導讀:
隨著人口老齡化的迅速到來,人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了潛移默化的變化,市場掀起了醫(yī)療保健與保險相結(jié)合的呼聲。近兩年來,保險企業(yè)專業(yè)健康保險布局加快,健康保險呈爆炸式增長。近兩年來,保險企業(yè)專業(yè)健康保險布局加快,健康保險呈爆炸式增長。
根據(jù)平安證券的研究報告,2006-2015年的十年間,中國的健康保險保費收入復(fù)合增長率高達118.4%。如果定位為新的國家十條保險根據(jù)密度發(fā)展目標,2020年中國健康保險保費規(guī)模將達到1.5萬億元。但健康保險也遇到了發(fā)展瓶頸。
突出的持續(xù)發(fā)展問題
不同于健康保險壽險主要的地方是,壽險它是為未來提供保障,健康保險是為了補償當前的損失,健康保險的保險對象是人類的身體,是為了確保被保險人在疾病或意外傷害事故中支付的醫(yī)療費用或收入損失得到補償。同時,與保費相比壽險便宜,很受歡迎。但隨之而來的問題是,中國醫(yī)療市場的特殊性使得健康保險在成本控制方面始終是一個難題。
健康保險很難在短期內(nèi)盈利,甚至許多保險公司仍在虧損。一位業(yè)內(nèi)人士說:因為保險公司醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)需要支持和支持,但醫(yī)院和機構(gòu)受阻,導致醫(yī)療費用風險難以控制,高補償成本已成為健康保險發(fā)展的一個難題。不僅如此,由于市場上產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化,極度缺乏差異化產(chǎn)品和有價值的醫(yī)療服務(wù),主要保險公司已經(jīng)開始了價格戰(zhàn)。
據(jù)了解,中國的商業(yè)保險保險公司不能干預(yù)醫(yī)療過程,如治療方案、產(chǎn)品選擇、醫(yī)生決策等。在這種情況下,保險公司的索賠將非常被動。
一位保險業(yè)人士說:由于缺乏與醫(yī)院的深入合作,保險公司很難僅僅依靠自己的健康保險產(chǎn)品成長為一個行業(yè),不僅不能避免損失,而且不能擴大,這也是未來保險公司進入健康保險領(lǐng)域的關(guān)鍵選擇。
但健康保險是一種與人們生活和利益密切相關(guān)的保險,不僅能滿足人們的醫(yī)療需求,而且是完善社會保障體系、支持醫(yī)療衛(wèi)生體系改革的關(guān)鍵因素。
根據(jù)2016年10月發(fā)布的《健康中國2030年計劃綱要》,2015年,中國個人衛(wèi)生支出占總衛(wèi)生費用的29.3%,未來將努力實現(xiàn)持續(xù)下降。然而,這一數(shù)字的下降是基于總成本的絕對值。因此,居民對商業(yè)健康保險的需求仍然巨大。為了滿足居民日益增長的剛性需求,商業(yè)健康保險的發(fā)展仍然是首要任務(wù)。
稅優(yōu)健康險的尷尬
保費貼近百姓,還可以實施帶病投保的個人稅優(yōu)健康保險。稅優(yōu)健康保險作為惠民工程,具有政策性和普遍性。試點剛過一年,也面臨著叫好不叫座的尷尬局面。自今年在北京、上海等31個城市開展試點以來,12家獲得稅優(yōu)健康保險經(jīng)營資格的保險企業(yè)收效不盡如人意。
數(shù)據(jù)顯示,截至11月20日,全國稅優(yōu)健康保險承保44035人,保費7124萬元,不足1億元。人均保費約1618元,每人每年免稅2400元。
中國保監(jiān)會人身保險部主任袁序成曾表示,中國健康保險的快速發(fā)展仍存在專業(yè)性不足、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析不足、產(chǎn)品吸引力不足等問題。他希望市場運營商能夠改變發(fā)展理念,真正理解稅收健康保險。
最近,中國保監(jiān)會副主席黃洪在個人稅收優(yōu)惠健康保險試點研討會上表示,稅收優(yōu)惠健康保險的困難和問題主要是政策宣傳和政策優(yōu)惠不夠,吸引力不強。此外,目前每月200元納入免稅金額,納稅人普遍覺得金額太小,產(chǎn)品設(shè)計單一,不能滿足群眾的需求,缺乏吸引力。
黃洪還指出,保險公司在試點項目中的一些工作方法存在問題。他說,有些公司只開發(fā)集團保險銷售渠道,不開放個人保險渠道;有些公司害怕影響其他商業(yè)健康保險產(chǎn)品的銷售,促進稅收健康保險。
但總體而言,稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品銷量逐月增加,稅優(yōu)政策效果逐漸顯現(xiàn),促進了商業(yè)健康保險的發(fā)展。
試點護理保險的困境
2016年7月人保壽險該公司剛剛在北京市海淀區(qū)試點了老年護理互助殘疾保險,也面臨著困難。據(jù)了解,該項目經(jīng)過多年的早期溝通,今年才開始實施,但在實際工作中也很困難。但事實上,長期護理保險并不是一件新事物,它是繼養(yǎng)老金、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、分娩后的第六大保險。在德國,護理保險已經(jīng)成為一種社會保險制度五大支柱之一;護理保險在美國推出約20年前,目前已占美國的比例人壽保險市場份額為30%,但在中國才剛剛起步。
數(shù)據(jù)顯示,截至2015年底,全國60歲以上老人2.2億,占總?cè)丝诘?6.1%,65歲以上老人1.43億,占總?cè)丝诘?0.5%。
有關(guān)負責人表示:
作為政府推進的民生項目,街道和社區(qū)負責人在工作實施中的合作程度較低。但在項目開始時,它肯定需要一些時間來推廣它。從政策的角度來看,這是一個很好的項目。從公司的角度來看,它可以密切合作公司和政府。對于保險公司人員來說,它深入社區(qū),以政府合作的名義開發(fā)客戶資源。此外,未來可能會護理險推進社保范圍內(nèi)?!?/p>
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