近年來，受疫情和政策的雙重影響，旅游業(yè)、房地產(chǎn)、教培行業(yè)的朋友，正在經(jīng)歷行業(yè)冷冬。

“如何規(guī)劃年終獎(jiǎng)？”曾經(jīng)我們很少關(guān)心的問題，現(xiàn)在也得到了關(guān)注。

今天我們就來談?wù)勅绾我?guī)劃年終獎(jiǎng)金：

• 為什么要計(jì)劃年終獎(jiǎng)金？
• 這樣，計(jì)劃年終獎(jiǎng)金就更科學(xué)了
• 這三個(gè)工具增值，安全穩(wěn)定

拿到年終獎(jiǎng)后，你打算怎么用這個(gè)獎(jiǎng)金？是攢起來還是拿去購(gòu)物一番呢？

很長(zhǎng)一段時(shí)間，我想“年終獎(jiǎng)金不是工資”，而是計(jì)劃外的收入，我覺得我已經(jīng)努力打工了一年，所以我必須在年底買自己喜歡的東西獎(jiǎng)勵(lì)自己。

最后發(fā)現(xiàn)，過去幾年的年終獎(jiǎng)金也不少，結(jié)果不應(yīng)該買的東西只有很多，應(yīng)該存的錢卻沒有存起來，獎(jiǎng)金的使用效率相對(duì)較低。

還有一種情況，雖然年終獎(jiǎng)金沒有花掉，但是錢躺在銀行卡上睡覺，也會(huì)賺很多利息。

比如我們有5萬年終獎(jiǎng)金，銀行卡不動(dòng)，按銀行活期利率0.03%計(jì)算，一年只有15元。如果找一個(gè)利率3.5%的產(chǎn)品，可以有1750元，還是挺不錯(cuò)的。

相信大家也有這種感覺，下面我們來看看如何科學(xué)地管理年終獎(jiǎng)。

或許我們年終獎(jiǎng)金的數(shù)額是不一樣的，但是規(guī)劃的方法和思路是相通的。

根據(jù)不同的需求，我們合理地將年終獎(jiǎng)金分為兩部分，即短期使用的錢和長(zhǎng)期使用的錢。

一兩年內(nèi)要用的錢叫做短期用錢，比如旅游.購(gòu)置衣物.人情等等。

由于這筆錢要隨時(shí)使用，可以放入余額寶或1~3個(gè)月的銀行理財(cái)，需要的時(shí)候隨時(shí)取出，又有一定的收益。

在保留了一兩年內(nèi)使用的錢之后，剩下的錢基本上是長(zhǎng)期不使用的錢。你可以找到一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的增值工具，就像籌集一個(gè)“會(huì)下蛋的母雞”，始終產(chǎn)生收益。

所以無論是短期使用的錢，還是長(zhǎng)期使用的錢，都可以找到相應(yīng)的投資神器，達(dá)到安全有利的效果。

市場(chǎng)上有很多投資產(chǎn)品，但安全穩(wěn)定的產(chǎn)品卻很少，下面我們一一了解。

1、超短期收益神器-國(guó)債逆回購(gòu)

國(guó)債逆回購(gòu)是一種有抵押的貸款，最短的一天，最長(zhǎng)的半年，抵押品是交易所上市的國(guó)債。

可以理解為，需要借錢的機(jī)構(gòu)使用自己的國(guó)債作為抵押，以獲得我們的貸款，并在到期時(shí)償還本金和利息。因此，它可以被視為一種超低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

國(guó)債逆回購(gòu)靈活性高，適用于短期投資的資金，那么其收益如何？

國(guó)債逆回購(gòu)收益率一直在變化，就像股市一樣，上下波動(dòng)。下圖為近一年左右深圳七日期國(guó)債逆回購(gòu)收益率走勢(shì)圖:

可以看出，國(guó)債反向回購(gòu)的收益率波動(dòng)較大，高回報(bào)基本上出現(xiàn)在月底.季末.半年末和年末，這幾個(gè)時(shí)期是購(gòu)買的最佳時(shí)期。

在這些特殊的時(shí)間點(diǎn)，收益率將飆升至4.5%甚至更高。安全性極高，流動(dòng)性也很好，是個(gè)不錯(cuò)的小羊毛。

但是平時(shí)年化收益率也在2%左右，一般不建議購(gòu)買。

那國(guó)債逆回購(gòu)怎么買？

我們?cè)诠ぷ魅盏慕灰讜r(shí)間打開一個(gè)股票交易軟件，在交易界面就能看到國(guó)債的反向回購(gòu)。點(diǎn)擊進(jìn)去，找到你想買的天數(shù)，輸入金額，點(diǎn)擊立即借出去買。

