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人身保險(xiǎn)監(jiān)管再次收緊,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障功能

導(dǎo)讀: 近日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度的通知》,備受關(guān)注的萬能保險(xiǎn)再次被推到風(fēng)口浪尖。在資產(chǎn)短缺的背景下,萬能保險(xiǎn)等具有金融功能的保險(xiǎn)很受歡迎,但隨著一系列監(jiān)管政策的出臺(tái),金融保險(xiǎn)的勢(shì)頭將進(jìn)一步收緊。在資產(chǎn)短缺的背景下,萬能保險(xiǎn)和其他具有財(cái)務(wù)管理功能的保險(xiǎn)很受歡迎,但隨著一系列監(jiān)管政策的出臺(tái),財(cái)務(wù)管理保險(xiǎn)的勢(shì)頭將進(jìn)一步收緊。對(duì)于普通公民來說,具有財(cái)務(wù)管理功能的保險(xiǎn)屬于與銀行財(cái)務(wù)管理相同的財(cái)務(wù)管理產(chǎn)品,其收益率一般高于銀行財(cái)務(wù)管理產(chǎn)品,這人氣的主要原因。發(fā)出兩份人身保險(xiǎn)通知的影響是什么?萬能保險(xiǎn)值得購(gòu)買嗎?

萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比高 存在一定的隱患

今年3月限制中短期存續(xù)產(chǎn)品后,中國(guó)保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管通知。為什么中國(guó)保監(jiān)會(huì)多次對(duì)金融類型進(jìn)行管理?保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)內(nèi)人士表示,從監(jiān)管部門的整體思路來看,為了確保限制人身保險(xiǎn)產(chǎn)品體現(xiàn)其本質(zhì)特征,人身保險(xiǎn)通過相關(guān)政策,將產(chǎn)品簡(jiǎn)單異化為短期理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象進(jìn)一步縮小。

大多數(shù)保民都知道,萬能保險(xiǎn)的出現(xiàn)占據(jù)了一定的比例分紅險(xiǎn)其快速發(fā)展的原因尚不清楚。浙江一家保險(xiǎn)公司人們承認(rèn),近年來萬能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速上升,占據(jù)了保費(fèi)收入比例較高,尤其是中小保險(xiǎn)企業(yè)。今年7月,76家壽險(xiǎn)在公司中,萬能保險(xiǎn)保費(fèi)占50%以上的保險(xiǎn)企業(yè)有21家,萬能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占80%以上的保險(xiǎn)企業(yè)有10家,其中5家占90%以上。這種不合理的比例對(duì)保險(xiǎn)有一定的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

暴露了許多問題 不符合精算要求

上述保險(xiǎn)公司表示,能夠快速擴(kuò)大保費(fèi)和資產(chǎn)規(guī)模的萬能保險(xiǎn)對(duì)許多保險(xiǎn)公司具有極大的誘惑力。隨著萬能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的快速擴(kuò)大,也暴露了個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)萬能保險(xiǎn)比例高、中短期存在產(chǎn)品比例不明確、個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)萬能保險(xiǎn)結(jié)算利率高等諸多問題。

此外,從精算要求的角度來看,市場(chǎng)上銷售的大多數(shù)萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品都不符合當(dāng)前的精算要求,這意味著大多數(shù)不合格的萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品在2017年4月前停止銷售,保險(xiǎn)公司應(yīng)調(diào)整或重新開發(fā)大量的萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外,在利率下降和資產(chǎn)短缺的環(huán)境下,為了使高成本資金獲得高回報(bào),以萬能保險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)企業(yè)提高了資產(chǎn)配置的風(fēng)險(xiǎn)偏好,保險(xiǎn)企業(yè)增加了風(fēng)險(xiǎn)較高的股權(quán)投資和替代投資,投資更加激進(jìn)。業(yè)內(nèi)人士表示,兩項(xiàng)人身保險(xiǎn)新規(guī)出臺(tái)后,保險(xiǎn)公司將面臨金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型,避免保險(xiǎn)公司過度追求高回報(bào)的現(xiàn)象。

短期內(nèi)影響較小 注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

從多家保險(xiǎn)公司了解到,保險(xiǎn)公司的萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品仍在銷售中,但一些相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)停止銷售。此外,在互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)上,銷售萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多。一些分析人士表示,隨著新規(guī)定的出臺(tái),短期內(nèi)影響較小,但中短期萬能保險(xiǎn)的銷量將減少,靈活性強(qiáng)的短期萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品將減少。在收益率方面,由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)更多地考慮行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,不影響產(chǎn)品本身的財(cái)務(wù)功能,金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的收入主要與保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收入有關(guān)。

根據(jù)新規(guī)定,通過大幅提高萬能保險(xiǎn)等個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障水平,進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障功能,提高保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)的有效性。業(yè)內(nèi)人士表示,萬能保險(xiǎn)往往具有財(cái)務(wù)管理和安全功能,但買保險(xiǎn)主要目的是為自己或家人提供保障,而不是為了財(cái)務(wù)收入。因此,市民應(yīng)該購(gòu)買一定的生活和醫(yī)療保健險(xiǎn)種在布局金融保險(xiǎn)后,也要注意這類保險(xiǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

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