導(dǎo)讀：
近年來，全國銀行業(yè)保險業(yè)市場混亂整治工作取得了顯著成效，管理混亂得到有效遏制，重點領(lǐng)域突出風(fēng)險得到有序解決，資金從現(xiàn)實到虛假問題得到有效糾正，為當前金融更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

近年來，全國銀行業(yè)保險業(yè)市場混亂整改工作取得了顯著成效，有效遏制了經(jīng)營管理混亂，有序解決了重點領(lǐng)域突出風(fēng)險，有效糾正了資金從現(xiàn)實到虛擬的問題，為更好地支持當前金融實體經(jīng)濟發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。為鞏固和擴大混亂整改成果，堅決贏得防范和化解金融風(fēng)險的斗爭，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《銀行業(yè)和保險業(yè)市場混亂整改通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》要求，亂象整治工作要按照六穩(wěn)和六保的要求，以黨的政治建設(shè)為指導(dǎo)，以依法嚴查為導(dǎo)向，防止亂象反彈回潮，推動金融支持疫情防控和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。通過持續(xù)集中整改，反復(fù)調(diào)查的違法行為顯著減少，銀行和保險機構(gòu)內(nèi)部控制合規(guī)長期機制建設(shè)顯著提高，金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)量和效率顯著提高。

《通知》明確規(guī)定，連續(xù)三年整頓市場混亂將回頭看。看主要責任是否落實到位，實體經(jīng)濟是否真正受益，整改措施是否嚴格有效，違法違規(guī)是否明顯遏制，合規(guī)機制是否健全有效。要求全系統(tǒng)提高政治地位，深刻理解金融支持中小企業(yè)做好六穩(wěn)工作、落實六保任務(wù)的意義，把握治理混亂、防范風(fēng)險、穩(wěn)定增長的有機統(tǒng)一。督促銀行和保險機構(gòu)將包容性金融政策紅利有效傳遞給私營中小企業(yè)，不斷促進企業(yè)綜合融資成本的降低，嚴厲打擊非法融資政策獲得的貸款套利。繼續(xù)深入調(diào)查宏觀政策執(zhí)行、股權(quán)與公司治理、業(yè)務(wù)管理、影子銀行、交叉金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的違法行為，依法認真處理以金融創(chuàng)新為幌子的非法行為。

通知強調(diào)，銀行和保險機構(gòu)應(yīng)大力推進根本整改，實現(xiàn)深入自查、真實整改、嚴格問責，建立健全全體員工管理制度，深入整合金融混亂，培育穩(wěn)定的風(fēng)險文化，有效提高合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險管理水平。各級監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當加強對違反宏觀調(diào)控政策、侵犯金融消費者合法權(quán)益、反復(fù)調(diào)查等違規(guī)行為的調(diào)查和處罰，嚴厲處罰因金融腐敗和違法犯罪破壞市場秩序、造成重大損失甚至誘發(fā)風(fēng)險的事件。

附:中國銀監(jiān)會關(guān)于整頓銀行業(yè)保險業(yè)市場混亂的通知！

銀行、保險監(jiān)督管理局、政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、金融資產(chǎn)管理公司、保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司：

近年來，全國銀行業(yè)保險業(yè)市場混亂整改工作取得了顯著成效，有效遏制了經(jīng)營管理混亂，有效糾正了資金從現(xiàn)實到虛假的問題。銀行業(yè)保險業(yè)回歸原產(chǎn)地，基本形成合規(guī)審慎運行趨勢，有效穩(wěn)定。然而，一些銀行和保險機構(gòu)的公司治理仍然不完善，風(fēng)險管理仍然薄弱些領(lǐng)域的問題被反復(fù)調(diào)查和禁止，重大案件和風(fēng)險事件不時發(fā)生。為鞏固擴大混亂整改成果，堅決打贏金融風(fēng)險防范化解之戰(zhàn)，中國銀行業(yè)保險監(jiān)督管理委員會決定組織銀行業(yè)保險業(yè)市場混亂整改工作回顧?，F(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

一、目標任務(wù)

堅持以習(xí)近平新時期中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的十九大、十九屆二中、三中、四中全會和中央經(jīng)濟工作會議精神，嚴格執(zhí)行六穩(wěn)和六保要求，以黨的政治建設(shè)為指導(dǎo)，以依法嚴查嚴懲為指導(dǎo)，防止亂象反彈，推動金融支持疫情防控和產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)工復(fù)產(chǎn)。通過持續(xù)集中整改，屢查屢犯的違法違規(guī)行為明顯減少，內(nèi)控合規(guī)長效機制建設(shè)明顯提高，金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)量效益明顯提高。

