導(dǎo)讀：
日前，中央一號文件以推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革為主題，這是中央一號文件關(guān)注農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的第14年。

中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任韓軍公開表示，與以往關(guān)注農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的中央一號文件相比，今年中央一號文件在支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)發(fā)展方面占有重要地位，政策含金量也比較高，尤其是金融服務(wù)。

例如，韓軍指出，在農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新商業(yè)形式的土地利用中，要完善新建設(shè)用地的保障機制；在鼓勵各類人才返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新方面，要整合落實支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的市場準(zhǔn)入、財稅、金融服務(wù)、社會保障等優(yōu)惠政策。

在完善金融服務(wù)和保障機制要求的背景下，保險文件中提到了9類保險，其中5類保險首次出現(xiàn)在中央1號文件中。

5類保險首秀中央一號文件，今年見物見人

談到中央一號文件的特點，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、辦公室主任唐仁健指出，今年一號文件提出了一些新的政策措施，主要體現(xiàn)在三區(qū)、三園、一體

藍(lán)鯨保險指出，中央一號文件提到全面提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和食品安全水平，指出鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營者投保食品安全責(zé)任險。

此外，唐仁健還認(rèn)為，今年中央一號文件的創(chuàng)新在于看到事物和人。唐仁健具體指出，在農(nóng)業(yè)主體和人才保障方面給予了相當(dāng)長的關(guān)注。

藍(lán)鯨保險注意到，今年的中央一號文件關(guān)注農(nóng)村醫(yī)療問題。文件顯示，城鄉(xiāng)居民將繼續(xù)改善基本醫(yī)療保險融資水平，加快城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險制度整合，推進(jìn)全國基本醫(yī)療保險網(wǎng)絡(luò)和遠(yuǎn)程醫(yī)療結(jié)算。加強農(nóng)村基層衛(wèi)生人才培養(yǎng)。

此外，今年的中央一號文件還談到了新興互聯(lián)網(wǎng)保險，鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供小額存款貸款、支付結(jié)算、保險等金融服務(wù)。促進(jìn)建立信用戶、信用村和信用城鎮(zhèn)。

在談到適度規(guī)模經(jīng)營的積極發(fā)展時，中央一號文件指出，鼓勵地方政府探索土地流通績效保障保險。研究建立適度農(nóng)業(yè)經(jīng)營評價指標(biāo)體系，引導(dǎo)規(guī)模經(jīng)營健康發(fā)展。

同時，在今年的文件中，中央一號文件中提到的加強農(nóng)業(yè)相關(guān)信貸與保險合作，提出在完善風(fēng)險阻斷機制的前提下，完善農(nóng)業(yè)金融合作模式。鼓勵金融機構(gòu)發(fā)行農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民專項金融債券。擴大銀行和保險公司合作開發(fā)保險貸款產(chǎn)品。

四類保險再次強調(diào)，農(nóng)產(chǎn)品保險以獎勵代替補貼

今年再次提到中央一號文件中反復(fù)提到的城鄉(xiāng)養(yǎng)老問題。文件強調(diào)改善農(nóng)村低保對象識別方法，科學(xué)合理地確定農(nóng)村生活津貼標(biāo)準(zhǔn)。扎實推進(jìn)農(nóng)村生活津貼制度與扶貧發(fā)展政策的有效聯(lián)系，做好農(nóng)村生活津貼工作。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險籌資保障機制。完善農(nóng)村留守兒童、婦女、老人、殘疾人護(hù)理服務(wù)體系。

農(nóng)業(yè)互助保險也再次被提及。中央一號文件建議規(guī)范農(nóng)村基金互助組織的發(fā)展，嚴(yán)格落實監(jiān)管機構(gòu)和責(zé)任。開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點，鼓勵農(nóng)業(yè)互助保險的發(fā)展。

此外，保險+期貨概念得到了政策的進(jìn)一步支持。中央一號文件顯示，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨和期權(quán)市場建設(shè)，積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)利用期貨和期權(quán)管理市場風(fēng)險，穩(wěn)步擴大保險+試點期貨。嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙。積極推進(jìn)農(nóng)村金融立法。

