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百萬保險(xiǎn)竟然拒賠?看看法院怎么判!

不夸張的說,假如我們買了百萬醫(yī)療險(xiǎn),并沒有外購藥保障得話,未來得癌癥,很有可能還是得掏十幾萬的治療費(fèi)!

為什么這樣說呢?

真實(shí)故事啊,2018年3月份,陳女士購買了一份600萬保額的百萬醫(yī)療險(xiǎn),同一年10月悲劇診斷乳癌,原本她我很慶幸,購買了保險(xiǎn)恰好能用上…

可她以前在治療期間,醫(yī)生開了「靶向藥物」用以治療乳腺癌,醫(yī)院門診并沒有這個(gè)藥,醫(yī)生開了訂單,讓陳女士自身到外面醫(yī)院選購這個(gè)藥。

她惦記著保險(xiǎn)說不分服藥,都費(fèi)用報(bào)銷,靶向藥物很貴的(7600/支*17支),結(jié)論沒想到,保險(xiǎn)企業(yè)告知她:“靶向藥物是外購藥,沒給費(fèi)用報(bào)銷!”

陳女士當(dāng)時(shí)就愣住,那時(shí)候買保險(xiǎn)時(shí),說好這一百萬醫(yī)療險(xiǎn)不分個(gè)人社保治療的,都能報(bào)銷的呀,如今跟我講沒給費(fèi)用報(bào)銷,這個(gè)是什么理呀?

因此,陳女士含著淚起訴,但是最終判斷到最后還是拒保的,由于保險(xiǎn)合同書注明了外購藥不賠,所以才賠!

根據(jù)經(jīng)典案例,我建議大伙兒選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí),最好是一定要買能保外購藥的商品!

現(xiàn)在市場上還有很多百萬醫(yī)療險(xiǎn),也還存有「不保外購藥」的致命缺點(diǎn),但是很多人他根本不會(huì)看那些,購買的時(shí)候糊里糊涂,等真出大事了才后悔。

因此我們現(xiàn)在專業(yè)出一期具體內(nèi)容和大家聊聊,可以報(bào)銷外購藥的百萬醫(yī)療險(xiǎn),究竟長什么樣子?

簡單來說就是治療過程中所必須的,可是就醫(yī)醫(yī)院并沒有,你需要手里拿著醫(yī)生開的藥方訂單,到院內(nèi)外藥店買的藥物,就是屬于外購藥。

在許多重病,特別是癌癥的治療環(huán)節(jié)中,常常都要用到,短則一盒幾千,多的是甚至有可能要大一些幾萬元。

而這一部分花費(fèi),許多醫(yī)保并不是報(bào)銷,必須你掏錢。

這時(shí)候,假如自己買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以費(fèi)用報(bào)銷,那么就可以減輕很大一部分壓力。

但開始已經(jīng)說了,大家在翻邊目前市面上在售的上十款產(chǎn)品的時(shí)候,發(fā)覺絕大部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn),都沒有那個(gè)保障。

并且,就算有隱私功能,實(shí)際的小細(xì)節(jié)有很大區(qū)別,比如有的產(chǎn)品都是帶有的,有的則必須此外額外,那咱到底該如何判斷呢?

大家在比照百萬醫(yī)療險(xiǎn)外購藥保障時(shí),先看條文里的那4個(gè)網(wǎng)頁頁面:

  • 產(chǎn)品詳情頁
  • 購買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)
  • 合同書對(duì)藥品費(fèi)的概念
  • 免責(zé)聲明

例如安全e生保,合同書上對(duì)“藥品費(fèi)”的描寫如下所示,僅看這個(gè)一條文,并沒限制藥物必須要在治病的醫(yī)院門診選購,從而推斷它應(yīng)該適用治療期間的外購藥費(fèi)用報(bào)銷:

百萬保險(xiǎn)竟然拒賠?看看法院怎么判!插圖1

但是,我們不能就此得出結(jié)論,除了“藥品費(fèi)”外,我們還需要確認(rèn)免責(zé)聲明對(duì)藥物是否存在別的限制。

假如免責(zé)聲明中也有對(duì)藥物由來做限定,那么大家就需要注意了。

例如同是安全e生保這個(gè)產(chǎn)品,就在那免責(zé)聲明里已經(jīng)確定:要不是醫(yī)院門診買的藥物,就一律不給費(fèi)用報(bào)銷。

百萬保險(xiǎn)竟然拒賠?看看法院怎么判!插圖3

如果購買了這類產(chǎn)品,未來真的用到,就一分也沒得賠。

而能保外購藥的商品,你一直在產(chǎn)品簡介頁就可以看到,或在合同文本上,一般會(huì)有「特殊藥品費(fèi)」這些字眼。

百萬保險(xiǎn)竟然拒賠?看看法院怎么判!插圖5

假如我們自身確實(shí)看不出來的,可以直接打保險(xiǎn)公司的電話資詢。

但是,空有外購藥的保障不夠,還要詳細(xì)了解費(fèi)用報(bào)銷小細(xì)節(jié),終究才關(guān)系著,具體賠付中究竟實(shí)很雞肋。

那如何看外購藥保障到底好不好?我歸納了三個(gè)核心點(diǎn):

1、看藥物的類型到底有多少

外購藥幾乎都有個(gè)相對(duì)應(yīng)的特藥明細(xì),只會(huì)在明細(xì)里的藥,才能使用百萬醫(yī)療險(xiǎn)來費(fèi)用報(bào)銷。

