整房地產(chǎn)業(yè)務(wù)分類,避免合規(guī)要求或規(guī)??刂埔?;向地方政府融資平臺提供非法融資;非法要求或接受地方政府及其所屬部門提供各種形式的擔(dān)保。
(二)公司治理
股東資格不合規(guī);股東虛假投資、循環(huán)注資、逃避股本、持有股權(quán);股東信息不透明;股東非法持有多家信托公司股權(quán);股東非法質(zhì)押信托公司股權(quán);間接轉(zhuǎn)讓信托公司股權(quán),避免股權(quán)變更審批;股東濫用股東權(quán)利或者不履行股東義務(wù),損害信托公司、信托當事人和其他股東的利益;通過相關(guān)交易將利益轉(zhuǎn)移給股東或?qū)嶋H控制人;公司章程不完善;董事、高級管理人員在履行職責(zé)前未取得資格,董事、監(jiān)事、高級職務(wù)長期空缺,董事長或總經(jīng)理未按監(jiān)管要求準確識別關(guān)聯(lián)方,及時更新并提交關(guān)聯(lián)方名單;關(guān)聯(lián)交易控制委員會未按要求設(shè)立或有效發(fā)揮職能;公司激勵約束機制不合理延遲支付和追索扣回機制不完善。
(3)影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)
信托公司非標基金池業(yè)務(wù)清理進展緩慢;非標基金池業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資產(chǎn)到期后繼續(xù)滾動發(fā)行;非標基金池業(yè)務(wù)資金來源、基礎(chǔ)資產(chǎn)、實際資金使用和實際風(fēng)險承擔(dān)。
協(xié)助銀行等金融機構(gòu)規(guī)避宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管規(guī)定,隱瞞風(fēng)險和數(shù)據(jù);合作機構(gòu)準入管理不完善,合作伙伴的權(quán)利和責(zé)任定義不明確;為不具備金融業(yè)務(wù)許可證資格的第三方機構(gòu)偽裝開展金融業(yè)務(wù)提供渠道服務(wù);未制定年度渠道、嵌套整改計劃并按期實施;銀行間渠道業(yè)務(wù)未按照滲透原則向上識別最終投資者和資本來源,向下識別底層資產(chǎn)。
(四)融資信托業(yè)務(wù)
盡職調(diào)查不慎、不細致、不深入;貸后管理不到位;對于可能的風(fēng)險損失,信托資產(chǎn)減值準備不足或信托公司履行職責(zé)不當?shù)念A(yù)期負債不足;融資信托業(yè)務(wù)壓縮計劃未按監(jiān)管要求制定并有效實施。
(五)非金融子公司管理
未經(jīng)批準非法設(shè)立非金融子公司;未按監(jiān)管要求組織非金融子公司清理,或清理進度滯后;非金融子公司開展信托或監(jiān)管套利、隱藏風(fēng)險渠道業(yè)務(wù);非金融子公司開展非標準資本池業(yè)務(wù),流動性風(fēng)險大;信托公司與非金融子公司非法進行關(guān)聯(lián)交易,融資、轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓利益;非金融子公司水平過高,組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜,超出了信托公司的管理能力。
(六)經(jīng)營管理
通過互聯(lián)網(wǎng)排水或聘請第三方非金融機構(gòu)非法推廣銷售產(chǎn)品;未嚴格執(zhí)行雙記錄制度或非法承諾保證本金和收入;向投資者提供流動性支持、回購承諾、信息披露不及時、不準確、不完整、不真實反映資產(chǎn)質(zhì)量、虛假風(fēng)險資產(chǎn)、未真實轉(zhuǎn)移風(fēng)險等。
(7)創(chuàng)新業(yè)務(wù)
規(guī)避監(jiān)管規(guī)定,通過信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓規(guī)避監(jiān)管要求;非法直接或變相增加多層嵌套業(yè)務(wù);變相突破創(chuàng)新業(yè)務(wù)資格要求;其他通過偽創(chuàng)新監(jiān)管套利或隱瞞風(fēng)險的行為。
三、其他非銀行機構(gòu)
(一)金融資產(chǎn)管理公司
1.實施宏觀政策。非法開展房地產(chǎn)業(yè)務(wù);非法向地方政府和融資平臺提供融資。
2.公司治理。董事、高級管理人員在履行職責(zé)前未取得資格,兼任不相容職務(wù),關(guān)鍵職位長期空缺;董事、監(jiān)事未勤勉履行職責(zé);關(guān)聯(lián)方名單管理不完善,通過關(guān)聯(lián)交易傳遞利益,掩蓋風(fēng)險。
3.附屬機構(gòu)管理。非金融子公司戰(zhàn)略定位不明確,內(nèi)部治理失敗,業(yè)務(wù)發(fā)展不合規(guī),審批授權(quán)不合理;未按規(guī)定壓縮集團級別,清理子公司;資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和處置不合規(guī)。
