導讀:
車險費率改革已在全國推行半年多。一方面,保險企業(yè)創(chuàng)新渠道已經(jīng)開放;另一方面,保險企業(yè)價格戰(zhàn)等現(xiàn)象也不斷出現(xiàn)。一方面,保險企業(yè)的創(chuàng)新渠道已經(jīng)開放;另一方面,保險企業(yè)也在打價格戰(zhàn)。據(jù)了解,監(jiān)管部門正在醞釀二次車險費改革,計劃調(diào)整車險費率調(diào)整系數(shù)。
我以前說過上半年會出來,但沒有得到具體的時間表和文件。一個中小型財險組織內(nèi)部人士表示。
泰康在線副總裁左衛(wèi)東表示:現(xiàn)在第一步已經(jīng)完成,預計第二步將開始考慮。然而,改革與宏觀環(huán)境、市場環(huán)境和人事變動有關(guān),因此二次改革的時間無法確定。
費改后時代A:價格戰(zhàn)和惡性競爭
從2015年6月試點到去年6月底,商業(yè)車費改革在中國已經(jīng)實施了一年多。商業(yè)車費改革后,最明顯的變化首先反映在價格下降——保費。
數(shù)據(jù)顯示,商業(yè)車費改革的實施主要是建立以市場為導向的條款利率形成機制,使商業(yè)化車險利率水平更符合風險。根據(jù)商業(yè)。車險費改標準的計算主要影響車險保費
是NCD和保險公司自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)。其中,目前NCD只與事故次數(shù)掛鉤,與索賠金額無關(guān),因此影響整個車險保費
聲音不是很大。自主渠道系數(shù)和自主承保系數(shù)由保險公司決定。
改革后的保險企業(yè)自主渠道系數(shù)和自主承保系數(shù)為0.85~1.15的范圍 內(nèi)。其
其中,獨立渠道系數(shù)主要與業(yè)務(wù)來源渠道的業(yè)務(wù)質(zhì)量和成本有關(guān),獨立承保系數(shù)包括從人因素和從車因素。在這種情況下,低風險車主的保費將呈下降趨勢;
高風險車主或出險次數(shù)較多的客戶的保費可能會大幅上漲。
太保車險廈門分公司副總經(jīng)理鄭震說:就廈門而言,汽車保險的最低保險費可以打二折,最高可以翻五倍。。然而,這些風險因素在實施過程中通常會發(fā)生一些變化。
商業(yè)車費改革的初衷是保險產(chǎn)品定價權(quán)交給保險主體、保險主體可以通過對保險目標和風險的理解和判斷,獨立確定產(chǎn)品價格。一家保險公司的員工表示,但由于市場競爭環(huán)境惡劣,大多數(shù)企業(yè)將價格打到最后,即所謂的地板價格,使得獨立定價的預期沒有實現(xiàn)。
很多保險公司透露,很多情況下,為了搶占市場,保險公司的車險保費降到了雙0.85水平。大多數(shù)企業(yè)基本上不考慮保單的風險差異。
與此同時,中介費用的上升也提高了汽車保險的綜合利率。為了占據(jù)更多的市場份額,大多數(shù)企業(yè)將提高手續(xù)費,并在汽車經(jīng)銷商和代理渠道中爭奪業(yè)務(wù)。進一步增長的汽車經(jīng)銷商和
代理渠道將削弱保險公司的議價能力,占據(jù)保險公司的利潤率。一家保險公司的員工表示,個別公司在個別渠道提供的手續(xù)費甚至超過50%。
此外,由于汽車保險競爭的加劇,老三家在品牌、規(guī)模、客戶服務(wù)能力等方面的優(yōu)勢進一步凸顯,而競爭力較弱的中小保險企業(yè)壓力更大。
汽車保險第一陣營兩家保險公司的內(nèi)部人員表示,汽車保險費改革后,綜合應(yīng)用成本沒有大幅上升,而是略有下降。廈門太平洋保險
就分公司而言,這里的綜合成本在下降,總體上下降了兩點左右。鄭震表示,今年1月,廈門分公司汽車保險綜合成本率約為96.5%。
價格戰(zhàn)實際上只是一個表面。在綜合利用成本率方面,大企業(yè)和中小型保險企業(yè)都基本下降。去年行業(yè)車險綜合應(yīng)用成本率大概是
總的來說,98%~99%還是不錯的。泰康在線副總裁左衛(wèi)東表示,費用改革后,汽車保險保險費用隨出險率波動。為了避免保險價格上漲,消費者會發(fā)生一些小事故
這樣,保險公司的賠償率就會下降。賠償成本降低后,保險公司可以將更多的精力和成本投入到客戶端,因此出現(xiàn)了價格戰(zhàn)。
汽車保險費改革后面:定價、服務(wù)、創(chuàng)新升級
值得注意的是,在保險公司打價格戰(zhàn)的同時,也在悄然改變服務(wù)、理賠效率、定價、創(chuàng)新等方面。
商業(yè)車費改革前,我國車險定基本以保額定價為基礎(chǔ),費率條款基本相同,費率因素考慮的因素相對簡單,層次劃分較少。商業(yè)車費改革后,汽車保險市場遵循政策指導,逐一
將車型轉(zhuǎn)化為定價的重要因素。從那時起,一系列以往不被重視的風險因素,如零整比、維修時間、備件價格、車輛碰撞損失、車輛物理屬性等,逐漸進入保險業(yè)
視野。這一跨越式變化可以有效地提高定價模型的準確性,增強風險識別和預防能力,提高消費者滿意度。因此,保險公司開始努力定價、服務(wù)和創(chuàng)新,以搶占市場 份額。
在定價方面,大多數(shù)保險公司開始引入大數(shù)據(jù)來實現(xiàn)準確的定價。據(jù)報道,傳統(tǒng)的汽車保險定價模式是新車購買價格+主要因素是去年的索賠次數(shù) 計算保
費。改革后,是車型定價+以風險保費為核心計算保費。在這種情況下,有車險業(yè)務(wù)的險企攜手大數(shù)據(jù)公司,為車險準確定價服務(wù)。大眾最熟悉的是
