導(dǎo)讀：
2017年，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)入低調(diào)期。分析人士表示，一方面，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品整體收益率降溫，不同公司分化加劇，產(chǎn)品收益率在3%至6%之間波動(dòng)；另一方面，保險(xiǎn)公司在影響良好開端后，可能會(huì)更加注重產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和銷售管理，產(chǎn)品收益率的下一步趨勢(shì)有待觀察。分析人士表示，一方面，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品整體收益率降溫，不同公司分化加劇，產(chǎn)品收益率在3%至6%之間波動(dòng)；另一方面，保險(xiǎn)公司在影響良好開端后，可能會(huì)更加注重產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和銷售管理，產(chǎn)品收益率的下一步趨勢(shì)有待觀察。

保險(xiǎn)理財(cái)悶聲發(fā)財(cái)

在經(jīng)歷萬(wàn)能險(xiǎn)整頓及保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整后，保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理在財(cái)富管理領(lǐng)域的聚光燈似乎暫時(shí)進(jìn)入了一個(gè)低調(diào)期，一些網(wǎng)絡(luò)渠道不再像以前那樣以保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率為推廣噱頭，甚至將保險(xiǎn)金融產(chǎn)品下架。

事實(shí)上，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在理財(cái)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中仍然占有一席之地。與銀行金融產(chǎn)品預(yù)期年化收益率回升相比，保險(xiǎn)金融產(chǎn)品收益率僅保持相對(duì)穩(wěn)定，不再以預(yù)期年化收益率為重點(diǎn)。分析人士認(rèn)為，銀行考慮籌集資金，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)良好開端已成為大規(guī)模吸收保費(fèi)的機(jī)會(huì)。雖然今年的保險(xiǎn)金融市場(chǎng)相對(duì)荒蕪，但仍有大量的保費(fèi)。

2017年，金融產(chǎn)品市場(chǎng)收益率上升，但保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率變化不大。根據(jù)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)的信息，只有部分通過(guò)銀行保險(xiǎn)渠道銷售的保險(xiǎn)金融產(chǎn)品年收益率仍保持在5%以上，互聯(lián)網(wǎng)渠道保險(xiǎn)金融產(chǎn)品相對(duì)稀缺。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在一定程度上有幫助保險(xiǎn)公司快速實(shí)現(xiàn)績(jī)效目標(biāo)，爭(zhēng)取市場(chǎng)機(jī)遇。同時(shí)，在與銀行金融等產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的原始屬性被有意或無(wú)意地忽視，不僅有利于長(zhǎng)期聲譽(yù)管理，而且不利于獲得優(yōu)勢(shì)。

2017年，保險(xiǎn)公司的良好開端行動(dòng)如期到來(lái)，但明顯低調(diào)。一些保險(xiǎn)公司表示，在監(jiān)管反復(fù)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的背景下，保險(xiǎn)公司已經(jīng)進(jìn)行了一定范圍的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，以滿足監(jiān)管要求，防止債務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。出于謹(jǐn)慎的考慮，今年的良好開端主要是為了實(shí)現(xiàn)基本的績(jī)效要求。

更加注重結(jié)構(gòu)調(diào)整和銷售管理

根據(jù)某知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信息，保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的投資范圍很廣。除貨幣資產(chǎn)外，還可投資央行賬單、銀行定期存款、國(guó)債、協(xié)議存款、債券等符合產(chǎn)品發(fā)行人監(jiān)管規(guī)定的資產(chǎn)，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)。銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品投資周期豐富，取出靈活，投資目標(biāo)相對(duì)穩(wěn)定，預(yù)期回報(bào)穩(wěn)定。中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太平、光大永明人壽等公司在這個(gè)平臺(tái)上銷售了多種金融產(chǎn)品。

分析人士表示，一方面，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品整體收益率降溫，不同公司分化加劇，產(chǎn)品收益率在3%至6%之間波動(dòng)；另一方面，保險(xiǎn)公司在影響良好開端后，可能會(huì)更加注重產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和銷售管理，產(chǎn)品收益率的下一步趨勢(shì)有待觀察。

業(yè)內(nèi)人士表示，投保人并沒(méi)有充分重視保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在選擇金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)金融收益率的不確定性，最終可能無(wú)法保證實(shí)現(xiàn)。具體投資收益應(yīng)與資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況等多種因素相結(jié)合。對(duì)于預(yù)期年化收益率和最大收益率低保投保人需要提前了解證書年化收益率、歷史年化收益率等概念，并在明確各自范圍后做出有針對(duì)性的選擇。

保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒金融消費(fèi)者在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)要注意防范風(fēng)險(xiǎn)。首先，我們應(yīng)該保持警惕，詳細(xì)了解銷售人員購(gòu)買產(chǎn)品的性質(zhì)，區(qū)分產(chǎn)品是銀行存款還是保險(xiǎn)；第二，根據(jù)家庭實(shí)際情況和財(cái)務(wù)狀況，合理評(píng)估自己的需求，選擇合適的財(cái)務(wù)管理方法或擔(dān)保需求；第三，仔細(xì)閱讀合同，仔細(xì)研究保險(xiǎn)合同條款，特別注意政策封面的風(fēng)險(xiǎn)提示和保險(xiǎn)金額、確保責(zé)任、責(zé)任豁免等部分，以便知道。如果消費(fèi)者在銀行購(gòu)買一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，他們可以在猶豫期內(nèi)主動(dòng)申請(qǐng)退保，或者在猶豫期內(nèi)致電客戶服務(wù)人員，詢問(wèn)他們是否可以在后悔時(shí)申請(qǐng)退保。猶豫期是投保人簽訂保險(xiǎn)合同的15個(gè)自然日。

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