導(dǎo)讀：
車險(xiǎn)費(fèi)率改革已在全國推行半年多。一方面，保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新渠道已經(jīng)開放；另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)格戰(zhàn)等現(xiàn)象也不斷出現(xiàn)。一方面，保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新渠道已經(jīng)開放；另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)也在打價(jià)格戰(zhàn)。據(jù)了解，監(jiān)管部門正在醞釀二次車險(xiǎn)費(fèi)改革，計(jì)劃調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

我以前說過上半年會(huì)出來，但沒有得到具體的時(shí)間表和文件。一個(gè)中小型財(cái)險(xiǎn)組織內(nèi)部人士表示。

泰康在線副總裁左衛(wèi)東表示：現(xiàn)在第一步已經(jīng)完成，預(yù)計(jì)第二步將開始考慮。然而，改革與宏觀環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境和人事變動(dòng)有關(guān)，因此二次改革的時(shí)間無法確定。

費(fèi)改后時(shí)代A:價(jià)格戰(zhàn)和惡性競(jìng)爭(zhēng)

從2015年6月試點(diǎn)到去年6月底，商業(yè)車費(fèi)改革在中國已經(jīng)實(shí)施了一年多。商業(yè)車費(fèi)改革后，最明顯的變化首先反映在價(jià)格下降——保費(fèi)。

數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車費(fèi)改革的實(shí)施主要是建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的條款利率形成機(jī)制，使商業(yè)化車險(xiǎn)利率水平更符合風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)商業(yè)。車險(xiǎn)費(fèi)改標(biāo)準(zhǔn)的計(jì)算主要影響車險(xiǎn)保費(fèi)
是NCD和保險(xiǎn)公司自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)。其中，目前NCD只與事故次數(shù)掛鉤，與索賠金額無關(guān)，因此影響整個(gè)車險(xiǎn)保費(fèi)
聲音不是很大。自主渠道系數(shù)和自主承保系數(shù)由保險(xiǎn)公司決定。

改革后的保險(xiǎn)企業(yè)自主渠道系數(shù)和自主承保系數(shù)為0.85~1.15的范圍 內(nèi)。其
其中，獨(dú)立渠道系數(shù)主要與業(yè)務(wù)來源渠道的業(yè)務(wù)質(zhì)量和成本有關(guān)，獨(dú)立承保系數(shù)包括從人因素和從車因素。在這種情況下，低風(fēng)險(xiǎn)車主的保費(fèi)將呈下降趨勢(shì)；
高風(fēng)險(xiǎn)車主或出險(xiǎn)次數(shù)較多的客戶的保費(fèi)可能會(huì)大幅上漲。

太保車險(xiǎn)廈門分公司副總經(jīng)理鄭震說：就廈門而言，汽車保險(xiǎn)的最低保險(xiǎn)費(fèi)可以打二折，最高可以翻五倍。。然而，這些風(fēng)險(xiǎn)因素在實(shí)施過程中通常會(huì)發(fā)生一些變化。

商業(yè)車費(fèi)改革的初衷是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)主體可以通過對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)的理解和判斷，獨(dú)立確定產(chǎn)品價(jià)格。一家保險(xiǎn)公司的員工表示，但由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境惡劣，大多數(shù)企業(yè)將價(jià)格打到最后，即所謂的地板價(jià)格，使得獨(dú)立定價(jià)的預(yù)期沒有實(shí)現(xiàn)。

很多保險(xiǎn)公司透露，很多情況下，為了搶占市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)降到了雙0.85水平。大多數(shù)企業(yè)基本上不考慮保單的風(fēng)險(xiǎn)差異。

與此同時(shí)，中介費(fèi)用的上升也提高了汽車保險(xiǎn)的綜合利率。為了占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，大多數(shù)企業(yè)將提高手續(xù)費(fèi)，并在汽車經(jīng)銷商和代理渠道中爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)。進(jìn)一步增長(zhǎng)的汽車經(jīng)銷商和
代理渠道將削弱保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力，占據(jù)保險(xiǎn)公司的利潤率。一家保險(xiǎn)公司的員工表示，個(gè)別公司在個(gè)別渠道提供的手續(xù)費(fèi)甚至超過50%。

