導(dǎo)讀： 十二五收官年，由于新國十條、健康保險(xiǎn)稅優(yōu)惠政策等一系列政策紅利的釋放，保險(xiǎn)業(yè)在交出輝煌成績單的同時(shí)，不斷提高服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，不斷提高各個(gè)社會(huì)領(lǐng)域的滲透性。在十三五期間，將出臺(tái)一系列新政策，如養(yǎng)老保險(xiǎn)延期政策，這將進(jìn)一步刺激保險(xiǎn)需求的增長——今年上半年，中國的保費(fèi)收入已達(dá)到1.9萬億元，預(yù)計(jì)將超過日本，成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。8月18日，中國保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在由中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所、北京保險(xiǎn)研究所主辦的2016年中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)上表示。8月18日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席項(xiàng)俊波在2016年中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)上表示，由中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所、北京保險(xiǎn)研究所等機(jī)構(gòu)主辦。會(huì)上，許多專家和業(yè)內(nèi)人士對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展提出了自己的看法和看法。

發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁

近年來，保險(xiǎn)進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，服務(wù)能力大大提高，監(jiān)管現(xiàn)代化水平不斷提高。根據(jù)2012年至2015年的數(shù)據(jù)，保費(fèi)收入從1.6萬億元增加到2.4萬億元，行業(yè)利潤從441億元增加到2824億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)從7.4萬億元增加到12.4萬億元。2014年、2015年、2016年上半年保費(fèi)收入增速分別為17.5%、20%、37.3%，成為國民經(jīng)濟(jì)各行業(yè)的亮點(diǎn)。在過去的三年里，中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模連續(xù)超過德國、法國和英國，從世界第六躍居第三。

國務(wù)院發(fā)展研究中心副主任王一鳴認(rèn)為，除財(cái)務(wù)指標(biāo)外，更重要的是，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展護(hù)送功能進(jìn)一步突出，無論是在國家重大建設(shè)項(xiàng)目和農(nóng)業(yè)、自然災(zāi)害救助和道路管理領(lǐng)域，我們都可以看到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮著越來越活躍的作用。保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展、支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)方面的作用不容忽視。

現(xiàn)在有3.3億居民被保險(xiǎn)，是投資者的三倍。我認(rèn)為保險(xiǎn)應(yīng)該保護(hù)的是每個(gè)人，而不是3億，而是13億。只有每個(gè)人都有保險(xiǎn)，未來的社會(huì)才有更大的確定性。阿里巴巴董事長馬云認(rèn)為，每個(gè)人都有保險(xiǎn)，未來的社會(huì)才會(huì)有更大的確定性。

姓保險(xiǎn)的保險(xiǎn)不能偏離

從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史起源和本質(zhì)來看，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具和財(cái)務(wù)穩(wěn)定器，其核心價(jià)值在于能夠提供風(fēng)險(xiǎn)保障和管理。項(xiàng)俊波表示，中國保險(xiǎn)業(yè)起步較晚。一般來說，整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障和管理功能發(fā)揮不到位，財(cái)富管理功能發(fā)揮不足。然而，一些激進(jìn)的保險(xiǎn)企業(yè)將保險(xiǎn)視為簡單的金融業(yè)務(wù)，造成了不良的示范效果。

發(fā)展不能偏離生活充滿了意外和不確定性。保險(xiǎn)就是讓人感到安全，讓社會(huì)感到穩(wěn)定。馬云認(rèn)為，保險(xiǎn)的本質(zhì)是利他主義和利己主義的思想。保險(xiǎn)從一開始就是互助的形式。每個(gè)人都把錢放在一起，誰運(yùn)氣不好，誰用，這樣壞的時(shí)候就不會(huì)那么壞了。這是利他利己的古老理念及其設(shè)計(jì)?！?/p>

“因此保險(xiǎn)”姓保”，本質(zhì)上，保險(xiǎn)業(yè)具有不同于其他金融部門的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這種差異是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷的漫長發(fā)展歷史，已成為全球金融服務(wù)的基礎(chǔ)。王一鳴說，這種差異也是保險(xiǎn)被稱為保險(xiǎn)而不是銀行或證券的基礎(chǔ)。在差異而非同質(zhì)性的原則下促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，意味著完善保險(xiǎn)業(yè)的保障功能，而不是盲目發(fā)展財(cái)務(wù)管理功能。充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金作為長期穩(wěn)定低成本資金來源的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，而不是與一般短期投機(jī)資金混淆。

