導(dǎo)讀： 近日，保險插手企業(yè)融資，蘇寧金融與一家財產(chǎn)保險公司達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方將利用保險產(chǎn)品的增強(qiáng)作用，解決小微企業(yè)信用不足的問題，有效降低貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高融資能力。

保險也開始插手企業(yè)融資沒錯。說到阻礙企業(yè)發(fā)展的主要因素，恐怕是缺錢，尤其是資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營和財務(wù)信息不完善的中小企業(yè)。由于綜合實(shí)力弱、信用等級差，難以滿足一定的抵押和擔(dān)保條件，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往敬而遠(yuǎn)之，專注于規(guī)避信用風(fēng)險。在這樣的困境下，保險機(jī)構(gòu)挺身而出，向許多有融資需求的企業(yè)伸出援手。這次蘇寧金融聯(lián)姻保險公司此前，許多保險企業(yè)通過保險增信與商業(yè)銀行合作，幫助企業(yè)更有效地獲得信貸支持。

譬如，某財險公司推出了純信用無反擔(dān)保大額信用擔(dān)保保險險種，企業(yè)不需要提供抵押貸款，也可以從銀行獲得貸款。主要由貸款利息和保險費(fèi)組成的融資成本低于抵押貸款和質(zhì)押貸款。如有逾期貸款風(fēng)險，保險公司將向銀行賠償。事實(shí)并非如此。一家企業(yè)集團(tuán)于7月與該財產(chǎn)保險公司簽訂了合同，投保了該保險類型?，F(xiàn)已從相關(guān)銀行獲得首筆3000萬元的信用貸款。

另一個例子是，湖南省于8月啟動了有針對性的新農(nóng)業(yè)經(jīng)營者貸款擔(dān)保保險試點(diǎn)工作，保險公司也扮演了擔(dān)保人的角色，幫助當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和貧困農(nóng)民獲得信貸支持。例如，蔬菜合作社在向相關(guān)保險企業(yè)購買保險后，向銀行申請50萬元貸款，無需抵押。據(jù)報道，湖南省預(yù)計將在一年內(nèi)發(fā)放超過15億元的貸款。

實(shí)際行動亮點(diǎn)很多

以上兩個是保險增信助力企業(yè)融資的新例子。在這方面盤點(diǎn)保險企業(yè)的實(shí)際行動，還有很多亮點(diǎn)可以挖掘。

例如，面對資本需求但難以達(dá)到銀行信用標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)的小額貸款擔(dān)保保險，貸款人投保保險后，可以從銀行獲得較低利率（最高不超過同期基準(zhǔn)利率的30%）的貸款。例如，一家從事網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的小微企業(yè)，由于缺乏啟動資金和困難，通過保險企業(yè)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款擔(dān)保保險，成功從銀行獲得10萬元貸款，及時購買辦公設(shè)備。

還有專門針對中小科技企業(yè)的政府+保險+履約擔(dān)保保險的銀行風(fēng)險共擔(dān)模式。這意味著保險公司向債權(quán)人（銀行）承諾，被保險人（中小企業(yè)）不按照合同或法律規(guī)定履行義務(wù)的，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。在此期間，地方政府還提供了貸款風(fēng)險補(bǔ)償準(zhǔn)備金。一旦發(fā)生貸款損失，政府將承擔(dān)25%，保險公司將承擔(dān)45%，銀行將承擔(dān)30%，這有效地解決了傳統(tǒng)信貸模式下中小科技企業(yè)因缺乏足夠的抵押品而難以獲得貸款的問題。

此外，為了滿足從事商品零售的個體工商戶對營業(yè)資金周轉(zhuǎn)和營業(yè)場所裝修的資金需求，一家保險公司推出了商戶小額貸款擔(dān)保保險。商戶投保產(chǎn)品，保險金額覆蓋貸款本金，無需提供額外的抵押擔(dān)保，可獲得一年最高30萬元的銀行信貸支持。同時，一家財產(chǎn)保險公司開發(fā)了個人商戶小額貸款綜合保險及附加保險，以個體工商戶、中小企業(yè)主等經(jīng)營商戶為被保險人，商戶貸款的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為被保險人。商戶貸款的抵押品損壞的，保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)提供還款服務(wù)。保險期間抵押品發(fā)生全部損失或者推定全部損失的，保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照事故發(fā)生時貸款合同項(xiàng)下未償還的貸款本息余額之和向被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，使商戶免除后顧之憂。

可以看出，在企業(yè)尋求突破融資瓶頸的道路上，保險的參與為解決問題提供了更多的機(jī)會。當(dāng)然，需要強(qiáng)調(diào)的是，只有那些有真實(shí)生產(chǎn)資本需求、良好信用記錄和發(fā)展前景、可靠還款來源的企業(yè)才能真正從保險的手臂中受益。這一基本標(biāo)準(zhǔn)保持不變。

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