此外，由于汽車保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，老三家在品牌、規(guī)模、客戶服務(wù)能力等方面的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸顯，而競(jìng)爭(zhēng)力較弱的中小保險(xiǎn)企業(yè)壓力更大。

汽車保險(xiǎn)第一陣營兩家保險(xiǎn)公司的內(nèi)部人員表示，汽車保險(xiǎn)費(fèi)改革后，綜合應(yīng)用成本沒有大幅上升，而是略有下降。廈門太平洋保險(xiǎn)
就分公司而言，這里的綜合成本在下降，總體上下降了兩點(diǎn)左右。鄭震表示，今年1月，廈門分公司汽車保險(xiǎn)綜合成本率約為96.5%。

價(jià)格戰(zhàn)實(shí)際上只是一個(gè)表面。在綜合利用成本率方面，大企業(yè)和中小型保險(xiǎn)企業(yè)都基本下降。去年行業(yè)車險(xiǎn)綜合應(yīng)用成本率大概是
總的來說，98%~99%還是不錯(cuò)的。泰康在線副總裁左衛(wèi)東表示，費(fèi)用改革后，汽車保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用隨出險(xiǎn)率波動(dòng)。為了避免保險(xiǎn)價(jià)格上漲，消費(fèi)者會(huì)發(fā)生一些小事故
這樣，保險(xiǎn)公司的賠償率就會(huì)下降。賠償成本降低后，保險(xiǎn)公司可以將更多的精力和成本投入到客戶端，因此出現(xiàn)了價(jià)格戰(zhàn)。

汽車保險(xiǎn)費(fèi)改革后面:定價(jià)、服務(wù)、創(chuàng)新升級(jí)

值得注意的是，在保險(xiǎn)公司打價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，也在悄然改變服務(wù)、理賠效率、定價(jià)、創(chuàng)新等方面。

商業(yè)車費(fèi)改革前，我國車險(xiǎn)定基本以保額定價(jià)為基礎(chǔ)，費(fèi)率條款基本相同，費(fèi)率因素考慮的因素相對(duì)簡(jiǎn)單，層次劃分較少。商業(yè)車費(fèi)改革后，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)遵循政策指導(dǎo)，逐一
將車型轉(zhuǎn)化為定價(jià)的重要因素。從那時(shí)起，一系列以往不被重視的風(fēng)險(xiǎn)因素，如零整比、維修時(shí)間、備件價(jià)格、車輛碰撞損失、車輛物理屬性等，逐漸進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)
視野。這一跨越式變化可以有效地提高定價(jià)模型的準(zhǔn)確性，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)防能力，提高消費(fèi)者滿意度。因此，保險(xiǎn)公司開始努力定價(jià)、服務(wù)和創(chuàng)新，以搶占市場(chǎng) 份額。

在定價(jià)方面，大多數(shù)保險(xiǎn)公司開始引入大數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的定價(jià)。據(jù)報(bào)道，傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)定價(jià)模式是新車購買價(jià)格+主要因素是去年的索賠次數(shù) 計(jì)算保
費(fèi)。改革后，是車型定價(jià)+以風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為核心計(jì)算保費(fèi)。在這種情況下，有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企攜手大數(shù)據(jù)公司，為車險(xiǎn)準(zhǔn)確定價(jià)服務(wù)。大眾最熟悉的是
是眾安保險(xiǎn)的保彪車險(xiǎn)，完全基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)用戶分析。

現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都在引進(jìn)UBI(UsageBasedInsurance，左衛(wèi)東輛使用的保險(xiǎn)）定價(jià)模式，分析車主的駕駛習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)車輛保險(xiǎn)定價(jià)的自動(dòng)化。左衛(wèi)東說，但這種模式仍處于早期階段，仍需要不斷改進(jìn)，以實(shí)現(xiàn)最終的一車一價(jià)。

業(yè)內(nèi)人士表示，利用小保險(xiǎn)公司UBI一方面，差異化產(chǎn)品可以降低客戶獲取成本，另一方面，它們可以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

在服務(wù)方面，主要是為了提高索賠效率，提高索賠服務(wù)。隨著汽車保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)的增加、價(jià)格和產(chǎn)品同質(zhì)化，服務(wù)已成為保險(xiǎn)主體與客戶競(jìng)爭(zhēng)的殺手锏，因此已成為各保險(xiǎn)企業(yè)汽車保險(xiǎn)流程的重點(diǎn)，如提高索賠效率、提供更多個(gè)人服務(wù)等。