二、主要內(nèi)容

(一)看主體責任是否落實到位。各銀行保險機構(gòu)要認真承擔亂象整治和內(nèi)控合規(guī)建設(shè)的主要責任，嚴格履行兩會一層的職責，做到深入自查、真正整改、嚴格問責，把隱患整治到位。注重癥狀和根本原因的治理，深入整合金融混亂，培育穩(wěn)定的風(fēng)險文化，有效提高法律合規(guī)管理和風(fēng)險管理水平。各銀監(jiān)會要提高政治地位，充分認識整頓市場混亂回頭看的重要性和緊迫性，落實領(lǐng)導(dǎo)責任制，落實屬地監(jiān)管責任。要加強組織領(lǐng)導(dǎo)，明確工作職責，抓緊抓好亂象整治工作，爭取實效。

(二)看實體經(jīng)濟是否真的受益。銀行保險機構(gòu)要深刻認識到，金融支持中小微企業(yè)是做好六穩(wěn)工作、落實六保任務(wù)的重要組成部分。實施臨時延期還本付息政策，有效滿足中小企業(yè)合理融資需求。充分利用包容性金融定向存款準備金率下調(diào)政策，充分利用中國人民銀行包容性再貸款貼現(xiàn)資金和政策性銀行貸款轉(zhuǎn)讓資金，合理確定中小企業(yè)貸款利率，確保資金用于支持中小企業(yè)。在符合商業(yè)可持續(xù)性原則的基礎(chǔ)上，積極向企業(yè)和實體經(jīng)濟盈利，降低企業(yè)融資綜合成本，幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)。銀行和保險監(jiān)督管理局應(yīng)敦促銀行和保險機構(gòu)將監(jiān)管、貨幣、財政和稅收獲得的包容性金融政策紅利有效地傳遞給中小企業(yè)，并指導(dǎo)機構(gòu)繼續(xù)提高服務(wù)質(zhì)量和效率。鞏固減負清理成果，嚴格查處違法收費或附加不合理貸款條件，變相增加企業(yè)融資成本。依法加強對有關(guān)資金流動的監(jiān)測，嚴厲打擊資金空轉(zhuǎn)和非法套利。

(三)看整改措施是否嚴實有效。各銀行和保險機構(gòu)應(yīng)逐項檢查2017年以來發(fā)現(xiàn)的問題，嚴格執(zhí)行整改。要完善整改工具箱，整改措施要對癥適當，避免簡單一刀切，努力解決基層違規(guī)，總部根本違規(guī)的問題。要注意從制度、流程、制度等方面推進根本性整改，在整個運營管理過程中貫穿調(diào)查-整改-改進，堅決杜絕整改后同質(zhì)同類問題的反復(fù)調(diào)查和犯罪。要完善內(nèi)部問責機制，必須認真追究監(jiān)管部門責令的內(nèi)部問責，不得問或者簡單地用經(jīng)濟處罰代替紀律處分。銀行保險監(jiān)督管理局應(yīng)通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督，對2017年市場混亂整改以來管轄范圍內(nèi)的銀行保險機構(gòu)進行監(jiān)督評估。要全面運用監(jiān)管手段，督促銀行保險機構(gòu)實施整改，消除隱患。在準入、監(jiān)管評級、監(jiān)管措施等方面應(yīng)加強檢查評價結(jié)果的應(yīng)用。

(四)看違法違規(guī)是否明顯遏制。各銀行和保險機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)深入調(diào)查股權(quán)和公司治理、宏觀政策執(zhí)行、業(yè)務(wù)運營、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的違法違規(guī)行為。加強發(fā)現(xiàn)問題的及時性和暴露問題的主動性，采取積極措施，有效解決上述領(lǐng)域反復(fù)調(diào)查和犯罪問題，顯著降低重大案件和高級管理人員案件的發(fā)生率。中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局應(yīng)以混亂整改工作回顧為主線，結(jié)合日常監(jiān)督，協(xié)調(diào)整合項目和資源，繼續(xù)深點領(lǐng)域的重點問題，依法打擊違法活動。要高度警惕混亂的新品種，必須及時制止打著金融創(chuàng)新幌子進行花式翻新的違規(guī)行為和跡象性趨勢性違規(guī)行為，堅決打擊和處理。

(五)看合規(guī)機制是否健全有效。銀行和保險機構(gòu)兩會一層要牢固樹立高層合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造效益的理念，忠實勤勉地履行各自在公司治理中的職責，實的職業(yè)道德和價值觀。建立健全適合業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險狀況的合規(guī)管理體系，配備足夠的合規(guī)管理人員，確保其獨立履行職責的良好環(huán)境。建立健全覆蓋總行（總行）各部門、分支機構(gòu)的全面管理制度，建立和實施清晰有效的問責機制，加強對員工異常行為的監(jiān)測和調(diào)查，消除萌芽狀態(tài)下的問題。各銀行保險監(jiān)督管理局要通過整改推進制度建設(shè)，推進轄區(qū)內(nèi)銀行保險機構(gòu)內(nèi)控合規(guī)長效機制建設(shè)，培育穩(wěn)健審慎的風(fēng)險文化。

