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銀保系險(xiǎn)企前9月原保費(fèi)過(guò)半縮水 交銀康聯(lián)“腰斬”

導(dǎo)讀:
近兩年來(lái),險(xiǎn)企“轉(zhuǎn)型”聲音不停,在行業(yè)回歸保障的大背景下,此前以售賣(mài)中短存續(xù)期產(chǎn)品為主的銀保渠道受到?jīng)_擊,銀保系險(xiǎn)企的表現(xiàn)也備受關(guān)注,藍(lán)鯨保險(xiǎn)梳理發(fā)現(xiàn),2018年前9月,銀保系險(xiǎn)企“依賴(lài)”母行情況仍較明顯,個(gè)別險(xiǎn)企稍顯差異。

今年銀保系險(xiǎn)企產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整亦為關(guān)注焦點(diǎn),專(zhuān)家指出,應(yīng)從躉交轉(zhuǎn)到期交、從理財(cái)轉(zhuǎn)向保障性更強(qiáng)的險(xiǎn)種路線(xiàn)去發(fā)展,險(xiǎn)企也需充分利用既有優(yōu)勢(shì),差異化、專(zhuān)業(yè)化“深耕”銀保渠道。

調(diào)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)監(jiān)管,前9月交銀康聯(lián)原保費(fèi)收入“腰斬”

隨著行業(yè)2018年前9月保費(fèi)數(shù)據(jù)及3季度償付能力報(bào)告的披露,各險(xiǎn)企成績(jī)浮現(xiàn)水面,或也意味著今年業(yè)務(wù)情況大致定調(diào)。

銀保系險(xiǎn)企一直為業(yè)內(nèi)關(guān)注重點(diǎn),早前,有母行渠道作為展業(yè)支撐,銀保系險(xiǎn)企背靠“大樹(shù)”,業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展,而隨著業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整,主打躉繳業(yè)務(wù)的銀保渠道保費(fèi)收入縮減,銀行系險(xiǎn)企稍有承壓。

2018年5月末,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于防范銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》),提醒消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀保產(chǎn)品時(shí)謹(jǐn)防混淆產(chǎn)品類(lèi)型、夸大產(chǎn)品收益、隱瞞產(chǎn)品情況等銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為,同時(shí)要求,除電銷(xiāo)和網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)外,商業(yè)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身險(xiǎn)產(chǎn)品,需在取得消費(fèi)者同意后,對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以“雙錄”方式記錄。

《通知》的下發(fā),一方面加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員的監(jiān)管,包括依法合規(guī)履行合同內(nèi)容說(shuō)明、免責(zé)條款提示等義務(wù),以便產(chǎn)生糾紛后查明事實(shí),但另一方面,無(wú)疑加大了銀行渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售難度,而在主動(dòng)調(diào)結(jié)構(gòu)以及加強(qiáng)監(jiān)管的“雙重合力”下,銀行系保險(xiǎn)公司各自表現(xiàn)又如何?

數(shù)據(jù)顯示,2018年前9月,9家銀行系壽險(xiǎn)公司中,5家出現(xiàn)原保費(fèi)“縮水”情況,其中,交銀康聯(lián)原保費(fèi)收入跌幅最為明顯,從2017年的125.96億元大幅下滑至60.46億元,同比“腰斬”。

中銀三星、農(nóng)銀人壽、工銀安盛三家險(xiǎn)企原保費(fèi)分別下滑30.29個(gè)百分點(diǎn)、28.17個(gè)百分點(diǎn)、27.77個(gè)百分點(diǎn),跌幅均近三成,建信人壽隨后,前9月原保費(fèi)收入224.42億元,出現(xiàn)近一成的同比跌幅。

