導(dǎo)讀：
萬能險(xiǎn)，2016年是巨變的一年，限制、調(diào)整、規(guī)范成為全年的主旋律。

2016年12月30日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)的》人身保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)事項(xiàng)的通知(以下簡稱《通知》)要求人身保險(xiǎn)公司中短存續(xù)期產(chǎn)品季度規(guī)模存在保費(fèi)收入當(dāng)季保費(fèi)總收入占50%以上的，一年內(nèi)不批準(zhǔn)新設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

這是2016年對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)布的第四份專項(xiàng)監(jiān)管文件距離9月份新的人身保險(xiǎn)規(guī)定僅三個(gè)月。一些業(yè)內(nèi)人士表示，謹(jǐn)慎和嚴(yán)格將成為監(jiān)管普遍保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范的主題。

加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入監(jiān)管

通知從四個(gè)方面規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的萬能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一是建立人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分類監(jiān)管制度要求個(gè)人保險(xiǎn)公司具備相應(yīng)的管理能力，符合中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于產(chǎn)品精算、賬戶管理和業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)定；2017年1月1日以后，自開業(yè)之日起一年內(nèi)開展普通個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開業(yè)一年后，其他類型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以根據(jù)公司的經(jīng)營管理能力逐步開展。

二是要求個(gè)人保險(xiǎn)公司對(duì)精算規(guī)定和相關(guān)監(jiān)管制度的實(shí)施情況進(jìn)行自查整改。中國保監(jiān)會(huì)將對(duì)公司的自查整改情況進(jìn)行全面檢查。違反精算規(guī)定和相關(guān)監(jiān)管制度的公司，將依法給予行政處罰，禁止申報(bào)新產(chǎn)品，責(zé)令停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)，并嚴(yán)肅追究公司高管的責(zé)任。

第三，要求個(gè)人保險(xiǎn)公司自2017年起每月統(tǒng)計(jì)并提交中短期產(chǎn)品的相關(guān)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)中短期產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和日常監(jiān)管，督促個(gè)人保險(xiǎn)公司落實(shí)中國保監(jiān)會(huì)的相關(guān)工作要求。

第四，保監(jiān)會(huì)在規(guī)范的基礎(chǔ)上加強(qiáng)了壽險(xiǎn)對(duì)于積極發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障和長期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，中國保監(jiān)會(huì)將根據(jù)情況批準(zhǔn)其新的分支機(jī)構(gòu)，支持和鼓勵(lì)其規(guī)范健康發(fā)展。對(duì)有違法行為和重大風(fēng)險(xiǎn)問題的公司，以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不符合相關(guān)要求的公司，將限制其新的分支機(jī)構(gòu)。

例如，人身保險(xiǎn)公司存在重大違法問題或題或風(fēng)險(xiǎn)，公司董事長或總經(jīng)理將受到中國保監(jiān)會(huì)的行政處罰，或者高級(jí)管理人員被中國保監(jiān)會(huì)撤銷資格，被中國保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)，上一年度被中國保監(jiān)會(huì)和各保監(jiān)局給予的行政處罰超過3次（含），上一年度發(fā)生異常支付和退保，中短期產(chǎn)品季度規(guī)模保費(fèi)收入占當(dāng)季總規(guī)模保費(fèi)收入的50%以上，季度原保險(xiǎn)費(fèi)收入占當(dāng)季規(guī)模保費(fèi)收入的30%以下，新設(shè)分支機(jī)構(gòu)將在一年內(nèi)不予批準(zhǔn)。

中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士表示，該通知有利于加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的合規(guī)經(jīng)營、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型，也有利于完善監(jiān)管體系。下一步，我們將采取多種手段，不斷加強(qiáng)個(gè)人保險(xiǎn)監(jiān)管，堅(jiān)決保持風(fēng)險(xiǎn)底線。

謹(jǐn)慎，嚴(yán)格成為監(jiān)管的主題

年底，監(jiān)管并不奇怪。自2016年以來，監(jiān)管一直在規(guī)范萬能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，但事實(shí)上，將萬能保險(xiǎn)推到風(fēng)口浪尖的主要原因是標(biāo)志。

2015年底，保險(xiǎn)公司在二級(jí)市場掀起了一輪交易浪潮。當(dāng)時(shí)的交易浪潮讓資本市場看到了保險(xiǎn)資金的實(shí)力和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)；2016年1月，中國保監(jiān)會(huì)采訪了7家保險(xiǎn)公司，討論了規(guī)范高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；2016年3月，中國保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了中短期產(chǎn)品新規(guī)定，下架一年期產(chǎn)品，嚴(yán)格控制三年期產(chǎn)品；2016年9月，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了兩項(xiàng)新的人身保險(xiǎn)規(guī)定，規(guī)范人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)；2016年12月，中國證監(jiān)會(huì)主席的隔空吶喊再次成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。

僅僅三個(gè)月后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就再次采取了萬能保險(xiǎn)，這表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)整頓萬能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)下了很大的決心。業(yè)內(nèi)人士表示，由于中短期存續(xù)產(chǎn)品或萬能保險(xiǎn)融資成本較高，只有尋求高回報(bào)才能彌補(bǔ)高成本，相應(yīng)的資金使用將更加激進(jìn)，也意味著風(fēng)險(xiǎn)較高。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議還強(qiáng)調(diào)了整個(gè)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)和泡沫趨勢。因此，應(yīng)嚴(yán)格控制和預(yù)防問題。個(gè)別保險(xiǎn)資金投資偏離了保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的本質(zhì)，不利于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

監(jiān)管規(guī)范不停留在表面。對(duì)于一些業(yè)務(wù)整改不合格的保險(xiǎn)企業(yè)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也及時(shí)停止相關(guān)業(yè)務(wù)，并給予整改期限。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站，前海人壽、東吳人壽等保險(xiǎn)企業(yè)因萬能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檢查整改不到位而暫停申報(bào)新業(yè)務(wù)。

總的來說，謹(jǐn)慎和嚴(yán)格將成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要方向。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)教授說，一些保險(xiǎn)公司使用通用保險(xiǎn)快速吸收資金，有些甚至達(dá)到1000多億，這種模式風(fēng)險(xiǎn)太大，一旦這些資金支付問題，會(huì)造成很大的問題，所以監(jiān)管必須加強(qiáng)監(jiān)管，防止類似風(fēng)險(xiǎn)。

然而，對(duì)于萬能保險(xiǎn)的整體業(yè)務(wù)發(fā)展，相關(guān)人士認(rèn)為，大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的萬能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都在合規(guī)范圍內(nèi)，也可以根據(jù)其投資回報(bào)能力設(shè)計(jì)產(chǎn)品。因此，嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)范對(duì)全行業(yè)萬能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展影響不大。

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