導(dǎo)讀：
買定期壽險(xiǎn)有必要買意外險(xiǎn)嗎？現(xiàn)在保險(xiǎn)的種類很多，不同的保險(xiǎn)提供不同的保障。如果自己的保障沒有差距，就要合理搭配?，F(xiàn)在保險(xiǎn)的種類很多，不同的保險(xiǎn)提供不同的保障。如果自己的保障沒有差距，就要合理搭配。

還需要買大病保險(xiǎn)買意外險(xiǎn)？大病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，不是相互替代，而是相互補(bǔ)充。

一、買了定期壽險(xiǎn)還有必要買意外險(xiǎn)嗎？

（1）定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)：保證因意外傷害或等待期后因非意外傷害造成的死亡/全殘。

簡單的理解是，無論最終死亡或完全殘疾死亡或完全殘疾，只要不在免責(zé)條款范圍內(nèi)，就可以按照合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償。例如，如果保險(xiǎn)是100萬，則按100萬支付。

我覺得這是一套為家庭頂梁柱準(zhǔn)備的剛需裝備。

定期壽險(xiǎn)最大的作用是什么？

它是防止家庭頂梁柱因事故或疾病早逝而導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰。

同時(shí)，我們也需要注意，定期壽險(xiǎn)不僅可以保護(hù)死亡，還可以保護(hù)殘疾。所謂全殘，是指一級(jí)殘疾。

（2）意外險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)用于保護(hù)意外傷害造成的死亡、不同等級(jí)的殘疾、醫(yī)療等，意外傷害保險(xiǎn)的索賠條件需要滿足——外部、突發(fā)、非初衷、非疾病。

如高原反應(yīng)、中暑、猝死、自殺等，不屬于意外險(xiǎn)的保障范圍。當(dāng)然，有些產(chǎn)品會(huì)擴(kuò)大猝死責(zé)任。

因?yàn)槭鹿逝c年齡和健康無關(guān)，所以基本上所有年齡段的人都可以購買，但60歲以上的人購買事故保險(xiǎn)的價(jià)格更高。

意外險(xiǎn)最大的特點(diǎn)的特點(diǎn)是償意外傷殘，可以按比例賠償不同等級(jí)的傷殘。

意外傷殘保險(xiǎn)金=意外傷殘保險(xiǎn)金額*殘疾等級(jí)對(duì)應(yīng)的付款比例。

殘疾定義分為10級(jí)，由《人身保險(xiǎn)殘疾評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)》確定，10級(jí)最輕，1級(jí)最重。

殘疾達(dá)到1級(jí)，賠償100%，確定為10級(jí)，賠償10%。

殘疾等級(jí)有多嚴(yán)格？

例如：

比如三肢以上缺失:屬于一級(jí)殘疾。

口腔損傷導(dǎo)致牙齒脫落≥8，屬于10級(jí)殘疾。

意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)可以賠償被保險(xiǎn)人因意外事故造成的死亡/全殘。雖然兩者在保障內(nèi)容上有重疊的部分，但意外險(xiǎn)不能賠償因疾病造成的死亡/全殘。除了提供意外死亡/傷殘保障外，市場(chǎng)上很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品還可以提供意外醫(yī)療、意外住院津貼等保障，不能提供。

因此，我認(rèn)為即使我們已經(jīng)購買了定期人壽保險(xiǎn)，也有必要購買意外保險(xiǎn)，而且意外保險(xiǎn)的價(jià)格并不貴。一年100元左右就能拿到幾十萬的意外保障，可以讓保障更全面。

二、買大病保險(xiǎn)還需要買意外險(xiǎn)嗎？

小認(rèn)為這是必要的。因?yàn)閲?yán)重疾病保險(xiǎn)和意外事故保險(xiǎn)沒有替代關(guān)系，兩者之間存在互補(bǔ)關(guān)系。因此，在購買嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)或需要意外事故保險(xiǎn)保護(hù)后，主要原因是兩者的保護(hù)范圍不同。

1、重疾險(xiǎn)

大病保險(xiǎn)提供大病保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人只有在確診合同中規(guī)定的大病、輕癥、中度疾病才能獲得賠償，其中大病可支付100%的保額，輕癥和中度疾病的賠償比例相對(duì)較低。

2、意外險(xiǎn)

事故保險(xiǎn)提供的是因事故造成的死亡或殘疾，如果被保險(xiǎn)人不符合殘疾標(biāo)準(zhǔn)也不能賠償。

雖然大病保險(xiǎn)也包括意外傷殘，但保障力度還是很不夠的。對(duì)人們來說，意外風(fēng)險(xiǎn)和疾病風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生概率很高的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)個(gè)人和家庭造成嚴(yán)重打擊。因此，意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)是我們不可或缺的保障。此外，事故保險(xiǎn)的價(jià)格通常相對(duì)較低，每年幾百元可以得到數(shù)百萬的保證，成本效益仍然很高，不會(huì)給投保人帶來很大的支付壓力。

多一份保險(xiǎn)，多一份保障，無論是定期壽險(xiǎn)還是大病保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，這三者都不沖突，如果條件允許，最終配合保障。

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