導讀： 雙11消費狂歡節(jié)進入第八年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迭代，相關金融產(chǎn)品發(fā)生了翻天覆地的變化。互聯(lián)網(wǎng)公司提供的消費信貸、消費保險、消費理財產(chǎn)品除了打造買買買平臺外，還為消費者提供了更多的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)公司提供的消費信貸、消費保險、消費理財產(chǎn)品除了打造買買買平臺外，還為消費者提供了更多的選擇。

電商巨頭搶灘支付渠道

近年來，在經(jīng)濟轉型創(chuàng)造新經(jīng)濟增長引擎的背景下，消費金融迎來了快速發(fā)展。截至今年上半年，中國已有100多家機構從事互聯(lián)網(wǎng)消費金融，包括商業(yè)銀行、汽車消費金融公司、電子商務巨頭、P2P網(wǎng)貸機構等互聯(lián)網(wǎng)公司等。

雙11無疑是輸出金融產(chǎn)品的絕佳場景。螞蟻金融服務、京東金融、蘇寧消費金融等機構從付費購物到分期付款1消費支付的主角，開啟消費金融促進消費的戰(zhàn)斗。

螞蟻金融集團財富集團總裁黃浩表示，8年前的淘寶雙11，支付主角或支付寶余額；到2011年左右，銀行快速支付成為主角，銀行支付渠道每年擠壓；自2013年以來，余額寶逐漸成為主流，去年雙11支付的21%來自余額寶；預計從今年開始，華北和余額寶將占支付渠道的絕大多數(shù)。

今年的雙11，早在一個月前就開始了主要品牌的消費金融戰(zhàn)爭。華北從10月18日開始增加金額。螞蟻金融公司透露，原計劃的總金額為100億元，但截至11月1日，今年用戶金額已達到170億元，仍在緊急增加，用戶數(shù)量是去年活動結束時的1.5倍。

同時，另一家電商巨頭JD.COM金融也升級了其雙11的白條功能，如推出JD.COM小金庫和白條用戶6天6期免息、線下銀聯(lián)等。POS機器采用白條閃付購物立減等優(yōu)惠。

許多商家很高興接受這種消費金融工具，因為它可以緩解消費者購買的經(jīng)濟壓力，增加銷售額。根據(jù)螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)，天貓商戶開業(yè)第一個月，花店用戶交易量增加33%，下個月繼續(xù)增加26%；使用花店分期付款后，用戶平均單價增加41%。

值得注意的是，沿著雙11的供應鏈，電子商務平臺也專門為商家提供融資服務。對于雙11庫存，我們?yōu)?33萬賣家提供信貸服務，累計貸款超過497億元，近500億元，相當于每天貸款2.2萬用戶，平均貸款3.7萬。網(wǎng)上商業(yè)銀行行長、螞蟻金融服務集團副總裁余勝法表示。

保險覆蓋整個電子商務消費環(huán)節(jié)

每年的雙11購物嘉年華，保險總是不可或缺的。除了電商平臺絞盡腦汁提升購物體驗外，保險公司結合網(wǎng)上購物的特點，開發(fā)了各種消費保險，實現(xiàn)了傳統(tǒng)的消費保險保險產(chǎn)品簡單的折扣促銷，深入網(wǎng)購全過程，推出場景保險轉型。

物流體驗是消費者每年雙11期間面臨的最大痛點。去年雙11期間，只退貨運費險訂單達到3.08億筆，預計今年同期仍將實現(xiàn)快速增長。

根據(jù)國家郵政局的數(shù)據(jù)，今年雙11期間，全行業(yè)處理的郵件業(yè)務量將超過10.5億件，比去年同期增長35%。據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，在購物狂歡節(jié)期間，快遞的數(shù)量幾乎是普通的三倍。由于積壓快遞數(shù)量較多，如果快遞員不匹配，至少需要一周甚至更長時間才能完全消化這些快遞。

針對今年雙11期間物流爆倉、收貨難、收貨慢等行業(yè)痛點，各大電商平臺頻頻出奇招。比如螞蟻金服推出了衣服褪色險、鞋脫膠險、生鮮腐爛險等新產(chǎn)品。京東金融還與保險公司合作，發(fā)起了雙11購物流保障計劃。消費者在電子商務購物時可以獲得送貨龜速度保險。一旦收貨緩慢，他們將獲得保險賠償。

為了讓消費者輕松支付，許多保險公司推出了賬戶資本安全保險。目前，主要保險公司推出的賬戶資本安全保險范圍相似，保險金額為5萬元、10萬元甚至100萬元，保費往往從幾美分到幾十元，部分產(chǎn)品也可以根據(jù)每個人的賬戶風險水平來確定保費。

以人保財險以個人賬戶資金安全保險為例，消費者可根據(jù)自身經(jīng)濟狀況選擇保險金額，保險金額最低1萬元，最高100萬元。

事實上，消費者保險已逐漸發(fā)展成為一種覆蓋面很大的保險類型。僅在螞蟻金融服務保險平臺上，消費者保險人數(shù)就超過3億，覆蓋淘寶天貓平臺上400多萬商戶。螞蟻金融服務保險集團總監(jiān)梁越平表示，預計此類新保險產(chǎn)品將為保險業(yè)帶來1億多新保險人。

據(jù)螞蟻金服保險平臺統(tǒng)計，今年共有中國人保中國人壽、中國平安、太平洋保險、泰康保險等9家保險公司與其合作，提供質量、物流、售后、價格、信用保障等5種以上的消費保險服務。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，新型消費保險仍處于試水階段，盈利能力難以斷論。然而，由于它深入進入日常消費場景，它可以培養(yǎng)用戶的保險意識，并有巨大的發(fā)展空間。

專家觀點

唐涯，北京大學金融系副教授：

國內(nèi)消費金融發(fā)展空間巨大

與多年前互聯(lián)網(wǎng)金融一夜走紅類似，消費金融已成為當下的熱門詞匯。消費金融無疑是各大電商平臺借雙11打金融戰(zhàn)的新主角。2015年，中國社會消費品零售總額超過30萬億元，消費超過投資成為經(jīng)濟增長的第一動力。2016年上半年，居民部門消費信貸余額同比增長19.4%，同比增長3.9%。

廣東金融消費權益保護聯(lián)合會副秘書長西宇航表示：預計2017年互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場將增加到2萬億元，2018年將增加到3.8萬億元。

目前，消費金融領域既有線下傳統(tǒng)銀行端通過消費信貸布局市場，也不乏P2P公司轉型和新消費金融公司進入，大型電子商務平臺也在競爭，市場喧囂。北京大學光華管理學院金融系副教授唐亞認為，中國消費金融仍有巨大的發(fā)展空間，電子商務平臺在消費金融領域具有自然優(yōu)勢。在美國資產(chǎn)證券化市場，消費信貸約占82%，生產(chǎn)企業(yè)約占18%。在歐洲，兩者的比例是70%比30%，而中國大約是12%比88%?！?/p>

唐涯認為，隨著國家和人民財富的積累，消費者需求得到釋放，為消費者金融留下了巨大的發(fā)展空間。電子商務平臺進入消費者金融領域的自然優(yōu)勢在于，它可以通過現(xiàn)有渠道觸及底層用戶。在中國，消費者杠桿率很低，消費者金融離紅海還很遠。

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