導讀：
互聯網信息技術的快速發(fā)展促進了消費者預期和行為的變化，同時也給保險業(yè)帶來了重塑。從互聯網與保險的整合過程來看，互聯網與保險的結合在早期階段逐漸發(fā)展到產品設計、流程優(yōu)化、營銷創(chuàng)新等環(huán)節(jié)擴展到聯合服務提供完整的生態(tài)鏈。從互聯網與保險的整合過程來看，互聯網與保險的結合在早期階段逐漸發(fā)展到產品設計、流程優(yōu)化、營銷創(chuàng)新等環(huán)節(jié)擴展到聯合服務提供完整的生態(tài)鏈。

根據國外保險工業(yè)與互聯網的結合模式，互聯網保險可分為四個發(fā)展方向：傳統(tǒng)保險公司互聯網、互聯網保險經紀/代理、互聯網保險公司和互聯網保險服務公司。其中，傳統(tǒng)互聯網保險公司在產品、渠道和服務三個方面進行創(chuàng)新，并在原有基礎上或根據用戶需求銷售保險產品;借助互聯網平臺和互聯網技術手段，互聯網保險經紀機構改變了保險交易和保險服務的模式，開發(fā)了價格比較平臺O2O互聯網保險公司完全實現了產品設計、銷售和售后的在線化，通過在線流程重塑消費者的服務結構；互聯網保險服務公司使用大數據、人工智能和軟件(SaaS)為保險公司提供技術支持，幫助他們簡化流程，降低運營成本。下面，我們將從互聯網與保險相結合，結合中國保險業(yè)的現狀，選擇典型的外國案例進行分析。下面，我們將從互聯網與保險相結合，結合中國保險業(yè)的現狀，選擇典型的外國案例進行分析。

傳統(tǒng)車險產品的創(chuàng)新

在中國，傳統(tǒng)險種車險在整個財險它占70%，但一直面臨虧損問題。如何改變現狀，改善現狀車險經營能力已成為財產保險公司面臨的一個重要問題。美國旅行者保險公司通過互聯網和高科技應用提供多樣化和深層次的產品，
滿足不同用戶的各種需求。由于產品定價的精細化，汽車保險的業(yè)務量, 也從2008年的140萬訂單增加到2012年的300萬訂單。

案例一 旅行者保險公司

旅行者保險公司 (以下簡稱Travelers)圣保羅集團公司和旅行者財產事故保險公司于2004年合并， 成為美國第二大財產保險公司,
也是美國大型金融服務企業(yè)之一。圣保羅集團是明尼蘇達州最古老的商業(yè)公司之一， 也是美國最早的保險集團之一， 成立于1853年;
旅行者財產事故保險公司成立 1864年4月1日, 是一家有150 保險公司有多年的歷史。

在2013 年, Travelers一個叫做推出QuantumAuto2.0
汽車保險產品。本產品提供汽車報價，可為不同用戶提供分類服務和分級收費標準。分層收費標準給用戶帶來的好處之一是其基本套餐成本非常低。目前,
該策略不僅在公司的汽車保險產品中得到了推廣， 同時也在向商業(yè)保險這類擴展。

具體而言, 該策略的應用是： 保險公司代理人收集客戶信息， 將客戶信息放入龐大的數據庫中， 將其與去的用戶信息，
從而判斷用戶需要的保險產品的等級， 判斷用戶需要支付的保險費用。 同時, 信息比較后， 該系統(tǒng)將告知用戶他可以享受的優(yōu)惠政策，
給出最終報價?；诖髷祿治?、云計算等高科技應用，這種運營模式， 因此，互聯網平臺可以幫助保險公司了解客戶的真實需求和消費水平，
也可以及時推出新產品， 更好地分析風險， 這也是用戶數量龐大的原因。Travelers公司目前的比較優(yōu)勢之一。

從收入的角度來看， 該技術應用后， Travelers業(yè)務量增長迅速， 汽車保險分支的業(yè)務量，
從2008年的140萬訂單增加到2012年的300萬訂單。

創(chuàng)新車險比價平臺

在過去的兩年里，中國保險市場出現了大量的第三方價格比較平臺，同質化運營使許多第三方平臺面臨被市場淘汰的命運，如何找到自己的特點，滿足消費者的實際需求，在市場腳跟，避免被同類公司淘汰是這些平臺需要考慮的首要問題。英美比價平臺各有特色，學習國外比價業(yè)務模式有利于我國同類公司的發(fā)展。

