導(dǎo)讀： 8月18日，阿里巴巴董事長馬云出席了2016年中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)，并首次就保險(xiǎn)業(yè)思維發(fā)表了主旨演講。自五年前退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)問世以來，阿里巴巴生態(tài)系統(tǒng)逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的重要實(shí)驗(yàn)場。自五年前退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)問世以來，阿里巴巴生態(tài)系統(tǒng)逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的重要實(shí)驗(yàn)領(lǐng)域。2015年9月，螞蟻金融正式成立了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部，在整合阿里生態(tài)系統(tǒng)中所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，建立了全面開放的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)作為保險(xiǎn)業(yè)的推動(dòng)者，已與78家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入合作，2000多款保險(xiǎn)產(chǎn)品通過平臺(tái)達(dá)到3.3億互聯(lián)網(wǎng)保民。

以下是馬云演講的全文：

很榮幸能參加今天的會(huì)議。

在今天的會(huì)議室里，我不是專家，只能從用戶的角度來談?wù)撐业挠^點(diǎn)。許多年前，我們想成為支付寶，我們每個(gè)人都試圖搖搖手，說他們不懂金融，做不到。我說是讓那些不懂的人去做，因?yàn)槭澜缟喜蝗鄙巽y行，更需要那些了解用戶和如何解決消費(fèi)者問題的人。

我想今天保險(xiǎn)同樣如此。保險(xiǎn)的使命是什么？正如項(xiàng)主席所說，保險(xiǎn)的使命是給人一種安全感。生活充滿了事故和不確定性。保險(xiǎn)是讓人們感到安全和社會(huì)穩(wěn)定。

如果你真的能在這個(gè)世界上買到安全感，每個(gè)人都想買。我希望阿里巴巴能做102年。如果有保險(xiǎn)可以買，說保證你102年，我想我會(huì)毫不猶豫地買。

阿里巴巴是一種使命驅(qū)動(dòng)的模式。你可能會(huì)認(rèn)為這個(gè)詞是空的。在過去，因?yàn)槲沂且幻處?，我既不懂?cái)務(wù)也不懂管理，我相信解決別人、客戶和社會(huì)未來發(fā)展的問題。

今天，我們認(rèn)為阿里巴巴似乎無處不在。正如我們剛才所說，阿里巴巴在保險(xiǎn)業(yè)取得了成就。事實(shí)上，我們是保險(xiǎn)業(yè)的新兵，希望從更多的角度為行業(yè)的發(fā)展做出自己的努力和發(fā)展。

我們公司經(jīng)常說，我們對(duì)未來既充滿希望又充滿恐慌?？只诺脑蚴俏覀兇蠖鄶?shù)人沒有意識(shí)到未來30年我們所在行業(yè)的巨大變化。第一次技術(shù)革命解放了50年的體力；第二次技術(shù)革命解放了50年的距離；這次技術(shù)革命解放了大腦，過去20年才剛剛開始。

未來30年，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能將成為基本的公共服務(wù)，各行各業(yè)將經(jīng)歷巨大的變化。今天零售業(yè)的變化只是浪潮的開始。這種浪潮不是電子商務(wù)取代零售，而是未來沒有電子商務(wù)。所有零售業(yè)都是線上線下的融合。未來30年，在這場技術(shù)革命下，物流、制造、服務(wù)、金融、教育等行業(yè)的變化是不可避免的。

這是一個(gè)巨大的變化，也是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在非常熱門。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)走得越多，就越有趣。互聯(lián)網(wǎng)金融有三個(gè)要素要做好。這三個(gè)要素沒有?；旧希艺J(rèn)為它們是高風(fēng)險(xiǎn)的。

首先是大數(shù)據(jù)，但大數(shù)據(jù)總是被誤解。大數(shù)據(jù)是指大計(jì)算能力，而不是數(shù)據(jù)的含義。大數(shù)據(jù)的兩個(gè)不同含義被稱為大計(jì)算和數(shù)據(jù)。如果你沒有足夠的數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的計(jì)算能力，我認(rèn)為你沒有大數(shù)據(jù)。

