導讀： 中國保監(jiān)會近日在業(yè)內發(fā)布緊急通知，要求個人保險公司提交2016年1月至6月的萬能保險業(yè)務數(shù)據(jù)，主要填寫各預期存續(xù)期下的規(guī)模保費收入和產品情況，了解資產負債匹配和利差的具體情況。

今年3月，中短期存續(xù)期新規(guī)實施后，保險公司通過調整業(yè)務策略來減少影響。走訪銀行網點時注意到，萬能險大戶在銀行保險渠道實施限量限時銷售策略，保持上半年保費高增長趨勢。但有業(yè)內人士分析，再次對中短期產品進行調查，意味著保監(jiān)部門的上述整改規(guī)范已進入實際操作階段。

3月18日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關于規(guī)范中短期存續(xù)期的規(guī)定》人身保險產品相關事項通知，要求保險公司立即停止銷售存續(xù)期不足一年的中短期存續(xù)期產品，存續(xù)期超過一年且不足三年的中短期存續(xù)期產品銷售規(guī)模按總限額的90%、70%、50%逐年減少，3年后控制在總限額的50%以內。

事實上，自新規(guī)實施以來，保險公司一直在不斷調整業(yè)務策略，以減少新規(guī)實施的影響。

據(jù)了解，如今，2~3年期、預期年化收益率在5%左右的萬能保險已成為銀行網點理財產品的緊缺產品，保險公司在各銀行渠道實施限時銷售策略，暢銷萬能險甚至一上市就被搶。

不僅如此，許多銀行金融經理表示，其他短期（5年以下）的通用保險產品可能會隨時停止銷售。更夸張的是，在客戶完成填寫表格之前，他們購買的通用保險已經停止銷售。

業(yè)內人士認為，萬能保險業(yè)務數(shù)據(jù)的發(fā)布意味著保監(jiān)部門的上述整改規(guī)范已進入實際操作階段。

據(jù)悉，萬能保險，包括但不限于存續(xù)時間不足5年的中短期存續(xù)產品(萬能)。各個人保險公司提交的萬能保險數(shù)據(jù)，主要填寫三年期、3~5年期、5~10年期、10年以上四類，包括相應規(guī)模保費收入、產品全稱、險種類別、近月結算利率、萬能賬戶投資收益率、萬能賬戶主要資產配置品種。

業(yè)內人士認為，除了再次調查中短期產品外，萬能保險的市場情況可能與預防利差風險有關。

利差損失風險是中國保監(jiān)會關注的行業(yè)十大潛在風險之一。據(jù)報道，監(jiān)管機構將重點關注保險機構的資本使用收入、負債成本和當前利差損失；重點關注保險機構是否建立了相關的制度或管理流程，資產負債管理是否考慮收入匹配，負債方是否根據(jù)市場利率變化及時調整負債成本，是否采取相關措施。

一位保險業(yè)人士表示：雖然萬能保險的結算利率可以調整，但為了提高產品的吸引力，個人保險公司往往傾向于提高預定利率，進一步增加剛性負債成本，加劇利差損失風險。

以銀保渠道暢銷的5年期萬能保險為例，每年固定投資10萬元，猶豫期后返還4000元，1年后返還8000元，2~5年返還1.2萬元。如果返還金額繼續(xù)按復利計算，保單將滿5年低保證年利率為3.5%的，相當于4.4%的年化利率；按4.8%的歷史結算年利率計算，相當于4.56%的年化利率。

在資產方面，受資本市場波動的嚴重影響，保險公司通過萬能保險上市公司出現(xiàn)浮動損失，引起流動性擔憂。

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