導(dǎo)讀：
日前，中國保險業(yè)協(xié)會在北京發(fā)布了《2016年中國長期護(hù)理研究報告》。報告顯示，隨著老年人數(shù)量和收入水平的增加，老年人對護(hù)理的意愿和需求仍在積極增長。報告顯示，隨著老年人數(shù)量和收入水平的增加，老年人對護(hù)理的意愿和需求仍在積極增長。中國60歲以上老年人中，70%以上有不同程度的護(hù)理服務(wù)需求。

然而，護(hù)理需求的快速增長對應(yīng)于巨大的護(hù)理缺口。調(diào)查顯示，只有一半的老年人需要滿足2小時以下的輕度護(hù)理需求和8小時以上的剛性高度需求。

在這方面，報告認(rèn)為，應(yīng)加快長期護(hù)理安全體系的試點(diǎn)和推廣，重點(diǎn)關(guān)注弱勢群體。在制度建設(shè)中，特別關(guān)注老年人、無子女老年人等特殊群體，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)，給予政策優(yōu)惠，綜合考慮，因地制宜，因人制宜。

此外，報告還指出，對專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員的需求是未來的商業(yè)護(hù)理險發(fā)展動力所在。保險行業(yè)必須致力于改善長期護(hù)理保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和定價方法使真正需要護(hù)理保險的人買得起和買得起。

70%的老年人有護(hù)理需求，老齡化加劇了背后的護(hù)理缺口

事實(shí)上，近年來，隨著我國人口老齡化、疾病譜變化、家庭結(jié)構(gòu)和生活方式變化的不斷深化，如何解決養(yǎng)老、養(yǎng)老等問題迫在眉睫。

目前，全國7%的家庭都有老年人需要長期護(hù)理，但傳統(tǒng)觀念中的養(yǎng)兒防老早已不適用于當(dāng)今社會。

根據(jù)調(diào)查報告，雖然中國79.9%家庭的主要護(hù)理服務(wù)提供商是配偶、子女或親屬，但第三方服務(wù)的比例僅為21.1%；在53%的家庭中，家庭成員提供的護(hù)理時間占50%以上；家庭成員護(hù)理時間小于30%的家庭只占18%。然而，在快節(jié)奏、高壓力的社會環(huán)境中，護(hù)理的時間成本無疑成為這些家庭成員除了高昂的護(hù)理費(fèi)用外的另一個巨大負(fù)擔(dān)。

同時，隨著老年人數(shù)量和收入水平的增加，老年人對護(hù)理的意愿和需求仍在積極增長。報告提到，如果中國60歲以上的老年人選擇不需要任何服務(wù)，而不考慮成本、服務(wù)資源等因素，70%以上的老年人由于各種身體原因有不同程度的護(hù)理服務(wù)需求。

如何權(quán)衡工作與照顧老年人的時間比已經(jīng)成為許多家庭面臨的一個實(shí)際問題。因此，第三方服務(wù)不再被老年人和家庭成員拒絕。老年人經(jīng)濟(jì)條件越好，他們就越希望得到護(hù)理服務(wù)，以滿足他們接近家庭、在熟悉的環(huán)境中接受專業(yè)服務(wù)的綜合需求。

報告顯示，在月可支配收入超過5000元的老年人中，很大一部分選擇到社區(qū)或社區(qū)辦事處的護(hù)理機(jī)構(gòu)，占近30%，遠(yuǎn)高于低收入老年人。

然而，護(hù)理需求的快速增長對應(yīng)于巨大的護(hù)理缺口。

調(diào)查顯示，只有一半的老年人需要滿足2小時以下的輕度護(hù)理需求和8小時以上的剛性高度需求。

此外，只有不到40%的家政住房服務(wù)能夠得到滿足，而養(yǎng)老院、醫(yī)院長期病房、福利院、社區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)等專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的需求滿足度較低。近年來，報出現(xiàn)養(yǎng)老床難找的現(xiàn)象

老齡化加劇背景下認(rèn)知不足，長期護(hù)理需要資金積累

在護(hù)理時間和護(hù)理方法存在巨大差距的同時，由于我國長期護(hù)理服務(wù)和安全體系建設(shè)起步較晚，人們普遍不熟悉長期護(hù)理的概念，缺乏對商業(yè)長期護(hù)理保險的認(rèn)識。

人們常常認(rèn)為我還年輕、我很健康，不需要購買相關(guān)的護(hù)理保險；或者將來可以依靠孩子社保或房地產(chǎn)套現(xiàn)支付相關(guān)費(fèi)用。

