導讀： 人身保險新規(guī)最終正式出臺，造成6000億萬能險退市謠言。前天，中國保監(jiān)會網(wǎng)站正式發(fā)布了兩項關(guān)于人身保險的新規(guī)定：《中國保監(jiān)會關(guān)于加強人身保險產(chǎn)品監(jiān)管的通知》和《中國保監(jiān)會關(guān)于進一步完善人身保險精算制度的通知》，強調(diào)保險回歸保障原則，規(guī)范人身保險產(chǎn)品開發(fā)設計，要求人身保險市場深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。并表示，防止大股東將保險公司變成融資平臺。并表示，防止大股東將保險公司變成融資平臺。從政策導向的角度來看，目前萬能保險基金還沒有退出a股的危險。

人身保險新規(guī)兩個要點

綜合運用多種手段，加強萬能化保險等人身保險監(jiān)管產(chǎn)品，嚴格遵守風險底線。保險公司建立單獨的萬能保險會計制度，單獨管理萬能賬戶。

加快風險保障和長期儲蓄業(yè)務的發(fā)展，要求保險公司姓保險，防止大股東將保險公司變成融資平臺。

提高人身保險產(chǎn)品風險保障水平。在人身保險費率市場化改革中保險金額保費或賬戶價值的最低比例要求從105%提高到120%，風險保障水平已達到世界較高水平。

除保證利益外，不得承諾其他收入，不得使用利息、預期收入等詞語進行宣傳。

銷售后10日內(nèi)需備案

中國保監(jiān)會重申，對人身保險產(chǎn)品實行事后備案和事后抽查管理。保險公司開發(fā)設計的人身保險產(chǎn)品，除明確要求事先審批外，應當事后備案，即在產(chǎn)品銷售后10日內(nèi)向中國保監(jiān)會備案。

新規(guī)定要求提高個人保險產(chǎn)品的風險保障水平。在個人保險費率市場化改革中，保險金額與保費或賬戶價值的最低比例要求從105%提高到120%，這一風險保障水平已達到世界較高水平。個人保險產(chǎn)品的主要年齡組死亡保險超過美國、歐洲、亞洲等世界主要國家和地區(qū)國、歐洲、亞洲等世界主要國家和地區(qū)的要求。

回溯報告應提交備查

新規(guī)定明確，保險公司總精算師對產(chǎn)品負有精算審計責任，對產(chǎn)品設計分類和費率確定的合理性、充分性、適當性和公平性負有直接責任；保險公司法律責任人對產(chǎn)品負有法律審計責任，對條款的公平性、合理性和合規(guī)性性負直接責任。

保險公司還應設立由產(chǎn)品精算、財務、銷售、投資等相關(guān)負責人組成的產(chǎn)品開發(fā)管理工作組，由總經(jīng)理領導。每年，定價利率、發(fā)生率、費用率（含初始費用、管理費等）、退保率、投資回報率等精算假設與實際經(jīng)營情況進行回溯，形成回溯報告，經(jīng)董事會審議后，通過產(chǎn)品年度總結(jié)報告提交中國保監(jiān)會備查。

宣傳禁用利息等詞

保險監(jiān)督管理委員會要求保險公司不得承諾與客戶或代理機構(gòu)（包括銀行、郵政、保險代理機構(gòu)等機構(gòu)）簽訂收入保證協(xié)議；保險公司不得使用利息、預期收入等詞；保險公司必須嚴格按照產(chǎn)品條款宣傳產(chǎn)品的保險期限。

此外，還強調(diào)保險公司不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道在未設立分支機構(gòu)的地區(qū)銷售新的個人保險產(chǎn)品；保險公司不得參與互聯(lián)網(wǎng)競價排名銷售活動。

萬能險要單獨核算

保險公司應建立獨立的萬能保險會計制度，獨立管理萬能賬戶。保險公司應根據(jù)萬能賬戶單獨資產(chǎn)的實際投資情況，科學合理地確定萬能保險的實際結(jié)算利率。

根據(jù)市場利率下降情況，將萬能保險責任準備金評估利率上限降低0.5個百分點至3%高于評估利率上限的個人保險產(chǎn)品報中國保監(jiān)會批準，防范利差風險，增強保險公司未來履行合同義務的能力。同時，為了保持產(chǎn)品之間的平衡，鼓勵風險保障業(yè)務的發(fā)展，普通個人保險產(chǎn)品的評估利率保持在3.5%不變。

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