三、工作要求

(一)嚴格自查自糾。各銀行、保險機構(gòu)應(yīng)當對自2017年以來自檢監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題的整改分類賬進行比較，檢查當時制定的整改措施是否落實，責任人是否調(diào)查，整改是否按時完成。根據(jù)2020年混亂整改工作的要點，進行全面、深入的自檢，深入挖掘管理中存在的問題和風(fēng)險隱患對自檢監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，必須立即進行檢查和糾正，加強責任調(diào)查。

(二)依法追究責任。各級監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)保持違法行為的高壓態(tài)勢，責令限期完成整改問責工作，認真調(diào)查整改工作欺詐，違反宏觀監(jiān)管政策，侵犯金融消費者合法權(quán)益，反復(fù)調(diào)查違法問題，因金融腐敗和違法犯罪破壞市場秩序，造成重大損失甚至誘發(fā)風(fēng)險事件。

(三)構(gòu)建監(jiān)管合力。銀監(jiān)會銀行檢查局和非銀行檢查局分別負責銀行和非銀行機構(gòu)的整改。各機構(gòu)的監(jiān)督、監(jiān)督和職能監(jiān)督部門負責指導(dǎo)和推進本線和領(lǐng)域的混亂整改，督促本線機構(gòu)落實混亂整改的主要責任，完善監(jiān)督制度，彌補監(jiān)督不足。各銀行業(yè)、保險監(jiān)督管理局負責銀行保險機構(gòu)混亂，制定詳細方案，根據(jù)當?shù)匾咔榉揽厍闆r靈活采取多種方式開展工作。各級監(jiān)管機構(gòu)和銀行保險機構(gòu)應(yīng)當加強溝通和信息共享，及時反饋整改過程中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險和問題。

(四)營造良好的氛圍。各級監(jiān)管機構(gòu)和銀行保險機構(gòu)應(yīng)及時總結(jié)整改工作的良好實踐和新鮮經(jīng)驗，充分利用各種平臺載體進行宣傳和輿論指導(dǎo)，展示混亂整改工作促進銀行保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟效率，向公眾傳達決心和信心，營造混亂整改協(xié)調(diào)有序的良好氛圍。

四、報告要求

（1）報告內(nèi)容。工作報告應(yīng)突出、詳細，包括但不限于：組織實施和主要責任落實；整改問責監(jiān)督評價；發(fā)現(xiàn)的主要問題和隱患；工作措施（包括但不限于處罰問責、制度機制建立和實施等）；2017年以來整改工作的成果和經(jīng)驗；下一步工作計劃、意見和建議。

(二)提交路徑。在匯總分支機構(gòu)情況的基礎(chǔ)上，支機構(gòu)情況的基礎(chǔ)上，在2020年7月30日前和12月10日前，向監(jiān)管部門提交半年、年度工作報告和附表。其中，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會直接監(jiān)督的銀行和保險機構(gòu)分別報送中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會銀行機構(gòu)檢查局和非銀行機構(gòu)檢查局，同時抄送相應(yīng)的機構(gòu)和監(jiān)管部門；銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局監(jiān)督的銀行和保險機構(gòu)（包括分支機構(gòu)和外國銀行分行）報送當?shù)劂y行業(yè)和保險監(jiān)督管理局。

各銀行業(yè)、保險監(jiān)督管理局應(yīng)在2020年12月20日前匯總轄區(qū)內(nèi)的機構(gòu)情況和監(jiān)督工作，向銀行檢查局和非銀行檢查局提交年度工作報告（包括附表和1-2個典型案例）；同時，根據(jù)機構(gòu)類別匯總線報告和附表，提交相應(yīng)的機構(gòu)監(jiān)管部門。

附件:

1.2020年銀行機構(gòu)市場混亂整治回頭看工作要點

2.2020年非銀行機構(gòu)市場混亂整治回頭看工作要點

2020年6月23日

(本次發(fā)送至銀監(jiān)會、銀行理財子公司、地方法人銀行保險機構(gòu))

附件1

2020年銀行機構(gòu)市場混亂整治回頭看工作要點

一、實施宏觀政策

1.民營和小微企業(yè)的服務(wù)政策。未按照監(jiān)管要求建立和實施民營和中小企業(yè)績效考核機制、盡職調(diào)查豁免制度和容錯糾錯機制；利用中國人民銀行普惠再貸款貼現(xiàn)資金和政策性銀行貸款轉(zhuǎn)讓資金的中小企業(yè)貸款未合理確定利率定價水平，資金未真實投資中小企業(yè)；臨時延期還本付息政策和續(xù)期貸款政策實施不力，未能有效滿足中小微企業(yè)的合理融資需求；對受疫情影響較大的行業(yè)和疫情影響較大的行業(yè)和有發(fā)展前景但暫時受困的企業(yè)；不合理收費或附加不合理貸款提高企業(yè)融資綜合成本；購買銀行金融產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單、通過融資政策獲得的委托貸款進行資金空轉(zhuǎn)套利。

