導讀：
隨著人口老齡化的迅速到來，人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了潛移默化的變化，市場掀起了醫(yī)療保健與保險相結(jié)合的呼聲。近兩年來，保險企業(yè)專業(yè)健康保險布局加快，健康保險呈爆炸式增長。近兩年來，保險企業(yè)專業(yè)健康保險布局加快，健康保險呈爆炸式增長。

根據(jù)平安證券的研究報告，2006-2015年的十年間，中國的健康保險保費收入復(fù)合增長率高達118.4%。如果定位為新的國家十條保險根據(jù)密度發(fā)展目標，2020年中國健康保險保費規(guī)模將達到1.5萬億元。但健康保險也遇到了發(fā)展瓶頸。

突出的持續(xù)發(fā)展問題

不同于健康保險壽險主要的地方是，壽險它是為未來提供保障，健康保險是為了補償當前的損失，健康保險的保險對象是人類的身體，是為了確保被保險人在疾病或意外傷害事故中支付的醫(yī)療費用或收入損失得到補償。同時，與保費相比壽險便宜，很受歡迎。但隨之而來的問題是，中國醫(yī)療市場的特殊性使得健康保險在成本控制方面始終是一個難題。

健康保險很難在短期內(nèi)盈利，甚至許多保險公司仍在虧損。一位業(yè)內(nèi)人士說：因為保險公司醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)需要支持和支持，但醫(yī)院和機構(gòu)受阻，導致醫(yī)療費用風險難以控制，高補償成本已成為健康保險發(fā)展的一個難題。不僅如此，由于市場上產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化，極度缺乏差異化產(chǎn)品和有價值的醫(yī)療服務(wù)，主要保險公司已經(jīng)開始了價格戰(zhàn)。

據(jù)了解，中國的商業(yè)保險保險公司不能干預(yù)醫(yī)療過程，如治療方案、產(chǎn)品選擇、醫(yī)生決策等。在這種情況下，保險公司的索賠將非常被動。

一位保險業(yè)人士說：由于缺乏與醫(yī)院的深入合作，保險公司很難僅僅依靠自己的健康保險產(chǎn)品成長為一個行業(yè)，不僅不能避免損失，而且不能擴大，這也是未來保險公司進入健康保險領(lǐng)域的關(guān)鍵選擇。

但健康保險是一種與人們生活和利益密切相關(guān)的保險，不僅能滿足人們的醫(yī)療需求，而且是完善社會保障體系、支持醫(yī)療衛(wèi)生體系改革的關(guān)鍵因素。

根據(jù)2016年10月發(fā)布的《健康中國2030年計劃綱要》，2015年，中國個人衛(wèi)生支出占總衛(wèi)生費用的29.3%，未來將努力實現(xiàn)持續(xù)下降。然而，這一數(shù)字的下降是基于總成本的絕對值。因此，居民對商業(yè)健康保險的需求仍然巨大。為了滿足居民日益增長的剛性需求，商業(yè)健康保險的發(fā)展仍然是首要任務(wù)。

稅優(yōu)健康險的尷尬

保費貼近百姓，還可以實施帶病投保的個人稅優(yōu)健康保險。稅優(yōu)健康保險作為惠民工程，具有政策性和普遍性。試點剛過一年，也面臨著叫好不叫座的尷尬局面。自今年在北京、上海等31個城市開展試點以來，12家獲得稅優(yōu)健康保險經(jīng)營資格的保險企業(yè)收效不盡如人意。

數(shù)據(jù)顯示，截至11月20日，全國稅優(yōu)健康保險承保44035人，保費7124萬元，不足1億元。人均保費約1618元，每人每年免稅2400元。

中國保監(jiān)會人身保險部主任袁序成曾表示，中國健康保險的快速發(fā)展仍存在專業(yè)性不足、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析不足、產(chǎn)品吸引力不足等問題。他希望市場運營商能夠改變發(fā)展理念，真正理解稅收健康保險。

最近，中國保監(jiān)會副主席黃洪在個人稅收優(yōu)惠健康保險試點研討會上表示，稅收優(yōu)惠健康保險的困難和問題主要是政策宣傳和政策優(yōu)惠不夠，吸引力不強。此外，目前每月200元納入免稅金額，納稅人普遍覺得金額太小，產(chǎn)品設(shè)計單一，不能滿足群眾的需求，缺乏吸引力。

黃洪還指出，保險公司在試點項目中的一些工作方法存在問題。他說，有些公司只開發(fā)集團保險銷售渠道，不開放個人保險渠道；有些公司害怕影響其他商業(yè)健康保險產(chǎn)品的銷售，促進稅收健康保險。

但總體而言，稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品銷量逐月增加，稅優(yōu)政策效果逐漸顯現(xiàn)，促進了商業(yè)健康保險的發(fā)展。

試點護理保險的困境

2016年7月人保壽險該公司剛剛在北京市海淀區(qū)試點了老年護理互助殘疾保險，也面臨著困難。據(jù)了解，該項目經(jīng)過多年的早期溝通，今年才開始實施，但在實際工作中也很困難。但事實上，長期護理保險并不是一件新事物，它是繼養(yǎng)老金、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、分娩后的第六大保險。在德國，護理保險已經(jīng)成為一種社會保險制度五大支柱之一；護理保險在美國推出約20年前，目前已占美國的比例人壽保險市場份額為30%，但在中國才剛剛起步。

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，全國60歲以上老人2.2億，占總?cè)丝诘?6.1%，65歲以上老人1.43億，占總?cè)丝诘?0.5%。

有關(guān)負責人表示：
作為政府推進的民生項目，街道和社區(qū)負責人在工作實施中的合作程度較低。但在項目開始時，它肯定需要一些時間來推廣它。從政策的角度來看，這是一個很好的項目。從公司的角度來看，它可以密切合作公司和政府。對于保險公司人員來說，它深入社區(qū)，以政府合作的名義開發(fā)客戶資源。此外，未來可能會護理險推進社保范圍內(nèi)?！?/p>

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