事關(guān)民生，農(nóng)業(yè)保險今年的文件支持繼續(xù)成為中央一號文件關(guān)注的重點內(nèi)容，繼續(xù)推動農(nóng)業(yè)保險擴張、增加產(chǎn)品、升級，發(fā)展?jié)M足新農(nóng)業(yè)經(jīng)營者需求的文件保險產(chǎn)品，支持地方政府開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險。鼓勵地方政府通過多種渠道籌集資金，支持?jǐn)U大農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險試點。探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險制度。

一些分析人士認(rèn)為，有望進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)村金融市場的活力，進(jìn)一步增加保險供應(yīng)。

三農(nóng)問題有待解決，行業(yè)呼吁機構(gòu)解決問題

關(guān)于數(shù)億農(nóng)村人口，三農(nóng)問題一直受到市場的關(guān)注。截至今年，中央一號文件已關(guān)注三農(nóng)14年。

從農(nóng)村問題來看，金融服務(wù)不足和人口結(jié)構(gòu)失衡已成為制約農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵因素。

一方面，資金不足已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要問題。農(nóng)村基層金融服務(wù)機構(gòu)少，信貸規(guī)模小，難以有效支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

另一方面，農(nóng)村勞動人口結(jié)構(gòu)的不平衡也成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的重要問題。高學(xué)歷人口流失，農(nóng)村人口老齡化嚴(yán)重。

從農(nóng)業(yè)問題來看，靠天吃飯已經(jīng)成為一些農(nóng)村地區(qū)的關(guān)鍵詞，基礎(chǔ)設(shè)施不完善也成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸。根據(jù)國家統(tǒng)計局此前的全國糧食生產(chǎn)數(shù)據(jù)，2016年全國糧食總產(chǎn)量為61623.9萬噸，比2015年減少520.1萬噸和0.8%。據(jù)了解，這是13年來中國糧食產(chǎn)量首次下降。

至于糧食產(chǎn)量下降的原因，國家統(tǒng)計局農(nóng)村部高級統(tǒng)計師黃秉信表示，他也受到了播種面積和單一產(chǎn)量下降的影響。從糧食單一產(chǎn)量下降的主要原因來看，黃秉信指出，一是高產(chǎn)作物面積減少，二是全國農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害比去年更加嚴(yán)重，部分地區(qū)受災(zāi)嚴(yán)重。

一些內(nèi)部人士指出，許多以傳統(tǒng)種植業(yè)為主的農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)設(shè)施并不完善，依靠天空吃飯的問題還沒有得到根本解決。目前，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后已成為制約部分地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。

從農(nóng)民的角度來看，隨著農(nóng)民工數(shù)量的增加，農(nóng)村留守兒童和空巢老人的比例增加，留守兒童的教育和空巢老人的養(yǎng)老金面臨困難，貧困和醫(yī)療困難也是農(nóng)村人口面臨的重要問題。在這方面，一些內(nèi)部人士呼吁企業(yè)在促進(jìn)解決留守兒童等社會熱點問題方面具有優(yōu)化公益資源和更大的社會動員優(yōu)勢，有利于解決促進(jìn)社會發(fā)展的困難。因此，保險公司可以在產(chǎn)品設(shè)計上傾斜三農(nóng)問題。

以三農(nóng)保險為重點

事實上，保險業(yè)并沒有缺席解決三農(nóng)問題。

在農(nóng)村建設(shè)方面，保險業(yè)逐步深化農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，加快縣鄉(xiāng)網(wǎng)店陳設(shè)。一些保險公司以信用擔(dān)保保險為增信方式，與農(nóng)村生態(tài)金融合作，為農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)家提供信用分期服務(wù)。

在農(nóng)業(yè)方面，根據(jù)中國保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，自十八大以來，農(nóng)業(yè)保險提供了7.46萬億元的風(fēng)險保障，共支付了1546.88億元的賠償金。