2.住房不炒政策。表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲備融資；未嚴格審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)，非法向四證不完整的房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資；挪用個人綜合消費貸款、經(jīng)營貸款、信用卡透支等資金；挪用流動性貸款、并購貸款、經(jīng)營性房地產(chǎn)貸款等資金進行房地產(chǎn)開發(fā)；銷售違反房地產(chǎn)融資政策和規(guī)定的信托產(chǎn)品。

3.金融扶貧政策。精準扶貧政策執(zhí)行不力，扶貧貸款服務(wù)對象不符合要求；額外不合理條件發(fā)放扶貧貸款；非法提高扶貧貸款利率；挪用扶貧信貸資金等。

4.其他關(guān)鍵領(lǐng)域的宏觀監(jiān)管政策。非法為環(huán)境排放不達標、環(huán)境污染嚴重、整改無望的企業(yè)提供融資；非法為固定資產(chǎn)投資項目提供資本融資；非法增加地方政府隱藏債務(wù)。

二、股權(quán)與公司治理

5.股東和股權(quán)管理。股東資格不符合監(jiān)管要求；虛假注資、循環(huán)注資、逃避股本等資本欺詐行為；非自有資金非法入股銀行；股權(quán)持有、超過比例或持有銀行股權(quán)；公司章程未按監(jiān)管要求規(guī)定銀行股東的權(quán)利和義務(wù)；股權(quán)登記、質(zhì)押、股東資格審查不符合監(jiān)管要求；濫用權(quán)利的股東未按照監(jiān)管要求或者章程采取限制措施；虛假利潤向股東分紅。

6.兩會一層履行職責和考核機制。董事會、監(jiān)事會、高級管理人員及其專門委員會未按照法律法規(guī)充分履行職責；未建立董事績效考核制度；未落實績效考核、薪酬管理等監(jiān)督要求。

7.關(guān)聯(lián)交易和表格管理。關(guān)聯(lián)方未按照滲透原則盡職認定；通過關(guān)聯(lián)交易將利益轉(zhuǎn)移給股東和其他關(guān)聯(lián)方；銀行集團表格管理不符合監(jiān)管要求，通過內(nèi)部交易隱藏風(fēng)險、利益轉(zhuǎn)移和監(jiān)管套利。

三、信用管理

8.信用管理。貸款三查不盡職調(diào)查；集團客戶統(tǒng)一信用管理和聯(lián)合信用管理不力，大風(fēng)險暴露指標突破監(jiān)管要求；盡職調(diào)查不到位，存款來源不符合監(jiān)管要求。

9.資產(chǎn)質(zhì)量的真實性。人為操縱風(fēng)險分類結(jié)果，隱藏資產(chǎn)質(zhì)量；通過貸款還款、貸款利息、虛假振興等方式延遲風(fēng)險暴露，掩蓋不良貸款；通過第三方持有、為不良資產(chǎn)受讓人提供融資，直接或通過各種資產(chǎn)管理計劃將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)出資產(chǎn)負債表。

四、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)

10.理財業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)過渡期整改不到位，整改計劃沒有嚴格執(zhí)行，老金融產(chǎn)品、銀行間金融、資本保護金融產(chǎn)品規(guī)模反彈，股票資產(chǎn)整改進展緩慢；母公司向金融子公司轉(zhuǎn)讓金融產(chǎn)品存在產(chǎn)品不合規(guī)、程序不規(guī)范、利益轉(zhuǎn)移、風(fēng)險指標調(diào)整等問題；新金融產(chǎn)品存在池運營、非標準資產(chǎn)期限不匹配、相互調(diào)整收入、剛性支付、限制性領(lǐng)域投資、凈值計量不準確、信息披露不到位、違反投資者適當性原則或非法銷售等問題；結(jié)構(gòu)性存款不真實，通過設(shè)置假結(jié)構(gòu)變相高假結(jié)構(gòu)套利。

11.同業(yè)務(wù)。同業(yè)融資融出資金規(guī)模超過監(jiān)管規(guī)定比例；同業(yè)交易對手選擇和信用管理不慎；同業(yè)持有、互持或充當資金渠道導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn)；同業(yè)資金通過多層嵌套非法投資限制性領(lǐng)域；同業(yè)業(yè)務(wù)非法接受或提供第三方擔保。

12.表外業(yè)務(wù)。委托貸款資金來源和使用不合規(guī)；非法銷售代銷產(chǎn)品、代銷不合規(guī)金融產(chǎn)品，為銀行信貸項目提供融資或承擔銀行內(nèi)外資產(chǎn)的假代銷業(yè)務(wù)。

