導(dǎo)讀：
萬能險，2016年是巨變的一年，限制、調(diào)整、規(guī)范成為全年的主旋律。

2016年12月30日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步加強的》人身保險監(jiān)管相關(guān)事項的通知(以下簡稱《通知》)要求人身保險公司中短存續(xù)期產(chǎn)品季度規(guī)模存在保費收入當(dāng)季保費總收入占50%以上的，一年內(nèi)不批準新設(shè)分支機構(gòu)。

這是2016年對保險企業(yè)的監(jiān)管萬能險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)布的第四份專項監(jiān)管文件距離9月份新的人身保險規(guī)定僅三個月。一些業(yè)內(nèi)人士表示，謹慎和嚴格將成為監(jiān)管普遍保險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范的主題。

加強分支機構(gòu)市場準入監(jiān)管

通知從四個方面規(guī)范保險企業(yè)的萬能保險業(yè)務(wù)。一是建立人身保險公司保險業(yè)務(wù)分類監(jiān)管制度要求個人保險公司具備相應(yīng)的管理能力，符合中國保監(jiān)會關(guān)于產(chǎn)品精算、賬戶管理和業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)定；2017年1月1日以后，自開業(yè)之日起一年內(nèi)開展普通個人保險業(yè)務(wù)，開業(yè)一年后，其他類型的保險業(yè)務(wù)可以根據(jù)公司的經(jīng)營管理能力逐步開展。

二是要求個人保險公司對精算規(guī)定和相關(guān)監(jiān)管制度的實施情況進行自查整改。中國保監(jiān)會將對公司的自查整改情況進行全面檢查。違反精算規(guī)定和相關(guān)監(jiān)管制度的公司，將依法給予行政處罰，禁止申報新產(chǎn)品，責(zé)令停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)，并嚴肅追究公司高管的責(zé)任。

第三，要求個人保險公司自2017年起每月統(tǒng)計并提交中短期產(chǎn)品的相關(guān)數(shù)據(jù)，加強對中短期產(chǎn)品的風(fēng)險監(jiān)測和日常監(jiān)管，督促個人保險公司落實中國保監(jiān)會的相關(guān)工作要求。

第四，保監(jiān)會在規(guī)范的基礎(chǔ)上加強了壽險對于積極發(fā)展風(fēng)險保障和長期儲蓄業(yè)務(wù)的保險公司，中國保監(jiān)會將根據(jù)情況批準其新的分支機構(gòu)，支持和鼓勵其規(guī)范健康發(fā)展。對有違法行為和重大風(fēng)險問題的公司，以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不符合相關(guān)要求的公司，將限制其新的分支機構(gòu)。

例如，人身保險公司存在重大違法問題或題或風(fēng)險，公司董事長或總經(jīng)理將受到中國保監(jiān)會的行政處罰，或者高級管理人員被中國保監(jiān)會撤銷資格，被中國保監(jiān)會責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)，上一年度被中國保監(jiān)會和各保監(jiān)局給予的行政處罰超過3次（含），上一年度發(fā)生異常支付和退保，中短期產(chǎn)品季度規(guī)模保費收入占當(dāng)季總規(guī)模保費收入的50%以上，季度原保險費收入占當(dāng)季規(guī)模保費收入的30%以下，新設(shè)分支機構(gòu)將在一年內(nèi)不予批準。

中國保監(jiān)會有關(guān)人士表示，該通知有利于加強保險企業(yè)的合規(guī)經(jīng)營、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型，也有利于完善監(jiān)管體系。下一步，我們將采取多種手段，不斷加強個人保險監(jiān)管，堅決保持風(fēng)險底線。

謹慎，嚴格成為監(jiān)管的主題

年底，監(jiān)管并不奇怪。自2016年以來，監(jiān)管一直在規(guī)范萬能保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，但事實上，將萬能保險推到風(fēng)口浪尖的主要原因是標志。

2015年底，保險公司在二級市場掀起了一輪交易浪潮。當(dāng)時的交易浪潮讓資本市場看到了保險資金的實力和監(jiān)管機構(gòu)的風(fēng)險；2016年1月，中國保監(jiān)會采訪了7家保險公司，討論了規(guī)范高現(xiàn)價產(chǎn)品的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；2016年3月，中國保監(jiān)會正式發(fā)布了中短期產(chǎn)品新規(guī)定，下架一年期產(chǎn)品，嚴格控制三年期產(chǎn)品；2016年9月，中國保監(jiān)會發(fā)布了兩項新的人身保險規(guī)定，規(guī)范人身保險保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計；2016年12月，中國證監(jiān)會主席的隔空吶喊再次成為輿論關(guān)注的焦點。

僅僅三個月后，監(jiān)管機構(gòu)就再次采取了萬能保險，這表明監(jiān)管機構(gòu)對整頓萬能保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)下了很大的決心。業(yè)內(nèi)人士表示，由于中短期存續(xù)產(chǎn)品或萬能保險融資成本較高，只有尋求高回報才能彌補高成本，相應(yīng)的資金使用將更加激進，也意味著風(fēng)險較高。中央經(jīng)濟工作會議還強調(diào)了整個金融市場的風(fēng)險和泡沫趨勢。因此，應(yīng)嚴格控制和預(yù)防問題。個別保險資金投資偏離了保險業(yè)風(fēng)險分散的本質(zhì)，不利于整個行業(yè)的健康發(fā)展。

監(jiān)管規(guī)范不停留在表面。對于一些業(yè)務(wù)整改不合格的保險企業(yè)，監(jiān)管機構(gòu)也及時停止相關(guān)業(yè)務(wù)，并給予整改期限。根據(jù)中國保監(jiān)會網(wǎng)站，前海人壽、東吳人壽等保險企業(yè)因萬能保險業(yè)務(wù)檢查整改不到位而暫停申報新業(yè)務(wù)。

總的來說，謹慎和嚴格將成為監(jiān)管機構(gòu)的主要方向。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險教授說，一些保險公司使用通用保險快速吸收資金，有些甚至達到1000多億，這種模式風(fēng)險太大，一旦這些資金支付問題，會造成很大的問題，所以監(jiān)管必須加強監(jiān)管，防止類似風(fēng)險。

然而，對于萬能保險的整體業(yè)務(wù)發(fā)展，相關(guān)人士認為，大多數(shù)保險機構(gòu)的萬能保險業(yè)務(wù)都在合規(guī)范圍內(nèi)，也可以根據(jù)其投資回報能力設(shè)計產(chǎn)品。因此，嚴格的監(jiān)管規(guī)范對全行業(yè)萬能保險業(yè)務(wù)的發(fā)展影響不大。

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