是眾安保險的保彪車險,完全基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)實現(xiàn)用戶分析。
現(xiàn)在很多保險公司都在引進UBI(UsageBasedInsurance,左衛(wèi)東輛使用的保險)定價模式,分析車主的駕駛習慣,實現(xiàn)車輛保險定價的自動化。左衛(wèi)東說,但這種模式仍處于早期階段,仍需要不斷改進,以實現(xiàn)最終的一車一價。
業(yè)內(nèi)人士表示,利用小保險公司UBI一方面,差異化產(chǎn)品可以降低客戶獲取成本,另一方面,它們可以降低業(yè)務(wù)風險。
在服務(wù)方面,主要是為了提高索賠效率,提高索賠服務(wù)。隨著汽車保險服務(wù)機構(gòu)的增加、價格和產(chǎn)品同質(zhì)化,服務(wù)已成為保險主體與客戶競爭的殺手锏,因此已成為各保險企業(yè)汽車保險流程的重點,如提高索賠效率、提供更多個人服務(wù)等。
在汽車保險業(yè)務(wù)的一線工作中,我們發(fā)現(xiàn)消費者對服務(wù)的要求遠遠高于保費需求。廈門太平洋保險分公司的一名業(yè)務(wù)人員表示,各公司的實際保費差距不是很大,在價格差異的前提下,消費者更注重服務(wù)。
太平洋保險、平安、地球財產(chǎn)保險等保險公司從這些方面開始,一些地區(qū)甚至將調(diào)查和損失確定工作整合在一起,以減少索賠時間。
創(chuàng)新更為明顯。在價格、渠道和服務(wù)同質(zhì)化的情況下,許多中小型保險企業(yè)加強了產(chǎn)品創(chuàng)新,在細分領(lǐng)域和細分市場提供的汽車保險產(chǎn)品和服務(wù)。
新進展:二次費改正在醞釀中
無論是創(chuàng)新改革還是價格戰(zhàn),商業(yè)車費改革都是國內(nèi)汽車保險市場的進步。它將自主權(quán)歸還給保險公司,使汽車保險價格更加市場化。特別是在國內(nèi)汽車保險市場快速發(fā)展的今天,汽車保險定價的市場化改革可以使市場更具競爭力。
數(shù)據(jù)顯示,2016年中國汽車產(chǎn)銷量超過2800萬,連續(xù)8年位居世界第一。據(jù)中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計,僅2016年,中國汽車保險業(yè)務(wù)原保險保費收入6834.55億元,同比增長10.25%,未來增長潛力巨大。
然而,在商業(yè)車費改革的早期階段,仍存在許多問題。中國保監(jiān)會副主席陳文輝曾表示,試點改革的結(jié)果是擴大了保險責任和覆蓋范圍,提高了保險企業(yè)的管理水平和員工的能力和素質(zhì)。然而,這些成就并沒有掩蓋存在的問題,汽車保險競爭加劇、手續(xù)費上漲等問題仍然存在。
試點改革取得了成效,但仍存在一些值得關(guān)注的問題。陳文輝說,首先,他對改革方向的理解不統(tǒng)一,一些保險公司堅持舊的思維模式,希望監(jiān)管機構(gòu)能站出來
為了達到維持市場份額、實現(xiàn)經(jīng)營利潤的目的,干預價格和費用;二是綜合成本率的結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。在綜合賠償率下降的同時,綜合費用率上升,表明行業(yè)費用競爭
行業(yè)后,行業(yè)運營效率仍然不高。
監(jiān)管機構(gòu)正準備在車險領(lǐng)域?qū)嵤┒胃母铩?/p>
我聽說監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該在上半年進一步調(diào)整費率調(diào)整系數(shù),但文件和具體時間表尚未公布。上述中小型財產(chǎn)保險機構(gòu)的內(nèi)部人士表示,最近有消息稱,時間將推遲,上半年可能不會出來。
根據(jù)改革方案,商業(yè)車險保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)。費率調(diào)整系數(shù)是影響保費的關(guān)鍵因素之一,費率調(diào)整系數(shù)主要包括四個細分系數(shù):無賠償優(yōu)惠系數(shù)、交通違規(guī)系數(shù)、獨立承保系數(shù)和獨立渠道系數(shù)。調(diào)整費率調(diào)整系數(shù)意味著汽車保險保費將再次改變。
監(jiān)管機構(gòu)曾表示,商業(yè)車費改革將實施三步戰(zhàn)略,逐步實現(xiàn)汽車保險的市場化定價。現(xiàn)在第一步已經(jīng)完成,預計將開始考慮第二步,但改革和宏觀環(huán)境
現(xiàn)場環(huán)境與人事變動有關(guān),二次改革時間尚不確定。左衛(wèi)東說。
據(jù)我們了解,汽車保險的二次改革將在全國范圍內(nèi)實施,但具體時間尚不確定。對于保險公司來說,他們只能等待上述通知。另一家保險公司表示,在文件出來之前,很難說改革的方向和內(nèi)容。
想了解更多新聞資訊或有保險規(guī)劃需求的朋友,點擊下方圖片,免費報名咨詢,會有專業(yè)理財師為您耐心講解,協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。
原創(chuàng)文章,作者:譜藍保-車車,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/bxnew/58083.html