二是風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，你是否有互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的高科技風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)采用人工智能。

第三，你有沒有因?yàn)閿?shù)據(jù)而建立的信用體系？

如果缺少這三件事，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一件非常危險(xiǎn)的事情。

因此，我認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)是最快適應(yīng)技術(shù)革命的行業(yè)之一。

第一個(gè)原因是保險(xiǎn)業(yè)是第一個(gè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)思想的行業(yè)。

精算師實(shí)際上是早期大數(shù)據(jù)工程師。車險(xiǎn)為什么男司機(jī)和女司機(jī)和不同年齡的司機(jī)在保費(fèi)上不一樣？因?yàn)槭鹿实目赡苄允遣煌?，在精算師通過人腦計(jì)算之前，未來是計(jì)算機(jī)計(jì)算，計(jì)算機(jī)會(huì)更聰明，我告訴你，很多人辯論計(jì)算機(jī)聰明或聰明，這不需要辯論，計(jì)算機(jī)會(huì)比人聰明。保險(xiǎn)業(yè)長期以來一直是大數(shù)據(jù)思想，并依賴于大數(shù)據(jù)思想，所以我相信保險(xiǎn)業(yè)是最適合未來生存的行業(yè)。

第二個(gè)原因是保險(xiǎn)業(yè)是建立在人類兩件非常重要的事情的基礎(chǔ)上的，一個(gè)是我們生活的世界，善遠(yuǎn)大于惡；一個(gè)是人之間的信任。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是利他主義和利己主義的思想。保險(xiǎn)從一開始就是互助的形式，我們把錢放在一起，誰不幸，誰用，這樣壞的時(shí)候就不會(huì)那么壞了。這是一種非常古老的利他主義和利己主義的想法。

保險(xiǎn)是建立在信任的基礎(chǔ)上的。這取決于社會(huì)誠信的程度是否高，這取決于社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)是否發(fā)達(dá)和健康。賣保險(xiǎn)的要靠騙，買保險(xiǎn)要靠瞞著，那么誠信程度一定不高，保險(xiǎn)業(yè)也很難發(fā)展。

我認(rèn)為保險(xiǎn)人員應(yīng)該感到驕傲，因?yàn)檫@么多人相信你，信任你，給你錢，相信你可以在關(guān)鍵時(shí)刻舉起傘，這是一種責(zé)任，一種祝福。

我認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該是中國最大的好事，因?yàn)槟愕氖姑亲屆總€(gè)人都感到安全，特別是讓社會(huì)底層的人得到最穩(wěn)定的確定性。有了這種確定性，社會(huì)將取得進(jìn)步，真正繁榮。

我相信在未來的社會(huì)中，成功的企業(yè)是公共福利的心態(tài)和商業(yè)技術(shù)。商業(yè)技術(shù)是公平、效率和結(jié)果，公共福利的心態(tài)是讓更多的人受益。通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)公平和有效性 利率和結(jié)果，以利他主義思想為指導(dǎo)，讓我們?cè)谝粋€(gè)充滿不確定性的世界和不確定性的生活中有這樣的確定性，這是未來保險(xiǎn)業(yè)的使命和責(zé)任。

在這場技術(shù)革命中，無論是哪個(gè)行業(yè)，在數(shù)據(jù)革命的推動(dòng)下，這個(gè)行業(yè)都將變得更加高效、公平和回歸到這個(gè)行業(yè)的本質(zhì)。保險(xiǎn)最有機(jī)會(huì)回歸安全的本質(zhì)和最初的使命。這真的是一種公共福利的心態(tài)和商業(yè)技術(shù)。不幸的是，現(xiàn)在許多企業(yè)都倒下了。

我認(rèn)為技術(shù)革命可能給保險(xiǎn)帶來的變化有幾個(gè)方面：

——今后要大力發(fā)展保民。

股市發(fā)展有投資者，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展有網(wǎng)民，保險(xiǎn)發(fā)展也有投資者。據(jù)說現(xiàn)在有3.3億人，是投資者的三倍。我認(rèn)為保險(xiǎn)應(yīng)該保護(hù)的是每個(gè)人，不是3億，而是13億。

