導讀：
車險費率改革已在全國推行半年多。一方面，保險企業(yè)創(chuàng)新渠道已經(jīng)開放；另一方面，保險企業(yè)價格戰(zhàn)等現(xiàn)象也不斷出現(xiàn)。一方面，保險企業(yè)的創(chuàng)新渠道已經(jīng)開放；另一方面，保險企業(yè)也在打價格戰(zhàn)。據(jù)了解，監(jiān)管部門正在醞釀二次車險費改革，計劃調(diào)整車險費率調(diào)整系數(shù)。

我以前說過上半年會出來，但沒有得到具體的時間表和文件。一個中小型財險組織內(nèi)部人士表示。

泰康在線副總裁左衛(wèi)東表示：現(xiàn)在第一步已經(jīng)完成，預計第二步將開始考慮。然而，改革與宏觀環(huán)境、市場環(huán)境和人事變動有關(guān)，因此二次改革的時間無法確定。

費改后時代A:價格戰(zhàn)和惡性競爭

從2015年6月試點到去年6月底，商業(yè)車費改革在中國已經(jīng)實施了一年多。商業(yè)車費改革后，最明顯的變化首先反映在價格下降——保費。

數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車費改革的實施主要是建立以市場為導向的條款利率形成機制，使商業(yè)化車險利率水平更符合風險。根據(jù)商業(yè)。車險費改標準的計算主要影響車險保費
是NCD和保險公司自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)。其中，目前NCD只與事故次數(shù)掛鉤，與索賠金額無關(guān)，因此影響整個車險保費
聲音不是很大。自主渠道系數(shù)和自主承保系數(shù)由保險公司決定。

改革后的保險企業(yè)自主渠道系數(shù)和自主承保系數(shù)為0.85~1.15的范圍 內(nèi)。其
其中，獨立渠道系數(shù)主要與業(yè)務(wù)來源渠道的業(yè)務(wù)質(zhì)量和成本有關(guān)，獨立承保系數(shù)包括從人因素和從車因素。在這種情況下，低風險車主的保費將呈下降趨勢；
高風險車主或出險次數(shù)較多的客戶的保費可能會大幅上漲。

太保車險廈門分公司副總經(jīng)理鄭震說：就廈門而言，汽車保險的最低保險費可以打二折，最高可以翻五倍。。然而，這些風險因素在實施過程中通常會發(fā)生一些變化。

商業(yè)車費改革的初衷是保險產(chǎn)品定價權(quán)交給保險主體、保險主體可以通過對保險目標和風險的理解和判斷，獨立確定產(chǎn)品價格。一家保險公司的員工表示，但由于市場競爭環(huán)境惡劣，大多數(shù)企業(yè)將價格打到最后，即所謂的地板價格，使得獨立定價的預期沒有實現(xiàn)。

很多保險公司透露，很多情況下，為了搶占市場，保險公司的車險保費降到了雙0.85水平。大多數(shù)企業(yè)基本上不考慮保單的風險差異。

與此同時，中介費用的上升也提高了汽車保險的綜合利率。為了占據(jù)更多的市場份額，大多數(shù)企業(yè)將提高手續(xù)費，并在汽車經(jīng)銷商和代理渠道中爭奪業(yè)務(wù)。進一步增長的汽車經(jīng)銷商和
代理渠道將削弱保險公司的議價能力，占據(jù)保險公司的利潤率。一家保險公司的員工表示，個別公司在個別渠道提供的手續(xù)費甚至超過50%。

此外，由于汽車保險競爭的加劇，老三家在品牌、規(guī)模、客戶服務(wù)能力等方面的優(yōu)勢進一步凸顯，而競爭力較弱的中小保險企業(yè)壓力更大。

汽車保險第一陣營兩家保險公司的內(nèi)部人員表示，汽車保險費改革后，綜合應(yīng)用成本沒有大幅上升，而是略有下降。廈門太平洋保險
就分公司而言，這里的綜合成本在下降，總體上下降了兩點左右。鄭震表示，今年1月，廈門分公司汽車保險綜合成本率約為96.5%。

價格戰(zhàn)實際上只是一個表面。在綜合利用成本率方面，大企業(yè)和中小型保險企業(yè)都基本下降。去年行業(yè)車險綜合應(yīng)用成本率大概是
總的來說，98%~99%還是不錯的。泰康在線副總裁左衛(wèi)東表示，費用改革后，汽車保險保險費用隨出險率波動。為了避免保險價格上漲，消費者會發(fā)生一些小事故
這樣，保險公司的賠償率就會下降。賠償成本降低后，保險公司可以將更多的精力和成本投入到客戶端，因此出現(xiàn)了價格戰(zhàn)。

汽車保險費改革后面:定價、服務(wù)、創(chuàng)新升級

值得注意的是，在保險公司打價格戰(zhàn)的同時，也在悄然改變服務(wù)、理賠效率、定價、創(chuàng)新等方面。

商業(yè)車費改革前，我國車險定基本以保額定價為基礎(chǔ)，費率條款基本相同，費率因素考慮的因素相對簡單，層次劃分較少。商業(yè)車費改革后，汽車保險市場遵循政策指導，逐一
將車型轉(zhuǎn)化為定價的重要因素。從那時起，一系列以往不被重視的風險因素，如零整比、維修時間、備件價格、車輛碰撞損失、車輛物理屬性等，逐漸進入保險業(yè)
視野。這一跨越式變化可以有效地提高定價模型的準確性，增強風險識別和預防能力，提高消費者滿意度。因此，保險公司開始努力定價、服務(wù)和創(chuàng)新，以搶占市場 份額。

