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又遭監(jiān)管通報(bào)!大批增額終身壽將面臨下架?

最近增額終身壽市場(chǎng)又發(fā)生大地震了!

上周五,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》(人身險(xiǎn)部函〔2022〕501號(hào))。

又遭監(jiān)管通報(bào)!大批增額終身壽將面臨下架?插圖1

《通報(bào)》要求,各大保險(xiǎn)公司必須在12月5日前開(kāi)展增額終身壽全面排查工作,如產(chǎn)品觸及監(jiān)管三大紅線,需立即下架。

這則消息直接把增額終身壽推到了風(fēng)口浪尖,重磅程度堪比19年監(jiān)管部門叫停預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn),可以預(yù)見(jiàn)這陣子將有大批增額終身壽離我們而去!

那《通報(bào)》到底說(shuō)了啥?哪些增額終身壽會(huì)被下架?對(duì)我們又有什么影響?今天我們來(lái)好好說(shuō)一說(shuō)。

主要內(nèi)容如下:

《通報(bào)》指出,此次增額終身壽的排查工作重點(diǎn)主要包括以下三點(diǎn):

又遭監(jiān)管通報(bào)!大批增額終身壽將面臨下架?插圖3

只要涉及以上問(wèn)題的產(chǎn)品都得下架,下面我們逐條來(lái)看一看:

1、增額比例超過(guò)產(chǎn)品定價(jià)利率

有些業(yè)務(wù)員在銷售增額終身壽時(shí)會(huì)告訴你:“我們這個(gè)保險(xiǎn)好啊,年收益按3.8%復(fù)利增長(zhǎng)呢!”

但實(shí)際上,自監(jiān)管部門叫停預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品后,目前最高的預(yù)定利率只有3.5%。

只要一款增額終身壽的預(yù)定利率為3.5%,那么現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)比例就絕對(duì)不會(huì)超過(guò)3.5%。

而這里業(yè)務(wù)員所說(shuō)的3.8%,其實(shí)是保單的基本保額每年以3.8%復(fù)利增長(zhǎng),它只會(huì)影響身故時(shí)的賠付金額。

又遭監(jiān)管通報(bào)!大批增額終身壽將面臨下架?插圖5

要想知道保單的實(shí)際收益如何,我們主要看的是現(xiàn)金價(jià)值,因?yàn)闇p保、保單貸款等取現(xiàn)操作動(dòng)用的都是現(xiàn)金價(jià)值。

又遭監(jiān)管通報(bào)!大批增額終身壽將面臨下架?插圖7
又遭監(jiān)管通報(bào)!大批增額終身壽將面臨下架?插圖9

因很多消費(fèi)者不懂這些概念,有些業(yè)務(wù)員便用增額比例來(lái)忽悠消費(fèi)者,夸大產(chǎn)品的實(shí)際收益,這就存在著極大的銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

所以,監(jiān)管部門才會(huì)要求排查“增額比例超過(guò)產(chǎn)品預(yù)定利率”這一問(wèn)題。2、利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)超過(guò)公司近5年平均投資收益率水平

保險(xiǎn)公司每設(shè)計(jì)一款增額終身壽,都需要進(jìn)行利潤(rùn)測(cè)試,即預(yù)測(cè)未來(lái)的投資收益。

一般保險(xiǎn)公司為提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力,會(huì)將產(chǎn)品的預(yù)定利率設(shè)定為3.5%,利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)為5%左右,按此計(jì)算最終保險(xiǎn)公司能賺1.5%。

但現(xiàn)實(shí)是,在利率下行的大環(huán)境下,很多保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收益率根本達(dá)不到假設(shè)的5%,假設(shè)的投資收益與實(shí)際的投資收益存在較大偏差。

又遭監(jiān)管通報(bào)!大批增額終身壽將面臨下架?插圖11
(2022年前3季度壽險(xiǎn)公司投資收益率,圖源:13精)

如此一來(lái),如果未來(lái)保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收益達(dá)不到原先承諾給客戶的收益,那么保險(xiǎn)公司就會(huì)虧損,長(zhǎng)此以往將產(chǎn)生極大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