因此,覆蓋類型自然也是愈多愈好。

百萬保險(xiǎn)竟然拒賠?看看法院怎么判!插圖7

2、看醫(yī)保報(bào)銷比例有多高

通常情況下,能100%費(fèi)用報(bào)銷自然是最佳的。

但是這里也需要友情提醒,現(xiàn)階段絕大多數(shù)設(shè)備都是有要求:

假如是醫(yī)保里的服藥,未經(jīng)醫(yī)保費(fèi)用報(bào)銷得話,一般也就只能賠償60%。

3、看續(xù)險(xiǎn)穩(wěn)不穩(wěn)

目前很多百萬醫(yī)療險(xiǎn),雖然能保證續(xù)保,但外購藥也僅有1年保障。

但是像癌病這類重病,眾所周知,是不可能在一兩年之內(nèi)治療好;

如果到第二年,你外購藥就不給保了,那后續(xù)藥品費(fèi)還是要自己去承擔(dān)。

因此,在挑選的情形下,最好盡可能選擇外購藥也可以保證續(xù)保的商品!

此外,有些百萬醫(yī)療險(xiǎn)還提供了藥物直付、送藥等業(yè)務(wù),這種都算雪中送碳加分了。

那依據(jù)剖析之上幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn),我將現(xiàn)在市面上可以費(fèi)用報(bào)銷外購藥、且綜合性保障主要表現(xiàn)很優(yōu)秀的商品花掉了近一周時(shí)長分類整理了。

現(xiàn)階段最久的能保證續(xù)保20年,實(shí)際哪種值得購買、有什么保障缺乏等,都羅列出來,你可點(diǎn)擊保存:

百萬保險(xiǎn)竟然拒賠?看看法院怎么判!插圖9

直接說結(jié)果:

這一表格里,險(xiǎn)種和外購藥都可以保證續(xù)保20年百萬醫(yī)療險(xiǎn),僅有2款,而各個(gè)方面真真正正稱之為優(yōu)秀的就只有1款,便是太平洋藍(lán)醫(yī)?!らL期醫(yī)療險(xiǎn)(下邊通稱:藍(lán)醫(yī)保)。

這個(gè)產(chǎn)品名聲很大,可以稱得上是“全能參賽選手”了,又把外購藥100%費(fèi)用報(bào)銷寫進(jìn)了合同書,讓人十分放心,非常值得優(yōu)先選擇!

留意:「藍(lán)醫(yī)?!贡闶且郧暗摹羔t(yī)享安心」,使用的都是同一個(gè)條文,保障非常不錯(cuò)。

除此之外,假如是3~6個(gè)家庭主要成員與此同時(shí)購買保險(xiǎn),能選藍(lán)醫(yī)保的家用版,全體成員每一年分享1萬免賠,每個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)用打95折。

此外一款中國人保好醫(yī)保(20年)也很值得下手,盡管外購藥最大只有費(fèi)用報(bào)銷90%,但是它對(duì)身體有包塊等小問題的朋友們更和諧一些。假如不能買藍(lán)醫(yī)保,可以選擇它。

中國人保好醫(yī)保(6年)也更有優(yōu)勢(shì),續(xù)險(xiǎn)的6年間,能分享1萬余元免賠!

假如到期商品未停銷,續(xù)險(xiǎn)不用審批;到期停銷了,不需要健康告知,立即續(xù)險(xiǎn)特定商品。

預(yù)算充足,非??粗馗邫n就醫(yī)體驗(yàn)的朋友們,還能夠考慮到臻愛無憂特需門診版。

它最重要的亮點(diǎn)是6年保證續(xù)保,可以報(bào)銷特需醫(yī)療花費(fèi),隨意選擇0~2萬免賠。

這個(gè)產(chǎn)品可以選擇外購藥保障,但此項(xiàng)保障是1年限不保證續(xù)保的,每一年都要審批,停銷后也無法續(xù)險(xiǎn),你需要注意選擇。

還有一點(diǎn)值得關(guān)注的是,現(xiàn)在市面上大部分能保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn),必須要在60周歲以下才可以購買保險(xiǎn)。

如果要給年齡大的爸爸媽媽買,還能夠密切關(guān)注瑞華醫(yī)享安心惠享版、尊享e生2023這幾款新產(chǎn)品,投保年齡更為比較寬松!

掌握完買一份,那樣一年花個(gè)幾百塊,大家大部分就可以解決看不起病問題了!

友情提醒,盡管外購藥至關(guān)重要,卻不是大家買百萬醫(yī)療險(xiǎn)唯一需要考慮的保障。

大伙兒選擇時(shí),還是要融合別的保障來充分考慮,比如續(xù)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)也需要特別優(yōu)秀,續(xù)險(xiǎn)時(shí)長越多越好!

因?yàn)榇蟛糠稚唐纺阍诮衲甑馁徺I了,那如果來年人體下降、賠償過去了,或是下線停銷了,那樣保險(xiǎn)企業(yè)可能就不要你再次購買了,你可以直接也就沒有保障了,所以大家一定要充分考慮各個(gè)方面再著手。

醫(yī)療保險(xiǎn)歸屬于極為繁雜的商品,想看明白條文絕非易事,并且每一個(gè)人的年齡和身體狀況都不一樣,選擇商品差異很大。

想了解更多或有保障規(guī)劃需求的,可以點(diǎn)擊下方圖片報(bào)名,免費(fèi)體驗(yàn)1對(duì)1家庭保障規(guī)劃服務(wù),專業(yè)的譜藍(lán)理財(cái)師會(huì)免費(fèi)為您量身定制家庭保障方案、協(xié)助您規(guī)范投保。

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