項(xiàng)俊波還表示，風(fēng)險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)特的基礎(chǔ)，是其他行業(yè)不可替代的重要功能。保險(xiǎn)金融屬性的發(fā)揮必須以實(shí)現(xiàn)保障屬性為前提。保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債匹配管理水平，努力匹配資產(chǎn)負(fù)債的期限、收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性，為更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)屬性奠定良好的基礎(chǔ)。

個(gè)別保險(xiǎn)公司偏離了主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正確發(fā)展，不僅不是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，而且是風(fēng)險(xiǎn)制造商，試圖將保險(xiǎn)公司變成一個(gè)單一的融資平臺(tái)，使大股東的權(quán)益與中小股東和消費(fèi)者的權(quán)益相反。項(xiàng)俊波強(qiáng)調(diào)，面對(duì)這一矛盾，保監(jiān)會(huì)將旗幟鮮明地站在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的一邊。對(duì)于那些破壞行業(yè)發(fā)展規(guī)律、危害消費(fèi)者合法權(quán)益的大股東，我們將堅(jiān)決依法處罰，絕不給那些不想真正做保險(xiǎn)、只想在保險(xiǎn)業(yè)釣魚的人機(jī)會(huì)。

互聯(lián)網(wǎng)將改變保險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型也將趕上互聯(lián)網(wǎng)快車。保險(xiǎn)業(yè)是最快適應(yīng)技術(shù)革命的行業(yè)之一。馬云在年會(huì)上說。

在未來，保險(xiǎn)應(yīng)該從主要依賴銷售轉(zhuǎn)變?yōu)閺念^到尾的動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制。馬云說：今天的保險(xiǎn)業(yè)重視銷售方面，未來是確保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、災(zāi)難預(yù)防、處理、技術(shù)和服務(wù)改進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)防治的前端能力，這是保險(xiǎn)業(yè)的核心能力。保險(xiǎn)公司的核心人員將是未來的大數(shù)據(jù)工程師。這最終將帶來組織形式的巨大變化。現(xiàn)在有很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)幾乎沒有銷售成本，支付寶賬戶安全保險(xiǎn)有1億多用戶，每人支付一兩元保費(fèi)，如果手動(dòng)銷售不可能維持。

保險(xiǎn)也會(huì)從復(fù)雜變得簡單。馬云說:現(xiàn)在是臺(tái)風(fēng)季節(jié)。江浙沿海農(nóng)民一年中最怕臺(tái)風(fēng)。買保險(xiǎn)，索賠必須簡單，否則成本必須很高?，F(xiàn)在我們有一個(gè)針對(duì)農(nóng)民的險(xiǎn)種：風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)保險(xiǎn)。農(nóng)民可以在手機(jī)上購買，保險(xiǎn)金額從1元起，保障大風(fēng)災(zāi)害后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。理賠的基礎(chǔ)很簡單，就是中國天氣網(wǎng)發(fā)布的當(dāng)?shù)刈畲箫L(fēng)力等級(jí)。只要所在地最大風(fēng)力超過6級(jí)，直接理賠，錢就會(huì)到農(nóng)民賬戶。6級(jí)以上的農(nóng)民肯定會(huì)有損失。這個(gè)問題很簡單，所以你不需要證明自己。農(nóng)民可以歡迎這種保險(xiǎn)?！?/p>

然而，簡單并不意味著一刀切。馬云說，過去保險(xiǎn)是大規(guī)模的、標(biāo)準(zhǔn)化的，這是工業(yè)時(shí)代的保險(xiǎn)；未來是每個(gè)人都不同的，每個(gè)時(shí)刻和狀態(tài)都不同，比如淘寶平臺(tái)”退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)“，現(xiàn)在是線上線下保單數(shù)量最多的保險(xiǎn)類型。它最大的特點(diǎn)是根據(jù)消費(fèi)者的信用、消費(fèi)和退貨習(xí)慣調(diào)整費(fèi)率。同一個(gè)人，這次和上次不一樣。不僅僅是一個(gè)人的產(chǎn)品，一個(gè)人的產(chǎn)品在不同的時(shí)刻也不一樣。

“以后保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)很簡單，條款簡單，單，購買簡單，索賠簡單，隨時(shí)購買，隨時(shí)索賠，無處不在，然后用戶可以真正感到安全。

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