導(dǎo)讀： 人身保險(xiǎn)新規(guī)最終正式出臺(tái)，造成6000億萬能險(xiǎn)退市謠言。前天，中國保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站正式發(fā)布了兩項(xiàng)關(guān)于人身保險(xiǎn)的新規(guī)定：《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的通知》和《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度的通知》，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)回歸保障原則，規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)，要求人身保險(xiǎn)市場(chǎng)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。并表示，防止大股東將保險(xiǎn)公司變成融資平臺(tái)。并表示，防止大股東將保險(xiǎn)公司變成融資平臺(tái)。從政策導(dǎo)向的角度來看，目前萬能保險(xiǎn)基金還沒有退出a股的危險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)新規(guī)兩個(gè)要點(diǎn)

綜合運(yùn)用多種手段，加強(qiáng)萬能化保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)監(jiān)管產(chǎn)品，嚴(yán)格遵守風(fēng)險(xiǎn)底線。保險(xiǎn)公司建立單獨(dú)的萬能保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度，單獨(dú)管理萬能賬戶。

加快風(fēng)險(xiǎn)保障和長期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求保險(xiǎn)公司姓保險(xiǎn)，防止大股東將保險(xiǎn)公司變成融資平臺(tái)。

提高人身保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障水平。在人身保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中保險(xiǎn)金額保費(fèi)或賬戶價(jià)值的最低比例要求從105%提高到120%，風(fēng)險(xiǎn)保障水平已達(dá)到世界較高水平。

除保證利益外，不得承諾其他收入，不得使用利息、預(yù)期收入等詞語進(jìn)行宣傳。

銷售后10日內(nèi)需備案

中國保監(jiān)會(huì)重申，對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行事后備案和事后抽查管理。保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，除明確要求事先審批外，應(yīng)當(dāng)事后備案，即在產(chǎn)品銷售后10日內(nèi)向中國保監(jiān)會(huì)備案。

新規(guī)定要求提高個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。在個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中，保險(xiǎn)金額與保費(fèi)或賬戶價(jià)值的最低比例要求從105%提高到120%，這一風(fēng)險(xiǎn)保障水平已達(dá)到世界較高水平。個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要年齡組死亡保險(xiǎn)超過美國、歐洲、亞洲等世界主要國家和地區(qū)國、歐洲、亞洲等世界主要國家和地區(qū)的要求。

回溯報(bào)告應(yīng)提交備查

新規(guī)定明確，保險(xiǎn)公司總精算師對(duì)產(chǎn)品負(fù)有精算審計(jì)責(zé)任，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)分類和費(fèi)率確定的合理性、充分性、適當(dāng)性和公平性負(fù)有直接責(zé)任；保險(xiǎn)公司法律責(zé)任人對(duì)產(chǎn)品負(fù)有法律審計(jì)責(zé)任，對(duì)條款的公平性、合理性和合規(guī)性性負(fù)直接責(zé)任。

保險(xiǎn)公司還應(yīng)設(shè)立由產(chǎn)品精算、財(cái)務(wù)、銷售、投資等相關(guān)負(fù)責(zé)人組成的產(chǎn)品開發(fā)管理工作組，由總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)。每年，定價(jià)利率、發(fā)生率、費(fèi)用率（含初始費(fèi)用、管理費(fèi)等）、退保率、投資回報(bào)率等精算假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營情況進(jìn)行回溯，形成回溯報(bào)告，經(jīng)董事會(huì)審議后，通過產(chǎn)品年度總結(jié)報(bào)告提交中國保監(jiān)會(huì)備查。

宣傳禁用利息等詞

保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)要求保險(xiǎn)公司不得承諾與客戶或代理機(jī)構(gòu)（包括銀行、郵政、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)）簽訂收入保證協(xié)議；保險(xiǎn)公司不得使用利息、預(yù)期收入等詞；保險(xiǎn)公司必須嚴(yán)格按照產(chǎn)品條款宣傳產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限。

此外，還強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道在未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售新的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品；保險(xiǎn)公司不得參與互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)價(jià)排名銷售活動(dòng)。

萬能險(xiǎn)要單獨(dú)核算

保險(xiǎn)公司應(yīng)建立獨(dú)立的萬能保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度，獨(dú)立管理萬能賬戶。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)萬能賬戶單獨(dú)資產(chǎn)的實(shí)際投資情況，科學(xué)合理地確定萬能保險(xiǎn)的實(shí)際結(jié)算利率。

根據(jù)市場(chǎng)利率下降情況，將萬能保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率上限降低0.5個(gè)百分點(diǎn)至3%高于評(píng)估利率上限的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，防范利差風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司未來履行合同義務(wù)的能力。同時(shí)，為了保持產(chǎn)品之間的平衡，鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)的發(fā)展，普通個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)估利率保持在3.5%不變。

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