案例二 Insurify

Insurify它成立于2016年，位于波士頓，是美國第一個智能匹配用戶需求的在線汽車保險比價平臺。該平臺通過在線問卷向用戶收集包括汽車和駕駛員在內的信息。收集信息后，Insurify根據對保險公司的了解，智能匹配用戶的風險特征和保險公司的偏好，只向用戶推薦合適的保險產品，用戶可以選擇合適的報價商進行咨詢和購買。為了提高搜索效率，推薦的報價商都是通過的Insurify智能匹配，使其滿足客戶的需求。解決了投保人與承保人之間的信息不對稱問題，Insurify希望通過其數據驅動，幫助用戶節(jié)省購買汽車保險的時間，提高匹配的有效性，從而提高交易成功的概率。

Insurify產品體驗非常突出，體現了科技感。2016年1月，在Insurify在宣布獲得種子輪融資時，它還推出了人工智能保險代理人Evia(Expert
Virtual Insurance
Agent，虛擬保險代理專家)。Insurify通過數據應用減少信息不對稱，智能匹配提高保險率，使用人工智能保險代理，降低運營成本，技術意識。

案例三 Confused.com

Confused.com成立于2001年，是英國第一家汽車保險比價公司，推動了英國汽車保險購買方式的變化。Confused.com業(yè)務已從車險比價擴展到多險業(yè)務比價，涵蓋金融服務比價業(yè)務。除汽車保險外，平臺保險比價品種包括人壽保險、家庭保險、假期和旅行保險寵物保險還有其他金融產品，如信用卡、儲蓄、家用燃氣等。2013年，除提供產品比價外，Confused.com推出了MotorMate
Drive
App——一款通過APP收集駕駛數據UBI車險服務應用?；仡櫰浒l(fā)展歷程，Confused.com從單車險比價到多險比價，滿足客戶的各種保險比價需求；同時推出UBI提供縱向增值產品的車險服務。

慧擇網類比國內比價平臺。匯澤網絡是中國第一個推出價格比較業(yè)務的第三方平臺。該平臺以價格比較業(yè)務為核心，為用戶提供保險評估、定制保險計劃、垂直在線交易、協助理賠等一系列增值服務。與Confused.com同樣，惠澤網通過單一的價格比較業(yè)務擴展到多元化的增值服務，滿足客戶需求，增加客戶粘性。2016年3月，慧擇網獲得B輪融資2億元。

產品創(chuàng)新與社交媒體相結合

社交媒體已成為保險公司與客戶建立溝通和互動的新渠道。對于創(chuàng)新保險公司來說，社交網絡是獲取客戶資源和保持客戶粘性的重要手段。丹麥保險公司World
Nomads結合旅游保險和社會互動，用戶數量已超過100萬，近5年保單保費收入穩(wěn)步增長。

案例四 World Nomads

2002年，World Nomads保柏國際健康保險成立于丹麥，其主要業(yè)務是為世界各地的游客提供旅游保險和旅游安全服務。World
Nomads為旅途中提供的服務：醫(yī)療保險、逃生保險、24小時緊急援助等。此外, 公司提供各種語言版本的旅行指導， 可直接瀏覽手機，
并可通過旅游博客與他人分享旅游經驗、策略、安全知識等。旅游保險產品靈活性高，
適用于變化較大、風險較大的旅游保險項目。全球150個國家和地區(qū)都有平臺用戶， 用戶數量已超過100萬，用戶參與登山、越野、游泳等旅游項目。

World
Nomads與其他保險網站相比，獨特的旅游交互功能有著非常不同的體驗。通過論壇社區(qū)、旅游指南、學習世界、故事分享等四個部分，投保人更像是一個簡單的旅行者，查看目的地的相關信息，
尋找志同道合的人， 享受旅行的快樂。在分享旅行經， 公司設立旅行獎學金， 為了獎勵樂于拍攝自己的旅行經歷， 用戶以其他形式記錄和分享，
整個公司戶形成社區(qū)氛圍， 相互連接和互動信息。World
Nomads將網站建立成一個獨特的旅游社區(qū)，幫助客戶了解旅游目的地，找到驢友。社區(qū)文化極大地吸引了客戶，增加了客戶粘性。

World
Nomads業(yè)務遍布世界許多國家，主要是澳大利亞市場。據2015年保費統(tǒng)計，澳大利亞市場占70%，其次是美國占10%，歐洲占9%。公司近五年穩(wěn)步上升。2011年至2015年期間，保單銷售復合年平均增長率達到5.8%，2015年保單總增長率達到58萬。近五年來，公司利潤復合年均增長率達到16.9%，2015年稅后凈利潤為540萬美元。

