導(dǎo)讀： 醞釀多時，住房地震災(zāi)害保險終于全面落地。自7月以來，城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險已在全國銷售，以確保因破壞性地震振動和次生災(zāi)害造成的住房破壞。自7月以來，城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險已在全國范圍內(nèi)銷售，以確保因破壞性地震振動和次生災(zāi)害造成的住房破壞。據(jù)了解，由于地區(qū)不同、地形不同、房屋結(jié)構(gòu)差異大，導(dǎo)致不同地區(qū)的費率不同，以鋼結(jié)構(gòu)住房為例，一年保險金額100萬元，最低地區(qū)80元，最高地區(qū)600元。

全國出售巨大的住房災(zāi)害

與發(fā)達國家相比，自然災(zāi)害賠償比例為30%-40%保險中國的住房補償比例不到3%。因此，面對巨大的災(zāi)難，迫切需要加強住房保險。因此，以城鄉(xiāng)居民最重要的財產(chǎn)為保障對象的城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險應(yīng)運而生。

具體來說，該保險產(chǎn)品保證破壞性地震振動和海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流、滑坡等次生災(zāi)害造成的房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施的損壞，包括采暖、衛(wèi)生、供水、供電、管道氣體等，但不包括室內(nèi)裝飾、室內(nèi)財產(chǎn)及附屬建筑。

事實上，早在去年8月和11月，云南大理白族自治州和四川省樂山市就試點了政策性農(nóng)村住房地震保險和城鄉(xiāng)居民住房地震保險。今年5月，中國保監(jiān)會和財政部正式發(fā)布了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險制度實施計劃》。經(jīng)過兩個月的準備，住宅地震災(zāi)害保險于7月初在全國銷售。

對此，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任何浩表示，災(zāi)害保險是災(zāi)害風險管理的重要經(jīng)濟手段，有利于豐富災(zāi)害補償渠道，減輕政府壓力；建立多種融資儲備機制，在緊急情況下儲備無災(zāi)資金；發(fā)揮保險再保險機制轉(zhuǎn)移風險；引導(dǎo)公眾提高預(yù)防自然災(zāi)害的意識。

保費價格差異很大

住房地震災(zāi)害保險如何收取保費備受關(guān)注。對此，中國保險業(yè)協(xié)會秘書長助理郭紅表示，費率設(shè)定不僅要反映區(qū)域風險，還要反映價格低廉、惠民。新西蘭的保險基準費率為15%，中國臺灣的保險基準費率為9%，而中國大陸的平均基準費率僅為4%。

具體來說，各省市面臨的風險不同，導(dǎo)致費率不同。計算方法是基準保險金額×基準費率×區(qū)域調(diào)整因素×房屋結(jié)構(gòu)因素。其中，基準費率因地區(qū)而異，在0.02%-0.12%之間浮動，其中重慶、湖北、上海最低，北京最低，新疆最高，0.12%；區(qū)域調(diào)整因素主要反映住宅地理位置地震風險，北、上、廣、重慶等1-2個因素。內(nèi)蒙古包頭、巴彥淖爾為2；房屋結(jié)構(gòu)因素主要分為鋼結(jié)構(gòu)、鋼混、磚木等結(jié)構(gòu)(竹木結(jié)構(gòu)等)。)，對應(yīng)0.4、1.6-2和2-2.4。

這樣，以鋼混結(jié)構(gòu)為例，北京100萬元的年保費為240元。在相同的目標類型和保險金額下，重慶的保費只有80元，而新疆的保費高達600元。

需要注意的是，住房巨災(zāi)險的啟動設(shè)定了保險金額的下限，如城市限額保險金額五萬元；農(nóng)村住宅最多低保保險金額為2萬元。同時，并非所有目標保險金額的上限為10萬元，磚木結(jié)構(gòu)保險金額的上限為10萬元，其他結(jié)構(gòu)保險金額的上限為6萬元。此外，住房地震災(zāi)害保險社區(qū)負責人提醒，一個人有多套住房，每套住房只能投保一次，無論是在共同保險還是在同一公司。

行業(yè)共保體劃分市場

雖然這是一種有利于人民和人民的經(jīng)濟補償手段，但它在模式選擇、償付能力、責任限額等方面對保險業(yè)提出了許多挑戰(zhàn)。同時，災(zāi)難造成的損失程度大，影響范圍廣，因此單一保險公司不能承擔這么大的風險。因此，城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險共同體（地震共同保險）于去年4月成立，整合行業(yè)承保能力，參與損失分擔。

據(jù)悉，人保財險41名共保體成員作為共保體執(zhí)行機構(gòu)和首席共保人成立。一家參與災(zāi)害共同保險公司的相關(guān)負責人告訴《北京商業(yè)日報》，為了分散風險，公司面臨的風險分擔。運營初期，以中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的示范條款為主，即全國通用保險產(chǎn)品。同時，共保體根據(jù)去年家庭財產(chǎn)保險的市場份額進行劃分，然后根據(jù)各公司的承保意愿進行分配。最低為1%，最高為人保財產(chǎn)保險43%，平安財產(chǎn)保險約11%。財產(chǎn)保險市場十大保險公司占地震住房災(zāi)難性保險市場份額的80%。

彩石表示，在損失分擔方面，損失主要由投保人、保險公司、再保險公司、地震災(zāi)害保險專項準備金和財政支持逐層承擔。在第五層財政支持不到位的情況下，啟動賠償比例回調(diào)機制。前四層分擔金額、到位財政支持和應(yīng)急資金總額有限，地震災(zāi)害保險合同比例賠償。

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