在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一線工作中，我們發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者對(duì)服務(wù)的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保費(fèi)需求。廈門太平洋保險(xiǎn)分公司的一名業(yè)務(wù)人員表示，各公司的實(shí)際保費(fèi)差距不是很大，在價(jià)格差異的前提下，消費(fèi)者更注重服務(wù)。

太平洋保險(xiǎn)、平安、地球財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司從這些方面開始，一些地區(qū)甚至將調(diào)查和損失確定工作整合在一起，以減少索賠時(shí)間。

創(chuàng)新更為明顯。在價(jià)格、渠道和服務(wù)同質(zhì)化的情況下，許多中小型保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)了產(chǎn)品創(chuàng)新，在細(xì)分領(lǐng)域和細(xì)分市場(chǎng)提供的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

新進(jìn)展:二次費(fèi)改正在醞釀中

無論是創(chuàng)新改革還是價(jià)格戰(zhàn)，商業(yè)車費(fèi)改革都是國內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)步。它將自主權(quán)歸還給保險(xiǎn)公司，使汽車保險(xiǎn)價(jià)格更加市場(chǎng)化。特別是在國內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的今天，汽車保險(xiǎn)定價(jià)的市場(chǎng)化改革可以使市場(chǎng)更具競(jìng)爭(zhēng)力。

數(shù)據(jù)顯示，2016年中國汽車產(chǎn)銷量超過2800萬，連續(xù)8年位居世界第一。據(jù)中國保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)，僅2016年，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6834.55億元，同比增長(zhǎng)10.25%，未來增長(zhǎng)潛力巨大。

然而，在商業(yè)車費(fèi)改革的早期階段，仍存在許多問題。中國保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝曾表示，試點(diǎn)改革的結(jié)果是擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任和覆蓋范圍，提高了保險(xiǎn)企業(yè)的管理水平和員工的能力和素質(zhì)。然而，這些成就并沒有掩蓋存在的問題，汽車保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)加劇、手續(xù)費(fèi)上漲等問題仍然存在。

試點(diǎn)改革取得了成效，但仍存在一些值得關(guān)注的問題。陳文輝說，首先，他對(duì)改革方向的理解不統(tǒng)一，一些保險(xiǎn)公司堅(jiān)持舊的思維模式，希望監(jiān)管機(jī)構(gòu)能站出來
為了達(dá)到維持市場(chǎng)份額、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤的目的，干預(yù)價(jià)格和費(fèi)用；二是綜合成本率的結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。在綜合賠償率下降的同時(shí)，綜合費(fèi)用率上升，表明行業(yè)費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)
行業(yè)后，行業(yè)運(yùn)營效率仍然不高。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)正準(zhǔn)備在車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵤┒胃母铩?/p>

我聽說監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該在上半年進(jìn)一步調(diào)整費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，但文件和具體時(shí)間表尚未公布。上述中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部人士表示，最近有消息稱，時(shí)間將推遲，上半年可能不會(huì)出來。

根據(jù)改革方案，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是影響保費(fèi)的關(guān)鍵因素之一，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)主要包括四個(gè)細(xì)分系數(shù)：無賠償優(yōu)惠系數(shù)、交通違規(guī)系數(shù)、獨(dú)立承保系數(shù)和獨(dú)立渠道系數(shù)。調(diào)整費(fèi)率調(diào)整系數(shù)意味著汽車保險(xiǎn)保費(fèi)將再次改變。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾表示，商業(yè)車費(fèi)改革將實(shí)施三步戰(zhàn)略，逐步實(shí)現(xiàn)汽車保險(xiǎn)的市場(chǎng)化定價(jià)。現(xiàn)在第一步已經(jīng)完成，預(yù)計(jì)將開始考慮第二步，但改革和宏觀環(huán)境
現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境與人事變動(dòng)有關(guān)，二次改革時(shí)間尚不確定。左衛(wèi)東說。

據(jù)我們了解，汽車保險(xiǎn)的二次改革將在全國范圍內(nèi)實(shí)施，但具體時(shí)間尚不確定。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，他們只能等待上述通知。另一家保險(xiǎn)公司表示，在文件出來之前，很難說改革的方向和內(nèi)容。

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