導讀： 與保險業(yè)的快速發(fā)展相比，消費者對保險產(chǎn)品的認知水平仍處于相對模糊的階段。近日，保險合同期至104歲的消息備受關注，引起社會廣泛討論。最近，一則保險合同到104歲的消息引起了廣泛的討論。10月19日，中國保監(jiān)會表示，公眾討論的104歲保險實際上是對終身人壽保險的誤解。

據(jù)報道，劉女士在一家銀行網(wǎng)點購買了一款保險產(chǎn)品，合同生效日期為2011年6月8日，合同到期日為2115年6月7日保險期限長達104年，劉女士對此大為不解，認為保險合同太荒謬，引發(fā)網(wǎng)絡熱議。

中國保監(jiān)會表示，劉女士購買的保險是終身壽險產(chǎn)品。終身壽險指以被保險人死亡為支付保險金條件的終身保險期限人壽保險，也就是說，保險人就是保險公司在被保險人死亡之前，險責任，直至被保險人死亡。壽險最大的優(yōu)點是被保險人可以終身保障。

根據(jù)中國保監(jiān)會2005年頒布的《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000-2003)，終身保險費率可由保險人年齡至105歲計算。在104歲保險案中，考慮到被保險人劉女士的兒子只有1歲，保險合同期限達到104年并不荒謬。作為投保人，劉女士的年齡與合同保險期限無關。假設劉女士當時為自己投保，即被保險人和被保險人是同一人。因為她已經(jīng)38歲了，合同的保險期限應該是67年(105-38歲)。在這種情況下，104歲保險顯然是不現(xiàn)實的。

對此，中國保監(jiān)會消保局提醒，保險期限超過一年終身壽險對于產(chǎn)品，消費者應注意保險合同中的猶豫期（一般為投保人收到保單并書面簽字之日起10日或15日內(nèi)）。除合同另有約定外，消費者可以在猶豫期內(nèi)無條件終止保險合同。除扣除不超過10元的費用外，保險公司應退還全部保費。猶豫期后退保，保險公司只會退還保單的現(xiàn)金價值，消費者可能會有一定的損失，建議盡量避免中途退保。

值得一提的是，終身人壽保險產(chǎn)品可分為普通、股息、投資連接、通用等。對于股息、投資連接、通用產(chǎn)品，消費者應了解以下事項，避免盲目購買：股息保險未來股息分配水平不確定；投資連接保險未來投資回報不確定，甚至可能虧損；通用保險最多低保證利率以上的投資收益不確定；初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費等費用可收取投資連結保險和萬能保險，以合同約定為準。

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