導(dǎo)讀： 紫霞仙子在《大話西游》中說：我的意中人是個(gè)蓋世英雄，有一天，他會踩著七彩云嫁給我；互助保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展了十多年。最近，由于相關(guān)政策的放松和資本的參與，特別是水滴互助等平臺的出現(xiàn)，互助保險(xiǎn)的龍?zhí)鬃饔靡呀?jīng)走到了聚光燈下。那么，互聯(lián)網(wǎng)會是互助保險(xiǎn)的良藥嗎？

相互保險(xiǎn)它本身并不是什么新鮮事，但最近水滴互助的出現(xiàn)，卻非?；ヂ?lián)網(wǎng)。首先是騰訊，IDG5000萬資本、高榮資本、真格基金聯(lián)合投資，30位互聯(lián)網(wǎng)巨頭支持；其次，2個(gè)月內(nèi)收獲20萬用戶；最后，它與當(dāng)前流行技術(shù)相連，如區(qū)塊鏈技術(shù)。

嚴(yán)格來說，水滴互助不是保險(xiǎn)公司，只是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)。然而，它的出現(xiàn)將相互保險(xiǎn)的保險(xiǎn)形式推向了風(fēng)口浪尖，這種保險(xiǎn)形式早已存在，具有社會保障的功能——新瓶裝老酒，也很互聯(lián)網(wǎng)。

為什么互?；鸩黄饋?？

根據(jù)中國保監(jiān)會的定義，所謂的互助保險(xiǎn)，是指單位或個(gè)人需要同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，通過簽訂合同成為會員，并支付互助基金的保費(fèi)，基金對事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、殘疾、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件。

事實(shí)上，相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場的主要保險(xiǎn)形式之一。國際互合保險(xiǎn)組織聯(lián)盟(ICMIF)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年，全球互保收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。法國相互保險(xiǎn)占46%，日本占45%，德國占43%，美國占37%。在中國，2015年保費(fèi)收入2.世界第三大保險(xiǎn)市場規(guī)模為4萬億，但相互保險(xiǎn)的市場份額幾乎為零。

由于長期政策空白，我國相互保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。目前，只有1993年成立的中國職工保險(xiǎn)互助協(xié)會和2005年成立的陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)才真正以組織形式出現(xiàn)。例如，無錫市城市職工補(bǔ)充住院醫(yī)療互助保險(xiǎn)始于2003年1月1日，分為市總工會和市退休職工管理委員會主辦的兩部分：在職職工補(bǔ)充住院醫(yī)療互助保險(xiǎn)和退休職工補(bǔ)充住院醫(yī)療互助保險(xiǎn)。此外，中國保監(jiān)會還批準(zhǔn)在浙江慈溪、瑞安等農(nóng)村地區(qū)開展互助保險(xiǎn)試點(diǎn)。

2015年1月，中國保監(jiān)會首次發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，被認(rèn)為是相互保險(xiǎn)正式擴(kuò)容的信號。根據(jù)《試行辦法》，一般互助保險(xiǎn)組織初始運(yùn)營資金不少于1億元，發(fā)起人負(fù)責(zé)籌集初始運(yùn)營資金，一般發(fā)起人不少于500人；專業(yè)、區(qū)域互助保險(xiǎn)組織一般發(fā)起人不少于100人，初始運(yùn)營資金不少于1000萬元。

同年9月，中國保監(jiān)會受理了三家互助保險(xiǎn)公司提交的申請材料：中匯財(cái)產(chǎn)互助保險(xiǎn)總部、新美互助人壽和匯友建工互助保險(xiǎn)。其中，新美是唯一一家相互制度壽險(xiǎn)該機(jī)構(gòu)的初始運(yùn)營資金為10億元，發(fā)起人包括螞蟻金服、天宏基金等9家公司。

就政策方向而言，相互保險(xiǎn)是社會保障和商業(yè)保險(xiǎn)由于政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，相互保險(xiǎn)在我國一直表現(xiàn)出不溫不火。

當(dāng)相互保險(xiǎn)遇到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，相互保險(xiǎn)遇到互聯(lián)網(wǎng)

最近，深8君可以接觸到微信、美團(tuán)外賣等不同場景的水滴互助信息推送。

加入水滴互助，當(dāng)別人需要幫助時(shí)，一起分享；當(dāng)你需要幫助時(shí)，每個(gè)人都為你分享，最高30萬元。這個(gè)想法聽起來很感人，即使你不考慮自己，幫助有需要的人，也不是很好嗎？事實(shí)上，在關(guān)于水滴互助的在線討論中，許多網(wǎng)民承認(rèn)這是為了感情。

但從政策層面來看，對互保和互聯(lián)網(wǎng)互助保險(xiǎn)組織持謹(jǐn)慎態(tài)度的原因也很充分:

