假設(shè)你現(xiàn)在有房有車，但都還在月供，老板突然讓你明天不用來了，你的第一反應(yīng)是什么？

對(duì)于存款有限且沒有被動(dòng)收入的人來說，大概就是“晴天霹靂”了吧。

因?yàn)楣ぷ餍再|(zhì)的原因，譜藍(lán)君遇到過不少家庭，工資雖然不低，但收入結(jié)構(gòu)單一且債務(wù)極重，每月工資半數(shù)以上都用于還貸，一年到頭沒有多少結(jié)余。

一旦遭遇現(xiàn)金流中斷，就陷入非常窘迫的境地了。

這也能理解網(wǎng)上流傳的那句：“請(qǐng)不要大聲責(zé)罵年輕人，他們會(huì)立即辭職。但是你可以往死里罵那些中年人，尤其是有房有車有娃的?！?/p>

看似幽默，實(shí)則鮮血淋淋。

背著房貸、車貸的朋友，不敢失業(yè)、不敢生病，平時(shí)稍微大點(diǎn)的花銷都要猶豫再三。

即便是這樣，今天譜藍(lán)君還是要?jiǎng)襁@些朋友“花錢”，而且是債務(wù)越重越要花。

假如你也有債務(wù)，一定要看完！，主要內(nèi)容如下：

• 這兩種保險(xiǎn)，負(fù)債越多越要買
• 有哪些實(shí)用的投保技巧？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

在不少人眼中，花幾百塊買好醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，看得起病，有意外保障就夠了。而價(jià)格稍貴一些的重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)常常會(huì)被忽略。但對(duì)負(fù)債的家庭來說，這兩種保險(xiǎn)其實(shí)是非常重要的。

1、生大病能賠錢的重疾險(xiǎn)

如果只是開頭提到的失業(yè)，其實(shí)問題不大，因?yàn)槲覀冸S時(shí)都能另謀生路。

但如果是生大病呢？

要知道，一旦罹患重疾，別說工作了，可能還需要家人請(qǐng)假照顧。屆時(shí)直接要面對(duì)的就是家庭中長(zhǎng)期收入大幅降低甚至中斷。

比如治療癌癥，一輪放化療下來往往要花大半年。此外，因?yàn)楦弊饔脧?qiáng)，對(duì)身體傷害大，假如術(shù)后沒有得到充分的休養(yǎng)就投入工作，又會(huì)給身體帶來不少負(fù)擔(dān)。

而且普通人還有一個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)要面對(duì)：雖然勞動(dòng)法對(duì)患病的員工有保護(hù)，但是時(shí)間并不長(zhǎng)。

《企業(yè)職工患病或因非公負(fù)傷醫(yī)療期》關(guān)于醫(yī)療期的規(guī)定

一旦醫(yī)療期滿，單位就有權(quán)力解除合同。

而一名重癥患者被辭退以后要想重新找份工作也非常困難，畢竟企業(yè)不是慈善機(jī)構(gòu)，同樣的成本，他們更傾向于招聘身體健康的人。

推薦閱讀：一場(chǎng)大病后，想重回職場(chǎng)到底有多難？

對(duì)于多數(shù)普通家庭來說，失去了主要的工作收入，存款能夠支撐幾個(gè)月呢？

尤其是還背負(fù)著百萬(wàn)房貸的情況下。

重疾險(xiǎn)的創(chuàng)始人巴納德醫(yī)生說：“有很多得了重病的人，他們雖然活著，可在財(cái)務(wù)上已經(jīng)死了。我可以拯救他們的生理生命，但無法拯救他們的經(jīng)濟(jì)生命?！?/p>

所以，他發(fā)明了重疾險(xiǎn)，希望患者在生病之后，能拿到一大筆錢，彌補(bǔ)家庭收入損失，用于償還債務(wù)、應(yīng)對(duì)日常開銷等，讓患者能安心休養(yǎng)。

2、留愛不留債的定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)也有彌補(bǔ)收入損失的作用，如果被保人身故或全殘，保險(xiǎn)公司會(huì)給家人一大筆賠款，能抵御被保人遭遇不幸后，家庭收入徹底中斷，其他家人扛不起經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

還記得去年看到的一條新聞：某28歲大廠員工猝死，留下懷孕2個(gè)月的妻子，以及一套月供2萬(wàn)多的房子。

無力承擔(dān)房貸的妻子，最終選擇了折價(jià)處理房產(chǎn)，回老家生活。不僅要承受精神上的打擊，還要面對(duì)現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)問題。

這也是為什么我們常說家庭經(jīng)濟(jì)支柱非常有必要配置定期壽險(xiǎn)。尤其是對(duì)于有負(fù)債的家庭來說，負(fù)債越高，責(zé)任越重，越有必要。