五、創(chuàng)新業(yè)務(wù)

13.網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。線上線下業(yè)務(wù)統(tǒng)一信用管理不到位；網(wǎng)上貸款非法使用或挪用限制性領(lǐng)域；與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，過度依賴合作機構(gòu)、信用管理等核心職能，實質(zhì)性外包，風(fēng)險控制流于形式，貸款非法使用或挪用在限制性領(lǐng)域；與無貸款業(yè)務(wù)資格的合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；接受無擔保資格合作機構(gòu)提供的擔保信用增加；銀行資金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行監(jiān)管套利。

14.信用卡業(yè)務(wù)。住房抵押、信用卡等個人信用未按照監(jiān)管要求對受疫情影響暫時失去收入來源的人進行合理調(diào)整；信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶償債能力或違反剛性扣除規(guī)定，突破總信用額度上限控制；預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過高，不符合審慎管理要求，資金用途控制不力，非法流向非消費領(lǐng)域；分期付款業(yè)務(wù)收費不透明，質(zhì)價不一致，侵犯消費者合法權(quán)益；未采取有效措施保護客戶信息安全，非法泄露、濫用客戶信息；非法收集債務(wù)人或擔保人。

15.衍生品業(yè)務(wù)。未經(jīng)批準開展衍生品交易業(yè)務(wù)；未有效執(zhí)行衍生品交易業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的監(jiān)管要求；衍生品營銷和后續(xù)服務(wù)不符合監(jiān)管規(guī)定。

六、整改問責

16.整改實施和機制建設(shè)。未逐項建立自檢監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，未明確整改措施、責任人和完成期限；未及時、全面完成整改；整改措施不對癥；未從制度、流程、制度等方面推進根本整改和機制建設(shè)；同質(zhì)同類案件反復(fù)發(fā)生。

17.員工行為管理和問責。對員工異常行為的檢查和調(diào)查不力；員工參與私人貸款或非法集資，充當資本經(jīng)紀人，與客戶進行不當資本交流；監(jiān)管部門責令內(nèi)部問責，不認真調(diào)查；內(nèi)部問責機制不完善，內(nèi)部問責軟，不問，簡單的經(jīng)濟處罰而不是紀律處分。

附件2

2020年非銀行機構(gòu)市場混亂整治回頭看工作要點

一、保險機構(gòu)

(一)實施宏觀政策

保險基金非法投資于國家和監(jiān)管禁止的行業(yè)或行業(yè)；通過股權(quán)投資和房地產(chǎn)投資，非法向不符合政策要求的房地產(chǎn)公司和房地產(chǎn)項目提供融資；非法向地方政府提供融資或通過融資平臺非法增加地方政府債務(wù)；保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計和業(yè)務(wù)發(fā)展偏離保障來源；精準扶貧政策執(zhí)行不到位，扶貧專屬農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品與普通商業(yè)保險產(chǎn)品無實質(zhì)性差異，深度貧困地區(qū)三區(qū)三州農(nóng)業(yè)保險費率未按要求降低。

(二)公司治理

股東虛假出資、循環(huán)注資、逃避股本；股東資格不符合要求，資金來源不合法；股權(quán)關(guān)系不透明、不清楚、非法持有、隱瞞實際控制人、隱瞞關(guān)系；股權(quán)質(zhì)押和解質(zhì)押不規(guī)范；股東質(zhì)押損害其他股東和保險公司的利益；股東使用股權(quán)質(zhì)押，持有保險公司股權(quán)、非法關(guān)聯(lián)持股、變相轉(zhuǎn)讓股權(quán)；控股股東利用其控制地位損害保險公司及其他利益相關(guān)者的合法權(quán)益；公司章程不完善；公司治理機制失敗，股東（大）、董事會長期不能正常召開或決策；董事會授權(quán)一般，重要事項未經(jīng)董事會審議；發(fā)展規(guī)劃實施未經(jīng)監(jiān)事會審議；董事、監(jiān)事未取得資格，兼任不兼容職務(wù)，關(guān)鍵崗位長期空缺；激勵約束機制和責任調(diào)查機制不完善，評估評價體系不包括風(fēng)險合規(guī)指標；未按監(jiān)管規(guī)定管理相關(guān)交易，相關(guān)交易審查不合規(guī)，通過相關(guān)交易向股東和其他相關(guān)方傳遞利益，相關(guān)交易報告和信息披露不合規(guī)；內(nèi)部審計制度不完善，內(nèi)部審計人員不足，董事、高級管理人員未按照監(jiān)管規(guī)定離職審計；表格管理不符合監(jiān)管規(guī)定，通過內(nèi)部交易傳遞利益、隱瞞風(fēng)險、監(jiān)管套利等。