為防止該風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,監(jiān)管部門只能盡早地把握住設(shè)計(jì)產(chǎn)品這一關(guān)口,要求保險(xiǎn)公司利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)不得超過(guò)近5年平均投資收益率水平;

而目前在售、達(dá)不到該標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品,必須得下架。

3、產(chǎn)品預(yù)定的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用等

保險(xiǎn)公司在給產(chǎn)品預(yù)定時(shí),需要結(jié)合運(yùn)營(yíng)費(fèi)、人力費(fèi)、宣傳費(fèi)等等運(yùn)營(yíng)成本,給出一個(gè)附加費(fèi)用率,往往附加費(fèi)用率越低,產(chǎn)品的收益率越高。

舉個(gè)例子,假設(shè)某保險(xiǎn)公司投資收益率為5%,附加費(fèi)用率1.7%,那么產(chǎn)品的預(yù)定利率不超過(guò)3.3%才是合理的。

但部分保險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng),激進(jìn)地壓低附加費(fèi)用率,將產(chǎn)品預(yù)定利率提高到3.5%;那么在實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本不變的情況下,保險(xiǎn)公司就得自行承擔(dān)這多出來(lái)的0.2%。

保險(xiǎn)公司讓利給消費(fèi)者,最終自己來(lái)承擔(dān)損失,肯定是不利于保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期發(fā)展的。

監(jiān)管部門自然不能放任不管,所以附加費(fèi)用率明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用的產(chǎn)品必須下架。

最后,總結(jié)一下這三個(gè)重點(diǎn)排查的問(wèn)題——

第一點(diǎn)是增額比例比預(yù)定利率高,存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn),損害消費(fèi)者利益;

第二點(diǎn)和第三點(diǎn)是保險(xiǎn)公司不根據(jù)實(shí)際投資能力及運(yùn)營(yíng)情況,把預(yù)定利率設(shè)得太高,存在利差損風(fēng)險(xiǎn),不利于保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)。

為保護(hù)消費(fèi)者利益以及保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng),監(jiān)管部門只能重拳出擊,比起真出事了監(jiān)管部門來(lái)兜底,倒不如趁早從源頭下手,杜絕這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

可能有些朋友會(huì)覺(jué)得,這次銀保監(jiān)會(huì)也太大陣仗了,居然要求不符合條件的增額終身壽全部下架?!

其實(shí)這事要說(shuō)突然也不突然,因?yàn)楸O(jiān)管部門并不是第一次對(duì)增額終身壽下手了。

年初銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”》便指出:增額終身壽存在減保過(guò)于靈活、存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題,要求保險(xiǎn)公司調(diào)整。

當(dāng)時(shí)調(diào)整后,增額終身壽便從原先的減保不限次數(shù)/金額,變成了現(xiàn)在的限制減保次數(shù)/金額。

而這一次的排查則是沖著高預(yù)定利率來(lái)的,現(xiàn)在最高的預(yù)定利率是3.5%,隨著排查整改的落實(shí),估計(jì)之后上線的產(chǎn)品預(yù)定利率該降了。

究其原因,無(wú)非就是經(jīng)濟(jì)下行,保險(xiǎn)公司給客戶承諾這么高的收益,存在償付風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)大家從近幾年的投資環(huán)境應(yīng)該也感受到了,股票、基金一片飄綠;普通人要想找個(gè)穩(wěn)妥的理財(cái)工具,只能考慮銀行存款、國(guó)債以及理財(cái)險(xiǎn)。

但近來(lái),銀行存款和國(guó)債的利率一再下調(diào),這就導(dǎo)致了能夠長(zhǎng)期鎖定利率的理財(cái)險(xiǎn)成了“香餑餑”。

特別是增額終身壽,現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)穩(wěn)定、安全穩(wěn)健,取現(xiàn)相對(duì)靈活,可以滿足消費(fèi)者多樣的財(cái)務(wù)規(guī)劃需求,自然而然地就被大家炒熱了。

但市場(chǎng)利率下行,保險(xiǎn)公司身處市場(chǎng)中,哪能獨(dú)善其身呢?增額終身壽肯定也是跑不了的。

所以監(jiān)管部門這次出手,為的就是警示保險(xiǎn)公司“沒(méi)有金剛鉆就別攬瓷器活”,別太激進(jìn),控制好產(chǎn)品的預(yù)定利率。

