導(dǎo)讀：
隨著人口老齡化的迅速到來(lái)，人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了潛移默化的變化，市場(chǎng)掀起了醫(yī)療保健與保險(xiǎn)相結(jié)合的呼聲。近兩年來(lái)，保險(xiǎn)企業(yè)專業(yè)健康保險(xiǎn)布局加快，健康保險(xiǎn)呈爆炸式增長(zhǎng)。近兩年來(lái)，保險(xiǎn)企業(yè)專業(yè)健康保險(xiǎn)布局加快，健康保險(xiǎn)呈爆炸式增長(zhǎng)。

根據(jù)平安證券的研究報(bào)告，2006-2015年的十年間，中國(guó)的健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)118.4%。如果定位為新的國(guó)家十條保險(xiǎn)根據(jù)密度發(fā)展目標(biāo)，2020年中國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到1.5萬(wàn)億元。但健康保險(xiǎn)也遇到了發(fā)展瓶頸。

突出的持續(xù)發(fā)展問(wèn)題

不同于健康保險(xiǎn)壽險(xiǎn)主要的地方是，壽險(xiǎn)它是為未來(lái)提供保障，健康保險(xiǎn)是為了補(bǔ)償當(dāng)前的損失，健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是人類的身體，是為了確保被保險(xiǎn)人在疾病或意外傷害事故中支付的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失得到補(bǔ)償。同時(shí)，與保費(fèi)相比壽險(xiǎn)便宜，很受歡迎。但隨之而來(lái)的問(wèn)題是，中國(guó)醫(yī)療市場(chǎng)的特殊性使得健康保險(xiǎn)在成本控制方面始終是一個(gè)難題。

健康保險(xiǎn)很難在短期內(nèi)盈利，甚至許多保險(xiǎn)公司仍在虧損。一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)：因?yàn)?strong>保險(xiǎn)公司醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)需要支持和支持，但醫(yī)院和機(jī)構(gòu)受阻，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)難以控制，高補(bǔ)償成本已成為健康保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)難題。不僅如此，由于市場(chǎng)上產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，極度缺乏差異化產(chǎn)品和有價(jià)值的醫(yī)療服務(wù)，主要保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始了價(jià)格戰(zhàn)。

據(jù)了解，中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不能干預(yù)醫(yī)療過(guò)程，如治療方案、產(chǎn)品選擇、醫(yī)生決策等。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的索賠將非常被動(dòng)。

一位保險(xiǎn)業(yè)人士說(shuō)：由于缺乏與醫(yī)院的深入合作，保險(xiǎn)公司很難僅僅依靠自己的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品成長(zhǎng)為一個(gè)行業(yè)，不僅不能避免損失，而且不能擴(kuò)大，這也是未來(lái)保險(xiǎn)公司進(jìn)入健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的關(guān)鍵選擇。

但健康保險(xiǎn)是一種與人們生活和利益密切相關(guān)的保險(xiǎn)，不僅能滿足人們的醫(yī)療需求，而且是完善社會(huì)保障體系、支持醫(yī)療衛(wèi)生體系改革的關(guān)鍵因素。

根據(jù)2016年10月發(fā)布的《健康中國(guó)2030年計(jì)劃綱要》，2015年，中國(guó)個(gè)人衛(wèi)生支出占總衛(wèi)生費(fèi)用的29.3%，未來(lái)將努力實(shí)現(xiàn)持續(xù)下降。然而，這一數(shù)字的下降是基于總成本的絕對(duì)值。因此，居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求仍然巨大。為了滿足居民日益增長(zhǎng)的剛性需求，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展仍然是首要任務(wù)。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)的尷尬

保費(fèi)貼近百姓，還可以實(shí)施帶病投保的個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)。稅優(yōu)健康保險(xiǎn)作為惠民工程，具有政策性和普遍性。試點(diǎn)剛過(guò)一年，也面臨著叫好不叫座的尷尬局面。自今年在北京、上海等31個(gè)城市開展試點(diǎn)以來(lái)，12家獲得稅優(yōu)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格的保險(xiǎn)企業(yè)收效不盡如人意。

數(shù)據(jù)顯示，截至11月20日，全國(guó)稅優(yōu)健康保險(xiǎn)承保44035人，保費(fèi)7124萬(wàn)元，不足1億元。人均保費(fèi)約1618元，每人每年免稅2400元。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)部主任袁序成曾表示，中國(guó)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展仍存在專業(yè)性不足、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析不足、產(chǎn)品吸引力不足等問(wèn)題。他希望市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)商能夠改變發(fā)展理念，真正理解稅收健康保險(xiǎn)。

最近，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在個(gè)人稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)試點(diǎn)研討會(huì)上表示，稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)的困難和問(wèn)題主要是政策宣傳和政策優(yōu)惠不夠，吸引力不強(qiáng)。此外，目前每月200元納入免稅金額，納稅人普遍覺得金額太小，產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，不能滿足群眾的需求，缺乏吸引力。

黃洪還指出，保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)項(xiàng)目中的一些工作方法存在問(wèn)題。他說(shuō)，有些公司只開發(fā)集團(tuán)保險(xiǎn)銷售渠道，不開放個(gè)人保險(xiǎn)渠道；有些公司害怕影響其他商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，促進(jìn)稅收健康保險(xiǎn)。

但總體而言，稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品銷量逐月增加，稅優(yōu)政策效果逐漸顯現(xiàn)，促進(jìn)了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

試點(diǎn)護(hù)理保險(xiǎn)的困境

2016年7月人保壽險(xiǎn)該公司剛剛在北京市海淀區(qū)試點(diǎn)了老年護(hù)理互助殘疾保險(xiǎn)，也面臨著困難。據(jù)了解，該項(xiàng)目經(jīng)過(guò)多年的早期溝通，今年才開始實(shí)施，但在實(shí)際工作中也很困難。但事實(shí)上，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)并不是一件新事物，它是繼養(yǎng)老金、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、分娩后的第六大保險(xiǎn)。在德國(guó)，護(hù)理保險(xiǎn)已經(jīng)成為一種社會(huì)保險(xiǎn)制度五大支柱之一；護(hù)理保險(xiǎn)在美國(guó)推出約20年前，目前已占美國(guó)的比例人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)份額為30%，但在中國(guó)才剛剛起步。

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，全國(guó)60歲以上老人2.2億，占總?cè)丝诘?6.1%，65歲以上老人1.43億，占總?cè)丝诘?0.5%。

有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：
作為政府推進(jìn)的民生項(xiàng)目，街道和社區(qū)負(fù)責(zé)人在工作實(shí)施中的合作程度較低。但在項(xiàng)目開始時(shí)，它肯定需要一些時(shí)間來(lái)推廣它。從政策的角度來(lái)看，這是一個(gè)很好的項(xiàng)目。從公司的角度來(lái)看，它可以密切合作公司和政府。對(duì)于保險(xiǎn)公司人員來(lái)說(shuō)，它深入社區(qū)，以政府合作的名義開發(fā)客戶資源。此外，未來(lái)可能會(huì)護(hù)理險(xiǎn)推進(jìn)社保范圍內(nèi)?！?/p>

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