一個(gè)社會(huì)的每個(gè)人都是投資者是不正常的；一個(gè)社會(huì)的每個(gè)人都是健康的。只有這樣，每個(gè)人都有保險(xiǎn)，未來的社會(huì)才會(huì)有更大的確定性。

從服務(wù)13億保民的角度來看，所以今天保險(xiǎn)公司不是太多，而是太少；保險(xiǎn)產(chǎn)品不多，但太少；保險(xiǎn)品種不多，但太少。

過去，如果保險(xiǎn)服務(wù)20%的客戶和20%的安全需求，那么接下來，我們應(yīng)該考慮如何讓剩下的80%的人享受真正的安全。

今天，中國需要從一點(diǎn)一點(diǎn)地開始，讓每個(gè)人首先認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的本質(zhì)和價(jià)值。今天，每個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的理解都來自于產(chǎn)品；所以讓更多的人了解未來保險(xiǎn)的最好方法是讓產(chǎn)品進(jìn)行教育。

——未來保險(xiǎn)的組織形式將發(fā)生巨大變化。

未來，保險(xiǎn)將從主要依賴銷售轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制。我欽佩保險(xiǎn)公司擁有數(shù)十萬人力資源團(tuán)隊(duì)，但任何技術(shù)革命都來自于團(tuán)隊(duì)組織的變化。

如果保險(xiǎn)業(yè)今天重視銷售端，那么未來就是保險(xiǎn)業(yè)的核心能力，保證防范風(fēng)險(xiǎn)的前端能力。保險(xiǎn)公司的核心人員將來是大數(shù)據(jù)工程師。這最終會(huì)給組織形式帶來巨大的變化。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很多品種，幾乎沒有銷售成本，支付寶賬戶安全保險(xiǎn)，超過1億用戶，一兩元保費(fèi)，如果手動(dòng)銷售是不可能維持的。

但這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)銷售渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)接觸用戶和了解用戶的界面?；ヂ?lián)網(wǎng)是幫助您了解用戶需要什么的平臺(tái)。阿里巴巴可以外包一切，但客戶服務(wù)永遠(yuǎn)不會(huì)外包。

——從復(fù)雜到簡單的保險(xiǎn)。

我認(rèn)為所有復(fù)雜的事情都不會(huì)持續(xù)太久。WTO談了幾十年，多哈回合有多少輪，文件堆得比莎士比亞文集還高，為什么談不上呢？原因是什么？太復(fù)雜了！

保險(xiǎn)可能也是最復(fù)雜的產(chǎn)品。我很佩服保險(xiǎn)工作人員，能記住這么長的責(zé)任條款。我想沒有人能記保險(xiǎn)。

簡單的背后是信任。沒有誠信體系，不能簡單。

阿里巴巴現(xiàn)在退貨給消費(fèi)者，信用好的直接退貨，錢幾秒鐘內(nèi)直接到達(dá)?；谛庞皿w系，幾秒鐘退款，比邀請(qǐng)一堆額外的客服低。前提是我知道你的信用，破壞信用的成本太高，人們不敢輕易破壞。

在這方面，阿里巴巴的小額貸款領(lǐng)先。在過去的五年里，我們向小企業(yè)發(fā)放了5000多億元的貸款，是尤努斯40年來成就的四倍。平均每戶不到4萬元。貸款流程非常簡單。申請(qǐng)3分鐘，審核1秒，零人工干預(yù)。貸款發(fā)放的基礎(chǔ)是賣方在阿里巴巴整個(gè)生態(tài)平臺(tái)活動(dòng)中留下的信用數(shù)據(jù)分析。

二是大數(shù)據(jù)計(jì)算能力。現(xiàn)在是臺(tái)風(fēng)季節(jié)。江蘇和浙江沿海農(nóng)民一年中最害怕臺(tái)風(fēng)。農(nóng)民購買保險(xiǎn)和索賠必須簡單，否則成本必須高。