(三)使用保險資金

不堅持穩(wěn)定、謹慎、安全的原則；利用未上市股權(quán)和房地產(chǎn)投資設(shè)立平臺公司，通過平臺公司攔截、挪用、轉(zhuǎn)讓保險資金，向關(guān)聯(lián)方轉(zhuǎn)讓利益，非法增資；投資單一資產(chǎn)和單一交易對手超過集中上限；發(fā)行組合保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品，為其他機構(gòu)非法進行相關(guān)交易或規(guī)避監(jiān)管提供渠道；組合資產(chǎn)管理產(chǎn)品開展違反新資產(chǎn)管理規(guī)定要求的多層嵌套投資業(yè)務(wù)；通過多層嵌套開展集合資金信托計劃投資，規(guī)避監(jiān)管規(guī)定；在沒有投資管理能力的情況下，借用受托渠道變相投資股票等高風(fēng)險領(lǐng)域，阻礙受托人正常履行職責的干預(yù)；投資后管理不到位。

(四)銷售理賠

銷售未經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管部門批準的非保險金融產(chǎn)品；非法開展或者協(xié)助有關(guān)企業(yè)和個人開展非法集資活動。

以銀行金融產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等金融產(chǎn)品的名義銷售保險產(chǎn)品；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，夸大保險責任或保險產(chǎn)品收入，虛假宣傳保險公司股東、經(jīng)營狀況和以往經(jīng)營成果；虛假宣傳與保險業(yè)務(wù)有關(guān)的法律、法規(guī)、政策；以保險產(chǎn)品即將停止或調(diào)整費率為由，誘導(dǎo)消費者購買保險產(chǎn)品；惡意誤導(dǎo)或鼓勵消費者承擔不必要的合同權(quán)益損失；非法泄露客戶信息；電話擾民；幫助借款人獲得貸款時，借款人在不知情的情況下購買擔保保險產(chǎn)品；未按規(guī)定使用經(jīng)批準或備案的保險條款和費率；未經(jīng)投保人或者被保險人同意，通過特別協(xié)議，單方面增加消費者合同義務(wù)；未按規(guī)定進行電子回訪，侵犯投保人猶豫期的合法權(quán)利；給予投保人、被保險人、受益人以外的利益。

未按照法定或者保險合同約定的期限進行索賠；未一次性通知補充索賠材料；要求保險消費者提供超出保險合同約定的索賠材料；保險機構(gòu)和保險從業(yè)人員參與虛假索賠。

(五)財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)

償付能力數(shù)據(jù)不真實，償付能力信息披露不及時、不完整、不真實；財務(wù)數(shù)據(jù)不真實，會計信息偏離經(jīng)濟本質(zhì)和風(fēng)險本質(zhì)，不符合穩(wěn)定原則；客戶信息不真實、不完整；通過虛假中介業(yè)務(wù)、虛假費用、人工延遲或調(diào)整費用時間、非法責任準備金調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)果等。

(六)萬能險業(yè)務(wù)

萬能單獨賬戶的資產(chǎn)未單獨管理；同一萬能單獨賬戶管理的保單未采用同一結(jié)算利率；萬能賬戶的實際結(jié)算利率未根據(jù)萬能賬戶單獨資產(chǎn)的實際投資情況科學(xué)合理確定，存在剛性支付；萬能單獨賬戶的資產(chǎn)負債嚴重錯配，未制定可行的利差損失風(fēng)險和流動性風(fēng)險應(yīng)對措施。

(7)創(chuàng)新業(yè)務(wù)

以產(chǎn)品升級為噱頭促進產(chǎn)品銷售，產(chǎn)品升級后新舊產(chǎn)品無實質(zhì)性變化；未經(jīng)客戶同意自動轉(zhuǎn)換停機保險，默認客戶同意轉(zhuǎn)換為替代產(chǎn)品，未履行新產(chǎn)品通知義務(wù)，未履行新產(chǎn)品保險程序。

委托未取得保險銷售資格的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺從事保險銷售活動；互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)信息披露和風(fēng)險提示不足，隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，告知保險金額、保費、保險責任、保險人等保險信息不足，未經(jīng)投保人簽字確認，并按規(guī)定保存保險業(yè)務(wù)檔案；互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)保險過程中和保險后，未向客戶提供完整的保險條款和政策信息查詢渠道。

二、信托公司

(一)實施宏觀政策

未嚴格執(zhí)行房地產(chǎn)信托貸款監(jiān)管政策，向不符合四三二要求的房地產(chǎn)開發(fā)項目提供貸款；直接或變相向房地產(chǎn)企業(yè)提供土地儲備貸款或營運資金貸款；以開發(fā)商上下游企業(yè)、關(guān)聯(lián)方或建設(shè)方的名義實際使用房地產(chǎn)開發(fā)資金，避免房地產(chǎn)信托貸款的相關(guān)監(jiān)管要求；委托方信托目的的合法性和合規(guī)性審查不嚴格，為非法流入房地產(chǎn)市場提供便利；人為調(diào)整房地產(chǎn)業(yè)務(wù)分類，避免合規(guī)要求或規(guī)?？刂埔螅幌虻胤秸谫Y平臺提供非法融資；非法要求或接受地方政府及其所屬部門提供各種形式的擔保。

