導(dǎo)讀：
一般情況下，員工在工作時(shí)間和工作場所發(fā)生傷殘或死亡的事故，屬于雇主意外傷害保險(xiǎn)的范圍，即保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的主體是員工，無論是在工作時(shí)間還是工作場所，都屬于團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的范圍，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

一、雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)的定義

雇主責(zé)任險(xiǎn)是什么？

雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人雇傭的員工在雇傭過程中從事與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作，遭受事故或者與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)病，造成傷害、殘疾或者死亡。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國勞動法》和勞動合同承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用和經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括訴訟費(fèi)用，保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

什么是團(tuán)體意外險(xiǎn)？

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是以團(tuán)體形式投保的人身意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任和支付方式與個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)相同。由于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡和健康無關(guān)，但取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè)，團(tuán)體成員從事相同或相似的風(fēng)險(xiǎn)工作，因此與人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)相比，意外傷害保險(xiǎn)最有條件采用團(tuán)體保險(xiǎn)。

二、雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別

現(xiàn)在很多公司需要購買工傷保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)來保護(hù)公司和員工的利益，其中更常見的是雇主責(zé)任保險(xiǎn)和團(tuán)體意外保險(xiǎn)，這兩種保險(xiǎn)比工傷保險(xiǎn)更劃算，但也有一些不同的地方，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況選擇性購買。

1.不同的被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是公司，主要保護(hù)公司的利益；團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是員工，主要保護(hù)員工的利益。

2.保障范圍不同。一般情況下，員工在工作時(shí)間和工作場所發(fā)生殘疾或死亡，屬于雇主意外傷害保險(xiǎn)的范圍，即保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的主體是員工，無論是在工作時(shí)間還是工作場所，都屬于團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的范圍，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

3.經(jīng)營范圍不同。雇主責(zé)任險(xiǎn)只能由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，團(tuán)體意外險(xiǎn)在壽險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都有。

三、雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別

雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.保險(xiǎn)標(biāo)的：雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是公司承擔(dān)的法律賠償責(zé)任，團(tuán)體意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是員工。

2.誤工費(fèi)用：用人單位責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)誤工費(fèi)用補(bǔ)償；不需要承擔(dān)團(tuán)體意外險(xiǎn)。

3.訴訟費(fèi)用：用人單位責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)訴訟費(fèi)用；團(tuán)體意外險(xiǎn)不承擔(dān)意外費(fèi)用。

4.猝死責(zé)任：雇主責(zé)任險(xiǎn)包括猝死責(zé)任；團(tuán)體意外險(xiǎn)不包括猝死責(zé)任。

5.職業(yè)病責(zé)任：雇主責(zé)任險(xiǎn)有職業(yè)病責(zé)任；團(tuán)體意外險(xiǎn)無職業(yè)病責(zé)任。

6.賠償方式：用人單位責(zé)任險(xiǎn)賠償金額先支付給公司，再由公司給予員工；團(tuán)體意外險(xiǎn)賠償金直接支付給員工。

7.責(zé)任承擔(dān)：在雇主責(zé)任保險(xiǎn)中，公司不需要承擔(dān)法律責(zé)任，只需要依法賠償；在團(tuán)體事故保險(xiǎn)中，公司仍需承擔(dān)責(zé)任，員工也可以要求公司賠償。

一般來說，雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以盡可能降低公司風(fēng)險(xiǎn)，雖然成本高于團(tuán)體事故保險(xiǎn)，但保護(hù)范圍廣，可以避免公司應(yīng)承擔(dān)的許多風(fēng)險(xiǎn)，填補(bǔ)工傷保險(xiǎn)賠償缺口；團(tuán)體事故保險(xiǎn)更有利于員工，可以以福利的形式增加工作安全感和歸屬感，也有利于公司文化的建立。

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