保險產品的服務創(chuàng)新需求

學習新的商業(yè)模式有助于豐富中國互聯網保險的創(chuàng)新產品。按需保險創(chuàng)新平臺Trov可以通過互聯網、手機等移動終端直接為用戶提供特定物品、特定時間的保險，即時開啟或終止。

案例五 Trov

Trov成立于2012 年,
是世界上第一家按需投保商品的互聯網保險公司。Trov隨時取消保單或理賠是為特定物品提供保單的最大特點。Trov創(chuàng)始人兼CEO為ScottWalchek,
曾參與創(chuàng)立 Macromedia (現 Adobe)、 Inktomi (現 Yahoo!)。目前，
Trov總融資3920萬美元，投保產品85億美元，投保產品94萬多件。目前，Trov的移動端APP僅對澳大利亞和英國部分地區(qū)開放下載。

Trov主要分為四類： 常用的電子設備、家用設備、音樂設備、游戲和娛樂設備。具體操作流程如下： 上傳物品照片 (電視、手機、電腦、吉他等)；
Trov平臺通過商品樣式和模型生成所有投保所需的數據， 注意投保人信息；立即給出保險報價。

Trov專注于移動服務，主要為80后年輕人提供服務。這類群體的生活習慣和消費習慣對移動終端有很大的粘性。同時，其財產主要集中在與自身興趣相關的物品類別，如電子設備、音樂設備、游戲和娛樂設備。但這些物品并非傳統(tǒng)保險產品所覆蓋的投保物品。因此，Trov為移動互聯網時代個性化的特點，為移動互聯網時代的人們提供按需規(guī)劃保險。用戶上傳個人物品數據后，
保險理賠可根據不同需要進行選擇。保險計劃也可以根據需個性化選擇不同價格、不同理賠的保單。

與傳統(tǒng)保險業(yè)相比，Trov具有互聯網時代的典型特征： 門檻低, 對客戶主觀條件要求不高； 使用過程簡單， 辦理業(yè)務方便； 服務時間和場所不受限制；
海量數據是基于互聯網生成的，
有利于業(yè)務擴張和客戶積累。Trov在線產品銷售、客戶關系管理、運營服務改進計劃等都可以通過互聯網進行。隨著傳統(tǒng)渠道傭金和勞動力成本的上升，互聯網保險公司通過在線銷售賣保險管理成本和產品費率大大降低，
提高公司盈利能力。

Trov是世界上第一家按需投保商品的互聯網保險公司，
其產品和服務豐富了保險業(yè)的結構。不同于傳統(tǒng)的保險公司，Trov與不同地區(qū)的保險公司合作，更像是公司合作，由保險公司監(jiān)管風險，
通過APP聊天機器人還可以通過完成付款和理賠業(yè)務APP實時與客戶溝通，充分利用互聯網優(yōu)勢，
具有獨特的競爭優(yōu)勢，具有良好的可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

總結

近兩年來，我國互聯網保險發(fā)展迅速。(1)保費收入。據中國保險業(yè)協會(以下簡稱中國保險業(yè)協會)統(tǒng)計，2015年中國互聯網保險保費規(guī)模實現跨越式發(fā)展?；ヂ摼W保費收入高達2234億元，比2014年858.9億元增長1375.1億元，比2011年增長近69倍，互聯網保費占總保費收入的9.2%。2016年上半年，累計保費收入1431.1億元，是2015年上半年累計保費收入816億元的1.75倍，是2015年互聯網人身保險年保費水平接近，占行業(yè)總保費的5.2%。(2)保險公司數量。根據中國保險協會的數據，截至2016年2月，共有61家公司開展互聯網人身保險業(yè)務；69%財產險會員公司開展互聯網財產險業(yè)務。截至2015年11月，中國保監(jiān)會已有105家保險代理機構備案開展互聯網保險業(yè)務。因此，互聯網保費收入規(guī)模和開展互聯網保險業(yè)務的公司數量呈上升趨勢，特別是保費規(guī)模翻了一番，行業(yè)總保費比例也在上升。

從微觀實踐的角度來看，中國也出現了一些創(chuàng)新的保險公司，通過互聯網技術和大數據的應用，改變了傳統(tǒng)保險業(yè)的產品設計、定價、銷售和服務模式。例如，營企業(yè)集團保險、健康保險等專注于細分市場的保險公司；有一些保險公司希望從醫(yī)療費用控制入手，建立保險、醫(yī)院和客戶服務生態(tài)；有一些網絡互助創(chuàng)新保險公司為癌癥和嚴重疾病提供互助保障。創(chuàng)新型保險企業(yè)依托互聯網，更準確地定價風險，大規(guī)模提高運營效率，也推動了現代保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

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