導(dǎo)讀：
春節(jié)快到了，很多人在忙著搶票的同時，也在關(guān)注應(yīng)該給父母買什么樣的禮物。據(jù)了解，目前消費住院醫(yī)療保險和年金附加住院醫(yī)療保險保險產(chǎn)品已成為反映孝道的新寵。據(jù)了解，目前消費住院醫(yī)療保險和年金附加住院醫(yī)療保險保險產(chǎn)品已成為反映孝道的新寵。

從幾年前買幾袋保健品到現(xiàn)在買份保險送父母，人們的保險觀念正在發(fā)生變化。在2017年的良好開端預(yù)熱期間，附加住院醫(yī)療產(chǎn)品非常受歡迎，甚至代理人和保險公司有人說，類似的產(chǎn)品根本不需要宣傳，供不應(yīng)求。

此外，一頓飯可以鎖定100萬元的大額醫(yī)療保險住院醫(yī)療險，2016年下半年也迅速占領(lǐng)市場，呈現(xiàn)出業(yè)內(nèi)熱議、消費者搶購的畫面。

住院平均費用不到1萬元

說到生病住院，大多數(shù)人可能會想到巨大的開支。幾萬(元)的治療費用起步，但沒有明確的概念住院要花多少錢。

2014年，中國醫(yī)療保險研究會發(fā)布的《基本醫(yī)療保險根據(jù)《參保住院患者個人費用負(fù)擔(dān)分析》報告，2012年，參保住院患者享受報銷待遇4945萬人次，住院總費用約4253億元，即全國參保住院患者平均費用不足1萬元。

此外，數(shù)據(jù)顯示，患者住院費用為2006億元，占47.14%；診療項目1641億元，占38.56%；醫(yī)用材料573億元，占13.48%。

但是，很多人會覺得平均1萬元以下的數(shù)字有點少嗎？

事實上，基本醫(yī)療保險住院患者的醫(yī)療費用和次均住院費用都呈現(xiàn)出左偏態(tài)分布，即低額和高額。數(shù)據(jù)顯示，78%的病例次均住院費用在1萬元以下；14.45%的病例住院費用在1萬元-2萬元之間；2萬-3萬元約占3.22%；3萬-5萬元占2.44%；5萬-10萬元占1.55%，10萬元上占0.21%。

但與此同時，住院費用負(fù)擔(dān)的集中度非常高，最高費用的20%(1萬元以上)占總住院費用的60%；基本參保住院患者40%以上的醫(yī)療費用集中在費用超過1.5萬元(僅占10%)的案例中。

事實上，在實際情況下，除了不同疾病的發(fā)病率和成本外，不得不承認(rèn)，許多患者及其家屬可能會因為治療費用過高而選擇放棄治療。

也就是說，雖然全國住院患者的平均費用不到1萬元，但在實際情況下，超過1萬元的部分需要報銷。

自付比例約為60%

那么，在這筆住院費用中，有多少可以報銷，有多少需要自付？

上述數(shù)據(jù)顯示，從實際支付水平來看，被保險住院患者平均實際支付比例為66.06%，其中職工醫(yī)療保險平均實際支付比例為69.63%，居民醫(yī)療保險平均實際支付比例為52.05%。

具體來說，被保險住院患者的個人費用負(fù)擔(dān)主要包括政策保障范圍內(nèi)的個人自付部分（以下簡稱個人自付）和政策外的個人自付醫(yī)療部分（以下簡稱個人自付）。對于大多數(shù)基本醫(yī)療保險患者來說，他們遵循盡可能多地使用可報銷，少數(shù)關(guān)鍵藥品使用進(jìn)口藥品的原則。因此，突破社保用藥，也成了住院醫(yī)療險其意義之一。

既然社保報銷金額可以達(dá)到50%左右，住院醫(yī)療保險的保額應(yīng)該是多少？

據(jù)了解，目前市場上比較流行的多種住院醫(yī)療保險，保額在百萬元左右。對不同年齡段的消費者，產(chǎn)品保費不足1000元。一般來說，16-20歲的保費最低，在100-200元之間；16歲以下和21-55歲的保費在500元以下，也就是說，55歲以下的年保費可能只是很多人一頓飯的價格。

然而，對于年齡較大、患病概率較高的被保險人，年保費呈現(xiàn)出快速增長的趨勢。例如，60歲以上退休人員的保費在2000元以上，70歲以上的保費在4000元左右。

雖然熱銷的住院醫(yī)療保險是一樣的低保同樣不限制社保用藥，但這些產(chǎn)品的特點也不同。有些產(chǎn)品是否有社會保障保險費和報銷金額差異很大；有些產(chǎn)品可以手動承保，如果健康通知異常不會直接拒絕承保，可以轉(zhuǎn)移手動承保流程；有些產(chǎn)品沒有免賠額；此外，在遠(yuǎn)程醫(yī)療、綠色通道、特殊病房、護(hù)理費、續(xù)保、救護(hù)車費、床費等方面也存在差異。

然而，值得注意的是，上述大多數(shù)高額醫(yī)療保險產(chǎn)品將有大約1萬元的免賠額。也就是說，這些產(chǎn)品的一般形式是：成本不限于社會保障目錄、疾病類型、住院、特殊門診、門診手術(shù)、社會保障用戶的補償金額=住院醫(yī)療費用-社保統(tǒng)籌-1萬元免賠額。

數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)療保險患者住院費用在3萬元至4萬元之間，次均費用為3464.54元，醫(yī)療保險費用為24150.31元。換句話說，當(dāng)個人支出約為1萬元時，總住院費用約為3萬元。

可以發(fā)現(xiàn)，1萬元的免賠額雖然不高，但使用頻率更高。因此，專業(yè)人士還建議，在購買高額住院醫(yī)療保險的同時，可以購買低保額住院醫(yī)療保險，覆蓋5萬元以下的住院費用。據(jù)觀察，這類產(chǎn)品的價格在大多數(shù)年齡段的100-300元之間。

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