導(dǎo)讀： 近年來，我國人身保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入快速增長，其中投資型保險(xiǎn)增長最快。在看到市場活力受到刺激的同時(shí)，監(jiān)管部門也注意到了一些業(yè)務(wù)和公司隱藏在市場整體改善背后的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在看到市場活力受到刺激的同時(shí)，監(jiān)管部門也注意到了一些業(yè)務(wù)和公司隱藏在市場整體改善背后的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

為了更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，中國保監(jiān)會(huì)在早期階段萬能險(xiǎn)在分析規(guī)范的基礎(chǔ)上，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品也具有投資功能分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)全面梳理，明確下一步相關(guān)監(jiān)管措施。

復(fù)雜的產(chǎn)品引導(dǎo)誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)均為進(jìn)口產(chǎn)品，分別于2000年和1999年引入中國保險(xiǎn)市場出現(xiàn)在利率持續(xù)下降的背景下。購買分紅保險(xiǎn)后，客戶可以分紅分享保險(xiǎn)公司投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶和保險(xiǎn)公司分擔(dān)；投資保險(xiǎn)不保證客戶的本金和收入，客戶承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只收取管理費(fèi)。

雖然屬于投資型險(xiǎn)種，然而，與萬能保險(xiǎn)的突然崛起相比，分紅保險(xiǎn)和投資連鎖保險(xiǎn)近年來逐漸遭遇冷遇。數(shù)據(jù)顯示，曾經(jīng)是個(gè)人保險(xiǎn)公司主要產(chǎn)品的分紅保險(xiǎn)。由于普通保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等費(fèi)用改革后價(jià)格下降的影響，市場份額逐漸下降，個(gè)人保險(xiǎn)公司保費(fèi)總收入的比例從2010年的71%下降到2015年的27%。

由于客戶群體主要是風(fēng)險(xiǎn)承受能力高、資產(chǎn)一定的消費(fèi)者，屬于利基產(chǎn)品的投資保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。數(shù)據(jù)顯示，2010年至2015年，投資保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)在人身保險(xiǎn)總保費(fèi)中的比例一直徘徊在1%至3%之間。

盡管近年來分紅保險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的市場份額有所下降，但相關(guān)潛在風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視。據(jù)了解，目前行業(yè)面臨的問題主要集中在：由于這兩種產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜，部分保險(xiǎn)公司仍存在信息披露不足、風(fēng)險(xiǎn)提示不足、銷售誤導(dǎo)等問題，引起消費(fèi)者不滿和投訴糾紛。從2014年和2015年保監(jiān)部門收到的信訪投訴來看，近一半的投訴涉及分紅保險(xiǎn)。

擬選部分險(xiǎn)企進(jìn)行全面檢查

事實(shí)上，在股息保險(xiǎn)、投資連鎖保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息披露等方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在完善相關(guān)的監(jiān)管體系，整體風(fēng)險(xiǎn)可控。據(jù)知情人士透露，在萬能保險(xiǎn)規(guī)范的基礎(chǔ)上，中國保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)完善股息保險(xiǎn)和投資連鎖保險(xiǎn)的下一步監(jiān)管體系。

主要從產(chǎn)品報(bào)告、信息披露、內(nèi)部控制管理、市場行為等方面加強(qiáng)監(jiān)管。據(jù)知情人士透露，首先，我們將加強(qiáng)產(chǎn)品記錄審計(jì)。包括完善產(chǎn)品審批備案制度，加強(qiáng)對(duì)條款、費(fèi)率、產(chǎn)品說明書等與客戶重大利益相關(guān)的事項(xiàng)的審查，增加公司產(chǎn)品開發(fā)銷售的法律責(zé)任，明確處罰標(biāo)準(zhǔn)和措施；加強(qiáng)產(chǎn)品定價(jià)監(jiān)督，預(yù)定利率超過3.5%保險(xiǎn)產(chǎn)品納入產(chǎn)品審批范圍可以有效約束一些激進(jìn)公司；繼續(xù)推進(jìn)人身保險(xiǎn)條款流行、標(biāo)準(zhǔn)化、簡單，讓消費(fèi)者清楚買保險(xiǎn)，防止銷售從源頭誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，我們將繼續(xù)完善信息披露制度。主要體現(xiàn)在：要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露，進(jìn)一步提高產(chǎn)品透明度；要求保險(xiǎn)公司合理展示客戶利益，不能及時(shí)整改，承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司逐步向客戶披露保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用，充分披露風(fēng)險(xiǎn)。

此外，還要加強(qiáng)公司的內(nèi)部控制和管理。促進(jìn)保險(xiǎn)公司建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)股東和管理層的監(jiān)督和限制。建立健全綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制管理體系，加強(qiáng)公司內(nèi)部審計(jì)和外部審計(jì)，確保內(nèi)部控制管理體系的有效運(yùn)行。上述人士透露，他們還將加強(qiáng)對(duì)公司內(nèi)部控制體系實(shí)施的檢查，加強(qiáng)外部監(jiān)督。

最重要的是，監(jiān)管部門將嚴(yán)懲銷售誤導(dǎo)。明確銷售誤導(dǎo)的標(biāo)準(zhǔn)和處罰依據(jù)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司和代理人銷售誤導(dǎo)的責(zé)任追究。上述人士表示，今年中國保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)現(xiàn)場檢查，計(jì)劃選擇一些保險(xiǎn)公司進(jìn)行全面的業(yè)務(wù)檢查，重點(diǎn)關(guān)注銷售誤導(dǎo)、客戶信息真實(shí)性、業(yè)務(wù)合規(guī)性等，及時(shí)處罰檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，并令公司整改。

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