導(dǎo)讀：
互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展促進(jìn)了消費(fèi)者預(yù)期和行為的變化，同時(shí)也給保險(xiǎn)業(yè)帶來了重塑。從互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的整合過程來看，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合在早期階段逐漸發(fā)展到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程優(yōu)化、營銷創(chuàng)新等環(huán)節(jié)擴(kuò)展到聯(lián)合服務(wù)提供完整的生態(tài)鏈。從互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的整合過程來看，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合在早期階段逐漸發(fā)展到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程優(yōu)化、營銷創(chuàng)新等環(huán)節(jié)擴(kuò)展到聯(lián)合服務(wù)提供完整的生態(tài)鏈。

根據(jù)國外保險(xiǎn)工業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可分為四個(gè)發(fā)展方向：傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/代理、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)公司。其中，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品、渠道和服務(wù)三個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，并在原有基礎(chǔ)上或根據(jù)用戶需求銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品;借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)改變了保險(xiǎn)交易和保險(xiǎn)服務(wù)的模式，開發(fā)了價(jià)格比較平臺O2O互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司完全實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和售后的在線化，通過在線流程重塑消費(fèi)者的服務(wù)結(jié)構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)公司使用大數(shù)據(jù)、人工智能和軟件(SaaS)為保險(xiǎn)公司提供技術(shù)支持，幫助他們簡化流程，降低運(yùn)營成本。下面，我們將從互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)相結(jié)合，結(jié)合中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，選擇典型的外國案例進(jìn)行分析。下面，我們將從互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)相結(jié)合，結(jié)合中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，選擇典型的外國案例進(jìn)行分析。

傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

在中國，傳統(tǒng)險(xiǎn)種車險(xiǎn)在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)它占70%，但一直面臨虧損問題。如何改變現(xiàn)狀，改善現(xiàn)狀車險(xiǎn)經(jīng)營能力已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的一個(gè)重要問題。美國旅行者保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)和高科技應(yīng)用提供多樣化和深層次的產(chǎn)品，
滿足不同用戶的各種需求。由于產(chǎn)品定價(jià)的精細(xì)化，汽車保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量, 也從2008年的140萬訂單增加到2012年的300萬訂單。

案例一 旅行者保險(xiǎn)公司

旅行者保險(xiǎn)公司 (以下簡稱Travelers)圣保羅集團(tuán)公司和旅行者財(cái)產(chǎn)事故保險(xiǎn)公司于2004年合并， 成為美國第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,
也是美國大型金融服務(wù)企業(yè)之一。圣保羅集團(tuán)是明尼蘇達(dá)州最古老的商業(yè)公司之一， 也是美國最早的保險(xiǎn)集團(tuán)之一， 成立于1853年;
旅行者財(cái)產(chǎn)事故保險(xiǎn)公司成立 1864年4月1日, 是一家有150 保險(xiǎn)公司有多年的歷史。

在2013 年, Travelers一個(gè)叫做推出QuantumAuto2.0
汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品。本產(chǎn)品提供汽車報(bào)價(jià)，可為不同用戶提供分類服務(wù)和分級收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。分層收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)給用戶帶來的好處之一是其基本套餐成本非常低。目前,
該策略不僅在公司的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品中得到了推廣， 同時(shí)也在向商業(yè)保險(xiǎn)這類擴(kuò)展。

具體而言, 該策略的應(yīng)用是： 保險(xiǎn)公司代理人收集客戶信息， 將客戶信息放入龐大的數(shù)據(jù)庫中， 將其與去的用戶信息，
從而判斷用戶需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品的等級， 判斷用戶需要支付的保險(xiǎn)費(fèi)用。 同時(shí), 信息比較后， 該系統(tǒng)將告知用戶他可以享受的優(yōu)惠政策，
給出最終報(bào)價(jià)?；诖髷?shù)據(jù)分析、云計(jì)算等高科技應(yīng)用，這種運(yùn)營模式， 因此，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以幫助保險(xiǎn)公司了解客戶的真實(shí)需求和消費(fèi)水平，
也可以及時(shí)推出新產(chǎn)品， 更好地分析風(fēng)險(xiǎn)， 這也是用戶數(shù)量龐大的原因。Travelers公司目前的比較優(yōu)勢之一。

