不夸張的說，假如我們買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，并沒有外購藥保障得話，未來得癌癥，很有可能還是得掏十幾萬的治療費(fèi)！

為什么這樣說呢？

真實(shí)故事啊，2018年3月份，陳女士購買了一份600萬保額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，同一年10月悲劇診斷乳癌，原本她我很慶幸，購買了保險(xiǎn)恰好能用上…

可她以前在治療期間，醫(yī)生開了「靶向藥物」用以治療乳腺癌，醫(yī)院門診并沒有這個(gè)藥，醫(yī)生開了訂單，讓陳女士自身到外面醫(yī)院選購這個(gè)藥。

她惦記著保險(xiǎn)說不分服藥，都費(fèi)用報(bào)銷，靶向藥物很貴的（7600/支*17支），結(jié)論沒想到，保險(xiǎn)企業(yè)告知她：“靶向藥物是外購藥，沒給費(fèi)用報(bào)銷！”

陳女士當(dāng)時(shí)就愣住，那時(shí)候買保險(xiǎn)時(shí)，說好這一百萬醫(yī)療險(xiǎn)不分個(gè)人社保治療的，都能報(bào)銷的呀，如今跟我講沒給費(fèi)用報(bào)銷，這個(gè)是什么理呀？

因此，陳女士含著淚起訴，但是最終判斷到最后還是拒保的，由于保險(xiǎn)合同書注明了外購藥不賠，所以才賠！

根據(jù)經(jīng)典案例，我建議大伙兒選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，最好是一定要買能保外購藥的商品！

現(xiàn)在市場上還有很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)，也還存有「不保外購藥」的致命缺點(diǎn)，但是很多人他根本不會(huì)看那些，購買的時(shí)候糊里糊涂，等真出大事了才后悔。

因此我們現(xiàn)在專業(yè)出一期具體內(nèi)容和大家聊聊，可以報(bào)銷外購藥的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，究竟長什么樣子？

簡單來說就是治療過程中所必須的，可是就醫(yī)醫(yī)院并沒有，你需要手里拿著醫(yī)生開的藥方訂單，到院內(nèi)外藥店買的藥物，就是屬于外購藥。

在許多重病，特別是癌癥的治療環(huán)節(jié)中，常常都要用到，短則一盒幾千，多的是甚至有可能要大一些幾萬元。

而這一部分花費(fèi)，許多醫(yī)保并不是報(bào)銷，必須你掏錢。

這時(shí)候，假如自己買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以費(fèi)用報(bào)銷，那么就可以減輕很大一部分壓力。

但開始已經(jīng)說了，大家在翻邊目前市面上在售的上十款產(chǎn)品的時(shí)候，發(fā)覺絕大部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都沒有那個(gè)保障。

并且，就算有隱私功能，實(shí)際的小細(xì)節(jié)有很大區(qū)別，比如有的產(chǎn)品都是帶有的，有的則必須此外額外，那咱到底該如何判斷呢？

大家在比照百萬醫(yī)療險(xiǎn)外購藥保障時(shí)，先看條文里的那4個(gè)網(wǎng)頁頁面：

• 產(chǎn)品詳情頁
• 購買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)
• 合同書對(duì)藥品費(fèi)的概念
• 免責(zé)聲明

例如安全e生保，合同書上對(duì)“藥品費(fèi)”的描寫如下所示，僅看這個(gè)一條文，并沒限制藥物必須要在治病的醫(yī)院門診選購，從而推斷它應(yīng)該適用治療期間的外購藥費(fèi)用報(bào)銷：

但是，我們不能就此得出結(jié)論，除了“藥品費(fèi)”外，我們還需要確認(rèn)免責(zé)聲明對(duì)藥物是否存在別的限制。

假如免責(zé)聲明中也有對(duì)藥物由來做限定，那么大家就需要注意了。

例如同是安全e生保這個(gè)產(chǎn)品，就在那免責(zé)聲明里已經(jīng)確定：要不是醫(yī)院門診買的藥物，就一律不給費(fèi)用報(bào)銷。

如果購買了這類產(chǎn)品，未來真的用到，就一分也沒得賠。

而能保外購藥的商品，你一直在產(chǎn)品簡介頁就可以看到，或在合同文本上，一般會(huì)有「特殊藥品費(fèi)」這些字眼。

假如我們自身確實(shí)看不出來的，可以直接打保險(xiǎn)公司的電話資詢。

但是，空有外購藥的保障不夠，還要詳細(xì)了解費(fèi)用報(bào)銷小細(xì)節(jié)，終究才關(guān)系著，具體賠付中究竟實(shí)很雞肋。

那如何看外購藥保障到底好不好？我歸納了三個(gè)核心點(diǎn)：

1、看藥物的類型到底有多少

外購藥幾乎都有個(gè)相對(duì)應(yīng)的特藥明細(xì)，只會(huì)在明細(xì)里的藥，才能使用百萬醫(yī)療險(xiǎn)來費(fèi)用報(bào)銷。