4.資產(chǎn)質(zhì)量。未按規(guī)定提高實際資產(chǎn)質(zhì)量;通過分支機構(gòu)、分支機構(gòu)和子公司之間的內(nèi)部交易掩蓋風(fēng)險;風(fēng)險資產(chǎn)處置無法解決,集中風(fēng)險和限額控制實施。
5.業(yè)務(wù)運營。業(yè)務(wù)不合規(guī)、不慎,為銀行金融機構(gòu)規(guī)避資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管提供渠道,以收購金融或非金融不良資產(chǎn)的名義變相提供融資。
(二)金融租賃公司
1.實施宏觀政策。非法開展房地產(chǎn)業(yè)務(wù);非法向地方政府和融資平臺提供融資。
2.公司治理。股權(quán)管理不合規(guī),隱形股東、虛假出資、循環(huán)注資、非法股權(quán)質(zhì)押;董事會、專業(yè)委員會、監(jiān)事會有效性不足;關(guān)聯(lián)方識別不到位,重大關(guān)聯(lián)交易審批程序不合規(guī),關(guān)聯(lián)度指標超標;隱瞞關(guān)聯(lián)交易,非法通過關(guān)聯(lián)交易傳遞利益。
3.資產(chǎn)質(zhì)量。未按規(guī)定做實資產(chǎn)質(zhì)量,隱瞞或虛假處置不良資產(chǎn),未按規(guī)定計提撥備。
4.業(yè)務(wù)運營。租賃業(yè)務(wù)三查不到位,客戶資質(zhì)審查不嚴格,貸款或擔(dān)保審批不到位,非法以未取得所有權(quán)或所有權(quán)有缺陷的財產(chǎn)作為租賃物;信用集中度超過監(jiān)管指標;租賃資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)讓不真實、清潔。
(三)金融公司
1.公司治理。股東股權(quán)管理不合規(guī);董事會和專業(yè)委員會的有效性不足,監(jiān)事會的監(jiān)督作用沒有充分發(fā)揮;關(guān)鍵崗位長期空缺,不兼容;薪酬管理制度不完善或執(zhí)行不力。
2.資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)質(zhì)量做實資產(chǎn)質(zhì)量,風(fēng)險分類不全面、不準確;未按規(guī)定計提撥備等。
3.業(yè)務(wù)管理。未經(jīng)批準或不符合監(jiān)管評級條件開展業(yè)務(wù);為成員單位開具無真實貿(mào)易背景的承兌匯票;非法通過票據(jù)業(yè)務(wù)和銀行間業(yè)務(wù)為集團提取資金,對外債務(wù)敞口高于支付能力,流動性風(fēng)險控制不到位;在承兌匯票業(yè)務(wù)中避免擔(dān)保比例限制;非法開展資金來源或資金用途不符合規(guī)定的委托貸款,委托貸款和自營業(yè)務(wù)不嚴格隔離風(fēng)險;通過銀行間業(yè)務(wù)為其他金融機構(gòu)規(guī)避監(jiān)管提供渠道;非法投資業(yè)務(wù),資本投資不符合監(jiān)管政策和指導(dǎo);通過投資變相融資或非金融企業(yè)股權(quán)投資;高風(fēng)險投資比例過高。
(四)汽車金融公司和消費金融公司
1.公司治理。股東濫用權(quán)利,損害公司利益;股權(quán)質(zhì)押管理不到位,相關(guān)信息披露不足;董事會和專業(yè)委員會缺乏履行職責(zé)的有效性,監(jiān)事會的監(jiān)督作用沒有充分發(fā)揮;關(guān)鍵崗位長期空缺,兼任不相容崗位;薪酬管理制度不完善;關(guān)聯(lián)方識別不到位,關(guān)聯(lián)交易決策程序沒有嚴格執(zhí)行,關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管不力。
2.資產(chǎn)質(zhì)量。未按規(guī)定做實資產(chǎn)質(zhì)量,未按規(guī)定計提撥備等。
3.業(yè)務(wù)管理。未實施貸款三檢查制度、信貸管理等核心職能的實質(zhì)性外包,風(fēng)險控制只是一種形式;合作機構(gòu)控制不力,合作機構(gòu)準入條件不明確,合作范圍、風(fēng)險責(zé)任、結(jié)算事項、爭議處理、貸款金額、貸款期限、年利率、利率、信用查詢授權(quán)、違約責(zé)任等重要信息,侵犯客戶的知情權(quán)和選擇權(quán);非法收費收費質(zhì)量不一致;收集不當;泄露消費者個人信息,不能有效保護消費者信息安全。
(五)貨幣經(jīng)紀公司
違反有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定,向金融機構(gòu)提供經(jīng)紀服務(wù),未簽訂服務(wù)協(xié)議,員工行為管理不到位。
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