導(dǎo)讀: 8月19日—20日,全國衛(wèi)生健康大會在北京舉行。會議強調(diào)要全方位、全周期保障人民健康,促進健康產(chǎn)業(yè)與養(yǎng)老、旅游、互聯(lián)網(wǎng)、健康休閑、食品五大融合。會議強調(diào)要全方位、全周期保障人民健康,促進健康產(chǎn)業(yè)與養(yǎng)老、旅游、互聯(lián)網(wǎng)、健康休閑、食品五大融合??梢?,健康養(yǎng)老已成為黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)注的焦點。
健康養(yǎng)老意味著生活服務(wù)與健康管理密不可分,因此必須統(tǒng)籌考慮醫(yī)療保健,這也是近年來中央政府不斷發(fā)布文件強調(diào)醫(yī)療保健一體化的背景。
面對人口老齡化帶來的巨大市場需求,近年來,商業(yè)化保險公司以各種方式參與醫(yī)療保健一體化的實踐。在我國老年人口結(jié)構(gòu)復(fù)雜的現(xiàn)實環(huán)境中,商業(yè)保險探索公司還有很長的路要走。
現(xiàn)實的召喚
所謂醫(yī)療保健一體化,是指醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源相結(jié)合,實現(xiàn)社會資源利用的最大化。其中,醫(yī)療包括醫(yī)療康復(fù)保健服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、健康咨詢服務(wù)、健康檢查服務(wù)、疾病診斷、治療和護理服務(wù)、嚴重疾病康復(fù)服務(wù)和臨終護理服務(wù);維護包括生活護理服務(wù)、精神心理服務(wù)、文化活動服務(wù)。
事實上,頂層已經(jīng)設(shè)計了醫(yī)療保健相結(jié)合的養(yǎng)老模式。自2012年以來,這一概念一直反映在政府工作報告和相關(guān)會議的精神中。2013年8月,李克強總理在國務(wù)院常務(wù)會議上強調(diào)探索養(yǎng)老金、醫(yī)療、家政、保險在接下來的幾年里,發(fā)布了《關(guān)于加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》、《關(guān)于加快健康養(yǎng)老服務(wù)項目建設(shè)的通知》、《關(guān)于促進醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的指導(dǎo)意見》等一系列文件。
同時,商業(yè)保險在醫(yī)療保健領(lǐng)域的作用也越來越受到重視。2014年10月,《新國十條》頒布后不久,國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快商業(yè)健康保險發(fā)展的意見》,將商業(yè)健康保險提升到前所未有的高度。
2016年7月,中國保監(jiān)會主席項俊波在十三五保險發(fā)展監(jiān)管專題培訓(xùn)班上強調(diào),十三五期間是保險業(yè)全面參與中國健康戰(zhàn)略和健康老齡化事業(yè)、建設(shè)民生保險網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵時期。保險業(yè)應(yīng)順應(yīng)國家大力推進醫(yī)療保健相結(jié)合、全面開放養(yǎng)老服務(wù)市場的總體趨勢,積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和老齡化產(chǎn)業(yè),重點提高國家健康質(zhì)量,促進預(yù)防、醫(yī)療、康復(fù)、護理等醫(yī)療服務(wù)體系的形成。
這種思維和安排的背后是現(xiàn)實條件的推動。中國現(xiàn)在已經(jīng)進入了老齡化的門檻,并處于逐漸加深的階段。據(jù)世界衛(wèi)生組織預(yù)測,到2050年,中國將有35%的人口超過60歲,成為世界上老齡化最嚴重的國家。隨著老齡化的加劇,老年人、獨居老人和殘疾老人將顯著增長。政策制定者面臨著如何為這些老年人提供適當?shù)纳钭o理和健康管理服務(wù)的巨大壓力。
