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稅優(yōu)健康險(xiǎn)改革啟動(dòng),產(chǎn)品擬擴(kuò)容,能否打破叫好不叫座的尷尬

長期沉默的稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)終于迎來了新的趨勢。11月13日,《北京商業(yè)日報(bào)》記者注意到,最近銀監(jiān)會關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策適用產(chǎn)品范圍通知(草案)(以下簡稱草案),征求行業(yè)意見,計(jì)劃擴(kuò)大個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策適用商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)改革啟動(dòng),產(chǎn)品擬擴(kuò)容,能否打破叫好不叫座的尷尬插圖1

作為中國第一個(gè)享受稅收優(yōu)惠政策支持的個(gè)人商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)受到高度期待,但面臨著鼓掌的尷尬。這一調(diào)整是否能讓稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)乘坐健康保險(xiǎn)發(fā)展的快車引起了業(yè)界的關(guān)注。

產(chǎn)品擴(kuò)容,形態(tài)放寬

顧名思義,稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)是一種可以享受個(gè)人稅收優(yōu)惠政策的健康保險(xiǎn)。個(gè)人購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,按照2400元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)在個(gè)人所得稅前扣除。簡單來說,如果居民投保稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn),個(gè)人所得稅起征點(diǎn)可以從5000元提高到5200元。

為促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策造福更多人民,促進(jìn)多層次醫(yī)療安全有序聯(lián)系,進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極作用,最近,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布草案,計(jì)劃進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策適用商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的范圍,同時(shí)放寬相關(guān)產(chǎn)品形式、定價(jià)、運(yùn)營等限制。

在產(chǎn)品擴(kuò)張方面,草案計(jì)劃將稅收健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到健康保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)類型,即醫(yī)療保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn),同時(shí)要求保證期,醫(yī)療保險(xiǎn)保證期不少于3年,長期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)期不少于 5年。

在既往患者方面,草案延續(xù)了稅收健康保險(xiǎn)不得因既往病史拒絕或責(zé)任除外的要求。同時(shí),保險(xiǎn)公司可以為既往患者制定不同的安全計(jì)劃,進(jìn)行公平合理的定價(jià)。

本次調(diào)整還將擴(kuò)大被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品,可以為被保險(xiǎn)人本人、配偶、子女和父母投保。

根據(jù)草案,擴(kuò)大稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)適用產(chǎn)品的范圍是有效降低自付醫(yī)療費(fèi)用,豐富既往患者和老年人的保險(xiǎn)保障,增強(qiáng)人們的收益感、幸福感和安全感。

有利于刺激市場需求

稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)是中國第一個(gè)享受稅收優(yōu)惠政策支持的個(gè)人商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,一直備受期待。2016年,稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng),自2017年7月1日起推廣至全國。

然而,從市場反應(yīng)來看,稅收健康保險(xiǎn)面臨著鼓掌的尷尬。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,截至2020年底,稅收健康保險(xiǎn)累計(jì)銷售保單約51萬份,累計(jì)保費(fèi)收入21.75億元。從保費(fèi)規(guī)模來看,稅收健康保險(xiǎn)的表現(xiàn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院財(cái)滯后發(fā)展,北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示,主要有三個(gè)原因,一是年稅收優(yōu)惠2400元較低。二是稅收優(yōu)惠減免復(fù)雜,大部分需要單位集體保險(xiǎn),需要單位合作。第三,稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司返還差額,保本微利,保險(xiǎn)公司推廣稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)的熱情不高。

此外,稅收健康保險(xiǎn)本身的復(fù)雜條款也在一定程度上降低了代理推廣和消費(fèi)者保險(xiǎn)的熱情。資深精算師徐玉晨告訴《北京商業(yè)日報(bào)》,稅收健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品形式是醫(yī)療保險(xiǎn)+萬能賬戶模式也分為正面和負(fù)面。更不用說普通保險(xiǎn)消費(fèi)者了,甚至業(yè)內(nèi)人士也很難理解。如果不做一些改變,就很難在市場上推廣。

稅收健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的擴(kuò)張將是一個(gè)很好的嘗試。徐玉晨指出,稅收健康保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵在于產(chǎn)品。如果將常規(guī)醫(yī)療保險(xiǎn)和嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)增加到稅收產(chǎn)品目錄中,保險(xiǎn)操作簡單方便,有利于吸引更多消費(fèi)者,增加保險(xiǎn)公司的推廣。

還需要給予更大的稅優(yōu)力度

根據(jù)整理草案的內(nèi)容,調(diào)整主要涉及稅收健康保險(xiǎn)本身的產(chǎn)品形式。然而,業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,未來需要給予更高的稅收優(yōu)惠。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授孫杰曾表示,每年最高2400元的稅前扣除額對中低收入納稅人沒有吸引力。隨著個(gè)人所得稅改革的進(jìn)一步推進(jìn),稅收優(yōu)惠政策覆蓋范圍將縮小。楊澤云還指出,目前每人每年2400元的稅收優(yōu)惠額度較低,收入較高的人不喜歡,收入較低的人不享受稅收優(yōu)惠。在未來低收入者可以給予一定的稅收補(bǔ)貼,鼓勵(lì)低收入者投保稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)。

在具體操作模式上,楊澤云表示,可以參考準(zhǔn)備實(shí)施的稅收優(yōu)惠個(gè)人養(yǎng)老金模式,采用統(tǒng)一的稅收優(yōu)惠賬戶。個(gè)人將資金進(jìn)入賬戶,然后可以選擇可以投保的稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,稅收優(yōu)惠可以通過年度個(gè)人所得稅申報(bào)獲得。

此外,由于稅收健康保險(xiǎn)產(chǎn)品可以生病并保證續(xù)保,保險(xiǎn)公司擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn),在經(jīng)營中更加謹(jǐn)慎。在這方面,楊澤云表示,有兩種發(fā)展理念,一種是讓保險(xiǎn)公司使用稅收健康保險(xiǎn)排水公司的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品;另一種是讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營稅收健康保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)一定的利潤,而不是當(dāng)前的差額返還、低利潤本原則。

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