導(dǎo)讀： 隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開(kāi)展區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新。

據(jù)了解，目前這種業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在兩個(gè)領(lǐng)域，一是技術(shù)水平的整合，如區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不會(huì)泄露和丟失，部分保險(xiǎn)公司正在研究將政策信息、客戶信息、索賠信息存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈中，以避免事故對(duì)數(shù)據(jù)安全的影響。

二是業(yè)務(wù)層面的合作創(chuàng)新，即區(qū)塊鏈保險(xiǎn)例如，區(qū)塊鏈可以引入積分聯(lián)盟等共享經(jīng)濟(jì)理念，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，爭(zhēng)取更大的客戶獲取空間。

總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)區(qū)塊鏈與業(yè)務(wù)一體化的研究仍處于初步探索階段。一家保險(xiǎn)公司承認(rèn)，一方面，需要進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)研究和合規(guī)的操作流程設(shè)計(jì)，另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度在一定程度上影響了業(yè)務(wù)一體化的發(fā)展上限。

他直言不諱地表示，目前大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈充滿了愛(ài)與恨，愛(ài)是它帶來(lái)的商業(yè)創(chuàng)新潛力，恨區(qū)塊鏈具有分散發(fā)展的特點(diǎn)，削弱了保險(xiǎn)公司在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位。

區(qū)塊鏈對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響波

隨著區(qū)塊鏈的興起，保險(xiǎn)公司的行業(yè)地位開(kāi)始面臨挑戰(zhàn)。

一家研究區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)公司IT技術(shù)部主任表示，區(qū)塊鏈對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的影響可能是顛覆性的，對(duì)每個(gè)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)都有很大影響。

以一款醫(yī)療險(xiǎn)例如，假設(shè)200名參與者同意，在24個(gè)月的等待期后，其中一名參與者突然患有某些疾病，所有參與者需要支付50元，以支付1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用。

在區(qū)塊鏈運(yùn)營(yíng)模式下，這種醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式將與現(xiàn)有的保險(xiǎn)體系發(fā)生三大變化。

首先，參與者的加入和退出沒(méi)有門(mén)檻，從而降低了參與者退保損失的風(fēng)險(xiǎn)。但是，如果參與者未按約定支付費(fèi)用，系統(tǒng)將自動(dòng)退出小組，失去互助保險(xiǎn)的權(quán)利。

第二，組織者永遠(yuǎn)不會(huì)聯(lián)系資金。參與者的所有付款均通過(guò)第三方支付渠道直接支付給患者，所有付款記錄均可查詢而不篡改，減少了保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)失誤或道德風(fēng)險(xiǎn)造成的重復(fù)索賠。

第三，整個(gè)保險(xiǎn)精算模型會(huì)發(fā)生很大的變化。以前保險(xiǎn)公司是某個(gè)模型的。保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)精算模型時(shí)，需要增加自己的利潤(rùn)，但在區(qū)塊鏈運(yùn)營(yíng)模式下，參與者支付的每一分錢(qián)都將交給會(huì)員，系統(tǒng)不會(huì)提取一分錢(qián)，這使得保險(xiǎn)的精算模式更加考慮兩點(diǎn)：支付是否可以全額索賠，是否最大限度地滿足參與者的利益。

基于這一變化，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式將面臨巨大的挑戰(zhàn)。他強(qiáng)調(diào)，區(qū)塊鏈也有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗徽J(rèn)為是一個(gè)高安全系數(shù)的分布式總賬數(shù)據(jù)庫(kù)，世界上最大的25家銀行正在研究使用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨國(guó)清算的全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展速度可能超過(guò)行業(yè)預(yù)期。

幸運(yùn)的是，金融監(jiān)管仍然限制了區(qū)塊鏈保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這可能會(huì)給保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)影響帶來(lái)緩沖期。他說(shuō)，但保險(xiǎn)公司不能等待死亡。與其被區(qū)塊鏈顛覆，不如用區(qū)塊鏈帶來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)打敗它的影響。

區(qū)塊鏈保險(xiǎn)創(chuàng)新小步快進(jìn)

據(jù)了解，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)投入了大量的資源來(lái)研究區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整合。

在上述保險(xiǎn)公司看來(lái)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司所做的主要是技術(shù)研究，即如何利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不泄露和丟失的技術(shù)特點(diǎn)，將保單信息、客戶信息和索賠信息存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈中，以提高數(shù)據(jù)安全性。

事實(shí)上，這種技術(shù)融合并不難實(shí)現(xiàn)。真正的困難是基于區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新?！彼硎?。區(qū)塊鏈考驗(yàn)了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，因?yàn)樗o保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶獲取、服務(wù)體驗(yàn)和理賠結(jié)算方式帶來(lái)了很大的變化。以車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為例，在區(qū)塊鏈運(yùn)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)公司不僅要銷(xiāo)售保險(xiǎn)，還要根據(jù)里程數(shù)將其他合作伙伴整合到駕駛習(xí)慣良好的車(chē)主身上，提供一定數(shù)量的積分。這些積分不僅可以兌換汽車(chē)維修服務(wù)，還可以扣除車(chē)險(xiǎn)同時(shí)，保費(fèi)支出可以讓客戶獲得更多的利益，拓寬客戶獲取渠道，提升客戶體驗(yàn)，保持自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

目前，這類(lèi)車(chē)聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品可能是基于區(qū)塊鏈的第一批保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。他認(rèn)為，它的誕生正是由于區(qū)塊鏈擁有一個(gè)高安全系數(shù)的公共數(shù)據(jù)庫(kù)，使保險(xiǎn)公司能夠更好地整合積分獎(jiǎng)勵(lì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

他還表示，圍繞區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的不可偽造性和不可雙重消費(fèi)，保險(xiǎn)公司也可以擴(kuò)展一些信貸不足的領(lǐng)域險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司可以通過(guò)醫(yī)療、審計(jì)、公證、物流等相關(guān)項(xiàng)目數(shù)據(jù)的司可以創(chuàng)造許多新的保險(xiǎn)類(lèi)型。

場(chǎng)景將使區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新緊密融合。他認(rèn)為。然而，這可能不會(huì)導(dǎo)致區(qū)塊鏈保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的巨大發(fā)展時(shí)期。畢竟，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度在一定程度上決定了這種業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展上限。

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