(二)公司治理

股東資格不合規(guī)；股東虛假投資、循環(huán)注資、逃避股本、持有股權(quán)；股東信息不透明；股東非法持有多家信托公司股權(quán)；股東非法質(zhì)押信托公司股權(quán)；間接轉(zhuǎn)讓信托公司股權(quán)，避免股權(quán)變更審批；股東濫用股東權(quán)利或者不履行股東義務(wù)，損害信托公司、信托當事人和其他股東的利益；通過相關(guān)交易將利益轉(zhuǎn)移給股東或?qū)嶋H控制人；公司章程不完善；董事、高級管理人員在履行職責前未取得資格，董事、監(jiān)事、高級職務(wù)長期空缺，董事長或總經(jīng)理未按監(jiān)管要求準確識別關(guān)聯(lián)方，及時更新并提交關(guān)聯(lián)方名單；關(guān)聯(lián)交易控制委員會未按要求設(shè)立或有效發(fā)揮職能；公司激勵約束機制不合理延遲支付和追索扣回機制不完善。

(3)影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)

信托公司非標基金池業(yè)務(wù)清理進展緩慢；非標基金池業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資產(chǎn)到期后繼續(xù)滾動發(fā)行；非標基金池業(yè)務(wù)資金來源、基礎(chǔ)資產(chǎn)、實際資金使用和實際風(fēng)險承擔。

協(xié)助銀行等金融機構(gòu)規(guī)避宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管規(guī)定，隱瞞風(fēng)險和數(shù)據(jù)；合作機構(gòu)準入管理不完善，合作伙伴的權(quán)利和責任定義不明確；為不具備金融業(yè)務(wù)許可證資格的第三方機構(gòu)偽裝開展金融業(yè)務(wù)提供渠道服務(wù)；未制定年度渠道、嵌套整改計劃并按期實施；銀行間渠道業(yè)務(wù)未按照滲透原則向上識別最終投資者和資本來源，向下識別底層資產(chǎn)。

(四)融資信托業(yè)務(wù)

盡職調(diào)查不慎、不細致、不深入；貸后管理不到位；對于可能的風(fēng)險損失，信托資產(chǎn)減值準備不足或信托公司履行職責不當?shù)念A(yù)期負債不足；融資信托業(yè)務(wù)壓縮計劃未按監(jiān)管要求制定并有效實施。

(五)非金融子公司管理

未經(jīng)批準非法設(shè)立非金融子公司；未按監(jiān)管要求組織非金融子公司清理，或清理進度滯后；非金融子公司開展信托或監(jiān)管套利、隱藏風(fēng)險渠道業(yè)務(wù)；非金融子公司開展非標準資本池業(yè)務(wù)，流動性風(fēng)險大；信托公司與非金融子公司非法進行關(guān)聯(lián)交易，融資、轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓利益；非金融子公司水平過高，組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，超出了信托公司的管理能力。

(六)經(jīng)營管理

通過互聯(lián)網(wǎng)排水或聘請第三方非金融機構(gòu)非法推廣銷售產(chǎn)品；未嚴格執(zhí)行雙記錄制度或非法承諾保證本金和收入；向投資者提供流動性支持、回購承諾、信息披露不及時、不準確、不完整、不真實反映資產(chǎn)質(zhì)量、虛假風(fēng)險資產(chǎn)、未真實轉(zhuǎn)移風(fēng)險等。

(7)創(chuàng)新業(yè)務(wù)

規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，通過信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓規(guī)避監(jiān)管要求；非法直接或變相增加多層嵌套業(yè)務(wù)；變相突破創(chuàng)新業(yè)務(wù)資格要求；其他通過偽創(chuàng)新監(jiān)管套利或隱瞞風(fēng)險的行為。

三、其他非銀行機構(gòu)

(一)金融資產(chǎn)管理公司

1.實施宏觀政策。非法開展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；非法向地方政府和融資平臺提供融資。

2.公司治理。董事、高級管理人員在履行職責前未取得資格，兼任不相容職務(wù)，關(guān)鍵職位長期空缺；董事、監(jiān)事未勤勉履行職責；關(guān)聯(lián)方名單管理不完善，通過關(guān)聯(lián)交易傳遞利益，掩蓋風(fēng)險。

3.附屬機構(gòu)管理。非金融子公司戰(zhàn)略定位不明確，內(nèi)部治理失敗，業(yè)務(wù)發(fā)展不合規(guī)，審批授權(quán)不合理；未按規(guī)定壓縮集團級別，清理子公司；資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和處置不合規(guī)。