從收入的角度來看， 該技術(shù)應(yīng)用后， Travelers業(yè)務(wù)量增長迅速， 汽車保險(xiǎn)分支的業(yè)務(wù)量，
從2008年的140萬訂單增加到2012年的300萬訂單。

創(chuàng)新車險(xiǎn)比價(jià)平臺

在過去的兩年里，中國保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了大量的第三方價(jià)格比較平臺，同質(zhì)化運(yùn)營使許多第三方平臺面臨被市場淘汰的命運(yùn)，如何找到自己的特點(diǎn)，滿足消費(fèi)者的實(shí)際需求，在市場腳跟，避免被同類公司淘汰是這些平臺需要考慮的首要問題。英美比價(jià)平臺各有特色，學(xué)習(xí)國外比價(jià)業(yè)務(wù)模式有利于我國同類公司的發(fā)展。

案例二 Insurify

Insurify它成立于2016年，位于波士頓，是美國第一個(gè)智能匹配用戶需求的在線汽車保險(xiǎn)比價(jià)平臺。該平臺通過在線問卷向用戶收集包括汽車和駕駛員在內(nèi)的信息。收集信息后，Insurify根據(jù)對保險(xiǎn)公司的了解，智能匹配用戶的風(fēng)險(xiǎn)特征和保險(xiǎn)公司的偏好，只向用戶推薦合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶可以選擇合適的報(bào)價(jià)商進(jìn)行咨詢和購買。為了提高搜索效率，推薦的報(bào)價(jià)商都是通過的Insurify智能匹配，使其滿足客戶的需求。解決了投保人與承保人之間的信息不對稱問題，Insurify希望通過其數(shù)據(jù)驅(qū)動，幫助用戶節(jié)省購買汽車保險(xiǎn)的時(shí)間，提高匹配的有效性，從而提高交易成功的概率。

Insurify產(chǎn)品體驗(yàn)非常突出，體現(xiàn)了科技感。2016年1月，在Insurify在宣布獲得種子輪融資時(shí)，它還推出了人工智能保險(xiǎn)代理人Evia(Expert
Virtual Insurance
Agent，虛擬保險(xiǎn)代理專家)。Insurify通過數(shù)據(jù)應(yīng)用減少信息不對稱，智能匹配提高保險(xiǎn)率，使用人工智能保險(xiǎn)代理，降低運(yùn)營成本，技術(shù)意識。

案例三 Confused.com

Confused.com成立于2001年，是英國第一家汽車保險(xiǎn)比價(jià)公司，推動了英國汽車保險(xiǎn)購買方式的變化。Confused.com業(yè)務(wù)已從車險(xiǎn)比價(jià)擴(kuò)展到多險(xiǎn)業(yè)務(wù)比價(jià)，涵蓋金融服務(wù)比價(jià)業(yè)務(wù)。除汽車保險(xiǎn)外，平臺保險(xiǎn)比價(jià)品種包括人壽保險(xiǎn)、家庭保險(xiǎn)、假期和旅行保險(xiǎn)寵物保險(xiǎn)還有其他金融產(chǎn)品，如信用卡、儲蓄、家用燃?xì)獾取?013年，除提供產(chǎn)品比價(jià)外，Confused.com推出了MotorMate
Drive
App——一款通過APP收集駕駛數(shù)據(jù)UBI車險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)用?；仡櫰浒l(fā)展歷程，Confused.com從單車險(xiǎn)比價(jià)到多險(xiǎn)比價(jià)，滿足客戶的各種保險(xiǎn)比價(jià)需求；同時(shí)推出UBI提供縱向增值產(chǎn)品的車險(xiǎn)服務(wù)。

慧擇網(wǎng)類比國內(nèi)比價(jià)平臺。匯澤網(wǎng)絡(luò)是中國第一個(gè)推出價(jià)格比較業(yè)務(wù)的第三方平臺。該平臺以價(jià)格比較業(yè)務(wù)為核心，為用戶提供保險(xiǎn)評估、定制保險(xiǎn)計(jì)劃、垂直在線交易、協(xié)助理賠等一系列增值服務(wù)。與Confused.com同樣，惠澤網(wǎng)通過單一的價(jià)格比較業(yè)務(wù)擴(kuò)展到多元化的增值服務(wù)，滿足客戶需求，增加客戶粘性。2016年3月，慧擇網(wǎng)獲得B輪融資2億元。

