先從大家最熟悉的內(nèi)地保險(xiǎn)說起。

之前我們也寫文章分析過，內(nèi)地的保險(xiǎn)公司背后有強(qiáng)大的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。

《保險(xiǎn)法》就是咱們國(guó)家最有力的監(jiān)管武器之一，建立起了保險(xiǎn)公司十大安全機(jī)制，一層一層地給大家鋪起了厚厚的安全墊：

從保司的成立、運(yùn)營(yíng)、賠付，甚至是破產(chǎn)了該如何善后，每一環(huán)節(jié)都有嚴(yán)格管控，充分維護(hù)咱們消費(fèi)者的權(quán)益。

拓展閱讀：《詳細(xì)解讀保險(xiǎn)公司十大安全機(jī)制》

極端情況下，如果保司真去到了經(jīng)營(yíng)不下去要倒閉的地步，那么根據(jù)保險(xiǎn)法第89條和第92條：

經(jīng)監(jiān)管同意后，保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)破產(chǎn)或解散，但保單還得處理好。

會(huì)由其他保險(xiǎn)公司來接手它的保單，或者由監(jiān)管直接指定公司來接手。

而接收保單的新公司，須維護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益。

關(guān)于這點(diǎn)，之前購(gòu)買過安邦、華夏、天安等保司的朋友，應(yīng)該有所體會(huì)。

比如華夏人壽被接管后改名為瑞眾人壽，保單就完全順利交接了。

對(duì)消費(fèi)者來說，最大的影響就是保司換了個(gè)名字，其他權(quán)益照常履行。

而且因?yàn)楸谓唤舆^于“絲滑”，很多朋友可能都不知道自己投保的公司遭遇風(fēng)險(xiǎn)的事，就平穩(wěn)過渡了。可見咱們的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制之強(qiáng)大～

再來看看與我們內(nèi)地一江之隔的香港。

自內(nèi)地壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入3.0%時(shí)代，越來越多朋友把目光投向了香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年內(nèi)地訪客赴港投保新單保費(fèi)約590億港元，創(chuàng)歷史第二高位。

而面對(duì)赴港投保熱，也有不少朋友呈觀望態(tài)度，其中大家比較關(guān)注和擔(dān)心的一個(gè)點(diǎn)就是香港保險(xiǎn)的安全性。

事實(shí)上，香港保險(xiǎn)業(yè)歷經(jīng)180余年歷史（港險(xiǎn)最早可以追溯到1840年鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)），還未發(fā)生過人壽保險(xiǎn)公司償付能力危機(jī)或倒閉破產(chǎn)的先例。

即使2008年金融風(fēng)暴波及全球，世界投行、銀行都有破產(chǎn)，保險(xiǎn)公司也依舊堅(jiān)挺。

與咱們內(nèi)保險(xiǎn)類似，香港保險(xiǎn)同樣擁有強(qiáng)有力的監(jiān)管制度。

長(zhǎng)達(dá)數(shù)十萬字的《香港保險(xiǎn)業(yè)條例》對(duì)保險(xiǎn)公司的事前把控、事中監(jiān)督和最后屏障都進(jìn)行了細(xì)致、全面的規(guī)定。

任何有意在香港或從香港經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，都需向保監(jiān)局申請(qǐng)授權(quán)經(jīng)營(yíng)。不符合相關(guān)規(guī)定的，連申請(qǐng)資格都沒有。

而香港保監(jiān)局對(duì)壽險(xiǎn)公司的股本、償付準(zhǔn)備金、管理人員等都有嚴(yán)格要求。

此外，香港保險(xiǎn)公司必須配備充足的再保險(xiǎn)，避免重大風(fēng)險(xiǎn)影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。

保險(xiǎn)公司好不容易“過五關(guān)斬六將”成立了，經(jīng)營(yíng)期間還要接受嚴(yán)格監(jiān)督。

保險(xiǎn)公司須每年向保監(jiān)局呈交財(cái)務(wù)報(bào)表，更新償付能力情況，償付能力充足率不能低于150%的水平。

如果出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，比如償付能力太低或者負(fù)債太高等，就必須隨時(shí)接受監(jiān)管干預(yù)，比如限制投資，主動(dòng)退保等，直到風(fēng)險(xiǎn)解除。

在層層保護(hù)墊下，香港保險(xiǎn)公司很難走到破產(chǎn)的地步（往往風(fēng)險(xiǎn)剛冒出苗頭就被解決了）。

另外，香港保險(xiǎn)公司全球多元投資的策略也使得其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

作為全球金融中心，香港沒有外匯管制，保險(xiǎn)公司可以便捷觸達(dá)全球優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，避免單一地區(qū)或單一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)衰退對(duì)保險(xiǎn)公司的影響。

