導(dǎo)讀： 近日，保險(xiǎn)插手企業(yè)融資，蘇寧金融與一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方將利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的增強(qiáng)作用，解決小微企業(yè)信用不足的問(wèn)題，有效降低貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高融資能力。

保險(xiǎn)也開始插手企業(yè)融資沒錯(cuò)。說(shuō)到阻礙企業(yè)發(fā)展的主要因素，恐怕是缺錢，尤其是資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息不完善的中小企業(yè)。由于綜合實(shí)力弱、信用等級(jí)差，難以滿足一定的抵押和擔(dān)保條件，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往敬而遠(yuǎn)之，專注于規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。在這樣的困境下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)挺身而出，向許多有融資需求的企業(yè)伸出援手。這次蘇寧金融聯(lián)姻保險(xiǎn)公司此前，許多保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)增信與商業(yè)銀行合作，幫助企業(yè)更有效地獲得信貸支持。

譬如，某財(cái)險(xiǎn)公司推出了純信用無(wú)反擔(dān)保大額信用擔(dān)保保險(xiǎn)險(xiǎn)種，企業(yè)不需要提供抵押貸款，也可以從銀行獲得貸款。主要由貸款利息和保險(xiǎn)費(fèi)組成的融資成本低于抵押貸款和質(zhì)押貸款。如有逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將向銀行賠償。事實(shí)并非如此。一家企業(yè)集團(tuán)于7月與該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂了合同，投保了該保險(xiǎn)類型。現(xiàn)已從相關(guān)銀行獲得首筆3000萬(wàn)元的信用貸款。

另一個(gè)例子是，湖南省于8月啟動(dòng)了有針對(duì)性的新農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者貸款擔(dān)保保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，保險(xiǎn)公司也扮演了擔(dān)保人的角色，幫助當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和貧困農(nóng)民獲得信貸支持。例如，蔬菜合作社在向相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)后，向銀行申請(qǐng)50萬(wàn)元貸款，無(wú)需抵押。據(jù)報(bào)道，湖南省預(yù)計(jì)將在一年內(nèi)發(fā)放超過(guò)15億元的貸款。

實(shí)際行動(dòng)亮點(diǎn)很多

以上兩個(gè)是保險(xiǎn)增信助力企業(yè)融資的新例子。在這方面盤點(diǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際行動(dòng)，還有很多亮點(diǎn)可以挖掘。

例如，面對(duì)資本需求但難以達(dá)到銀行信用標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)的小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)，貸款人投保保險(xiǎn)后，可以從銀行獲得較低利率（最高不超過(guò)同期基準(zhǔn)利率的30%）的貸款。例如，一家從事網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的小微企業(yè)，由于缺乏啟動(dòng)資金和困難，通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)，成功從銀行獲得10萬(wàn)元貸款，及時(shí)購(gòu)買辦公設(shè)備。

還有專門針對(duì)中小科技企業(yè)的政府+保險(xiǎn)+履約擔(dān)保保險(xiǎn)的銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式。這意味著保險(xiǎn)公司向債權(quán)人（銀行）承諾，被保險(xiǎn)人（中小企業(yè)）不按照合同或法律規(guī)定履行義務(wù)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。在此期間，地方政府還提供了貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金。一旦發(fā)生貸款損失，政府將承擔(dān)25%，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)45%，銀行將承擔(dān)30%，這有效地解決了傳統(tǒng)信貸模式下中小科技企業(yè)因缺乏足夠的抵押品而難以獲得貸款的問(wèn)題。

此外，為了滿足從事商品零售的個(gè)體工商戶對(duì)營(yíng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所裝修的資金需求，一家保險(xiǎn)公司推出了商戶小額貸款擔(dān)保保險(xiǎn)。商戶投保產(chǎn)品，保險(xiǎn)金額覆蓋貸款本金，無(wú)需提供額外的抵押擔(dān)保，可獲得一年最高30萬(wàn)元的銀行信貸支持。同時(shí)，一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開發(fā)了個(gè)人商戶小額貸款綜合保險(xiǎn)及附加保險(xiǎn)，以個(gè)體工商戶、中小企業(yè)主等經(jīng)營(yíng)商戶為被保險(xiǎn)人，商戶貸款的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為被保險(xiǎn)人。商戶貸款的抵押品損壞的，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)提供還款服務(wù)。保險(xiǎn)期間抵押品發(fā)生全部損失或者推定全部損失的，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照事故發(fā)生時(shí)貸款合同項(xiàng)下未償還的貸款本息余額之和向被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，使商戶免除后顧之憂。

可以看出，在企業(yè)尋求突破融資瓶頸的道路上，保險(xiǎn)的參與為解決問(wèn)題提供了更多的機(jī)會(huì)。當(dāng)然，需要強(qiáng)調(diào)的是，只有那些有真實(shí)生產(chǎn)資本需求、良好信用記錄和發(fā)展前景、可靠還款來(lái)源的企業(yè)才能真正從保險(xiǎn)的手臂中受益。這一基本標(biāo)準(zhǔn)保持不變。

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