產(chǎn)品創(chuàng)新與社交媒體相結(jié)合

社交媒體已成為保險(xiǎn)公司與客戶建立溝通和互動的新渠道。對于創(chuàng)新保險(xiǎn)公司來說，社交網(wǎng)絡(luò)是獲取客戶資源和保持客戶粘性的重要手段。丹麥保險(xiǎn)公司W(wǎng)orld
Nomads結(jié)合旅游保險(xiǎn)和社會互動，用戶數(shù)量已超過100萬，近5年保單保費(fèi)收入穩(wěn)步增長。

案例四 World Nomads

2002年，World Nomads保柏國際健康保險(xiǎn)成立于丹麥，其主要業(yè)務(wù)是為世界各地的游客提供旅游保險(xiǎn)和旅游安全服務(wù)。World
Nomads為旅途中提供的服務(wù)：醫(yī)療保險(xiǎn)、逃生保險(xiǎn)、24小時(shí)緊急援助等。此外, 公司提供各種語言版本的旅行指導(dǎo)， 可直接瀏覽手機(jī)，
并可通過旅游博客與他人分享旅游經(jīng)驗(yàn)、策略、安全知識等。旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品靈活性高，
適用于變化較大、風(fēng)險(xiǎn)較大的旅游保險(xiǎn)項(xiàng)目。全球150個(gè)國家和地區(qū)都有平臺用戶， 用戶數(shù)量已超過100萬，用戶參與登山、越野、游泳等旅游項(xiàng)目。

World
Nomads與其他保險(xiǎn)網(wǎng)站相比，獨(dú)特的旅游交互功能有著非常不同的體驗(yàn)。通過論壇社區(qū)、旅游指南、學(xué)習(xí)世界、故事分享等四個(gè)部分，投保人更像是一個(gè)簡單的旅行者，查看目的地的相關(guān)信息，
尋找志同道合的人， 享受旅行的快樂。在分享旅行經(jīng)， 公司設(shè)立旅行獎學(xué)金， 為了獎勵樂于拍攝自己的旅行經(jīng)歷， 用戶以其他形式記錄和分享，
整個(gè)公司戶形成社區(qū)氛圍， 相互連接和互動信息。World
Nomads將網(wǎng)站建立成一個(gè)獨(dú)特的旅游社區(qū)，幫助客戶了解旅游目的地，找到驢友。社區(qū)文化極大地吸引了客戶，增加了客戶粘性。

World
Nomads業(yè)務(wù)遍布世界許多國家，主要是澳大利亞市場。據(jù)2015年保費(fèi)統(tǒng)計(jì)，澳大利亞市場占70%，其次是美國占10%，歐洲占9%。公司近五年穩(wěn)步上升。2011年至2015年期間，保單銷售復(fù)合年平均增長率達(dá)到5.8%，2015年保單總增長率達(dá)到58萬。近五年來，公司利潤復(fù)合年均增長率達(dá)到16.9%，2015年稅后凈利潤為540萬美元。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)創(chuàng)新需求

學(xué)習(xí)新的商業(yè)模式有助于豐富中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品。按需保險(xiǎn)創(chuàng)新平臺Trov可以通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等移動終端直接為用戶提供特定物品、特定時(shí)間的保險(xiǎn)，即時(shí)開啟或終止。

案例五 Trov

Trov成立于2012 年,
是世界上第一家按需投保商品的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。Trov隨時(shí)取消保單或理賠是為特定物品提供保單的最大特點(diǎn)。Trov創(chuàng)始人兼CEO為ScottWalchek,
曾參與創(chuàng)立 Macromedia (現(xiàn) Adobe)、 Inktomi (現(xiàn) Yahoo!)。目前，
Trov總?cè)谫Y3920萬美元，投保產(chǎn)品85億美元，投保產(chǎn)品94萬多件。目前，Trov的移動端APP僅對澳大利亞和英國部分地區(qū)開放下載。

