近期收到一個(gè)好友的尋求幫助，她說她前一陣子在回家路上，逗野貓被貓抓了。

那時(shí)候看見創(chuàng)口都出血了，匆匆忙忙趕去附近的醫(yī)院消毒、接種疫苗。

之后，她回想起企業(yè)給買的填補(bǔ)意外保險(xiǎn)，這無可挑剔歸屬于出現(xiàn)意外，便去申請(qǐng)理賠了。

但萬萬沒想到的是，保險(xiǎn)企業(yè)拒保了……

她便十分疑惑，在路上走著被貓抓這件事情，怎么想的都是屬于大家以前科譜完的出現(xiàn)意外（外來、突發(fā)性、非本意的、非病癥的），為什么就賠不上呢？

給她翻下這一份保險(xiǎn)條文，原先特別約定里反映了，不認(rèn)同北京密云醫(yī)院，可是她剛好，便是密云人來了密云醫(yī)院，因此……

那么特別約定到底是什么呢？它有多么重要呢？

特別約定，簡(jiǎn)單的說就是對(duì)保險(xiǎn)單里一些尤其特別區(qū)域進(jìn)行填補(bǔ)承諾。

基本而言會(huì)分為兩種類別——

一是共通性特別約定，便是只需買這個(gè)產(chǎn)品，都能在保險(xiǎn)單中找到；

二是一個(gè)人的特別約定，一般會(huì)在購買保險(xiǎn)結(jié)束后，根據(jù)個(gè)人具體情況給的承諾。

1、關(guān)聯(lián)性特別約定

一般共通性特別約定，在還沒有取得成功購買保險(xiǎn)情況下，就可以在購買保險(xiǎn)網(wǎng)頁頁面尋找。

有些便以附加條款的方式獨(dú)立整理出來，但絕大多數(shù)會(huì)放到購買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)里。

一般是用于承諾“免除責(zé)任不賠”或是突發(fā)情況保險(xiǎn)金額遞減的現(xiàn)象，比如一些意外保險(xiǎn)承諾3樓及以上高空墜物、特殊市醫(yī)院不賠，溺水事件、交通意外事故保險(xiǎn)金額遞減等。

能夠想象一下，這便是保險(xiǎn)銷售在一開始就會(huì)說：“丑話說在前頭，這些都是不賠的呀，你千萬別裝作不知道追著我要賠??！”

自然，已完成購買保險(xiǎn)的小伙伴們，還可以在保險(xiǎn)合同的“保險(xiǎn)單頁”見到有關(guān)的承諾。

除此之外，特別約定也會(huì)有另一個(gè)存在的意義，便是區(qū)別同一款產(chǎn)品的差異版本號(hào)。

有些時(shí)候?yàn)榱四芄?jié)省事，同一類別的商品，保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)使用通用條款，之后在特別約定里邊，注明不同類型的保障新項(xiàng)目、免賠、賠付比例、以外情況等。

這也是為什么會(huì)看見的這些“經(jīng)典版”、“尊貴版”、“全新升級(jí)”，條文名稱還長(zhǎng)得一毛一樣。

（雖然我很想放幅圖，但的確沒有找到，如果有很多小伙伴有這一類型的特別約定，還記得發(fā)我歸檔一下啊~）

2、個(gè)性化特別約定

這種特別約定，關(guān)鍵出現(xiàn)在了健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單頁，基本上是我們具體保險(xiǎn)投保結(jié)論里的以外和加保。

之前手把手的教各位看保險(xiǎn)合同的情況下，也是有講過這一類的特別約定。

產(chǎn)生沖突時(shí)，以哪一個(gè)為標(biāo)準(zhǔn)？

這一確實(shí)有些繁雜，用上邊“以外”特別約定來說吧。

倘若小A是上邊壽險(xiǎn)保單主人家，被以外了乳房和膽囊疾病及病發(fā)癥和并發(fā)癥造成的治療方法。

在保險(xiǎn)單實(shí)施的某一天，她悲劇查出來了乳癌，趕快去住院。

按條文所講的，此次的病歸屬于腫瘤診療保險(xiǎn)金的范疇，她理當(dāng)可以報(bào)銷這一系列的醫(yī)療費(fèi)。

但特別約定便說，要以外乳房的治療費(fèi)。

因此究竟是可報(bào)，還是無法報(bào)呢？

大家粉絲很有可能就是知道不報(bào)的，但這是什么原因呢？

先講結(jié)果：

特別約定＞保險(xiǎn)條文≈免責(zé)聲明

說起搞清楚這個(gè)事情，毫無疑問先將簡(jiǎn)單解釋清晰。

免責(zé)聲明歸屬于保險(xiǎn)條款一部分，便是保險(xiǎn)企業(yè)在享受保障時(shí)，留下點(diǎn)空間，假如發(fā)生一些突發(fā)情況，保險(xiǎn)公司不擔(dān)負(fù)保障義務(wù)。

為減少糾紛案件，就馬上分類整理寫到保險(xiǎn)合同上，因此保險(xiǎn)條文和免責(zé)聲明，是一體的，自然不會(huì)產(chǎn)生沖突。

因此，產(chǎn)生沖突的、繁雜的地區(qū)，在于特別約定和保險(xiǎn)條文中間。

只一定要搞清楚這二者誰是老大，自然也就獲得回答。

在這里小編翻《保險(xiǎn)法》，誒，沒找著。

在同事們的引領(lǐng)下，找到重要根據(jù)——《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十四條：

重點(diǎn)在于“非格式條款與格式條款不一致的，并以格式條款為標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

特意翻百度和問完法律專業(yè)同事，格式條款又被稱為標(biāo)準(zhǔn)條款，就是那樣為了能使用便捷很早擬訂好一點(diǎn)的、未經(jīng)簽訂彼此“往返推拉門”明確相關(guān)條款。

那保險(xiǎn)合同書，要是購買了同款產(chǎn)品的人都能取得保險(xiǎn)企業(yè)一早辦理備案好一點(diǎn)的、具體內(nèi)容一毛一樣合同，很分明就是格式條款。

那前邊在討論特別約定究竟是什么時(shí)，還提到，這是對(duì)保險(xiǎn)條文【填補(bǔ)】的承諾，要在格式條款以外插進(jìn)內(nèi)容，是和被保險(xiǎn)人通過溝通交流確立的、每一個(gè)人很有可能有著不同的（比如保險(xiǎn)投保結(jié)論的承諾），所以也是歸屬于“非格式條款”。

那樣，結(jié)果就不言而喻了~

當(dāng)產(chǎn)生分歧時(shí)，特別約定法律效力高過保險(xiǎn)條文。

一直以來大家說了這么多有關(guān)條款“坑”，其實(shí)不是為了能過多3D渲染保險(xiǎn)難以、條文比較難懂。

更重要的是讓大家了解，雖然保險(xiǎn)專業(yè)能力很強(qiáng)，但一點(diǎn)點(diǎn)慢慢學(xué)，平常人也可以學(xué)得很會(huì)、能看懂。

終究，這也是白底黑字寫具體的“好產(chǎn)品”，有急事它真的可以抗。

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