在定價方面，大多數(shù)保險公司開始引入大數(shù)據(jù)來實現(xiàn)準確的定價。據(jù)報道，傳統(tǒng)的汽車保險定價模式是新車購買價格+主要因素是去年的索賠次數(shù) 計算保
費。改革后，是車型定價+以風險保費為核心計算保費。在這種情況下，有車險業(yè)務(wù)的險企攜手大數(shù)據(jù)公司，為車險準確定價服務(wù)。大眾最熟悉的是
是眾安保險的保彪車險，完全基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)實現(xiàn)用戶分析。

現(xiàn)在很多保險公司都在引進UBI(UsageBasedInsurance，左衛(wèi)東輛使用的保險）定價模式，分析車主的駕駛習慣，實現(xiàn)車輛保險定價的自動化。左衛(wèi)東說，但這種模式仍處于早期階段，仍需要不斷改進，以實現(xiàn)最終的一車一價。

業(yè)內(nèi)人士表示，利用小保險公司UBI一方面，差異化產(chǎn)品可以降低客戶獲取成本，另一方面，它們可以降低業(yè)務(wù)風險。

在服務(wù)方面，主要是為了提高索賠效率，提高索賠服務(wù)。隨著汽車保險服務(wù)機構(gòu)的增加、價格和產(chǎn)品同質(zhì)化，服務(wù)已成為保險主體與客戶競爭的殺手锏，因此已成為各保險企業(yè)汽車保險流程的重點，如提高索賠效率、提供更多個人服務(wù)等。

在汽車保險業(yè)務(wù)的一線工作中，我們發(fā)現(xiàn)消費者對服務(wù)的要求遠遠高于保費需求。廈門太平洋保險分公司的一名業(yè)務(wù)人員表示，各公司的實際保費差距不是很大，在價格差異的前提下，消費者更注重服務(wù)。

太平洋保險、平安、地球財產(chǎn)保險等保險公司從這些方面開始，一些地區(qū)甚至將調(diào)查和損失確定工作整合在一起，以減少索賠時間。

創(chuàng)新更為明顯。在價格、渠道和服務(wù)同質(zhì)化的情況下，許多中小型保險企業(yè)加強了產(chǎn)品創(chuàng)新，在細分領(lǐng)域和細分市場提供的汽車保險產(chǎn)品和服務(wù)。

新進展:二次費改正在醞釀中

無論是創(chuàng)新改革還是價格戰(zhàn)，商業(yè)車費改革都是國內(nèi)汽車保險市場的進步。它將自主權(quán)歸還給保險公司，使汽車保險價格更加市場化。特別是在國內(nèi)汽車保險市場快速發(fā)展的今天，汽車保險定價的市場化改革可以使市場更具競爭力。

數(shù)據(jù)顯示，2016年中國汽車產(chǎn)銷量超過2800萬，連續(xù)8年位居世界第一。據(jù)中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計，僅2016年，中國汽車保險業(yè)務(wù)原保險保費收入6834.55億元，同比增長10.25%，未來增長潛力巨大。

然而，在商業(yè)車費改革的早期階段，仍存在許多問題。中國保監(jiān)會副主席陳文輝曾表示，試點改革的結(jié)果是擴大了保險責任和覆蓋范圍，提高了保險企業(yè)的管理水平和員工的能力和素質(zhì)。然而，這些成就并沒有掩蓋存在的問題，汽車保險競爭加劇、手續(xù)費上漲等問題仍然存在。

試點改革取得了成效，但仍存在一些值得關(guān)注的問題。陳文輝說，首先，他對改革方向的理解不統(tǒng)一，一些保險公司堅持舊的思維模式，希望監(jiān)管機構(gòu)能站出來
為了達到維持市場份額、實現(xiàn)經(jīng)營利潤的目的，干預價格和費用；二是綜合成本率的結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。在綜合賠償率下降的同時，綜合費用率上升，表明行業(yè)費用競爭
行業(yè)后，行業(yè)運營效率仍然不高。

監(jiān)管機構(gòu)正準備在車險領(lǐng)域?qū)嵤┒胃母铩?/p>

我聽說監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該在上半年進一步調(diào)整費率調(diào)整系數(shù)，但文件和具體時間表尚未公布。上述中小型財產(chǎn)保險機構(gòu)的內(nèi)部人士表示，最近有消息稱，時間將推遲，上半年可能不會出來。

根據(jù)改革方案，商業(yè)車險保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)。費率調(diào)整系數(shù)是影響保費的關(guān)鍵因素之一，費率調(diào)整系數(shù)主要包括四個細分系數(shù)：無賠償優(yōu)惠系數(shù)、交通違規(guī)系數(shù)、獨立承保系數(shù)和獨立渠道系數(shù)。調(diào)整費率調(diào)整系數(shù)意味著汽車保險保費將再次改變。

監(jiān)管機構(gòu)曾表示，商業(yè)車費改革將實施三步戰(zhàn)略，逐步實現(xiàn)汽車保險的市場化定價。現(xiàn)在第一步已經(jīng)完成，預計將開始考慮第二步，但改革和宏觀環(huán)境
現(xiàn)場環(huán)境與人事變動有關(guān)，二次改革時間尚不確定。左衛(wèi)東說。

據(jù)我們了解，汽車保險的二次改革將在全國范圍內(nèi)實施，但具體時間尚不確定。對于保險公司來說，他們只能等待上述通知。另一家保險公司表示，在文件出來之前，很難說改革的方向和內(nèi)容。

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