Trov主要分為四類： 常用的電子設(shè)備、家用設(shè)備、音樂設(shè)備、游戲和娛樂設(shè)備。具體操作流程如下： 上傳物品照片 (電視、手機(jī)、電腦、吉他等)；
Trov平臺通過商品樣式和模型生成所有投保所需的數(shù)據(jù)， 注意投保人信息；立即給出保險(xiǎn)報(bào)價(jià)。

Trov專注于移動服務(wù)，主要為80后年輕人提供服務(wù)。這類群體的生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣對移動終端有很大的粘性。同時(shí)，其財(cái)產(chǎn)主要集中在與自身興趣相關(guān)的物品類別，如電子設(shè)備、音樂設(shè)備、游戲和娛樂設(shè)備。但這些物品并非傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品所覆蓋的投保物品。因此，Trov為移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代個(gè)性化的特點(diǎn)，為移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的人們提供按需規(guī)劃保險(xiǎn)。用戶上傳個(gè)人物品數(shù)據(jù)后，
保險(xiǎn)理賠可根據(jù)不同需要進(jìn)行選擇。保險(xiǎn)計(jì)劃也可以根據(jù)需個(gè)性化選擇不同價(jià)格、不同理賠的保單。

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)相比，Trov具有互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的典型特征： 門檻低, 對客戶主觀條件要求不高； 使用過程簡單， 辦理業(yè)務(wù)方便； 服務(wù)時(shí)間和場所不受限制；
海量數(shù)據(jù)是基于互聯(lián)網(wǎng)生成的，
有利于業(yè)務(wù)擴(kuò)張和客戶積累。Trov在線產(chǎn)品銷售、客戶關(guān)系管理、運(yùn)營服務(wù)改進(jìn)計(jì)劃等都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。隨著傳統(tǒng)渠道傭金和勞動力成本的上升，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通過在線銷售賣保險(xiǎn)管理成本和產(chǎn)品費(fèi)率大大降低，
提高公司盈利能力。

Trov是世界上第一家按需投保商品的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，
其產(chǎn)品和服務(wù)豐富了保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)。不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，Trov與不同地區(qū)的保險(xiǎn)公司合作，更像是公司合作，由保險(xiǎn)公司監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，
通過APP聊天機(jī)器人還可以通過完成付款和理賠業(yè)務(wù)APP實(shí)時(shí)與客戶溝通，充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，
具有獨(dú)特的競爭優(yōu)勢，具有良好的可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

總結(jié)

近兩年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。(1)保費(fèi)收入。據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(以下簡稱中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會)統(tǒng)計(jì)，2015年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保費(fèi)收入高達(dá)2234億元，比2014年858.9億元增長1375.1億元，比2011年增長近69倍，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占總保費(fèi)收入的9.2%。2016年上半年，累計(jì)保費(fèi)收入1431.1億元，是2015年上半年累計(jì)保費(fèi)收入816億元的1.75倍，是2015年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)年保費(fèi)水平接近，占行業(yè)總保費(fèi)的5.2%。(2)保險(xiǎn)公司數(shù)量。根據(jù)中國保險(xiǎn)協(xié)會的數(shù)據(jù)，截至2016年2月，共有61家公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；69%財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)會員公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至2015年11月，中國保監(jiān)會已有105家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)備案開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入規(guī)模和開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量呈上升趨勢，特別是保費(fèi)規(guī)模翻了一番，行業(yè)總保費(fèi)比例也在上升。

從微觀實(shí)踐的角度來看，中國也出現(xiàn)了一些創(chuàng)新的保險(xiǎn)公司，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、銷售和服務(wù)模式。例如，營企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等專注于細(xì)分市場的保險(xiǎn)公司；有一些保險(xiǎn)公司希望從醫(yī)療費(fèi)用控制入手，建立保險(xiǎn)、醫(yī)院和客戶服務(wù)生態(tài)；有一些網(wǎng)絡(luò)互助創(chuàng)新保險(xiǎn)公司為癌癥和嚴(yán)重疾病提供互助保障。創(chuàng)新型保險(xiǎn)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)，更準(zhǔn)確地定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，大規(guī)模提高運(yùn)營效率，也推動了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

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