光大永明、中郵人壽、招商信諾、中荷人壽等4家險(xiǎn)企前9月原保費(fèi)收入則同比上行,其中,光大永明原保費(fèi)收入91.82億元,同比翻倍。

規(guī)模保費(fèi)方面,受原保費(fèi)跌幅較大影響,交銀康聯(lián)跌幅仍居首位,前9月規(guī)模保費(fèi)95.27億元,同比縮水44.54個(gè)百分點(diǎn),農(nóng)銀人壽、工銀安盛規(guī)模保費(fèi)跌幅近三成,中銀三星則同比略微下滑4.41個(gè)百分點(diǎn)。

依賴(lài)母行仍為常態(tài),5險(xiǎn)企銀保渠道占比過(guò)半

再來(lái)看保費(fèi)構(gòu)成,“依賴(lài)”母行的情況或仍較明顯。

從6家數(shù)據(jù)披露口徑較為明確的險(xiǎn)企來(lái)看,季度關(guān)聯(lián)交易信息報(bào)告顯示,2018年前9月,建信人壽通過(guò)建設(shè)銀行(601939.SH)代理銷(xiāo)售的保費(fèi)收入額達(dá)到379.84億元,同期規(guī)模保費(fèi)收入384.36億元,意味著,銀保渠道占比高達(dá)98.82%,交銀康聯(lián)通過(guò)交通銀行(601328.SH)代銷(xiāo)保險(xiǎn)保費(fèi)94.08億元,同期規(guī)模保費(fèi)95.27億元,銀保渠道占比98.75%。

這也并非單例,工銀安盛、招商信諾、中銀三星通過(guò)工商銀行(601398.SH)、招商銀行(600036.SH)及中國(guó)銀行(601988.SH)渠道代銷(xiāo)的保費(fèi)占規(guī)模保費(fèi)的比重也超過(guò)半數(shù),分別達(dá)到87.18%、71.61%、62.25%;農(nóng)銀人壽通過(guò)股東代銷(xiāo)的保費(fèi)收入占比相對(duì)較小,達(dá)
41.5%。

此外,盡管中郵人壽、中荷人壽并未明確披露通過(guò)銀保渠道代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入,但分別向中國(guó)郵儲(chǔ)銀行、北京銀行(601169.SH)支付的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)達(dá)到15.19億元、0.33億元,也從側(cè)面說(shuō)明銀保系險(xiǎn)企與股東的緊密“關(guān)聯(lián)”。

“銀保渠道占比高,等于沒(méi)有‘?dāng)嗄獭?,也意味著險(xiǎn)企渠道結(jié)構(gòu)過(guò)度依賴(lài)母行”,經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝提醒稱(chēng),整體來(lái)看,銀保渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,也在暴露出退保率較高的“短板”,“銀保系險(xiǎn)企缺乏開(kāi)拓動(dòng)力,長(zhǎng)此下去,或會(huì)使險(xiǎn)企‘坐吃山空’”。

那么這一比例,相較去年如何呢?數(shù)據(jù)顯示,盡管目前銀保系險(xiǎn)企銀保渠道占比仍處較高水平,但較去年同期,普遍有所下降。

2017年前9月,建信人壽、交銀康聯(lián)、工銀安盛銀保渠道占比均仍在9成以上,其中,建信人壽銀保渠道占比高達(dá)99.48%,今年同期各自下滑1.19個(gè)百分點(diǎn)、0.73個(gè)百分點(diǎn)、5.13個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)銀人壽銀保渠道占比變動(dòng)幅度最為明顯,下降28.05%;中銀三星則未降反升,上升9.3個(gè)百分點(diǎn)。

產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、渠道深耕,專(zhuān)家建議并線(xiàn)發(fā)力

事實(shí)上,在行業(yè)回歸保障的主旋律下,沖擊更偏向銷(xiāo)售短期理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銀保系險(xiǎn)企,“轉(zhuǎn)型”這一口號(hào),并非銀保系壽險(xiǎn)公司獨(dú)喊,業(yè)內(nèi)并不少聞。

