導(dǎo)讀： 8月19日—20日，全國(guó)衛(wèi)生健康大會(huì)在北京舉行。會(huì)議強(qiáng)調(diào)要全方位、全周期保障人民健康，促進(jìn)健康產(chǎn)業(yè)與養(yǎng)老、旅游、互聯(lián)網(wǎng)、健康休閑、食品五大融合。會(huì)議強(qiáng)調(diào)要全方位、全周期保障人民健康，促進(jìn)健康產(chǎn)業(yè)與養(yǎng)老、旅游、互聯(lián)網(wǎng)、健康休閑、食品五大融合?？梢姡】叼B(yǎng)老已成為黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)注的焦點(diǎn)。

健康養(yǎng)老意味著生活服務(wù)與健康管理密不可分，因此必須統(tǒng)籌考慮醫(yī)療保健，這也是近年來(lái)中央政府不斷發(fā)布文件強(qiáng)調(diào)醫(yī)療保健一體化的背景。

面對(duì)人口老齡化帶來(lái)的巨大市場(chǎng)需求，近年來(lái)，商業(yè)化保險(xiǎn)公司以各種方式參與醫(yī)療保健一體化的實(shí)踐。在我國(guó)老年人口結(jié)構(gòu)復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，商業(yè)保險(xiǎn)探索公司還有很長(zhǎng)的路要走。

現(xiàn)實(shí)的召喚

所謂醫(yī)療保健一體化，是指醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源利用的最大化。其中，醫(yī)療包括醫(yī)療康復(fù)保健服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、健康咨詢服務(wù)、健康檢查服務(wù)、疾病診斷、治療和護(hù)理服務(wù)、嚴(yán)重疾病康復(fù)服務(wù)和臨終護(hù)理服務(wù)；維護(hù)包括生活護(hù)理服務(wù)、精神心理服務(wù)、文化活動(dòng)服務(wù)。

事實(shí)上，頂層已經(jīng)設(shè)計(jì)了醫(yī)療保健相結(jié)合的養(yǎng)老模式。自2012年以來(lái)，這一概念一直反映在政府工作報(bào)告和相關(guān)會(huì)議的精神中。2013年8月，李克強(qiáng)總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上強(qiáng)調(diào)探索養(yǎng)老金、醫(yī)療、家政、保險(xiǎn)在接下來(lái)的幾年里，發(fā)布了《關(guān)于加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》、《關(guān)于加快健康養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目建設(shè)的通知》、《關(guān)于促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的指導(dǎo)意見》等一系列文件。

同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)在醫(yī)療保健領(lǐng)域的作用也越來(lái)越受到重視。2014年10月，《新國(guó)十條》頒布后不久，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，將商業(yè)健康保險(xiǎn)提升到前所未有的高度。

2016年7月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在十三五保險(xiǎn)發(fā)展監(jiān)管專題培訓(xùn)班上強(qiáng)調(diào)，十三五期間是保險(xiǎn)業(yè)全面參與中國(guó)健康戰(zhàn)略和健康老齡化事業(yè)、建設(shè)民生保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵時(shí)期。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)順應(yīng)國(guó)家大力推進(jìn)醫(yī)療保健相結(jié)合、全面開放養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)的總體趨勢(shì)，積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和老齡化產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)提高國(guó)家健康質(zhì)量，促進(jìn)預(yù)防、醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理等醫(yī)療服務(wù)體系的形成。

這種思維和安排的背后是現(xiàn)實(shí)條件的推動(dòng)。中國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了老齡化的門檻，并處于逐漸加深的階段。據(jù)世界衛(wèi)生組織預(yù)測(cè)，到2050年，中國(guó)將有35%的人口超過(guò)60歲，成為世界上老齡化最嚴(yán)重的國(guó)家。隨著老齡化的加劇，老年人、獨(dú)居老人和殘疾老人將顯著增長(zhǎng)。政策制定者面臨著如何為這些老年人提供適當(dāng)?shù)纳钭o(hù)理和健康管理服務(wù)的巨大壓力。