4.資產(chǎn)質(zhì)量。未按規(guī)定提高實際資產(chǎn)質(zhì)量；通過分支機構(gòu)、分支機構(gòu)和子公司之間的內(nèi)部交易掩蓋風(fēng)險；風(fēng)險資產(chǎn)處置無法解決，集中風(fēng)險和限額控制實施。

5.業(yè)務(wù)運營。業(yè)務(wù)不合規(guī)、不慎，為銀行金融機構(gòu)規(guī)避資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管提供渠道，以收購金融或非金融不良資產(chǎn)的名義變相提供融資。

(二)金融租賃公司

1.實施宏觀政策。非法開展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；非法向地方政府和融資平臺提供融資。

2.公司治理。股權(quán)管理不合規(guī)，隱形股東、虛假出資、循環(huán)注資、非法股權(quán)質(zhì)押；董事會、專業(yè)委員會、監(jiān)事會有效性不足；關(guān)聯(lián)方識別不到位，重大關(guān)聯(lián)交易審批程序不合規(guī)，關(guān)聯(lián)度指標超標；隱瞞關(guān)聯(lián)交易，非法通過關(guān)聯(lián)交易傳遞利益。

3.資產(chǎn)質(zhì)量。未按規(guī)定做實資產(chǎn)質(zhì)量，隱瞞或虛假處置不良資產(chǎn)，未按規(guī)定計提撥備。

4.業(yè)務(wù)運營。租賃業(yè)務(wù)三查不到位，客戶資質(zhì)審查不嚴格，貸款或擔保審批不到位，非法以未取得所有權(quán)或所有權(quán)有缺陷的財產(chǎn)作為租賃物；信用集中度超過監(jiān)管指標；租賃資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)讓不真實、清潔。

(三)金融公司

1.公司治理。股東股權(quán)管理不合規(guī)；董事會和專業(yè)委員會的有效性不足，監(jiān)事會的監(jiān)督作用沒有充分發(fā)揮；關(guān)鍵崗位長期空缺，不兼容；薪酬管理制度不完善或執(zhí)行不力。

2.資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)質(zhì)量做實資產(chǎn)質(zhì)量，風(fēng)險分類不全面、不準確；未按規(guī)定計提撥備等。

3.業(yè)務(wù)管理。未經(jīng)批準或不符合監(jiān)管評級條件開展業(yè)務(wù)；為成員單位開具無真實貿(mào)易背景的承兌匯票；非法通過票據(jù)業(yè)務(wù)和銀行間業(yè)務(wù)為集團提取資金，對外債務(wù)敞口高于支付能力，流動性風(fēng)險控制不到位；在承兌匯票業(yè)務(wù)中避免擔保比例限制；非法開展資金來源或資金用途不符合規(guī)定的委托貸款，委托貸款和自營業(yè)務(wù)不嚴格隔離風(fēng)險；通過銀行間業(yè)務(wù)為其他金融機構(gòu)規(guī)避監(jiān)管提供渠道；非法投資業(yè)務(wù)，資本投資不符合監(jiān)管政策和指導(dǎo)；通過投資變相融資或非金融企業(yè)股權(quán)投資；高風(fēng)險投資比例過高。

(四)汽車金融公司和消費金融公司

1.公司治理。股東濫用權(quán)利，損害公司利益；股權(quán)質(zhì)押管理不到位，相關(guān)信息披露不足；董事會和專業(yè)委員會缺乏履行職責的有效性，監(jiān)事會的監(jiān)督作用沒有充分發(fā)揮；關(guān)鍵崗位長期空缺，兼任不相容崗位；薪酬管理制度不完善；關(guān)聯(lián)方識別不到位，關(guān)聯(lián)交易決策程序沒有嚴格執(zhí)行，關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管不力。

2.資產(chǎn)質(zhì)量。未按規(guī)定做實資產(chǎn)質(zhì)量，未按規(guī)定計提撥備等。

3.業(yè)務(wù)管理。未實施貸款三檢查制度、信貸管理等核心職能的實質(zhì)性外包，風(fēng)險控制只是一種形式；合作機構(gòu)控制不力，合作機構(gòu)準入條件不明確，合作范圍、風(fēng)險責任、結(jié)算事項、爭議處理、貸款金額、貸款期限、年利率、利率、信用查詢授權(quán)、違約責任等重要信息，侵犯客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)；非法收費收費質(zhì)量不一致；收集不當；泄露消費者個人信息，不能有效保護消費者信息安全。

(五)貨幣經(jīng)紀公司

違反有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定，向金融機構(gòu)提供經(jīng)紀服務(wù)，未簽訂服務(wù)協(xié)議，員工行為管理不到位。

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