但事實(shí)上，長期護(hù)理保險和普通護(hù)理保險醫(yī)療保險不同的是，由于大多數(shù)人因衰老而進(jìn)入護(hù)理依賴狀態(tài)，一般不可能治愈或立即康復(fù)，因此護(hù)理保險的保證期一般較長，通常超過10年，需要長期的資金積累，以確保投保人老年后的護(hù)理費(fèi)用。

因此，報告認(rèn)為，在年輕和健康時投保長期護(hù)理保險是最合理和最具成本效益的選擇。年齡越大，健康風(fēng)險越高，保費(fèi)就越貴。

但現(xiàn)實(shí)中很多人缺乏長期風(fēng)險規(guī)劃意識，長期護(hù)理保險在成人中的普及率很低。

此外，對專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員的需求也是未來商業(yè)護(hù)理保險發(fā)展的動力。

報告中提到，家政人員提供的定期或非定期上門服務(wù)是我國第三方護(hù)理服務(wù)的主要形式，占48.2%。

其中，主要是協(xié)助飲食、洗澡、烹飪、清潔等生活護(hù)理和家務(wù)活動，協(xié)助醫(yī)療、輪椅轉(zhuǎn)移等專業(yè)或較重的服務(wù)項目相對較低，大多數(shù)家庭護(hù)理服務(wù)時間較短，不超過一年。

因此，報告認(rèn)為，家政機(jī)構(gòu)無法提供完全專業(yè)和長期的護(hù)理服務(wù)，無法照顧殘疾老年人，特別是需要長期持續(xù)專業(yè)護(hù)理的嚴(yán)重殘疾老年人。從客戶反饋的角度來看，這一結(jié)論也得到了充分的證明。

根據(jù)調(diào)查，收費(fèi)過高

可以說，未來能夠?qū)?yōu)質(zhì)服務(wù)與養(yǎng)老需求聯(lián)系起來的保險產(chǎn)品，將贏得巨大的市場。

報告建議政策傾斜，商業(yè)保險新機(jī)遇在老齡化加劇背景下

報告認(rèn)為，應(yīng)加快長期護(hù)理安全體系的試點(diǎn)和推廣，重點(diǎn)關(guān)注弱勢群體。在體制建設(shè)中，特別關(guān)注老年人、無子女老年人等特殊群體，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)，給予政策優(yōu)惠，綜合考慮，因地制宜，因人制宜。

結(jié)合國務(wù)院《促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的指導(dǎo)意見》對發(fā)展醫(yī)療與養(yǎng)老相結(jié)合養(yǎng)老模式的要求，將大健康理念引入長期護(hù)理領(lǐng)域，突出健康預(yù)防、康復(fù)護(hù)理與養(yǎng)老服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，積極推進(jìn)健康管理和疾病預(yù)防意識的建立，盡量減少或延緩殘疾的發(fā)生，從動態(tài)的角度科學(xué)管理老年人的健康發(fā)展曲線。

同時切入加強(qiáng)融資、優(yōu)化模式、建立體系等角度，努力提高專業(yè)護(hù)理服務(wù)體系的服務(wù)能力和質(zhì)量。包括深入研究老年人及其家庭最迫切需要的服務(wù)模式和機(jī)構(gòu)，優(yōu)先考慮護(hù)理保障，促進(jìn)供給發(fā)展；鼓勵護(hù)理服務(wù)模式創(chuàng)新，增加社區(qū)護(hù)理服務(wù)資源投資，建立多元化服務(wù)模式；加強(qiáng)對專業(yè)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策支持。

此外，還應(yīng)通過宣傳、政策指導(dǎo)等手段提高消費(fèi)者的長期風(fēng)險保護(hù)意識，特別是年輕人，加強(qiáng)對商業(yè)長期護(hù)理保險的政策支持。保險業(yè)還必須致力于改善長期護(hù)理保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和定價方法，使真正需要護(hù)理保險的人負(fù)擔(dān)得起和負(fù)擔(dān)得起。

事實(shí)上，在一些發(fā)達(dá)國家，長期護(hù)理保險是繼養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和分娩之后的第六大保險社會保險。在德國，長期護(hù)理保險已成為社會保險制度的五大支柱之一；在美國，這個行業(yè)已經(jīng)占據(jù)了它壽險相當(dāng)大的市場份額。因此，中國在這方面仍有巨大的增長潛力。

隨著《健康中國2030年規(guī)劃綱要》中放寬市場準(zhǔn)入，鼓勵社會資本和海外資本依法投資健康服務(wù)業(yè)，加快社會醫(yī)療機(jī)構(gòu)社會保障指導(dǎo)和專業(yè)建設(shè)等措施的實(shí)施；以及人力資源和社會保障部發(fā)布的《長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)指導(dǎo)意見》中提到的全國長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)，未來，長期護(hù)理保險領(lǐng)域可能會出現(xiàn)一系列政策紅利。

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