“在轉(zhuǎn)型過(guò)程中會(huì)存在多個(gè)方面的阻力或挑戰(zhàn),如何平衡各方面的利益、是否堅(jiān)持‘渠道為王’等都是兩難選擇”,宋清輝對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道,銀保系險(xiǎn)企的轉(zhuǎn)型發(fā)展要想徹底,必須逐漸脫離“銀行”,“唯有這樣,才能夠真正獨(dú)立起來(lái),歷練出核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)”。

此外,基于銀行是股東的特點(diǎn),銀保系險(xiǎn)企一定程度上,處于不完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,或也導(dǎo)致其能力提升、創(chuàng)新稍受抑制。

對(duì)于是否要獨(dú)立出來(lái),脫離母行,專(zhuān)家也持有不同看法。

“銀保系險(xiǎn)企是銀行‘親兒子’,業(yè)務(wù)優(yōu)先很正?!?,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇說(shuō)道,在其看來(lái),不應(yīng)當(dāng)將銀保系險(xiǎn)企單獨(dú)提出,而是放在銀行整個(gè)財(cái)富管理體系中來(lái)看,“例如,匯豐銀行旗下的匯豐人壽,基本不從銀保之外的渠道去獲客,主要為現(xiàn)有客戶(hù)進(jìn)行定制保障”。

“銀保系險(xiǎn)企成立之初,就打算利用母公司的銀行的渠道,這很正常,需要注意的是,銀行渠道對(duì)于長(zhǎng)期保險(xiǎn)的銷(xiāo)售較為欠缺,險(xiǎn)企需要克服這一缺陷”,上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郭振華指出,“可借助母行優(yōu)勢(shì),繼續(xù)去挖掘客戶(hù)”,同時(shí),銀保渠道產(chǎn)品逐步從躉交轉(zhuǎn)到期交、從理財(cái)轉(zhuǎn)向保障性更強(qiáng)的險(xiǎn)種去發(fā)展。

郭振華指出,銀保渠道最大的“亮點(diǎn)”即在于,將原本的儲(chǔ)蓄客戶(hù)及購(gòu)買(mǎi)理財(cái)?shù)目蛻?hù)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者,“銀行手中有大量客戶(hù)資源,需要考慮如何將其變?yōu)殚L(zhǎng)期保障客戶(hù)”。

值得關(guān)注的是,在郝演蘇看來(lái),銀保系險(xiǎn)企的轉(zhuǎn)型更多集中在產(chǎn)品方面,“銀保渠道是有先天優(yōu)勢(shì)的”,其指出,由于經(jīng)濟(jì)下行、資本收益率下降,加之資管新規(guī)出臺(tái)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品等的影響,公眾財(cái)富要有一個(gè)“避風(fēng)港”。

此外,中等及中等收入以上家庭也有中長(zhǎng)期以上的資產(chǎn)配置需求,當(dāng)前金融環(huán)境也不支持短期獲利,“假如配置五年期左右的產(chǎn)品,一方面從經(jīng)濟(jì)周期來(lái)看,并不算太長(zhǎng),另一方面或也能得到合適的收益,同時(shí)享有保障功能”,郝演蘇說(shuō)道,在公眾眼中,銀行機(jī)構(gòu)相較保險(xiǎn)公司更具可信力,且銀保渠道銷(xiāo)售過(guò)程在柜臺(tái)作業(yè),更易于獲客,契合公眾心理。

那么,銀保系險(xiǎn)企渠道過(guò)于單一化,高度依賴(lài)股東,是否需要外拓?

“無(wú)論是營(yíng)銷(xiāo)員渠道還是代理渠道,從搭建到獲利,過(guò)程是很漫長(zhǎng)的”,在郭振華看來(lái),更需基于股東優(yōu)勢(shì)渠道專(zhuān)業(yè)化,“銀保有銀保的路子,互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企有互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企的路子,大家各自探索再好不過(guò)”。

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