財務(wù)壓力更加困難。在8月18日舉行的首屆中國醫(yī)療保險峰會論壇上,許多發(fā)言人談到了當前養(yǎng)老金和醫(yī)療基金賬戶收支短缺的狀態(tài)。國務(wù)院發(fā)展研究中心社會發(fā)展研究部部長葛延峰直言不諱地說:由于衛(wèi)生費用的快速增長,醫(yī)療保險的負擔越來越重?,F(xiàn)在,許多地方的醫(yī)療保險開始出現(xiàn)頂峰風險。
因此,商業(yè)保險公司參與醫(yī)療保健需求為商業(yè)保險公司參與醫(yī)療保健一體化提供了廣闊的市場空間。
多點探索
從目前的國內(nèi)市場來看,剛剛獲批重組保險集團的泰康人壽,商業(yè)保險公司發(fā)展了醫(yī)療保健一體化業(yè)務(wù)。經(jīng)過近十年的海外調(diào)查,泰康在借鑒美國凱撒模式的基礎(chǔ)上,加入了養(yǎng)老社區(qū)的理念,建立了虛擬保險與醫(yī)療實體相結(jié)合的模式。目前,泰康已在全國8個城市布局泰康之家連鎖養(yǎng)老社區(qū)。社區(qū)根據(jù)不同程度的養(yǎng)老服務(wù)需求,分為獨立生活區(qū)、協(xié)助生活區(qū)、專業(yè)護理區(qū)和記憶護理區(qū),可根據(jù)不同階段老年人的需要提供相應(yīng)程度的護理服務(wù)。
2012年,連接養(yǎng)老社區(qū)的泰康幸福有約養(yǎng)老計劃啟動,確定幸福有約客戶通過購買養(yǎng)老保險,享受保險公司的專業(yè)理財服務(wù),老年時可入住泰康養(yǎng)老社區(qū)。
泰康不僅選擇了這種方式參與醫(yī)療保健的整合,而且許多保險公司也建立了相應(yīng)的養(yǎng)老金社區(qū)投資計劃。例如,平安集團投資170億元開發(fā)浙江桐鄉(xiāng)健康養(yǎng)老綜合服務(wù)社區(qū),在湖北武漢、安徽合肥投資148億元建設(shè)健康谷,中國人壽此外,河北廊、海南還投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū),中國太保、中國太平、新華人壽等保險公司也有類似的投資建設(shè)計劃。
然而,商業(yè)保險公司對養(yǎng)老社區(qū)的投資和建設(shè)并不僅僅是為了分擔政府的擔憂。除了迫切需要滿足的市場需求外,保險公司還期待著相當大的投資收入。養(yǎng)老社區(qū)是一個資產(chǎn)重、周期長的行業(yè)。隨著發(fā)展的逐步穩(wěn)定,它產(chǎn)生了生產(chǎn)力和回報,相當于發(fā)行長期固定、回報穩(wěn)定的債券,完全符合保險公司,特別是壽險公司資產(chǎn)配置要求。
商業(yè)保險公司除了直接參與養(yǎng)老社區(qū)作為提供服務(wù)的主體外,還試圖通過專業(yè)的費用控制和投資能力參與醫(yī)療三支柱體系的建設(shè)。
首先,商業(yè)保險公司希望配合醫(yī)療改革,建立醫(yī)療費用控制體系,幫助政府緩解醫(yī)療保險基金不足的壓力。目前,許多地方的基本醫(yī)療保險和大病醫(yī)保由商業(yè)保險公司處理,商業(yè)保險公司逐步開發(fā)以智能審計技術(shù)和決策支持技術(shù)為核心的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)。泰康人壽執(zhí)行副總裁兼泰康養(yǎng)老董事長李艷華表示,他希望使用第一支柱醫(yī)療保險社保承擔,擴大這些人未來對商業(yè)保險的需求,幫助他們實施健康管理,改善生活方式。
在第二支柱方面,商業(yè)保險公司一方面試圖為企業(yè)員工提供醫(yī)療養(yǎng)老保障,另一方面利用投資優(yōu)勢實現(xiàn)職業(yè)年金、企業(yè)年金的保值增值。數(shù)據(jù)顯示,截至2015年底,泰康委托投資管理年金1331億元,累計投資回報率61.44%,為客戶創(chuàng)造了一半以上的回報。