現(xiàn)在我們有一個(gè)針對(duì)農(nóng)民的險(xiǎn)種：風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)保險(xiǎn)。農(nóng)民可以在手機(jī)上購買，保險(xiǎn)金額從1元起，以確保大風(fēng)災(zāi)害后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。索賠的基礎(chǔ)非常簡單，這是中國天氣網(wǎng)發(fā)布的當(dāng)?shù)刈畲蟮娘L(fēng)力水平。只要當(dāng)?shù)刈畲箫L(fēng)力超過6級(jí)，就直接索賠，錢就會(huì)到農(nóng)民賬戶。

因?yàn)槟阒?，風(fēng)力超過六級(jí)的農(nóng)民肯定會(huì)有損失。這個(gè)問題很簡單，所以你不需要證明自己。

以后買保險(xiǎn)很簡單，條款簡單，買簡單，索賠簡單，隨時(shí)隨地買，隨時(shí)索賠，無處不在，這次用戶可以真正有安全感。

但簡單不等于一刀切。

在工業(yè)時(shí)代，裝配線生產(chǎn)注重生產(chǎn)完全相同的產(chǎn)品；在數(shù)據(jù)時(shí)代，裝配線上生產(chǎn)的每一種產(chǎn)品都是不同的。在過去，在5分鐘內(nèi)生產(chǎn)2000件衣服是強(qiáng)大的；在未來，在5分鐘內(nèi)生產(chǎn)2000件不同的衣服是強(qiáng)大的。

過去，保險(xiǎn)是規(guī)模化和標(biāo)準(zhǔn)化的，這是工業(yè)時(shí)代的保險(xiǎn)；未來是每個(gè)人都不一樣的，每個(gè)人的每一刻，每個(gè)狀態(tài)都不一樣。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，現(xiàn)在是線上線下保單數(shù)量最多的保險(xiǎn)類型。它最大的特點(diǎn)是根據(jù)你的信用、消費(fèi)和退貨習(xí)慣調(diào)整費(fèi)率。同一個(gè)人，這次和上次不一樣。不是一人一產(chǎn)品，而是不同時(shí)刻的產(chǎn)品。

——所有的創(chuàng)新都離不開監(jiān)管創(chuàng)新。

任何創(chuàng)新最終都將促進(jìn)監(jiān)管和制度的創(chuàng)新。創(chuàng)新意味著監(jiān)管的改變。比賽規(guī)則和裁判規(guī)則應(yīng)該改變。

講一個(gè)很有意思的故事。前段時(shí)間去美國了解到，大家都知道籃球最早是一個(gè)有底的籃子。球投進(jìn)去后，我用梯子上去把球拿下來，然后進(jìn)行下一場比賽。18年后，有人說，把底部剪掉，不用梯子。

然而，在切斷比賽后，比賽發(fā)生了巨大的變化，規(guī)章制度也發(fā)生了變化。拿梯子的人首先反對(duì)，因?yàn)樗墓ぷ鞑灰娏?。因此，任何?chuàng)新都意味著監(jiān)管和比賽規(guī)則的變化。變化的結(jié)果是球越來越漂亮，越來越多的人看越多。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的變化實(shí)際上非?？?。沒有過去的標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新就沒有基礎(chǔ)；創(chuàng)新的目的是建立更先進(jìn)的標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)和創(chuàng)新，相互促進(jìn)，無窮無盡。

我們感謝傳統(tǒng)保險(xiǎn)多年的積累、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的開放、進(jìn)取和創(chuàng)新的努力，以及對(duì)即將到來的技術(shù)革命的敬畏。因?yàn)椴还苣阆膊幌矚g，不管你 誰，這個(gè)未來是無法阻擋的，要么適應(yīng)它，要么被它甩在后面。沒有辦法從昨天的歷史中找到解決未來的辦法，只有大膽嘗試未來，適應(yīng)未來，把握未來。

謝謝大家!

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