從險種根據(jù)不同地區(qū)的區(qū)域特點，一些保險公司也推出了香蕉保險、驢保險等特色保險。指數(shù)和期貨的概念開始引入保險體系和天氣指數(shù)+保險模式已逐漸成為主流。除上述櫻桃降水指數(shù)保險外，山茶氣象指數(shù)保險、海水養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險等創(chuàng)新保險也很常見。

“保險+期貨的組合也在農(nóng)業(yè)保險中流行起來。據(jù)了解，成泰保險和安信保險共同啟動了價格保險試點，為普洱市寧洱縣602戶貧困咖啡家庭、大型咖啡種植者、合作社和企業(yè)開展了價格保險試點項目期貨+2016-2017年采摘季，保險模式對被保險咖啡進(jìn)行目標(biāo)價格保險。

在農(nóng)民方面，根據(jù)中國保監(jiān)會10月底公布的農(nóng)村醫(yī)療問題大病保險數(shù)據(jù)顯示，全國有16家保險公司在31個省、市、自治區(qū)開展大病保險業(yè)務(wù)，部分保險公司也為農(nóng)村地區(qū)發(fā)行了低價大病保險產(chǎn)品。此外，中國保監(jiān)會此前宣布，重點開發(fā)留守兒童、留守婦女、留守老人、失獨老人、殘疾人等保險產(chǎn)品。保險公司也在這方面進(jìn)行了實踐，定制了農(nóng)民工留守兒童等群體的相關(guān)保險產(chǎn)品，彌補了產(chǎn)品線的空白。

縣域經(jīng)濟仍有可為，保險下鄉(xiāng)在路上

雖然保險業(yè)在解決三農(nóng)問題方面繼續(xù)前進(jìn)，但仍存在三大問題：宣傳不到位、覆蓋面窄、保障程度低。

從宣傳的角度來看，根據(jù)最近披露的鄂州農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險調(diào)查，保險公司通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)中心獲取規(guī)模家庭信息，宣傳保險對象只種植規(guī)模超過100畝農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織，種植幾十畝或十畝農(nóng)民，他們也愿意投保，但沒有地方了解這些信息。

從覆蓋范圍的角度來看，雖然許多地方正在探索新的農(nóng)業(yè)保險模式，但大多數(shù)地方仍處于試點階段，無法實現(xiàn)大規(guī)模覆蓋。根據(jù)價格指數(shù)保險的力量，數(shù)據(jù)顯示，湖南省122個縣市只有7個人探索了生豬價格指數(shù)保險。

從安全性的角度來看，業(yè)內(nèi)人士表示，目前農(nóng)業(yè)保險的安全性不能滿足農(nóng)民的多樣化需求。起初，考慮到農(nóng)民的保費承受能力和財務(wù)承受能力，主要采用低保費、低保障、廣覆蓋的原則作物的直接物化成本。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，三大口糧作物的保險保障約占直接物化成本的84%，但僅占總生產(chǎn)成本的33%。

此人進(jìn)一步指出，對于散戶投資者來說，由于安全程度低，災(zāi)難發(fā)生后，保險賠償不解渴，即使沒有賠償，他們也可以完全承擔(dān)災(zāi)難損失，因此保險熱情不高。但對于因土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓而形成的家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，投資大，風(fēng)險高。一旦遭受重大災(zāi)難，他們將面臨重大損失?，F(xiàn)有的保障水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的風(fēng)險保障需求，很難及時幫助。

但另一方面，農(nóng)村保險業(yè)的不足也意味著保險下鄉(xiāng)還有空間。有分析人士指出，根據(jù)中共中央十三五規(guī)劃綱要的規(guī)定，到2020年，我國城市化率將達(dá)到70%，換句話說，2020年真正生活在農(nóng)村的人口將達(dá)到30%。隨著我國經(jīng)濟的全面發(fā)展，縣域經(jīng)濟是一種潛在的資源，也是任何金融保險機構(gòu)關(guān)注的焦點。從企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展布局，到農(nóng)村，到農(nóng)村是必然之路。

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