全球分散投資使保險(xiǎn)公司能夠構(gòu)建更加多元化的資產(chǎn)組合，得以降低特定資產(chǎn)類別或行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，追求更高潛在收益，更好的實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡。

當(dāng)然了，說了這么多，萬一保險(xiǎn)公司還是走到了經(jīng)營(yíng)不善，要破產(chǎn)/倒閉/清盤的地步怎么辦呢？

那保司也不能隨意撂挑子。根據(jù)香港《保險(xiǎn)業(yè)條例》第四十六條：已售的保單需轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司，以保障投保人的利益。

這一點(diǎn)其實(shí)跟我們內(nèi)地的保險(xiǎn)也是相通，最終在法律和監(jiān)管層面，保證了大家的保單利益不受損失。

總的來說，香港保險(xiǎn)的安全系數(shù)也是直接拉滿。保險(xiǎn)公司要想走到倒閉這一步是非常困難的，要想罔顧消費(fèi)者的保單權(quán)益更是難上加難，大家可以放心。

最后我們來看看美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的情況。

在美國(guó)，商業(yè)保險(xiǎn)公司是社會(huì)福利的重要承擔(dān)者，無論是醫(yī)療還是養(yǎng)老，保險(xiǎn)公司都起到了舉足輕重的作用。

像上圖展示的美國(guó)2023年第三季度退休市場(chǎng)總資產(chǎn)，由政府主導(dǎo)的（綠色部分）大概也就8萬億美元的規(guī)模，其余的27萬億美元則依靠美國(guó)各大金融機(jī)構(gòu)（尤其是保險(xiǎn)公司）來共同支撐。

所以說，美國(guó)的保險(xiǎn)公司是承擔(dān)著社會(huì)重任的，政府是不會(huì)輕易讓其倒閉的。

大家可能也聽過這么個(gè)案例：

08年金融危機(jī)，美國(guó)的銀行巨頭雷曼兄弟以及保司巨頭AIG同時(shí)受創(chuàng)。

而后美國(guó)財(cái)政部和聯(lián)儲(chǔ)局眼看著雷曼破產(chǎn)了，卻出手救了AIG。

也就是說，哪怕是讓銀行出事，都不能讓保險(xiǎn)公司出事。美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重視程度可見一斑。

與此同時(shí)，美國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他行業(yè)的。

在美國(guó)的保險(xiǎn)公司，會(huì)受到聯(lián)邦政府、州政府雙重監(jiān)管。

具體的監(jiān)管規(guī)則，其實(shí)跟我們上文提到的內(nèi)地、香港保險(xiǎn)有很多相似之處——

包括成立時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的要求；成立后資金的運(yùn)用限制；必要的資本金、準(zhǔn)備金；還有定期財(cái)務(wù)狀況評(píng)析、審核償付能力等等。

另外，美國(guó)也會(huì)對(duì)陷入困境的保司予以救助。

根據(jù)保司陷入危機(jī)的大小，大致分為非正式行動(dòng)、正式行動(dòng)、接管困難公司、清算4種救助方式。

也就是先提供幫助，還不行就由各州監(jiān)管部門接管，安排其他保司收購(gòu)、兼并，再不行就走到清算那一步。

若保險(xiǎn)公司沒撐下去，破產(chǎn)了。就會(huì)由各州的保險(xiǎn)金擔(dān)保協(xié)會(huì)（類似于我們的保險(xiǎn)保障基金）出面，承擔(dān)保險(xiǎn)公司的角色，為投保人提供保障和賠償服務(wù)。

所以說，美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管制度也是十分完善且嚴(yán)格的，消費(fèi)者的保單權(quán)益絕對(duì)是有保障的。

這么盤了一圈，我們不難發(fā)現(xiàn)：即便地區(qū)不同，但大家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的重視與監(jiān)管程度卻是高度一致。

原因也很簡(jiǎn)單。

一方面保險(xiǎn)肩負(fù)著社會(huì)重任，里面存放著的錢涉及到民眾的生老病死；

另一方面，保險(xiǎn)是特殊產(chǎn)品，大家購(gòu)買的其實(shí)是保險(xiǎn)公司的一份承諾。

一旦原則被打破（信用違約），對(duì)整個(gè)行業(yè)、對(duì)國(guó)家金融體系的打擊都是無法想象的，所以任何國(guó)家或地區(qū)都不會(huì)輕易允許保險(xiǎn)公司信用破產(chǎn)。

因此，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，比起擔(dān)心保險(xiǎn)公司的安全性，想清楚自己的需求，弄明白產(chǎn)品能保什么、怎么保，才是我們更應(yīng)該關(guān)注的事情~