導(dǎo)讀:
一般情況下,員工在工作時(shí)間和工作場所發(fā)生傷殘或死亡的事故,屬于雇主意外傷害保險(xiǎn)的范圍,即保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任;團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的主體是員工,無論是在工作時(shí)間還是工作場所,都屬于團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的范圍,由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。
一、雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)的定義
雇主責(zé)任險(xiǎn)是什么?
雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人雇傭的員工在雇傭過程中從事與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作,遭受事故或者與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)病,造成傷害、殘疾或者死亡。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國勞動(dòng)法》和勞動(dòng)合同承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用和經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,包括訴訟費(fèi)用,保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)谋kU(xiǎn)。
什么是團(tuán)體意外險(xiǎn)?
團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是以團(tuán)體形式投保的人身意外傷害保險(xiǎn),其保險(xiǎn)責(zé)任和支付方式與個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)相同。由于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡和健康無關(guān),但取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè),團(tuán)體成員從事相同或相似的風(fēng)險(xiǎn)工作,因此與人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)相比,意外傷害保險(xiǎn)最有條件采用團(tuán)體保險(xiǎn)。
二、雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別
現(xiàn)在很多公司需要購買工傷保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)來保護(hù)公司和員工的利益,其中更常見的是雇主責(zé)任保險(xiǎn)和團(tuán)體意外保險(xiǎn),這兩種保險(xiǎn)比工傷保險(xiǎn)更劃算,但也有一些不同的地方,應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況選擇性購買。
1.不同的被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是公司,主要保護(hù)公司的利益;團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是員工,主要保護(hù)員工的利益。
2.保障范圍不同。一般情況下,員工在工作時(shí)間和工作場所發(fā)生殘疾或死亡,屬于雇主意外傷害保險(xiǎn)的范圍,即保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任;團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的主體是員工,無論是在工作時(shí)間還是工作場所,都屬于團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的范圍,由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。
3.經(jīng)營范圍不同。雇主責(zé)任險(xiǎn)只能由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營,團(tuán)體意外險(xiǎn)在壽險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都有。
三、雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別
雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
1.保險(xiǎn)標(biāo)的:雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是公司承擔(dān)的法律賠償責(zé)任,團(tuán)體意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是員工。
2.誤工費(fèi)用:用人單位責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)誤工費(fèi)用補(bǔ)償;不需要承擔(dān)團(tuán)體意外險(xiǎn)。
3.訴訟費(fèi)用:用人單位責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)訴訟費(fèi)用;團(tuán)體意外險(xiǎn)不承擔(dān)意外費(fèi)用。
4.猝死責(zé)任:雇主責(zé)任險(xiǎn)包括猝死責(zé)任;團(tuán)體意外險(xiǎn)不包括猝死責(zé)任。
5.職業(yè)病責(zé)任:雇主責(zé)任險(xiǎn)有職業(yè)病責(zé)任;團(tuán)體意外險(xiǎn)無職業(yè)病責(zé)任。
6.賠償方式:用人單位責(zé)任險(xiǎn)賠償金額先支付給公司,再由公司給予員工;團(tuán)體意外險(xiǎn)賠償金直接支付給員工。
7.責(zé)任承擔(dān):在雇主責(zé)任保險(xiǎn)中,公司不需要承擔(dān)法律責(zé)任,只需要依法賠償;在團(tuán)體事故保險(xiǎn)中,公司仍需承擔(dān)責(zé)任,員工也可以要求公司賠償。
一般來說,雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以盡可能降低公司風(fēng)險(xiǎn),雖然成本高于團(tuán)體事故保險(xiǎn),但保護(hù)范圍廣,可以避免公司應(yīng)承擔(dān)的許多風(fēng)險(xiǎn),填補(bǔ)工傷保險(xiǎn)賠償缺口;團(tuán)體事故保險(xiǎn)更有利于員工,可以以福利的形式增加工作安全感和歸屬感,也有利于公司文化的建立。
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