這樣就算發(fā)生最極端的風(fēng)險(xiǎn)，我們的家人還可以用這筆賠款去償還剩余的房貸、車貸，承擔(dān)家庭的生活開支、孩子未來讀書的費(fèi)用……

這也是定期壽險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)不同的地方，屬于利他型保險(xiǎn)，保的是自己，賠付到的是我們所愛之人。

總之，對(duì)于負(fù)債的家庭來說，重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)是非常有必要的，這些保障能讓我們更好地避免因大病或遭遇不幸導(dǎo)致收入降低甚至永久中斷，造成家庭經(jīng)濟(jì)崩潰。

但具體怎么買，也是有講究的。

對(duì)有負(fù)債的朋友來說，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，需要匹配自己的債務(wù)情況，這樣才能保證每一分錢都花在刀刃上。

如何匹配呢？我們可以從保額和保障時(shí)間這兩方面來看。

先說保額。

買多少保額是很多朋友都糾結(jié)的點(diǎn)：

買少了擔(dān)心不夠用，買多了當(dāng)下經(jīng)濟(jì)壓力大，到底怎么選擇保額更合理？

這里給大家提供兩條公式參考：

公式一：重疾險(xiǎn)保額=治療費(fèi)用-社保報(bào)銷+收入損失

可以看到，除了治療費(fèi)用以外，還把因?yàn)榧膊?dǎo)致的收入損失計(jì)算進(jìn)去了。

這樣一來，就算發(fā)生重疾我們也能安心養(yǎng)病，不然病還沒好，身體還沒康復(fù)，就要被迫返回工作崗位，身體也很可能會(huì)因?yàn)榈貌坏阶銐虻男菹⒍鴮?dǎo)致病情再度惡化。

公式二：定期壽險(xiǎn)保額=保障需求-流動(dòng)資產(chǎn)

這里面的保障需求應(yīng)該包括我們的房貸、車貸，孩子的教育費(fèi)用，家庭的生活開支以及父母的贍養(yǎng)費(fèi)等等。

另外要注意，這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都有最高額度限制，在挑選時(shí)要看清楚。

其次是保障時(shí)間。

定期壽險(xiǎn)可選擇的期限很多，可以保10年、20年、30年，也可以保到60歲、70歲、80歲，我們一般會(huì)建議選擇保到退休年齡或者最長(zhǎng)的責(zé)任完結(jié)為止。

比如，孩子還要15年才能大學(xué)畢業(yè)，而房子還有20年的房貸要還。

那么就選擇保20年，即覆蓋最遠(yuǎn)的責(zé)任。至于重疾險(xiǎn)的保障時(shí)間往往可以選擇保30年，保至60歲、70歲、80歲或者終身。

人的年紀(jì)越大，得重疾的概率就越高，在財(cái)務(wù)允許的情況下我們都會(huì)建議大家選擇保障至終身。

不過保終身的價(jià)格也會(huì)更高，如果預(yù)算實(shí)在有限，可以先選擇定期，覆蓋家庭責(zé)任最重的階段，等以后收入上來了再補(bǔ)充終身的保障。

現(xiàn)在市面上還有些重疾險(xiǎn)對(duì)規(guī)定年齡前罹患重疾可以額外賠付，讓被保人在壓力最大的時(shí)期獲得更充足的保障。

比如下面這款多次賠付重疾險(xiǎn)，買50萬(wàn)保額，在60歲之前首次患重疾能賠80萬(wàn)。

這類責(zé)任對(duì)于家庭責(zé)任較重的朋友來說實(shí)用性也很強(qiáng)~

當(dāng)然了，以上只是一些常規(guī)的配置思路。

要想定制出科學(xué)合理、高性價(jià)比的方案，還需要根據(jù)每個(gè)家庭的實(shí)際情況去調(diào)整。而合理的保費(fèi)支出，也離不開對(duì)家庭具體財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析。

因此，如果你有這個(gè)需求，建議你聯(lián)系家庭理財(cái)師進(jìn)行一對(duì)一溝通，把專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做~

越是債務(wù)壓力大的家庭，越要重視大病風(fēng)險(xiǎn)和疾病/意外身故風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

畢竟作為家庭支柱的我們，一旦發(fā)生什么不幸，導(dǎo)致收入中斷，咱們辛苦半生營(yíng)造的小家可能就此崩塌。

而如果能提前做好這些保障，就可以將這些風(fēng)險(xiǎn)很好地轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。因此，不要覺得負(fù)債高能省就要省，做保障的這筆錢，真省不得。

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