財(cái)務(wù)壓力更加困難。在8月18日舉行的首屆中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)峰會(huì)論壇上，許多發(fā)言人談到了當(dāng)前養(yǎng)老金和醫(yī)療基金賬戶收支短缺的狀態(tài)。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心社會(huì)發(fā)展研究部部長(zhǎng)葛延峰直言不諱地說(shuō)：由于衛(wèi)生費(fèi)用的快速增長(zhǎng)，醫(yī)療保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重?，F(xiàn)在，許多地方的醫(yī)療保險(xiǎn)開始出現(xiàn)頂峰風(fēng)險(xiǎn)。

因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與醫(yī)療保健需求為商業(yè)保險(xiǎn)公司參與醫(yī)療保健一體化提供了廣闊的市場(chǎng)空間。

多點(diǎn)探索

從目前的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來(lái)看，剛剛獲批重組保險(xiǎn)集團(tuán)的泰康人壽，商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展了醫(yī)療保健一體化業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)近十年的海外調(diào)查，泰康在借鑒美國(guó)凱撒模式的基礎(chǔ)上，加入了養(yǎng)老社區(qū)的理念，建立了虛擬保險(xiǎn)與醫(yī)療實(shí)體相結(jié)合的模式。目前，泰康已在全國(guó)8個(gè)城市布局泰康之家連鎖養(yǎng)老社區(qū)。社區(qū)根據(jù)不同程度的養(yǎng)老服務(wù)需求，分為獨(dú)立生活區(qū)、協(xié)助生活區(qū)、專業(yè)護(hù)理區(qū)和記憶護(hù)理區(qū)，可根據(jù)不同階段老年人的需要提供相應(yīng)程度的護(hù)理服務(wù)。

2012年，連接養(yǎng)老社區(qū)的泰康幸福有約養(yǎng)老計(jì)劃啟動(dòng)，確定幸福有約客戶通過(guò)購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，享受保險(xiǎn)公司的專業(yè)理財(cái)服務(wù)，老年時(shí)可入住泰康養(yǎng)老社區(qū)。

泰康不僅選擇了這種方式參與醫(yī)療保健的整合，而且許多保險(xiǎn)公司也建立了相應(yīng)的養(yǎng)老金社區(qū)投資計(jì)劃。例如，平安集團(tuán)投資170億元開發(fā)浙江桐鄉(xiāng)健康養(yǎng)老綜合服務(wù)社區(qū)，在湖北武漢、安徽合肥投資148億元建設(shè)健康谷，中國(guó)人壽此外，河北廊、海南還投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，中國(guó)太保、中國(guó)太平、新華人壽等保險(xiǎn)公司也有類似的投資建設(shè)計(jì)劃。

然而，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的投資和建設(shè)并不僅僅是為了分擔(dān)政府的擔(dān)憂。除了迫切需要滿足的市場(chǎng)需求外，保險(xiǎn)公司還期待著相當(dāng)大的投資收入。養(yǎng)老社區(qū)是一個(gè)資產(chǎn)重、周期長(zhǎng)的行業(yè)。隨著發(fā)展的逐步穩(wěn)定，它產(chǎn)生了生產(chǎn)力和回報(bào)，相當(dāng)于發(fā)行長(zhǎng)期固定、回報(bào)穩(wěn)定的債券，完全符合保險(xiǎn)公司，特別是壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置要求。

商業(yè)保險(xiǎn)公司除了直接參與養(yǎng)老社區(qū)作為提供服務(wù)的主體外，還試圖通過(guò)專業(yè)的費(fèi)用控制和投資能力參與醫(yī)療三支柱體系的建設(shè)。

首先，商業(yè)保險(xiǎn)公司希望配合醫(yī)療改革，建立醫(yī)療費(fèi)用控制體系，幫助政府緩解醫(yī)療保險(xiǎn)基金不足的壓力。目前，許多地方的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病醫(yī)保由商業(yè)保險(xiǎn)公司處理，商業(yè)保險(xiǎn)公司逐步開發(fā)以智能審計(jì)技術(shù)和決策支持技術(shù)為核心的醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。泰康人壽執(zhí)行副總裁兼泰康養(yǎng)老董事長(zhǎng)李艷華表示，他希望使用第一支柱醫(yī)療保險(xiǎn)社保承擔(dān)，擴(kuò)大這些人未來(lái)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求，幫助他們實(shí)施健康管理，改善生活方式。

