導(dǎo)讀：
2017年1月1日，上海職工醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額資金購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額資金高于當(dāng)前健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年度保費(fèi)規(guī)模。

自2017年1月1日起，上海自愿購(gòu)買職工醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶資金商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，當(dāng)天，上?？蛻敉侗Ｌ?strong>壽險(xiǎn)專屬產(chǎn)品。

上海多年來一直在醞釀這一政策。在上海之前，廣東、遼寧大連、沈陽(yáng)、云南等地于2013年和2014年啟動(dòng)了個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶資金購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的試點(diǎn)項(xiàng)目。

對(duì)于保險(xiǎn)公司相關(guān)政策的吸引力在于，全國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)多年來，個(gè)人賬戶余額達(dá)到4400億元，與健康保險(xiǎn)年度業(yè)務(wù)規(guī)模相當(dāng)。如果轉(zhuǎn)型良好，將促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)。因此，一些分析人士認(rèn)為，每個(gè)家庭保險(xiǎn)該公司或進(jìn)入醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的競(jìng)爭(zhēng)階段，預(yù)計(jì)將形成賬戶+服務(wù)模式。

4400億元結(jié)余

行業(yè)資深人士分析，相關(guān)政策，從制度層面，可以使醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶資金更有效地利用，專項(xiàng)資金專門針對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療健康需求，而不是躺在賬戶上，定藥店日常必需品偽裝自由使用，兩者不僅虛假增加社保由于稅前支付，繳費(fèi)率也被懷疑逃避個(gè)人所得稅。

對(duì)公眾個(gè)人而言，用醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶資金購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以提高個(gè)人保障水平，也有利于個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶的保值增值。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，允許醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶資金購(gòu)買健康保險(xiǎn)實(shí)際上為商業(yè)健康保險(xiǎn)提供了一定的想象空間，可以充分發(fā)揮作用商業(yè)保險(xiǎn)保障功能。

城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)支付一般以工資為基礎(chǔ)，個(gè)人支付2%的工資，用人單位支付約8%的資金用于協(xié)調(diào)基金。職工醫(yī)療保險(xiǎn)包括個(gè)人賬戶和協(xié)調(diào)賬戶，其中個(gè)人賬戶資金包括個(gè)人支付部分和一定比例的單位支付，以及相應(yīng)的利息。

多年來，醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶已達(dá)數(shù)千億元。

根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部2016年5月發(fā)布的《2015年人力資源和社會(huì)保障發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，截至2015年底醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金累計(jì)存款8114億元(含城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金累計(jì)存款1546億元)，個(gè)人賬戶累計(jì)存款4429億元。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2016年前11個(gè)月，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3841.80億元，同比增長(zhǎng)70%，預(yù)計(jì)2016年年保費(fèi)將超過4000億元。2015年底醫(yī)保個(gè)人賬戶余額與當(dāng)前健康保險(xiǎn)年度保費(fèi)相當(dāng)。

長(zhǎng)江證券此前發(fā)布的研究報(bào)告認(rèn)為：如果能夠很好地轉(zhuǎn)化，我們認(rèn)為對(duì)健康保險(xiǎn)增量的貢獻(xiàn)不容低估。

研究報(bào)告還認(rèn)為，從客戶獲取的角度來看，相關(guān)政策具有重要意義。根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部的公報(bào)，2015年底參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的員工人數(shù)為28893萬，其中21362萬，7531萬。

實(shí)際上，長(zhǎng)江證券研究報(bào)告分析，此類業(yè)務(wù)對(duì)以前沒有購(gòu)買集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療（保險(xiǎn)）的中小企業(yè)具有很強(qiáng)的吸引力。險(xiǎn)種，這兩種產(chǎn)品將更具吸引力。一是標(biāo)準(zhǔn)化補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，除基本醫(yī)療保險(xiǎn)外，還可提供保障；二是兩全類重疾保障產(chǎn)品，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保報(bào)銷比例超過80%，被保險(xiǎn)人對(duì)大病保險(xiǎn)和增值的需求更加迫切。

太保簽署了上海首單壽險(xiǎn)稱，此次醫(yī)?？?/strong>該項(xiàng)目有兩種獨(dú)家產(chǎn)品。一種是住院自費(fèi)補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)。上海市醫(yī)療保險(xiǎn)指定公立醫(yī)院普通部或質(zhì)子重離子醫(yī)院住院期間發(fā)生的合理必要的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用按50%的比例支付；另一種是改進(jìn)型重大疾病保險(xiǎn)，在擴(kuò)大市場(chǎng)上現(xiàn)有產(chǎn)品保障疾病范圍的基礎(chǔ)上，保費(fèi)明顯低于市場(chǎng)上同類產(chǎn)品的價(jià)格。

“醫(yī)保賬戶+服務(wù)”模式

從趨勢(shì)來看，未來商業(yè)健康保險(xiǎn)將牢牢綁定基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶，現(xiàn)階段商業(yè)健康保險(xiǎn)將進(jìn)入基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶的競(jìng)爭(zhēng)階段。大病醫(yī)保業(yè)務(wù)和醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算處理服務(wù)是獲得醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶的最重要途徑。長(zhǎng)江證券研究報(bào)告預(yù)計(jì)，保險(xiǎn)公司獲得醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶的能力將至關(guān)重要，因此健康保險(xiǎn)將進(jìn)入賬戶競(jìng)爭(zhēng)階段。

對(duì)于保險(xiǎn)公司對(duì)相關(guān)地區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的競(jìng)爭(zhēng)，上述高級(jí)分析，主動(dòng)權(quán)不在保險(xiǎn)公司手中。如果項(xiàng)目采用招標(biāo)形式，保險(xiǎn)公司將公平競(jìng)爭(zhēng)；但試點(diǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)沒有規(guī)定，在當(dāng)?shù)靥峁┭a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)或與相關(guān)部門合作的保險(xiǎn)公司可能具有接近月的優(yōu)勢(shì)。

然而，根據(jù)上海市保險(xiǎn)監(jiān)督管理局2016年12月29日發(fā)布的公告，上海市對(duì)開展相關(guān)業(yè)務(wù)有一定的標(biāo)準(zhǔn)和要求。此前，它仔細(xì)檢查了已提交的職工醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)報(bào)告。五家公司符合要求，為第一批獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)職工醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的公司，包括中國(guó)人壽中國(guó)太平洋有限公司上海分公司人壽保險(xiǎn)上海分公司、新華人壽保險(xiǎn)有限公司、平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司、中國(guó)人民健康保險(xiǎn)有限公司上海分公司。上海市保險(xiǎn)監(jiān)督管理局表示，此后，將按照成熟、公布的原則，陸續(xù)發(fā)布獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)企業(yè)。

長(zhǎng)江證券研究報(bào)告預(yù)計(jì)，個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶對(duì)接健康保險(xiǎn)政策實(shí)施后，健康保險(xiǎn)的發(fā)展模式為賬戶+服務(wù)模式。

太保說，太保壽險(xiǎn)上海分公司將充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)手段，整合在線和離線資源，為被保險(xiǎn)人提供及時(shí)、方便的保險(xiǎn)、索賠服務(wù)，同時(shí)引入太平洋集團(tuán)專業(yè)健康保險(xiǎn)子公司太平洋安全資源，為被保險(xiǎn)人提供多元化的醫(yī)療健康增值服務(wù)。

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