導讀： 10月17日，中國保險業(yè)協(xié)會(以下簡稱中國保險協(xié)會)在北京舉辦了第二屆養(yǎng)老保險研究沙龍活動。中國保險協(xié)會朱金元會長、余勛生副秘書長、國務院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承輝、人力資源和社會保障研究所所長金偉剛、北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險系主任鄭偉、中國保險監(jiān)督管理委員會人身保險監(jiān)督部養(yǎng)老保險處相關領導、中國保險協(xié)會養(yǎng)老保險專業(yè)委員會主任、副主任等30余人參加了沙龍。

鄭偉主任首先做了題為商業(yè)養(yǎng)老保險主題演講機遇與挑戰(zhàn)。他指出，計劃經(jīng)濟，社會保險受覆蓋面擴大、媒體宣傳等因素的影響，政府養(yǎng)老的概念仍然很強。然而，隨著我國人口老齡化進程的加快，養(yǎng)老金安全的第一支柱面臨著資金枯竭和養(yǎng)老金替代率顯著下降的挑戰(zhàn)：2037年基本養(yǎng)老保險基金將首次出現(xiàn)年度收支負值，2048年累計收支不抵支；第一支柱的替代率將從40%降至本世紀下半年的25%。如果以70%作為養(yǎng)老金的目標替代率，第二和第三支柱，特別是商業(yè)養(yǎng)老保險對發(fā)展提出了很高的要求和迫切的要求。

鄭主任指出，根據(jù)美國養(yǎng)老金制度的研究結(jié)果，商業(yè)保險與基金、銀行儲蓄等其他投資工具相比，特別是年金產(chǎn)品在抵御長壽風險方面具有獨特的優(yōu)勢，而稅收優(yōu)惠保險產(chǎn)品還可以享受投資收益的稅收優(yōu)惠，在促進我國養(yǎng)老保障水平提高方面發(fā)揮積極作用。在此基礎上，他在中國的商業(yè)養(yǎng)老保險對發(fā)展提出了五條建議：一是堅持市場+政府需要發(fā)揮市場機制和政府的作用；二是堅持需求+在提高人民保障意識的同時，深化商業(yè)養(yǎng)老保險三是探索保險+四是探索養(yǎng)老+醫(yī)療保健結(jié)合發(fā)展模式；五是堅持公平市場+消費者保護，建立以消費者滿意度為核心的商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)服務評價體系，確保不同類型的商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)享有公平的市場競爭機會。

在題為充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在完善養(yǎng)老體系中的作用的主題演講中，張承輝主任從發(fā)展必要性、優(yōu)勢、空間、滯后等方面分析了我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀和前景。她強調(diào)，養(yǎng)老保障總量不足、養(yǎng)老體系結(jié)構(gòu)不平衡、基本養(yǎng)老保險可持續(xù)壓力、企業(yè)年金發(fā)展現(xiàn)實約束等諸多因素都要求中國大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險市場。在不斷完善多層次養(yǎng)老保障體系的過程中，大量居民的儲蓄被引導到保險市場和資本市場，為商業(yè)養(yǎng)老保險創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間。美國和其他發(fā)達國家的經(jīng)驗也表明，隨著人口老齡化程度的提高，人們對風險的關注從死亡風險轉(zhuǎn)向養(yǎng)老金和健康風險，養(yǎng)老金業(yè)務的比例不斷增加，養(yǎng)老金、健康等服務業(yè)也發(fā)展迅速。因此，保險業(yè)應充分發(fā)揮自身機制開放、激勵機制有效、運行機制透明的優(yōu)勢，充分參與我國多層次養(yǎng)老保障體系建設。

她還表示，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險在保險密度和資產(chǎn)積累方面占有很大比例GDP與美國等國家相比，比例有很大差距。造成這種滯后的原因包括社會保險支付負擔擠壓商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展空間，稅收政策改進，導致商業(yè)養(yǎng)老保險需求不足和有效供應不足。針對這些問題，張主任對我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提出了幾項建議：一是明確商業(yè)養(yǎng)老保險作為第三支柱的發(fā)展定位，有效降低基本養(yǎng)老保險的支付比例；二是通過稅收優(yōu)惠政策提高商業(yè)養(yǎng)老保險需求，探索實施EET、TEE等稅收優(yōu)惠模式；三是提高商業(yè)養(yǎng)老保險的供給效率養(yǎng)老險加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提高資產(chǎn)管理能力，成為養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。

金維剛主任對兩位專家的主題演講發(fā)表了精彩的評論。他指出，由于計劃生育制度的長期實施，未來人口撫養(yǎng)比將大幅上升，單靠第一支柱應對人口老齡化是不可持續(xù)的。由于第一支柱費率過高，第二支柱的發(fā)展空間相對有限，因此有必要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險。但客觀事實是，中國是一個儲蓄率高的國家。傳統(tǒng)的概念是儲蓄。人們的獨立保險意識很弱，保險業(yè)和保險營銷推廣的發(fā)展?jié)摿τ邢蕖Ｒ虼?，政府需要重視市場的發(fā)展，必須從養(yǎng)老保障體系建設的角度出發(fā)，出臺稅收優(yōu)惠扶持政策，使第三支柱做大做強。在推進稅收優(yōu)惠政策的同時，保險業(yè)還呼吁政府關注整個養(yǎng)老保障體系的建設和商業(yè)養(yǎng)老保險在整個養(yǎng)老保障體系中的作用。社會各界要積極關注和參與養(yǎng)老保險沙龍等形式的專題研究和交流，努力尋找問題的癥結(jié)，對癥下藥。

會上，與會者和演講專家就商業(yè)養(yǎng)老保險的本質(zhì)特征、居民儲蓄轉(zhuǎn)化為保險的有效途徑和方法、未來商業(yè)養(yǎng)老保險在多層次養(yǎng)老保障體系建設中的作用進行了熱烈深入的討論，取得了良好的溝通效果。

朱金元主席在總結(jié)講話中強調(diào)，一是中國保險協(xié)會促進行業(yè)積極開展養(yǎng)老保險專項研究，旨在促進中國養(yǎng)老第三支柱的快速健康發(fā)展，全面改善國家退休養(yǎng)老保障供應，讓保險業(yè)找到自己的發(fā)展機遇。第二，保險機構(gòu)必須認識到與銀行、證券等領域相比的行業(yè)優(yōu)勢，充分發(fā)揮自身條件和資源，獲得政府和社會的信任。第三，希望通過討論沙龍等交流共享平臺，提高社會各界對商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老保障第三支柱使命的認識，得到更多專家的支持，更好地影響和支持政府決策。

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