導(dǎo)讀： 近日，保險插手企業(yè)融資，蘇寧金融與一家財產(chǎn)保險公司達成戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方將利用保險產(chǎn)品的增強作用，解決小微企業(yè)信用不足的問題，有效降低貸款業(yè)務(wù)風險，提高融資能力。

保險也開始插手企業(yè)融資沒錯。說到阻礙企業(yè)發(fā)展的主要因素，恐怕是缺錢，尤其是資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營和財務(wù)信息不完善的中小企業(yè)。由于綜合實力弱、信用等級差，難以滿足一定的抵押和擔保條件，傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往敬而遠之，專注于規(guī)避信用風險。在這樣的困境下，保險機構(gòu)挺身而出，向許多有融資需求的企業(yè)伸出援手。這次蘇寧金融聯(lián)姻保險公司此前，許多保險企業(yè)通過保險增信與商業(yè)銀行合作，幫助企業(yè)更有效地獲得信貸支持。

譬如，某財險公司推出了純信用無反擔保大額信用擔保保險險種，企業(yè)不需要提供抵押貸款，也可以從銀行獲得貸款。主要由貸款利息和保險費組成的融資成本低于抵押貸款和質(zhì)押貸款。如有逾期貸款風險，保險公司將向銀行賠償。事實并非如此。一家企業(yè)集團于7月與該財產(chǎn)保險公司簽訂了合同，投保了該保險類型?，F(xiàn)已從相關(guān)銀行獲得首筆3000萬元的信用貸款。

另一個例子是，湖南省于8月啟動了有針對性的新農(nóng)業(yè)經(jīng)營者貸款擔保保險試點工作，保險公司也扮演了擔保人的角色，幫助當?shù)刂行∑髽I(yè)和貧困農(nóng)民獲得信貸支持。例如，蔬菜合作社在向相關(guān)保險企業(yè)購買保險后，向銀行申請50萬元貸款，無需抵押。據(jù)報道，湖南省預(yù)計將在一年內(nèi)發(fā)放超過15億元的貸款。

實際行動亮點很多

以上兩個是保險增信助力企業(yè)融資的新例子。在這方面盤點保險企業(yè)的實際行動，還有很多亮點可以挖掘。

例如，面對資本需求但難以達到銀行信用標準的中小企業(yè)的小額貸款擔保保險，貸款人投保保險后，可以從銀行獲得較低利率（最高不超過同期基準利率的30%）的貸款。例如，一家從事網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的小微企業(yè)，由于缺乏啟動資金和困難，通過保險企業(yè)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新小額貸款擔保保險，成功從銀行獲得10萬元貸款，及時購買辦公設(shè)備。

還有專門針對中小科技企業(yè)的政府+保險+履約擔保保險的銀行風險共擔模式。這意味著保險公司向債權(quán)人（銀行）承諾，被保險人（中小企業(yè)）不按照合同或法律規(guī)定履行義務(wù)的，保險公司應(yīng)當承擔賠償責任。在此期間，地方政府還提供了貸款風險補償準備金。一旦發(fā)生貸款損失，政府將承擔25%，保險公司將承擔45%，銀行將承擔30%，這有效地解決了傳統(tǒng)信貸模式下中小科技企業(yè)因缺乏足夠的抵押品而難以獲得貸款的問題。

此外，為了滿足從事商品零售的個體工商戶對營業(yè)資金周轉(zhuǎn)和營業(yè)場所裝修的資金需求，一家保險公司推出了商戶小額貸款擔保保險。商戶投保產(chǎn)品，保險金額覆蓋貸款本金，無需提供額外的抵押擔保，可獲得一年最高30萬元的銀行信貸支持。同時，一家財產(chǎn)保險公司開發(fā)了個人商戶小額貸款綜合保險及附加保險，以個體工商戶、中小企業(yè)主等經(jīng)營商戶為被保險人，商戶貸款的銀行和其他金融機構(gòu)為被保險人。商戶貸款的抵押品損壞的，保險企業(yè)應(yīng)當提供還款服務(wù)。保險期間抵押品發(fā)生全部損失或者推定全部損失的，保險企業(yè)應(yīng)當按照事故發(fā)生時貸款合同項下未償還的貸款本息余額之和向被保險人承擔賠償責任，使商戶免除后顧之憂。

可以看出，在企業(yè)尋求突破融資瓶頸的道路上，保險的參與為解決問題提供了更多的機會。當然，需要強調(diào)的是，只有那些有真實生產(chǎn)資本需求、良好信用記錄和發(fā)展前景、可靠還款來源的企業(yè)才能真正從保險的手臂中受益。這一基本標準保持不變。

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