導讀：
2017年1月1日，上海職工醫(yī)療保險個人賬戶余額資金購買商業(yè)健康保險，醫(yī)療保險個人賬戶余額資金高于當前健康保險業(yè)務年度保費規(guī)模。

自2017年1月1日起，上海自愿購買職工醫(yī)療保險個人賬戶資金商業(yè)醫(yī)療保險，當天，上?？蛻敉侗Ｌ?strong>壽險專屬產(chǎn)品。

上海多年來一直在醞釀這一政策。在上海之前，廣東、遼寧大連、沈陽、云南等地于2013年和2014年啟動了個人醫(yī)療保險賬戶資金購買商業(yè)健康保險的試點項目。

對于保險公司相關(guān)政策的吸引力在于，全國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險多年來，個人賬戶余額達到4400億元，與健康保險年度業(yè)務規(guī)模相當。如果轉(zhuǎn)型良好，將促進商業(yè)健康保險規(guī)模的增長。因此，一些分析人士認為，每個家庭保險該公司或進入醫(yī)療保險個人賬戶的競爭階段，預計將形成賬戶+服務模式。

4400億元結(jié)余

行業(yè)資深人士分析，相關(guān)政策，從制度層面，可以使醫(yī)療保險賬戶資金更有效地利用，專項資金專門針對被保險人的醫(yī)療健康需求，而不是躺在賬戶上，定藥店日常必需品偽裝自由使用，兩者不僅虛假增加社保由于稅前支付，繳費率也被懷疑逃避個人所得稅。

對公眾個人而言，用醫(yī)療保險個人賬戶資金購買商業(yè)健康保險產(chǎn)品，可以提高個人保障水平，也有利于個人醫(yī)療保險賬戶的保值增值。

對于保險公司來說，允許醫(yī)療保險個人賬戶資金購買健康保險實際上為商業(yè)健康保險提供了一定的想象空間，可以充分發(fā)揮作用商業(yè)保險保障功能。

城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險支付一般以工資為基礎(chǔ)，個人支付2%的工資，用人單位支付約8%的資金用于協(xié)調(diào)基金。職工醫(yī)療保險包括個人賬戶和協(xié)調(diào)賬戶，其中個人賬戶資金包括個人支付部分和一定比例的單位支付，以及相應的利息。

多年來，醫(yī)療保險個人賬戶已達數(shù)千億元。

根據(jù)人力資源和社會保障部2016年5月發(fā)布的《2015年人力資源和社會保障發(fā)展統(tǒng)計公報》，截至2015年底醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金累計存款8114億元(含城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金累計存款1546億元)，個人賬戶累計存款4429億元。

根據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2016年前11個月，健康保險業(yè)務累計原保險保費收入3841.80億元，同比增長70%，預計2016年年保費將超過4000億元。2015年底醫(yī)保個人賬戶余額與當前健康保險年度保費相當。

長江證券此前發(fā)布的研究報告認為：如果能夠很好地轉(zhuǎn)化，我們認為對健康保險增量的貢獻不容低估。

研究報告還認為，從客戶獲取的角度來看，相關(guān)政策具有重要意義。根據(jù)人力資源和社會保障部的公報，2015年底參加基本醫(yī)療保險的員工人數(shù)為28893萬，其中21362萬，7531萬。

實際上，長江證券研究報告分析，此類業(yè)務對以前沒有購買集團補充醫(yī)療（保險）的中小企業(yè)具有很強的吸引力。險種，這兩種產(chǎn)品將更具吸引力。一是標準化補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，除基本醫(yī)療保險外，還可提供保障；二是兩全類重疾保障產(chǎn)品，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保報銷比例超過80%，被保險人對大病保險和增值的需求更加迫切。

太保簽署了上海首單壽險稱，此次醫(yī)保卡該項目有兩種獨家產(chǎn)品。一種是住院自費補償醫(yī)療保險。上海市醫(yī)療保險指定公立醫(yī)院普通部或質(zhì)子重離子醫(yī)院住院期間發(fā)生的合理必要的自費醫(yī)療費用按50%的比例支付；另一種是改進型重大疾病保險，在擴大市場上現(xiàn)有產(chǎn)品保障疾病范圍的基礎(chǔ)上，保費明顯低于市場上同類產(chǎn)品的價格。

“醫(yī)保賬戶+服務”模式

從趨勢來看，未來商業(yè)健康保險將牢牢綁定基本醫(yī)療保險賬戶，現(xiàn)階段商業(yè)健康保險將進入基本醫(yī)療保險賬戶的競爭階段。大病醫(yī)保業(yè)務和醫(yī)療保險結(jié)算處理服務是獲得醫(yī)療保險賬戶的最重要途徑。長江證券研究報告預計，保險公司獲得醫(yī)療保險賬戶的能力將至關(guān)重要，因此健康保險將進入賬戶競爭階段。

對于保險公司對相關(guān)地區(qū)醫(yī)療保險個人賬戶的競爭，上述高級分析，主動權(quán)不在保險公司手中。如果項目采用招標形式，保險公司將公平競爭；但試點醫(yī)療保險沒有規(guī)定，在當?shù)靥峁┭a充醫(yī)療保險服務或與相關(guān)部門合作的保險公司可能具有接近月的優(yōu)勢。

然而，根據(jù)上海市保險監(jiān)督管理局2016年12月29日發(fā)布的公告，上海市對開展相關(guān)業(yè)務有一定的標準和要求。此前，它仔細檢查了已提交的職工醫(yī)療保險個人賬戶購買商業(yè)醫(yī)療保險的業(yè)務報告。五家公司符合要求，為第一批獲準經(jīng)營職工醫(yī)療保險個人賬戶購買商業(yè)醫(yī)療保險的公司，包括中國人壽中國太平洋有限公司上海分公司人壽保險上海分公司、新華人壽保險有限公司、平安養(yǎng)老保險股份有限公司上海分公司、中國人民健康保險有限公司上海分公司。上海市保險監(jiān)督管理局表示，此后，將按照成熟、公布的原則，陸續(xù)發(fā)布獲準經(jīng)營的保險企業(yè)。

長江證券研究報告預計，個人醫(yī)療保險賬戶對接健康保險政策實施后，健康保險的發(fā)展模式為賬戶+服務模式。

太保說，太保壽險上海分公司將充分利用先進的信息技術(shù)手段，整合在線和離線資源，為被保險人提供及時、方便的保險、索賠服務，同時引入太平洋集團專業(yè)健康保險子公司太平洋安全資源，為被保險人提供多元化的醫(yī)療健康增值服務。

想了解更多新聞資訊或有保險規(guī)劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名咨詢，會有專業(yè)理財師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務。