目前市面上預(yù)定利率高的增額終身壽,不少都踩到了監(jiān)管紅線,肯定逃不了這次的排查。

不過(guò)根據(jù)《通報(bào)》要求,排查整改截止時(shí)間是12月5日,所以這陣子相當(dāng)于一個(gè)緩沖期,踩到監(jiān)管紅線的增額終身壽將會(huì)陸續(xù)下架。

最近已有保險(xiǎn)公司宣布了產(chǎn)品下架日期,比如:

金盈衛(wèi)暫定11月30日下架、康乾1號(hào)·益利多暫定12月4日下架……

那么這段時(shí)間要不要趕好產(chǎn)品的末班車?

譜藍(lán)君的建議是,不要沖動(dòng)跟風(fēng)購(gòu)買,了解清楚增額終身壽的用途以及是否符合自身需求再?zèng)Q定。

首先要知道,增額終身壽是保身故的,身故才會(huì)賠,賠款相當(dāng)于遺產(chǎn)留給家人,保障作用可以忽略不計(jì)。

而我們買保險(xiǎn)的原則之一是先保障后理財(cái),你要先明確自己是否做好了基礎(chǔ)保障(定壽、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn));做好基礎(chǔ)保障后,如有閑錢想要保值增值,我們?cè)倏紤]入手增額終身壽。

增額終身壽最大的優(yōu)勢(shì)在于增值效用高,一是可以長(zhǎng)期鎖定利率,現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)穩(wěn)定,不用擔(dān)心未來(lái)市場(chǎng)利率繼續(xù)下行;二是可以通過(guò)減保、保單貸款取現(xiàn),資金運(yùn)用相對(duì)靈活。

利用這些特性,我們可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)多種財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo),比如給孩子儲(chǔ)備教育金、給自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金,又比如只想為閑錢找個(gè)穩(wěn)健的去處,實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值等等。

明確自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)后,我們就可以用增額終身壽來(lái)幫助我們實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)了。

不過(guò)這里提醒大家一點(diǎn):增額終身壽的增值效用需要時(shí)間積累,前期現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)較慢,靈活性低,退保會(huì)產(chǎn)生較大的損失;到了后期,現(xiàn)價(jià)會(huì)愈發(fā)可觀,支取也靈活些。

所以入手前,最好保證你所投入的資金是短期5年內(nèi)用不上的,5年以上的長(zhǎng)期投資才考慮增額終身壽。或者是在專業(yè)顧問(wèn)的協(xié)助下,選擇年期適合的產(chǎn)品。

當(dāng)你考慮清楚以上這些問(wèn)題,決定要入手增額終身壽了,那么這段時(shí)間確實(shí)是上車的好時(shí)機(jī),畢竟這波下架的基本都是高預(yù)定利率的產(chǎn)品,可遇不可求!

當(dāng)然,可能也會(huì)有朋友擔(dān)心:“都要下架了,那這段時(shí)間買的產(chǎn)品有保障嗎?”

這點(diǎn)大家放心,《通報(bào)》里明確說(shuō)了:保險(xiǎn)公司要做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。

又遭監(jiān)管通報(bào)!大批增額終身壽將面臨下架?插圖13

從投保的那一刻起,利率多少、以后每年現(xiàn)金價(jià)值如何增長(zhǎng),都已經(jīng)在合同里寫定了,按合同辦事。

如果大家有覺(jué)得合適的產(chǎn)品,又有資金閑置的,可以考慮上車~

自監(jiān)管發(fā)文后,最近不少平臺(tái)都在大肆宣傳產(chǎn)品,其中不乏有些夸大宣傳的。

市面上的產(chǎn)品魚龍混雜,大家一定要謹(jǐn)慎些,畢竟這涉及到家庭資金投資,千萬(wàn)不要盲目跟風(fēng)購(gòu)買。

最好找專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師幫您梳理財(cái)務(wù)情況與規(guī)劃需求,只有梳理清楚這些問(wèn)題,才能匹配到合適的產(chǎn)品。

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/48183.html

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