在第二支柱方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司一方面試圖為企業(yè)員工提供醫(yī)療養(yǎng)老保障，另一方面利用投資優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)職業(yè)年金、企業(yè)年金的保值增值。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，泰康委托投資管理年金1331億元，累計(jì)投資回報(bào)率61.44%，為客戶創(chuàng)造了一半以上的回報(bào)。

當(dāng)然，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是討論醫(yī)療保健一體化的一個(gè)不可避免的話題。聲音繼續(xù)上升，但沒有正式的名字。未來(lái)將被確定為社會(huì)保障或商業(yè)保險(xiǎn)，目前尚不清楚。然而，無(wú)論是作為社會(huì)保障機(jī)構(gòu)還是作為商業(yè)保險(xiǎn)承保，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)都將是商業(yè)保險(xiǎn)公司參與醫(yī)療保健一體化的重要入口。

前路漫漫

雖然商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)投資養(yǎng)老社區(qū)參與醫(yī)療保健一體化的模式如火如荼，但也必須面對(duì)現(xiàn)實(shí)的考驗(yàn)。十三五規(guī)劃中對(duì)養(yǎng)老方式的明確說(shuō)法是以居家為基礎(chǔ)，以設(shè)施為基礎(chǔ)，以機(jī)構(gòu)為支撐。也就是說(shuō)，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老不會(huì)成為未來(lái)五年社會(huì)的主導(dǎo)模式。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心社會(huì)發(fā)展研究部部長(zhǎng)葛延峰認(rèn)為，由于成本高，中低收入階層沒有相應(yīng)的支付能力，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金的局限性很大。

因此，如何在家庭養(yǎng)老和設(shè)施養(yǎng)老中找到切入點(diǎn)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提出了挑戰(zhàn)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)余勛生提出，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極探索和開發(fā)符合全周期健康管理或老年人綜合需求的產(chǎn)品鏈，通過(guò)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，形成連接預(yù)防、醫(yī)療、康復(fù)和護(hù)理的生命周期保障和服務(wù)體系。換句話說(shuō)，這是對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)能力的考驗(yàn)。

葛延峰認(rèn)為，下一步，促進(jìn)老年人生活服務(wù)與健康管理的深度整合有以下幾個(gè)方面：一是將健康教育與監(jiān)測(cè)融入健康老年人的日常生活服務(wù)；二是對(duì)慢性病老年人進(jìn)行連續(xù)健康管理，如定期檢查、用藥提醒、健康監(jiān)測(cè)等。；三是為需要提供康復(fù)護(hù)理的老年人開發(fā)家庭病床，提供上門醫(yī)療服務(wù)；四是為所有老年人提供全天候應(yīng)急服務(wù)。那么，如何在這些方面提供合適的呢？保險(xiǎn)產(chǎn)品，恐怕商業(yè)保險(xiǎn)公司要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的探索。

目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司投入巨資建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)也面臨著醫(yī)療不足的尷尬局面，商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)面臨著連接公共醫(yī)療資源的挑戰(zhàn)。潘女士住在一個(gè)著名的養(yǎng)老社區(qū)，她說(shuō)：我覺得有點(diǎn)不足的是，社區(qū)的醫(yī)療保健不是很健全，正在逐步完善?，F(xiàn)在只有基礎(chǔ)醫(yī)生和康復(fù)科，很多醫(yī)療需求還是無(wú)法覆蓋，也無(wú)法通過(guò)醫(yī)保支付。”

隨著我國(guó)老齡化程度的加深，對(duì)產(chǎn)品最終關(guān)懷的需求不斷增加。然而，受中國(guó)傳統(tǒng)觀念的深刻影響，這種需求更屬于內(nèi)在需求，不適合宣傳。因此，如何巧妙地將這類產(chǎn)品以包裝包的形式融入醫(yī)療或養(yǎng)老產(chǎn)品，也是商業(yè)保險(xiǎn)公司未來(lái)設(shè)計(jì)和發(fā)展的主要方向。

泰康之家燕園居民王鼎盛是中國(guó)科學(xué)院院士。他用18個(gè)字評(píng)價(jià)了泰康養(yǎng)老社區(qū)：起步暫時(shí)領(lǐng)先，前途光明，實(shí)現(xiàn)還需要努力。也許，這也適用于描述商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)療保健一體化的現(xiàn)在和未來(lái)。

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