導讀： 近日，泰康在線與國內物流管理平臺車輛開展戰(zhàn)略合作，推出在線貨運保險，創(chuàng)新推出自行車保險模式，指出貨運保險市場預付保費的痛點。

據(jù)了解，2015年貨物運輸保險保費收入中國已成為世界第二大88億元貨運險市場。然而，市場繁榮的背后是久病不愈，終成沉溺。

據(jù)報道，國內貨運保險市場的普遍商業(yè)模式是預付款+后結。簡單來說，用戶估算運量-預付全年保費-階段按實際報告-最終保費結算。這種模式看似簡單明了，卻有一種頑疾:如果貨物沒有發(fā)生事故，有些用戶實際上可以考慮不報或少報；如果貨物發(fā)生事故，事故車輛必須報告。這意味著保險公司收到的報告車輛可能是高風險或危險車輛，問題是保費充足率不足，入不敷出。無奈之下，保險公司必須相應地提高保險費率，這將導致用戶進一步篩選低風險車輛而不申報。最終結果是保費充足率較低，進入惡性循環(huán)。

同時，對于一些誠信用戶來說，費率的提高意味著他們也必須支付高額保費，這很容易導致誠信用戶的流失和嚴重的反向選擇。

泰康在線自行車購買模式的創(chuàng)新可以解決這些問題。據(jù)報道，泰康在線與汽車充分合作，利用其在線物流系統(tǒng)中的用戶信息，有效管理用戶的車輛和貨物信息。在用戶交付之前，他們只需要在平臺上一鍵解決保險問題，而不需要像以前那樣一次性支付年度保費。整個保險過程簡單、透明、高效。

相關方面表示，目前國內大部分物流企業(yè)都是中小企業(yè)，甚至包括一些個人車主和團隊。對于這些中小企業(yè)的客戶，在線保險模式節(jié)省了中介代理的鏈接，利率變得更加實惠。此外，自行車保險消除了年度訂閱問題，緩解了財務壓力。

然而，一些用戶在工作日仍然會遇到資本流動問題。針對這種情況，泰康在線為其貨運保險用戶推出了金融貸款服務。泰康在線通過與汽車的全面合作，可以了解用戶的車輛運營——貨物保險越多，事故越少，可以理解為物流企業(yè)運營狀良好，然后依靠大數(shù)據(jù)分析，泰康在線可以根據(jù)不同公司、團隊或個人的實際情況提供不同層次的貸款擔保。

泰康在線貨運保險產品相關負責人表示，貨運司機屬于高風險職業(yè)，很少有保險公司愿意為其提供人身保險即使有服務，費率也很高。據(jù)悉，泰康在線正試圖根據(jù)其貨運保險的大數(shù)據(jù)分析對其進行個人評級，未來可能會為其提供低于市場平均費率的個人保險服務。

業(yè)內人士表示，泰康在線貨運保險的推出不僅有望解決整個貨運保險市場的問題，而且有可能為這種生態(tài)下的用戶帶來更好的風險解決方案。

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