首先，從傳統(tǒng)保險(xiǎn)的角度來看，水滴互助在兩個(gè)月內(nèi)吸收了20萬會員，這是驚人的，但就相互保險(xiǎn)機(jī)制而言，這個(gè)規(guī)模只是入門級的。由于互助基金是由抗癌互助社區(qū)的成員分享和捐贈的，當(dāng)社區(qū)中有人生病時(shí)，平臺從用戶賬戶中多次扣除小額當(dāng)余額小于1元時(shí)，提醒用戶充電。所以預(yù)存9元只是起價(jià)。這種機(jī)制也是有導(dǎo)向的。會員越多，分?jǐn)偨痤~越少。目前，水滴互助會員人數(shù)已超過60萬，以30萬元為保障，理論上每人分?jǐn)偛怀^0.5元。

但這只是理論上的，一年內(nèi)保障的案件數(shù)量無法準(zhǔn)確估計(jì)。

據(jù)全球腫瘤醫(yī)生網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2015年我國農(nóng)村癌癥年齡標(biāo)化發(fā)病率為213.6/10萬人年，死亡率為149.0/10萬人年；城市發(fā)病率為1910.5/10萬人年，死亡率為109.5/10萬人年。

如果一個(gè)60萬人的社區(qū)每年有1200人，那么一個(gè)人每年的最高成本可能會達(dá)到600元。這與商業(yè)保險(xiǎn)相比沒有太大的價(jià)格優(yōu)勢。此外，互助性質(zhì)引起的心理反應(yīng)也與商業(yè)保險(xiǎn)不一致。作為一個(gè)理性的經(jīng)濟(jì)人，他很可能會在多次扣除后選擇中途退出。

其次，與相互保險(xiǎn)相比，水滴互助的人群分類仍然過于廣泛。正常的邏輯是先有社區(qū)，然后有互助，而互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展路徑相反：先拉一群人加入合作伙伴，然后細(xì)分人群。目前，水滴互助有綜合意外互助計(jì)劃、中青年癌癥計(jì)劃、中老年癌癥計(jì)劃、兒童健康互助計(jì)劃等。與區(qū)域員工互助計(jì)劃相比，這一分類仍然過于簡單。由于保險(xiǎn)實(shí)際上是概率的計(jì)算，這種簡單的人群劃分不利于風(fēng)險(xiǎn)控制和成本核算。

另一個(gè)值得注意的問題是水滴互助平臺應(yīng)該受到什么樣的監(jiān)管？

如果它只是將自己定位為一個(gè)互助平臺，那么類似平臺的不確定性是不可避免的。此外，像水滴互助一樣，只有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)老板認(rèn)可，沒有分支機(jī)構(gòu)。

在互助保險(xiǎn)破冰之前，有許多類似水滴互助的平臺。中國保監(jiān)會專門回應(yīng)說，這些互聯(lián)網(wǎng)公司沒有保險(xiǎn)經(jīng)營資格或保險(xiǎn)中介經(jīng)營資格，互助計(jì)劃也不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)互助計(jì)劃沒有根據(jù)保險(xiǎn)精算確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，也沒有政府部門的嚴(yán)格監(jiān)督，也沒有充分保證財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償支付能力。

不要讓互助保險(xiǎn)成為變相眾籌

從政策導(dǎo)向的角度來看，鼓勵(lì)各種形式的保險(xiǎn)共同發(fā)展是《紐約時(shí)報(bào)》的趨勢。從水滴互助的自我標(biāo)準(zhǔn)來看，它也符合相互保險(xiǎn)的資格。

例如，根據(jù)主流保險(xiǎn)公司的常規(guī)要求，水滴互助設(shè)置了180天的觀察期，以防止會員生病加入，避免用戶反向選擇。其次，水滴互助正在與兩家進(jìn)行資格調(diào)查和評估的評估公司進(jìn)行談判。如果用戶生病申請互助，評估機(jī)構(gòu)應(yīng)驗(yàn)證患者的身份和病情，以避免保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。最后，資金池由第三方招商銀行托管。所有募集的互助資金僅用于會員之間的互助保障，不會挪用投資等行為。

綜上所述，深八君認(rèn)為，水滴互助走的是互聯(lián)網(wǎng)的道路，一開始可能屬于賠錢賺錢其目的是推廣相互保險(xiǎn)的理念，培養(yǎng)用戶習(xí)慣。宜粗不宜細(xì)的初始階段是出于實(shí)際考慮。但從長遠(yuǎn)來看，水滴互助需要通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，進(jìn)一步明確自己的定位，加強(qiáng)精算、承保、理賠等方面的專業(yè)能力，做好風(fēng)險(xiǎn)控制。這樣，就不會成為變相眾籌。

想了解更多新聞資訊或有保險(xiǎn)規(guī)劃需求的朋友，點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名咨詢，會有專業(yè)理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。