因此，覆蓋類型自然也是愈多愈好。

2、看醫(yī)保報(bào)銷比例有多高

通常情況下，能100%費(fèi)用報(bào)銷自然是最佳的。

但是這里也需要友情提醒，現(xiàn)階段絕大多數(shù)設(shè)備都是有要求：

假如是醫(yī)保里的服藥，未經(jīng)醫(yī)保費(fèi)用報(bào)銷得話，一般也就只能賠償60%。

3、看續(xù)險(xiǎn)穩(wěn)不穩(wěn)

目前很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)，雖然能保證續(xù)保，但外購藥也僅有1年保障。

但是像癌病這類重病，眾所周知，是不可能在一兩年之內(nèi)治療好；

如果到第二年，你外購藥就不給保了，那后續(xù)藥品費(fèi)還是要自己去承擔(dān)。

因此，在挑選的情形下，最好盡可能選擇外購藥也可以保證續(xù)保的商品！

此外，有些百萬醫(yī)療險(xiǎn)還提供了藥物直付、送藥等業(yè)務(wù)，這種都算雪中送碳加分了。

那依據(jù)剖析之上幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，我將現(xiàn)在市面上可以費(fèi)用報(bào)銷外購藥、且綜合性保障主要表現(xiàn)很優(yōu)秀的商品花掉了近一周時(shí)長分類整理了。

現(xiàn)階段最久的能保證續(xù)保20年，實(shí)際哪種值得購買、有什么保障缺乏等，都羅列出來，你可點(diǎn)擊保存：

直接說結(jié)果：

這一表格里，險(xiǎn)種和外購藥都可以保證續(xù)保20年百萬醫(yī)療險(xiǎn)，僅有2款，而各個(gè)方面真真正正稱之為優(yōu)秀的就只有1款，便是太平洋藍(lán)醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)（下邊通稱：藍(lán)醫(yī)保）。

這個(gè)產(chǎn)品名聲很大，可以稱得上是“全能參賽選手”了，又把外購藥100%費(fèi)用報(bào)銷寫進(jìn)了合同書，讓人十分放心，非常值得優(yōu)先選擇！

留意：「藍(lán)醫(yī)?！贡闶且郧暗摹羔t(yī)享安心」，使用的都是同一個(gè)條文，保障非常不錯(cuò)。

除此之外，假如是3~6個(gè)家庭主要成員與此同時(shí)購買保險(xiǎn)，能選藍(lán)醫(yī)保的家用版，全體成員每一年分享1萬免賠，每個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)用打95折。

此外一款中國人保好醫(yī)保（20年）也很值得下手，盡管外購藥最大只有費(fèi)用報(bào)銷90%，但是它對(duì)身體有包塊等小問題的朋友們更和諧一些。假如不能買藍(lán)醫(yī)保，可以選擇它。

中國人保好醫(yī)保（6年）也更有優(yōu)勢(shì)，續(xù)險(xiǎn)的6年間，能分享1萬余元免賠！

假如到期商品未停銷，續(xù)險(xiǎn)不用審批；到期停銷了，不需要健康告知，立即續(xù)險(xiǎn)特定商品。

預(yù)算充足，非?？粗馗邫n就醫(yī)體驗(yàn)的朋友們，還能夠考慮到臻愛無憂特需門診版。

它最重要的亮點(diǎn)是6年保證續(xù)保，可以報(bào)銷特需醫(yī)療花費(fèi)，隨意選擇0~2萬免賠。

這個(gè)產(chǎn)品可以選擇外購藥保障，但此項(xiàng)保障是1年限不保證續(xù)保的，每一年都要審批，停銷后也無法續(xù)險(xiǎn)，你需要注意選擇。

還有一點(diǎn)值得關(guān)注的是，現(xiàn)在市面上大部分能保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)，必須要在60周歲以下才可以購買保險(xiǎn)。

如果要給年齡大的爸爸媽媽買，還能夠密切關(guān)注瑞華醫(yī)享安心惠享版、尊享e生2023這幾款新產(chǎn)品，投保年齡更為比較寬松！

掌握完買一份，那樣一年花個(gè)幾百塊，大家大部分就可以解決看不起病問題了！

友情提醒，盡管外購藥至關(guān)重要，卻不是大家買百萬醫(yī)療險(xiǎn)唯一需要考慮的保障。

大伙兒選擇時(shí)，還是要融合別的保障來充分考慮，比如續(xù)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)也需要特別優(yōu)秀，續(xù)險(xiǎn)時(shí)長越多越好！

因?yàn)榇蟛糠稚唐纺阍诮衲甑馁徺I了，那如果來年人體下降、賠償過去了，或是下線停銷了，那樣保險(xiǎn)企業(yè)可能就不要你再次購買了，你可以直接也就沒有保障了，所以大家一定要充分考慮各個(gè)方面再著手。

醫(yī)療保險(xiǎn)歸屬于極為繁雜的商品，想看明白條文絕非易事，并且每一個(gè)人的年齡和身體狀況都不一樣，選擇商品差異很大。

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