導(dǎo)讀： 在傳統(tǒng)的二手房交易過(guò)程中，買方通過(guò)抵押支付部分費(fèi)用是很常見(jiàn)的。業(yè)主的抵押貸款還沒(méi)有還清。在買方需要墊錢贖回建筑物的過(guò)程中，如果第三方卷錢逃跑，最終錢樓兩空的案例時(shí)有發(fā)生。業(yè)主的抵押貸款還沒(méi)有還清。在買方需要墊錢贖回建筑物的過(guò)程中，如果第三方卷錢逃跑，最終錢樓兩空的案例時(shí)有發(fā)生。

鑒于目前住房交易金融服務(wù)市場(chǎng)的各種不規(guī)范，太平洋保險(xiǎn)公司與光大銀行、大道金融服務(wù)公司最近在廣州發(fā)布了交易保險(xiǎn)模式。首次推出該服務(wù)的城市包括廣州、佛山等5個(gè)省市的10個(gè)城市。

值得注意的是，越來(lái)越多的人財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)信用擔(dān)保保險(xiǎn)切入住房金融。此前，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、聯(lián)合保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)與相關(guān)銀行合作推出了類似業(yè)務(wù)。

切入傳統(tǒng)的贖回模式

中國(guó)太平洋房地產(chǎn)保險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越說(shuō)：中國(guó)的房地產(chǎn)交易呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)。然而，房地產(chǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)并沒(méi)有跟上發(fā)展的需要。

在傳統(tǒng)的二手房交易中，如果買賣雙方都是抵押貸款，則需要通過(guò)幾個(gè)環(huán)節(jié)，如簽約-贖回-解除抵押貸款-轉(zhuǎn)讓-新抵押貸款抵押貸款-銀行貸款-交付程持續(xù)了兩到三個(gè)月。

此外，支付的成本高達(dá)2%-3%。更重要的是，交易資金不受監(jiān)管。買方首期款用于賣方贖回房屋的情況隨處可見(jiàn)。一旦發(fā)生事故，消費(fèi)者將無(wú)法承受痛苦。

顧越說(shuō)：為了促進(jìn)個(gè)人房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，為房地產(chǎn)交易提供更完善的金融工具，太平洋保險(xiǎn)和光大銀行聯(lián)合推出了創(chuàng)新的產(chǎn)權(quán)交易擔(dān)保保險(xiǎn)。

事實(shí)上，贖回最初是銀行、擔(dān)保公司和小額貸款公司的現(xiàn)有業(yè)務(wù)。銀行的贖回業(yè)務(wù)通常與指定的擔(dān)保公司合作，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司進(jìn)入傳統(tǒng)的房地產(chǎn)贖回模式，衍生出一個(gè)新的過(guò)程：買賣雙方通過(guò)房地產(chǎn)中介簽訂合同，首先保險(xiǎn)產(chǎn)權(quán)交易保險(xiǎn)，買方銀行直接發(fā)放批準(zhǔn)的抵押貸款，使賣方可以提前收到房屋，其余轉(zhuǎn)讓、抵押等程序可以處理。

大道金融服務(wù)創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)劉波表示：產(chǎn)權(quán)交易保險(xiǎn)啟動(dòng)后，房屋交付時(shí)間將提前一個(gè)月以上。同時(shí)，由于銀行資金利用效率的提高，客戶的金融服務(wù)成本也可以降低一半以上。

劉波表示，交易保險(xiǎn)模式的載體形式是保險(xiǎn)，住房金融服務(wù)嵌入在實(shí)際操作層面的金融監(jiān)管體系中。保險(xiǎn)公司和銀行兩家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貫穿整個(gè)交易過(guò)程，銀行和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管規(guī)范可以充分滲透到服務(wù)流程設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的每一個(gè)細(xì)節(jié)。

光大銀行副行長(zhǎng)李杰表示，銀行可以參與整個(gè)房地產(chǎn)交易金融服務(wù)流程。在實(shí)踐層面，將住房金融服務(wù)全面嵌入金融監(jiān)管體系，大大降低了住房金融領(lǐng)域的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士評(píng)論說(shuō)：與擔(dān)保公司相比，引進(jìn)保險(xiǎn)公司的參與確實(shí)降低了整個(gè)業(yè)務(wù)鏈的風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)權(quán)交易擔(dān)保保險(xiǎn)的新方向

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司住房金融發(fā)展不多。產(chǎn)權(quán)交易保障保險(xiǎn)在海外比較成熟保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如T itle InsuranceC om pany它是一家專門從事產(chǎn)權(quán)交易保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。目前，除太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中安保險(xiǎn)、中國(guó)聯(lián)合會(huì)等國(guó)內(nèi)也推出了相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)。

產(chǎn)權(quán)交易保證保險(xiǎn)是一種典型的跨境創(chuàng)新產(chǎn)品，將保險(xiǎn)植入交易場(chǎng)景，從客戶需求出發(fā)。大型保險(xiǎn)公司的干預(yù)將為消費(fèi)者的房地產(chǎn)交易安全提供可靠的保障。顧越說(shuō)，這也是保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的新發(fā)展方向。太平洋保險(xiǎn)公司正在積極創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，并在新興市場(chǎng)和業(yè)務(wù)方面努力工作。未來(lái)將在包容性金融方面進(jìn)行更多的嘗試。

年初，中安保險(xiǎn)、郵政儲(chǔ)蓄銀行、大道金融等機(jī)構(gòu)在深圳推出了產(chǎn)權(quán)交易保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司以擔(dān)保保險(xiǎn)為載體，中安在線開(kāi)發(fā)了二手住房交易合同履行擔(dān)保保險(xiǎn)。深圳目前每月有數(shù)百份訂單。顧越說(shuō)。

事實(shí)上，產(chǎn)權(quán)交易保險(xiǎn)模式的實(shí)施主要是解決了風(fēng)險(xiǎn)控制的核心問(wèn)題。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司將在二手房屋交易合同履行擔(dān)保保險(xiǎn)條款中列出免責(zé)條款。投保人與被保險(xiǎn)人以欺詐、串通等惡意手段簽訂合同的；二手房屋買賣合同的買賣雙方為配偶、父母、子女、兄弟姐妹等近親。

大道金融服務(wù)和保險(xiǎn)公司在交易鏈中共同承擔(dān)的責(zé)任。大道金融服務(wù)總裁徐說(shuō)：我們通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制模型嚴(yán)格訪問(wèn)被保險(xiǎn)人，并判斷客戶的信用評(píng)級(jí)。

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