購(gòu)買國(guó)債的反向回購(gòu)相當(dāng)于你把錢借給別人，所以當(dāng)你確認(rèn)的時(shí)候，它是一個(gè)點(diǎn)“借出”，價(jià)格是市場(chǎng)的選擇。

一旦購(gòu)買，收益率和流動(dòng)性在到期前被鎖定。比如你買7天，利率是2.5%，那么在接下來的7天里，就會(huì)用2.5%的年化利率來計(jì)算收益，不會(huì)出現(xiàn)其他漲幅，但是這些錢在7天內(nèi)是不能用的。

請(qǐng)注意，如果您在假期前購(gòu)買7天反向回購(gòu)，計(jì)息時(shí)間不是7天，但您將計(jì)算假期天數(shù)。例如，如果您在春節(jié)前一天購(gòu)買7天反向回購(gòu)，您可以在13天內(nèi)計(jì)算收入。具體情況可以詳細(xì)分析。

看完超短期理財(cái)工具，我們來看看銀行理財(cái)?shù)耐顿Y時(shí)間。

2、銀行理財(cái)

雖然現(xiàn)在銀行理財(cái)不能保本，但是在低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，銀行理財(cái)還是不錯(cuò)的。

我們之前已經(jīng)詳細(xì)分析了銀行財(cái)務(wù)管理中的五水平的產(chǎn)品進(jìn)行了詳細(xì)的分析。

在產(chǎn)品詳細(xì)信息頁(yè)面上可以看到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。如果你買的是中間的，.高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，要做好虧損甚至無收的心理準(zhǔn)備。

如果我們不想冒太大的風(fēng)險(xiǎn)，我們可以直接看PR1（低風(fēng)險(xiǎn)）.PR2(風(fēng)險(xiǎn)較低)級(jí)別的產(chǎn)品，這兩種產(chǎn)品的收益不會(huì)太高，我們心有一定的期望。

例如PR1(低風(fēng)險(xiǎn))的理財(cái)產(chǎn)品大概收益相當(dāng)于余額寶，年化率在2.1%~2.5%左右。

PR2(風(fēng)險(xiǎn)較低)的理財(cái)產(chǎn)品收益會(huì)略高，但風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加一點(diǎn)。

怎么買？我們以銀行的身份APP給大家舉個(gè)例子。

打開APP，點(diǎn)擊下方菜單欄進(jìn)行.點(diǎn)擊上面的財(cái)務(wù)圖像。

點(diǎn)擊所有財(cái)務(wù)管理，找到風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)欄，選擇PR1(低風(fēng)險(xiǎn))和PR2(低風(fēng)險(xiǎn))，然后會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。

在選擇低風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品時(shí)，根據(jù)短期資金和長(zhǎng)期資金，選擇合適的期限。

比如選擇3個(gè)月.半年等定期理財(cái)產(chǎn)品，這樣既能增加收入，又不耽誤后面的費(fèi)用。

在了解了短期工具之后，我們來看看長(zhǎng)期增值工具。

3、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)

對(duì)于長(zhǎng)期未使用的年終獎(jiǎng)金，可以將部分年終獎(jiǎng)金存入長(zhǎng)期賬戶。

對(duì)于這部分資金來說，安全是第一位的，保住交保費(fèi)，有持續(xù)穩(wěn)定的收入，比什么都重要。

可以放入復(fù)利增值的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，包括年金保險(xiǎn)和增值人壽保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)開始，未來的年度現(xiàn)金價(jià)值將用白紙黑字寫在合同中。

你在家自己敲計(jì)算機(jī)就能算出來最后的收益，鎖定未來終身收益，不必?fù)?dān)心其他因素的影響。

我們以30歲的張女士為例。如果我們?cè)谛乱?guī)定后購(gòu)買長(zhǎng)城利潤(rùn)盈利終身壽險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)家)，每年支付10萬元，3年，保單第五年的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過已支付的保費(fèi)，收回保費(fèi)的速度相對(duì)較快。

50歲的時(shí)候，就可以拿到55.4萬左右的錢，平均復(fù)利收入3.28%。換算成單利，大約4.53%，時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利效果越明顯。

以后可以用這筆錢做自己想做的事，比如老了可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老自由。

想要財(cái)富快速增長(zhǎng)，我們要做好兩手準(zhǔn)備，一手努力，增加年終獎(jiǎng)金的數(shù)量，一手做好錢生錢。

希望大家在工作順利的同時(shí)注意安全.簡(jiǎn)單.快樂地投資，一起感受金錢的魅力。

想了解更多或有保障規(guī)劃（理財(cái)規(guī)劃）需求的，可以點(diǎn)擊下方圖片報(bào)名，免費(fèi)體驗(yàn)1對(duì)1家庭保障規(guī)劃服務(wù)，專業(yè)的譜藍(lán)理財(cái)師會(huì)免費(fèi)為您量身定制家庭保障方案、協(xié)助您規(guī)范投保。