當然,長期護理保險是討論醫(yī)療保健一體化的一個不可避免的話題。聲音繼續(xù)上升,但沒有正式的名字。未來將被確定為社會保障或商業(yè)保險,目前尚不清楚。然而,無論是作為社會保障機構(gòu)還是作為商業(yè)保險承保,長期護理保險都將是商業(yè)保險公司參與醫(yī)療保健一體化的重要入口。
前路漫漫
雖然商業(yè)保險公司通過投資養(yǎng)老社區(qū)參與醫(yī)療保健一體化的模式如火如荼,但也必須面對現(xiàn)實的考驗。十三五規(guī)劃中對養(yǎng)老方式的明確說法是以居家為基礎(chǔ),以設(shè)施為基礎(chǔ),以機構(gòu)為支撐。也就是說,機構(gòu)養(yǎng)老不會成為未來五年社會的主導(dǎo)模式。國務(wù)院發(fā)展研究中心社會發(fā)展研究部部長葛延峰認為,由于成本高,中低收入階層沒有相應(yīng)的支付能力,機構(gòu)養(yǎng)老金的局限性很大。
因此,如何在家庭養(yǎng)老和設(shè)施養(yǎng)老中找到切入點,對商業(yè)保險公司提出了挑戰(zhàn)。中國保險業(yè)協(xié)會副秘書長余勛生提出,保險業(yè)應(yīng)積極探索和開發(fā)符合全周期健康管理或老年人綜合需求的產(chǎn)品鏈,通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,形成連接預(yù)防、醫(yī)療、康復(fù)和護理的生命周期保障和服務(wù)體系。換句話說,這是對保險公司產(chǎn)品開發(fā)能力的考驗。
葛延峰認為,下一步,促進老年人生活服務(wù)與健康管理的深度整合有以下幾個方面:一是將健康教育與監(jiān)測融入健康老年人的日常生活服務(wù);二是對慢性病老年人進行連續(xù)健康管理,如定期檢查、用藥提醒、健康監(jiān)測等。;三是為需要提供康復(fù)護理的老年人開發(fā)家庭病床,提供上門醫(yī)療服務(wù);四是為所有老年人提供全天候應(yīng)急服務(wù)。那么,如何在這些方面提供合適的呢?保險產(chǎn)品,恐怕商業(yè)保險公司要經(jīng)歷漫長的探索。
目前,商業(yè)保險公司投入巨資建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)也面臨著醫(yī)療不足的尷尬局面,商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)面臨著連接公共醫(yī)療資源的挑戰(zhàn)。潘女士住在一個著名的養(yǎng)老社區(qū),她說:我覺得有點不足的是,社區(qū)的醫(yī)療保健不是很健全,正在逐步完善?,F(xiàn)在只有基礎(chǔ)醫(yī)生和康復(fù)科,很多醫(yī)療需求還是無法覆蓋,也無法通過醫(yī)保支付?!?/p>
隨著我國老齡化程度的加深,對產(chǎn)品最終關(guān)懷的需求不斷增加。然而,受中國傳統(tǒng)觀念的深刻影響,這種需求更屬于內(nèi)在需求,不適合宣傳。因此,如何巧妙地將這類產(chǎn)品以包裝包的形式融入醫(yī)療或養(yǎng)老產(chǎn)品,也是商業(yè)保險公司未來設(shè)計和發(fā)展的主要方向。
泰康之家燕園居民王鼎盛是中國科學(xué)院院士。他用18個字評價了泰康養(yǎng)老社區(qū):起步暫時領(lǐng)先,前途光明,實現(xiàn)還需要努力。也許,這也適用于描述商業(yè)保險參與醫(yī)療保健一體化的現(xiàn)在和未來。
想了解更多新聞資訊或有保險規(guī)劃需求的朋友,點擊下方圖片,免費報名咨詢,會有專業(yè)理財師為您耐心講解,協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。
原創(chuàng)文章,作者:譜藍保-車車,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/bxnew/53097.html